Решение № 2-2208/2017 2-2208/2017~М-2045/2017 М-2045/2017 от 8 ноября 2017 г. по делу № 2-2208/2017

Гражданское дело №2-2208/2017


Решение

именем Российской Федерации

9 ноября 2017 года г.Астрахань

Трусовский районный суд г. Астрахани в составе:

председательствующего судьи Кривошеевой О.В.,

при секретаре Лиджиевой З.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя, взыскании денежной суммы, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов

установил:

истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику с иском о защите прав потребителя, взыскании денежной суммы, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, указав, что между ним и ПАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, согласно которому ему был предоставлен кредит в сумме 587000 рублей сроком на 60 месяцев, в условия кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. Банком была списана сумма в размере 87756 рублей 50 копеек в качестве оплаты страховой премии по программе страхования жизни и здоровья заемщика кредита. Тариф за подключение к программе страхования 2,99%, срок действия договора страхования – 60 месяцев.

Одновременно с заключением кредитного договора банком от лица Страховой компании ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика. Информация о полномочиях банка, как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Сумма страховой премии была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком, не указана сумма, перечисляемая страховщику, размер вознаграждения банка, перечень услуг банка.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ПАО «Сбербанк России» направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии ввиду отказа истца от Программы коллективного страхования в связи с утратой интереса на основании ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п.2 ст.985 ГК РФ.

Обязательства заемщика были полностью исполнены ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем необходимость в дальнейшем действии договора страхования отпала. Полагает, что договор страхования прекратил свое действие с указанной даты, в связи с чем истец имеет право на часть страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования.

Условие, содержащееся в страховом полисе о том, что при отказе страхователя от договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится, не соответствует требованиям Закона «О защите прав потребителей».

Указал, что у него не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием, подпись в конце договора не подтверждает согласие со всеми условиями договора без дополнительного согласования всех условий. Договор заключен на крайне невыгодных потребителю условиях.

Полагает, что комиссия за подключение к программе коллективного страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора в сумме 67279 рублей 98 копеек.

Просит взыскать с ответчика в свою пользу часть суммы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 67279 рублей 98 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, стоимость оплаты нотариальных расходов в размере 2100 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, представил заявление с просьбой рассмотреть гражданское дело в его отсутствие.

Представители истца в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, представили заявление с просьбой рассмотреть гражданское дело в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО2 действующая на основании доверенности в судебном заседании исковые требования не признала, просила отказать в его удовлетворении указав, что при заключении кредитного договора у заемщика имелась свобода выбора между заключением кредитного договора со страхованием жизни или без такового, все условия договора были доведены до сведения заемщика, заключение кредитного договора не обусловливалось обязательным присоединением к программе страхования и заключением договора страхования жизни и здоровья. Возврат платы за подключение к программе страхования осуществляется только в определенных случаях если заявление о возврате платы подано в течение 14 дней с даты подачи заявления на страхование. Договор страхования был заключен ДД.ММ.ГГГГ, однако с заявлением о возврате суммы страхования истец обратился только по истечении 14 месяцев, в связи с чем в возврате страховой суммы было отказано. Кроме того, договор страхования продолжает свое действие до ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен о слушании дела надлежащим образом.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Из этого следует, что часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Сбербанк России" и ФИО1 заключен кредитный договор № в соответствии с условиями которого ФИО1 предоставлен кредит на сумму 587 000 рублей под 21,9% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно заявлению на страхование от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО1 выразил согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и просил заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика».

Согласно данному заявлению Надежкина Сергея Сергеевичаознакомлен с Условиями участия в программе страхования, ему разъяснено, что участие в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков "Сбербанк России" является добровольным, отказ от участия не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг.

Также ФИО1 выразил согласие на оплату суммы за подключение к Программе страхования в размере 87756 рублей 50 копеек за весь срок страхования, при этом заемщик согласился на включение этой суммы в сумму кредита.

Из текста заявления следует, что заемщик ознакомлен и согласен с тем, что плата за подключение к программе страхования подлежит оплате в соответствии с тарифами банка, состоит из комиссии за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Тарифы банка являются общедоступной информацией. Заемщику разъяснено, что плата за подключение к программе страхования может быть внесена им различными способами: путем списания со счета - вклада, счета банковской карты, путем внесения наличных денежных средств в кассу банка, за счет суммы предоставленного кредита.

Оплата ФИО1 услуги по подключению к программе добровольного страхования в сумме 87756 рублей 50 копеек не оспаривалась сторонами.

Договор страхования заключен на срок 60 месяцев с даты подписания заявления (п.2 заявления).

Принцип свободы договора (статьи 1, 421 ГК РФ) предполагает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена этим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В отношении к договорам, заключаемым с гражданами-потребителями, принцип свободы договора корреспондирует с запретом обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), установленным в пункте 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ "О защите прав потребителей".

Применительно к данному делу спорные условия кредитного договора не противоречат действующему законодательству. Доказательств нарушения принципа свободы договора при согласовании сторонами спорных договорных условий (условия о присоединении истца к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика) нет. Из собственного заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика следует, что ФИО1 добровольно принял указанные условия.

Заключение кредитного договора фактически не было обусловлено обязанностью заемщика по заключению договора страхования; заемщик, будучи ознакомленным с условиями подключения к программе страхования, согласился с ними, тем самым выразил согласие быть застрахованным в рамках указанной программы и обязался внести плату за подключение к программе страхования в указанном размере.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением в ПАО "Сбербанк России" о расторжении договора страхования и возврате денежных средств за услуги страхования.

Пунктом 5.1 Условий участия в Программе добровольного страхования заемщиков ПАО "Сбербанк России" предусмотрена возможность заемщиков прекратить участие в программе страхования в случае отказа от страхования на основании заявления, поданного в течение 14 дней с даты подключения клиента к программе страхования. При этом осуществляется возврат застрахованному лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования. Вместе с тем, как установлено судом, истец с заявлением о прекращении участия в программе страхования к ответчику в течение 14 календарных дней не обращался.

Поскольку истец с заявлением о возврате ему платы за подключение к программе страхования обратился к ответчику по истечении 14 предусмотренных Условиями участия в Программе добровольного страхования заемщиков ПАО "Сбербанк России" календарных дней, оснований для возврата и взыскания денежных средств с ответчика не имеется, ввиду чего, оснований для удовлетворении данной части исковых требований суд не находит.

Учитывая, что требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования о взыскании платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, правовых оснований для удовлетворения указанных требований и требований о взыскании с ответчика судебных расходов также не имеется.

Руководствуясь вышеуказанными нормами права, регулирующими спорные правоотношения, оценив собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя, взыскании денежной суммы, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.

Решение вынесено и отпечатано на компьютере в совещательной комнате.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Астраханский областной суд через Трусовский районный суд г.Астрахани в течение месяца.

Председательствующий судья Кривошеева О.В.