Решение № 2-1433/2021 2-1433/2021~М-601/2021 М-601/2021 от 24 марта 2021 г. по делу № 2-1433/2021

Дело № 2-1433/2021

24RS0028-01-2021-001206-06

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 марта 2021 года город Красноярск

Кировский районный суд г. Красноярска в составе:

Председательствующего Пацёра Е.Н.,

при секретаре Кузьменко О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала - Красноярское отделение №8646 к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Красноярское отделение № 8646 обратилось в суд с иском к Топор (ранее <данные изъяты>) Н.Е. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивирует тем, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № от 26.07.2017г. выдало кредит ФИО1 в сумме 155 000 рублей на срок 72 месяца под 19.90 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде со стороны заемщика посредством использования системы «Сбербанк Онлайн» и услуги «Мобильный банк». Возможность заключения кредитного договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена законодательством РФ и условиями выпуска и обслуживания банковских карт, размещенных на официальном сайте банка. 22 сентября 2016 года ответчик обратилась в банк с заявлением на получение дебетовой карты Visa Classic (зарплатная). Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями и Тарифами ПАО Сбербанк и обязалась их выполнять. ДД.ММ.ГГГГ должник самостоятельно через устройство самообслуживания № подключила к своей банковской карте № услугу «Мобильный банк», успешно прошла регистрацию в системе «Сбербанк-Онлайн», самостоятельно получила идентификатор и пароль для входа в систему «Сбербанк-Онлайн», верно введен пин-код. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк», ДД.ММ.ГГГГ в ДД.ММ.ГГГГ часов заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны суммы, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи. Согласно выписке по счету и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк», ДД.ММ.ГГГГ часов банком выполнено зачисление кредита в сумме 155 000 рублей. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Согласно п. 6 кредитного договора погашение кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 4 097,93 рублей в платежную дату – 26 числа месяца, что соответствует графику платежей. Как следует из расчета задолженности по кредитному договору, заемщик исполняла свои обязательства ненадлежащим образом, в частности не вносила платежи, в связи с чем, по состоянию на 26.01.2021г. за период с 26.07.2018г. по 26.01.2021г. по кредитному договору № от 26.07.2017г. образовалась задолженность в размере 268 027,01 рублей, в том числе: 147 187,96 рублей – задолженность по кредиту, 87 616,55 рублей – задолженность по процентам, 33 222,50 рублей – задолженность по неустойке. Ответчику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате банку всей суммы кредита, а также о расторжении кредитного договора, которое ответчиком в добровольном порядке не выполнено. Просит расторгнуть кредитный договор № от 26.07.2017г., заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1, взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору по состоянию на 26.01.2021г. в размере 268 027.01 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 880,27 рублей.

На судебное заседание представитель истца не явился, был извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, в порядке заочного производства.

На судебное заседание ответчик не явилась, была извещена о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила, ходатайство не представила.

Суд, с учетом ходатайства истца, считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства, в соответствии со ст. 233 ГПК РФ, в отсутствие ответчика.

Исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 309, п. 1 ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Как следует из ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом ГК РФ о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

Согласно п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 1 статьи 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Пунктом 2 ст. 821 ГК РФ предусмотрено, что заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), считается акцептом.

В силу ч.1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей, или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи").

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 N 63-ФЗ "Об электронной подписи").

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Судом установлено, что 22.09.2016г. на основании заявления Топор (<данные изъяты>) ФИО2 выдана международная дебетовая карта Visa Classic (зарплатная) и открыт счет карты № в рамках договора банковского обслуживания (далее - ДБО).

В заявлении ФИО1 подтвердила, что с Условиями использования карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк и Тарифами ПАО Сбербанк ознакомлена, согласна, обязуется их выполнять. Подтверждено, что истец уведомлена о том, что Условия использования карт, Памятка Держателя карт ПАО Сбербанка и Тарифы Держателя карт ПАО Сбербанк размещены на официальном сайте ПАО Сбербанк.

В соответствии с п. 1.1 Условий использования банковских карт ПАО Сбербанк надлежащим образом заключенным между клиентом и банком договором о выпуске и обслуживании банковских карт будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на получение карты установленной банком формы, Условия использования карт ПАО Сбербанк в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемым банком физическим лицам.

Расчетные (расчетно- кассовые документы) оформляемые при совершении операций по Карте, могут быть подписаны личной подписью держателя карты, либо составлены с использованием аналога собственноручной подписи Держателя Карты: ПИНа, постоянного пароля/одноразового пароля или кодов, сформированных на основании биометрических данных Держателей карт (п. 2.12 Условий).

Услуга «Мобильный банк» - услуга дистанционного доступа Держателя к своим счетам карт и другим сервисам Банка, предоставляемая Банком Клиенту с использованием мобильной связи (по номеру (ам) мобильного (ых) телефона (ов) (п. 10.1 Условий).

Пунктом 10.16 Условий установлено, что сообщения (электронные документы), направленные держателем в банк посредством услуги «Мобильный банк», имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью держателя, оформленных в соответствии с требованиями законодательства РФ, и порождают аналогичные им права и обязанности держателя и банк по настоящему договору.

