Решение № 2-1420/2018 2-1420/2018~М-938/2018 М-938/2018 от 22 октября 2018 г. по делу № 2-1420/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 октября 2018 года г. Нижний Новгород

Московский районный суд г. Н. Новгорода в составе:

председательствующего судьи Денисова Я.Ю.,

при секретаре Рузиной Е.И.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» в лице филиала г. Н.Новгорода о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, указывая, что ЧЧ*ММ*ГГ* между истцом и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор кредитования *. Представитель банка выдал стандартные документы, которые истец подписала для оформления кредита. Помимо кредитного договора, представитель банка одновременно оформил и представил к подписанию заявление на присоединение программе страхования и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» сроком на три года. Истец заявила о своем нежелании быть застрахованным лицом. присоединяться к неизвестному договору страхования и подписывать заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей т кредитных карт ПАО КБ «Восточный». В течение пяти рабочих дней 07.03.2018г. истец обратилась с заявлением к ответчику с требованием об отказе от договора страхования и исключении истца из списка застрахованных лиц. В ответна обращение банк направил смс- сообщение о том, что возврат платы за услугу присоединения к программе страхования не предусмотрен. В дальнейшем 09.03.2018г. истцом была направлена претензия в банк также с требованием об отказе от подключения к программе страхования. ЧЧ*ММ*ГГ* истец обратилась с заявлением к ответчику с требованием о прекращении программы страхования. Письмом * от 14.03.2018г. банк оставил требования истца без удовлетворения, указав, что возврат страховой премии при досрочном прекращении договора страхования не производится. Письмом * от ЧЧ*ММ*ГГ*. банк также отказал в требованиях истцу и сообщил, что отказ от участия в программе страхования не освобождает истца от обязанности произвести оплату фактически оказанных на момент отказа от участия в программе слуг банка.

Истец просит суд:

- признать договор страхования от несчастных случаев и болезней * от ЧЧ*ММ*ГГ*, заключенный между ПАО «Восточный экспресс банк» и ООО СК «ВТБ Страхование» в отношении застрахованного лица ФИО2 расторгнутым с 07.03.2018г.

- признать прекращенным участие ФИО2 в программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» сроком на три года, в рамках договора страхования от несчастных случаев и болезней № * от ЧЧ*ММ*ГГ*, заключенный между ПАО «Восточный экспресс банк» и ООО СК «ВТБ Страхование» с ЧЧ*ММ*ГГ*

- обязать ПАО «Восточный экспресс банк» прекратить начисление и взыскание платы с ФИО2 за присоединение к Программе страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных кат ПАО КБ «Восточный» сроком на три года, в рамках договора страхования от несчастных случаев и болезней № * от ЧЧ*ММ*ГГ*, заключенного между ПАО «Восточный экспресс банк» и ООО СК «ВТБ Страхование», подлежащей внесению с мая 2018 года.

- признать незаконными действия ПАО «Восточный экспресс банк» по списанию денежных средств за услуги банка по включению ФИО2 в программу страховании жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», сроком на три года, в рамках договора страхования от несчастных случаев и болезней № * от ЧЧ*ММ*ГГ*, заключенного между ПАО «Восточный экспресс банк» и ООО СК «ВТБ Страхование» начиная с ЧЧ*ММ*ГГ*.

- взыскать ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО2 денежные средства за подключение к программе страхования в размере 9 134 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50 % от суммы удовлетворенных судом исковых требований, судебные расходы на оплату юридических услуг в размере 20 000 рублей.

Истец в судебное заседание истец не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, письменно просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал в полном объеме, в порядке уточнения просил:

- признать договор страхования от несчастных случаев и болезней № * от ЧЧ*ММ*ГГ*, заключенный между ПАО «Восточный экспресс банк» и ООО СК «ВТБ Страхование» в отношении застрахованного лица ФИО2 расторгнутым с 07.03.2018г.

- признать прекращенным участие ФИО2 в программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» сроком на три года, в рамках договора страхования от несчастных случаев и болезней № * от ЧЧ*ММ*ГГ*, заключенный между ПАО «Восточный экспресс банк» и ООО СК «ВТБ Страхование» с 07.03.2018г.

