Решение № 2-2019/2019 2-2019/2019~М-827/2019 М-827/2019 от 24 мая 2019 г. по делу № 2-2019/2019

УИД 59RS0004-01-2019-001051-60

Дело № 2-2019/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 мая 2019 года

Ленинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Шабалиной И.А.,

при секретаре Никитиной А.К.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Перми гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору потребительского кредитования,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» (далее - Банк) обратился в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по договору потребительского кредитования в размере 198377,23 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 5167,54 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком заключен кредитный договор №. В соответствии с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ клиент просил Банк заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть ему банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на счет клиента. Рассмотрев заявление клиента, Банк открыл счет №, предоставил кредит, перечислив денежные средства в размере суммы кредита. Кредитным договором предусмотрены следующие условия: срок кредита – 1462 дней, сумма кредита – <данные изъяты>, процентная ставка – 32% годовых, размер ежемесячного платежа – <данные изъяты>, последний платеж – <данные изъяты>, дата платежа – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, Банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере <данные изъяты>, направив заключительное требование со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. По настоящее время задолженность не погашена.

Представитель истца просит провести судебное заседание по данному делу в его отсутствие, доводы искового заявления поддерживает, на исковых требованиях настаивает (л.д.3).

Ответчик ФИО2 /данные о смене фамилии Касянчук на ФИО4 согласно свидетельства о заключении брака/ о месте и времени судебного заседания извещена, в судебное заседание не явилась, направила своего представителя.

Представитель ответчика в судебном заседании заявил ходатайство о применении срока исковой давности, указав, что на момент выставления заключительного счета-выписки на ДД.ММ.ГГГГ банк знал о нарушении его прав, с иском обратился только ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, просит применить последствия пропуска истцом срока обращения в суд, отказав в удовлетворении требований в связи с пропуском установленного срока.

Суд, выслушав представителя ответчика, оценив доводы искового заявления, заявление ответчика о пропуске срока исковой давности, исследовав материалы дела, материалы гражданского дела №, приходит к следующему.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 статьи 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (п. 1 ст. 846 ГК РФ).

В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 432, п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное (п. 1 ст. 452 ГК РФ).

В судебном заседании установлены следующие фактические обстоятельства дела.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась в Банк с заявлением о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», кредитный договор, в рамках которого просил Банк: открыть ей банковский счет; предоставить кредит, путем зачисления суммы кредита на счет клиента; также дано согласие на личное страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы заемщиком по кредитному договору (договор страхования №, страховая компания ООО Компания Банковского Страхования, период страхования составляет 46 месяцев (л.д.9-10). Также клиентом была заполнена Анкета к заявлению (л.д.15-17).

При подписании заявления клиент указал, что в рамках кредитного договора обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления потребительских кредитов (л.д.18-22), График платежей (л.д. 11-12), с которыми он ознакомлен и полностью согласен. В заявлении также указал, что понимает и соглашается с тем, что принятием Банком его предложения о заключении кредитного договора являются действия Банка по открытию на его имя счета клиента. Доказательств иного ответчиком суду на день рассмотрения дела не представлено.

Истец свои обязательства по Договору исполнил в полном объеме, открыв ответчику счет клиента №, предоставив кредит на сумму <данные изъяты>, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.27). Таким образом, Банк совершил акцепт (принятие оферты клиента) и тем самым заключил кредитный договор №.

Акцептовав оферту клиента, Банк, во исполнение своих обязательств по кредитному договору, перечислил на счет клиента сумму кредита в размере <данные изъяты>, а сумму в размере <данные изъяты> Банк перечислил в пользу страховой компании, в соответствии с заключенным между ответчиком и страховой компанией договором страхования, что подтверждается договором страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы заемщиком по кредитному договору № (л.д. 13-14), выпиской из лицевого счета (л.д. 27).

Кредитный договор с ответчиком был заключен на срок 1462 дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой процентов в размере 32% годовых, размер ежемесячного платежа составлял <данные изъяты>, последний платеж <данные изъяты>, дата платежа – 11 числа каждого месяца, что подтверждается заявлением (л.д. 9-10), графиком платежей (л.д. 11-12).

Согласно п. 2.2 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» (далее - Условия), договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета.

В соответствии с п.8.1 Условий клиент обязался в порядке и на условиях договора вернуть Банку кредит (погасить основной долг), а также осуществлять погашение иной задолженности перед Банком, включая уплату начисленных Банком процентов за пользование кредитом, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возмещать Банку все его издержки, связанные с принудительным взысканием задолженности клиента в соответствии с калькуляцией фактических расходов Банка.