Согласно п. 11.8 Условий постоянный и одноразовый пароли, введенные клиентом в системе «Сбербанк Онлайн» для целей подписания электронного документа, являются аналогом собственноручной подписи клиента. Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные и переданные с использованием постоянного и/или одноразового пароля, признаются банком и клиентом равнозначными документам, подписанными собственноручной подписью.

ПАО "Сбербанк России" имеет лицензию на осуществление разработки, производства, распространения информационных (криптографических) средств, информационных систем..., а также свидетельство об аккредитации удостоверяющего центра требованиям Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи".

Согласно фрагменту выписки из системы "Мобильный банк" 29.05.2017г. ФИО1 самостоятельно, через устройство самообслуживания № подключила к своей банковской карте № услугу «Мобильный банк», на номер телефона № получила СМС-пароль для регистрации и подключения к системе "Сбербанк Онлайн".

01.07.2017г. Клиентом была пройдена успешно регистрация в системе "Сбербанк Онлайн" и был получен одноразовый смс-пароль для осуществления входа в систему "Сбербанк Онлайн".

Подача заявки на кредит и подтверждение акцепта оферты на кредит ФИО1 осуществлялась посредством ввода СМС-паролей в соответствующие разделы в системе "Сбербанк Онлайн".

26.07.2017г. в 07:29 подана заявка на получение потребительского кредита, для подтверждения заявки на номер телефона ФИО1 направлено смс-сообщение с кодом подтверждения заявки на кредит.

После одобрения Банком заявки на кредит ДД.ММ.ГГГГ на номер телефона ФИО1 направлено смс-сообщение с просьбой подтвердить заявку на получение кредита.

Согласно журналу операций в системе "Сбербанк Онлайн" 26.07.2017г. ответчиком подана заявка на кредит в размере 155 000 рублей на срок 72 месяцев, с процентной ставкой 19.90%, введя код подтверждения из смс-сообщения в поле системы "Сбербанк Онлайн", ответчик подтвердила ознакомление с условиями заключаемого кредитного договора.

26.07.2017г. Банком был осуществлен перевод на сумму 155 000 рублей, в связи с заключением ответчиком кредита на 72 месяцев с процентной ставкой 19.90%, после зачисления денежных средств ответчик распорядилась денежными средствами.

Таким образом, 26.07.2017г. между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор №, подписанный в электронном виде в «Сбербанк Онлайн» через «Мобильный банк», по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 155 000 рублей под 19,90 % годовых сроком на 72 месяца (п. 1, 2, 4 Индивидуальных условий потребительского кредита).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий потребительского кредита, погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами (72 платежа) в размере 4 097,93 рублей, платежная дата 26 число месяца.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий потребительского кредита, за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Банком обязательства по кредитному договору выполнены в полном объеме, сумма кредита представлена заемщику, что подтверждается выпиской по счету №.

Из материалов дела также следует, что в нарушение условий договора ответчик вносила платежи в счет возврата займа и уплаты процентов не в полном объеме, в связи с чем, по состоянию на 26.01.2021г. у нее образовалась задолженность за период с 26.07.2018г. по 26.01.2021г. по кредитному договору № от 26.07.2017г. в размере 268 027,01 рублей, в том числе: 147 187,96 рублей – задолженность по кредиту, 87 616,55 рублей – проценты за кредит, 33 222,50 рублей – задолженность по неустойке.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк направил в адрес ответчика требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, однако требования банка исполнены не были.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые ссылается и представить доказательства в обоснование своих требований.

Доказательств надлежащего исполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору, оплате задолженности ответчиком ФИО1 суду не представлено.

Размер задолженности определен истцом верно в соответствии со сроками исполнения обязательства, размером процентов и основного долга, периодом просрочки, порядком начисления процентов, размером процентов, определенных договором.

Представленный истцом расчет задолженности по кредиту ответчиком не оспорен, иного расчета задолженности ответчиком суду не представлено.

При таких обстоятельствах, с ответчика ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк подлежит взысканию задолженность по состоянию на 26.01.2021г. за период с 26.07.2018г. по 26.01.2021г. всего в размере 268 027,01 рублей.

Пунктом 1 статьи 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Согласно пункту 2 этой статьи, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку факт неисполнения заемщиком ФИО1 условий кредитного договора, а также нарушение ею обязательств по возврату кредита установлен при рассмотрении дела, принимая во внимание, что неисполнение обязательств по возврату кредита является существенным нарушением условий кредитного договора, суд полагает необходимым расторгнуть кредитный договор № от 26.07.2017г.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию также государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче искового заявления в суд, в размере 11 880,27 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 26.07.2017г., заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору № от 26.07.2017г. за период с 26.07.2018г. по 26.01.2021г. в размере 268 027,01 рублей, из которых:

147 187,96 рублей – задолженность по кредиту;

87 616,55 рублей – задолженность по процентам;

33 222,50 рублей – задолженность по неустойке, а также расходы по оплате государственной пошлины 11 880,27 рублей, а всего 279 907,28 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 01 апреля 2021 года.

Судья Е.Н. Пацёра