- обязать ПАО «Восточный экспресс банк» прекратить начисление и взыскание платы с ФИО2 за присоединение к Программе страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных кат ПАО КБ «Восточный» сроком на три года, в рамках договора страхования от несчастных случаев и болезней № * от ЧЧ*ММ*ГГ*, заключенного между ПАО «Восточный экспресс банк» и ООО СК «ВТБ Страхование», подлежащей внесению с мая 2018 года.

- признать незаконными действия ПАО «Восточный экспресс банк» по списанию денежных средств за услуги банка по включению ФИО2 в программу страховании жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», сроком на три года, в рамках договора страхования от несчастных случаев и болезней № V00127-0000085 от ЧЧ*ММ*ГГ*, заключенного между ПАО «Восточный экспресс банк» и ООО СК «ВТБ Страхование» начиная с ЧЧ*ММ*ГГ*.

- взыскать ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО2 денежные средства за подключение к программе страхования в размере 27752 рублей (оплаченные в счет договора страхования от несчастных случаев и болезней № V00127-0000085 от ЧЧ*ММ*ГГ*, за апрель 2018 года, за май 2018 года, за июнь 2018 года), неустойку в размере 88251 рублей за период с 07.03.2018г. по 20.06.2018г., компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50 % от суммы удовлетворенных судом исковых требований, судебные расходы на оплату юридических услуг в размере 20 000 рублей.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, письменно просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. Направил в суд письменные возражения относительно исковых требований, согласно которых, исковые требования не признает в полном объеме, просит отказать по следующим основаниям. В соответствии с согласием на дополнительные услуги (которое истец мог не подписывать в случае, если он не согласен на дополнительные услуги), заемщик пожелал присоединиться к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», сотрудником банка было сформировано заявление на присоединение к программе страхования. Истцом подписано два документа, подтверждающих его добровольное согласие на страхование. Также истец, не смотря на поставленную галочку напротив графы «Согласие на страхование по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов», имел возможность отметить галочкой графу «Отказываюсь от страхования» и поставить подпись. Доказательств того, что истец не имел возможности поставить собственноручно отметку в иной графе не представлено. Уведомление о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита разъяснялось клиенту, и указано в Заявлении на присоединение к программе страхования.

Оформленный договор о предоставлении кредита является двухсторонней сделкой, для заключения которой необходимо волеизъявление обеих сторон. В случае несогласия с какими-либо условиями, клиент имеет возможность отказаться от предоставления кредита до окончательного заключения договора. Присоединение к программе – это услуга, которая оказывается Банком на платной основе. Истец имел возможность либо не присоединяться к программе страхования, либо, в случае присоединения к программе страхования, выбрать страховую компанию по усмотрению, при условии соответствия данной страховой компании требованиям банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги. Клиент добровольно присоединился к программе страхования, которая предлагалась ПАО КБ «Восточный». Доказательств обратного клиент не предоставил.

Ответчик исполнил обязательства по присоединению к программе страхования, данная услуга оказана в полном объеме, Плата за подключение к программе страхования не может быть возвращена на основании условий присоединения к программе страхования, которые были оговорены сторонами при заключении договора.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, представителя ответчика, извещенных надлежащим образом о рассмотрении дела.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Судом установлено, что 01.03.2018г. между ФИО2 и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор кредитования *, по условиям которого истцу предоставлена кредитная карта на сумму в размере 136300 рублей, сроком на 36 месяцев под 23,80% годовых за проведение безналичных операций, 55,00% годовых за проведение наличных операций.

В тот же день ФИО2 подписала заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», сроком на три года, без пролонгации, о чем свидетельствует собственноручная подпись истца о согласии указанной дополнительной услуге в размере 29441 рублей.

Страховая премия, которая входит в плату за присоединения к программе страхования, перечисляются страховой компании, которая и осуществляет страхование.

В соответствии с условиями присоединения к программе страхования, истец обязался производить оплату стоимости услуг, которая включает в себя плату за услуги банка (консультирование по условиям страхования, сбор и обработка документов, юридические и технические действия по включению в список застрахованных) и компенсацию страховой премии – за включение в страховой список застрахованных лиц, банк единовременно уплатил страховую премию страховой компании, которая должна быть компенсирована банку в течение срока действия программы.