Порядок погашения задолженности предусмотрен разделом 4 Условий.

В соответствии с п.6.2 Условий при возникновении пропущенного платежа клиент обязан уплатить Банку плату за пропуск очередного платежа в размере: впервые- 300 руб., 2-й раз подряд- 500 руб., 3-й раз подряд- 1000 руб., 4-й раз подряд- 2000 руб. При первом пропуске очередного платежа плата за пропуск очередного платежа не взимается с клиента, в случае, если клиент в срок не позднее 15 календарных дней с даты возникновения первого пропуска очередного платежа обеспечит наличие на счете суммы денежных средств, равной сумме такого очередного платежа, указанной в Графике платежей.

В соответствии с п. 6.5 Условий при наличии пропущенного платежа и при отсутствии направленного банком требования погашения просроченной части задолженности, а также уплата клиентов банку соответствующих плат за пропуск очередного платежа осуществляется следующим образом:

6.5.1. клиенту необходимо разместить на Счете сумму денежных средств, равную сумме просроченной части задолженности и сумме плат за пропуске очередного платежа, неоплаченных клиентом. Такие денежные средства подлежат размещению клиентом на счете до даты очередного платежа. Сумма просроченной части задолженности включает в себя сумму просроченной части Основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом;

6.5.2 Банк по поступлению на Счет денежных средств (вне зависимости от размера таких поступлений) производит списание денежных средств со Счета в погашение просроченной части задолженности, а также списывает со Счета сумму платы за пропуск очередного платежа. Списание банком со счета суммы плат за пропуск очередного платежа не освобождает Клиента от обязанности погашать задолженность (в том числе ее просроченную часть).

Согласно п.6.6 Условий клиент, надлежащим образом, исполнивший свои обязательства по пункту 6.5 Условий, приравнивается к клиенту, не пропустившему ни одного платежа.

В случае пропуска клиентом очередного платежа Банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента полностью погасить задолженность перед Банком, определенную в соответствии с п.6.8.2, 6.8.3 Условий, направив клиенту с этой целью заключительное требование (п.6.3.2 Условий).

Требование/заключительное требование направляется клиенту по почте либо вручается лично клиенту. Неполучение клиентом требования/заключительного требования по почте либо отказ от его получения не освобождает клиента от обязанности погашать задолженность и уплачивать Банку начисленную плату за пропуск очередного платежа, а также сумм неустойки, начисляемой в соответствии с Условиями (п.6.4 Условий).

Ответчик неоднократно нарушал обязанность по внесению оплаты минимальных платежей, последний платеж осуществлен ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.27), расчетом сумм исковых требований с отражением движения денежных средств (л.д. 5-6).

В связи с нарушением ответчиком условий кредитного договора Банком направлено заключительное требование о возврате суммы задолженности в размере <данные изъяты> в срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 28).

В соответствии с решением внеочередного Общего собрания акционеров Банка от ДД.ММ.ГГГГ наименование Банка изменены на акционерное общество «Банк Русский Стандарт».

Истец ДД.ММ.ГГГГ обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, судебный приказ был выдан ДД.ММ.ГГГГ, судебный приказ отменен по заявлению должника ДД.ММ.ГГГГ (гр.дело № ).

Ответчиком заявлено о применении положений об истечении срока исковой давности по заявленным требованиям.

В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п.2 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

На основании п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п.24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Заключительная счет-выписка содержит требование об оплате задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ, заявление о вынесении судебного приказа находилось в производстве мирового судьи 183 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), таким образом, срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ (с ДД.ММ.ГГГГ + 3 года + 183 дня).

С настоящим иском Банк обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается штампом суда (л.д.3), то есть за пределами срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной ответчика при рассмотрении дела судом первой инстанции.

Согласно п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Разрешая спор, проанализировав установленные обстоятельства, оценив представленные в материалы дела доказательства в совокупности с объяснениями сторон, руководствуясь приведенными выше положениями закона, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в связи с пропуском срока исковой давности.

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Правовые основания для взыскания с ответчика в пользу истца судебных расходов отсутствуют, поскольку в удовлетворении требований АО «Банк Русский Стандарт» отказано.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 198 377 руб. 23 коп., расходов по уплате государственной пошлины в размере 5 167 руб. 54 коп. оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г. Перми в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Председательствующий: <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>