Плата за присоединение к программе включает в себя страховую премию, которую ответчик перечисляет страховой компании, а также оплату банку услуг, которые он отказывает при подключении клиента к программе страхования.

Банк произвел сбор документов для подключения к программе страхования. Осуществлена передача сведений о лице, изъявившем желание быть застрахованным, страховщику произведен перевод денежных средств полученных от истца в ООО «ВТБ Страхование». О необходимости консультаций по вопросам страхования истец в банк не обращался, в том числе и в связи с наступлением какого- либо страхового случая.

Согласно п. 5.1 Условий страхования, Программа вступает в силу в отношении застрахованного лица с даты подписания им заявления на включение в программу страхования.

Срок страхования начинается с 01.03.2018года и заканчивается 01.03.2021 г.. В реестр застрахованных лиц клиент был включен 01.03.2018 г. Клиент в сою очередь взял на себя обязанность по оплате услуги по включению в его список застрахованных лиц.

Согласно п. 3 Заявлению на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (Программа страхования) истец уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/ выпуска кредитной карты.

Согласно п. 5 Программы страхования истец согласен с услугой по включению его в список застрахованных лиц (фактические и юридические действия, включая сбор и обработку и техническую передачу информации, необходимую для распространения страхования, организацию документооборота со страховщиком, связного с подписанием заявления и передачей его страховщику) в размере 29 441 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2 % или 818 рублей за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца, не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 9 134 рублей (за исключением платежа в последний периода оплаты услуги) Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 2042 рублей.

Согласно п. 6 Программы страхования до истца была доведена информация о том, что при досрочном прекращении договора страхования возврат уплаченной страховой премии в соответствии со ст. 958 ГК РФ не производится.

Кроме того, Согласно п. 11.1.2. Правил страхования от несчастных случаев и болезней, прекращение действий договора страхования может быть по исполнению Страховщиком обязательств перед Страхователем (Застрахованным, Выгодоприобретателем) по договору страхования в полном объеме.

Согласно п. 11.2.1. Правил страхования от несчастных случаев и болезней, при отказе Страхователя - физического лица от договора страхования в течение Периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу, Страховщик получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового.

Согласно 11.2.2. Правил страхования от несчастных случаев и болезней, для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, Страхователю необходимо в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты заключения договора страхования предоставить Страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное Страхователем, договор страхования, документ, подтверждающий оплату страховой премии и копию документа, удостоверяющего личность Страхователя (при направлении указанного пакета документов Страховщику средствами почтовой связи).

07.03.2018г. истец обратилась с заявлением к ответчику с требованием об отказе от договора страхования и исключении истца из списка застрахованных лиц.

В ответ на обращение банк направил смс- сообщение о том, что возврат платы за услугу присоединения к программе страхования не предусмотрен.

09.03.2018г. истцом была направлена претензия в банк также с требованием об отказе подключения к программе страхования.

ЧЧ*ММ*ГГ* истец обратилась с заявлением к ответчику с требованием о прекращении программы страхования.

Письмом * от ЧЧ*ММ*ГГ* банк оставил требования истца без удовлетворения, указав, что возврат страховой премии при досрочном прекращении договора страхования не производится.

Письмом * от ЧЧ*ММ*ГГ*. банк также отказал в требованиях истцу и сообщил, что отказ от участия в программе страхования не освобождает истца от обязанности произвести оплату фактически оказанных на момент отказа от участия в программе слуг банка.

Таким образом, истцом были нарушены Правила страхования от несчастных случаев и болезней, при обращении истца с заявлением с требованием об отказе от договора страхования и исключении истца из списка застрахованных лиц.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, указанные условия были сторонами согласованы при подписании договора.

На основании вышеизложенного, суд принимает во внимание, что истец не является стороной по договору страхования, поскольку присоединение заемщика к Программе добровольного страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни. Суд не находит оснований для удовлетворения требований истца.

Вместе с тем, истец, считая свое право нарушенным не лишен возможности избрав иной способ защиты в соответствии со ст. 12 ГК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» в лице филиала г. Н.Новгорода о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через районный суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья подпись Я.Ю.Денисов

Копия верна.

Судья Я.Ю.Денисов