Решение № 2-294/2025 2-294/2025~М-238/2025 М-238/2025 от 28 июля 2025 г. по делу № 2-294/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 июля 2025 года с. Шигоны

Шигонский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Калинкина Д.В.,

при секретаре Логиновой М.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-294/2025 по иску Непубличного акционерного общества Профессиональной коллекторской организации «Первое клиентское бюро» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

Установил:

Непубличное акционерное общество Профессиональная коллекторская организация «Первое клиентское бюро» (далее также – НАО ПКО «Первое клиентское бюро», НАО ПКО «ПКБ», Общество) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просило взыскать с него задолженность по основному долгу по кредитному договору № в размере 215 241,01 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 49 542,77 руб., задолженность по штрафным санкциям в размере 1 400,79 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в пределах сроков исковой давности, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 986 руб.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ТБанк» (далее также – Банк) и ФИО1 в простой письменной форме заключен кредитный договор № путем обращения ФИО1 в Банк с заявлением на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ и акцепта Банком указанного заявления фактическим предоставлением кредита. В соответствии с кредитным договором Банк предоставил ФИО1 денежные средства, а ответчик обязался вернуть полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Денежные средства, полученные в кредит, а так же проценты, начисленные на них, подлежат уплате должником ежемесячно. Банк исполнил обязанность по предоставлению кредита ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской из лицевого счета/расчетом задолженности. Условия кредитного договора не оспаривались сторонами. За время действия кредитного договора ответчик неоднократно нарушал график возврата кредита и уплаты процентов, в связи с чем у банка возникло право требовать уплаты кредитной задолженности. ДД.ММ.ГГГГ АО «ТБанк» уступил права (требования) по данному кредитному договору НАО ПКО «ПКБ», что подтверждается Договором об уступке прав (требований) №/ТКС и выпиской из Приложения № к указанному Договору цессии. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 составляет: 266 184,57 руб., в том числе: сумма задолженности по основному долгу – 215 241,01руб., сумма задолженности по процентам за пользование кредитными средствами – 49 542,77 руб., сумма задолженности по штрафным санкциям – 1 400,79руб. Должник с даты приобретения истцом прав (требований) от АО «ТБанк» по кредитному договору погашения задолженности не производил. Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору отменен на основании возражений должника относительно его исполнения.

В судебное заседание представитель истца не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик ФИО1, надлежаще извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела по адресу регистрации по месту жительства согласно отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором, в судебное заседание не явился, об уважительных причинах неявки не сообщил, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал. Возражений на иск от ответчика не поступило.

Третье лицо АО «ТБанк», надлежаще извещенное о дате, времени и месте рассмотрения дела, своего представителя для участия в судебном разбирательстве не направило, о причинах неявки не уведомило, возражений на заявление не представило

С учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее также – ГПК РФ), суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников судебного разбирательства.

Исследовав материалы гражданского дела, суд полагает необходимым иск удовлетворить по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По мнению суда, истцом представлены достаточные доказательства в обоснование исковых требований, тогда как ответчик доказательств в обоснование возражений на иск не представил.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также – ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между банком и его клиентами осуществляются на основе договоров, заключаемых с учетом требований глав 42, 44, 45 и статей 421, 422 ГК РФ.

Как следует из ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1). К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе (п. 3).

Статья 421 ГК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4).

Статьей 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что, договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 названного Федерального закона.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Как установлено ч. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ, Положением Центрального Банка РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от ДД.ММ.ГГГГ №-П выдача карты означает предоставление кредита.

Как следует из ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Частью 1 статьи 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 путем акцепта банком оферты клиента, содержащейся в заявлении-анкете, заключен договор кредитной карты № с максимальным лимитом задолженности 1 000 000 руб. Текущий Лимит задолженности 220 000 руб. Текущий Лимит задолженности доводится до сведения Заемщика в порядке, предусмотренном Условиями комплексного банковского обслуживания, размещенными на сайте Банка (далее также – УКБО). Лимит задолженности может быть изменен в порядке, установленном Договором кредитной карты. При этом составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, УКБО, размещенные на сайте Банка, и Тарифы по тарифному плату, указанному в заявлении-анкете. Срок действия договора не ограничен. Срок возврата кредита определяется сроком действия договора.

Из содержания заявления-анкеты также следует, что ответчик ознакомлен с УКБО и Тарифами Банка, индивидуальными условиями договора, понимает их и обязуется соблюдать.

Заявление содержит отдельное указание о согласии или несогласии заемщика на участие в Программе страховой защиты, подключение услуги оповещения об операциях, подключение услуги Превышение Лимита задолженности. Специальные поля в заявлении на оформление кредитной карты рядом с полем «Я согласен участвовать в Программе страховой защиты заемщиков банка», «Я согласен подключить услугу Оповещение об операциях» и «Я согласен подключить услугу Превышение Лимита задолженности» ФИО1 не заполнены, соответственно ответчик не выразил согласие на подключение указанных услуг.

Согласно пп. 2.2 п. 2 Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт датой начала действия договора расчетной карты (договора счета) считается дата отражения Банком первой операции по Картсчету, открытому в Банке.

В соответствии с пп. 2.2 п. 2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или Заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты и получением Банком первого Реестра операций.

Согласно пп. 3.12 п. 3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт кредитная карта передается клиенту не активированной (за исключением виртуального образа кредитной карты) и активируется Банком в момент ее вручения Держателю или при обращении клиента в банк через каналы дистанционного обслуживания.

Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Договором предусмотрен Тарифный план ТП 21.300, в соответствии с которым установлены: лимит задолженности до 1 000 000 руб.; процентная ставка: покупки, платы и операции с беспроцентным периодом до 55 дней – 0 % годовых; совершенные в течение 30 дней с даты первой расходной операции: покупки при невыполнении условий беспроцентного периода – 24,9 % годовых, снятие наличных и операции, приравненные к снятию наличных – 24,9 % годовых, платы и операции с беспроцентным периодом при невыполнении условий беспроцентного периода, а также прочие операции – 59,9 % годовых; совершенные с 31 дня с даты первой расходной операции: покупки при невыполнении условий беспроцентного периода – 39,9 % годовых, снятие наличных и операции, приравненные к снятию наличных – 59,9 % годовых, платы и операции с беспроцентным периодом при невыполнении условий беспроцентного периода, а также прочие операции – 59,9 % годовых; комиссия за снятие наличных и операции, приравненные к снятию наличных: снятие наличных, переводы на электронные кошельки, в погашение кредитов и для пополнения карт банков СНГ через категорию «другое», совершенные в течение 30 дней с даты первой расходной операции – бесплатно, в прочих случаях – 2,9 % плюс 290 руб.; переводы через сервисы Тинькофф: до 50 000 руб. за расчетный период – Бесплатно, в прочих случаях – 2,9 % плюс 290 руб.; плата за дополнительные услуги, подключенные по желанию клиента: оповещение об операциях: с абонентским номером Тинькофф Мобайл – 59 руб. в месяц, в прочих случаях – 99 руб. в месяц; страховая защита – 0,89 % от задолженности в месяц; минимальный платеж – не более 8 % от задолженности, минимум 600 рублей; неустойка при неоплате минимального платежа (действует на просроченную задолженность) – 20 % годовых; плата за превышение лимита задолженности – 390 руб.

Согласие заемщика с указанными условиями тарифного плана подтверждено его подписью в заявке к заявлению-анкете.

Полная стоимость кредита была доведена до ответчика в индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

В силу пп. 5.10 п. 5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж и регулярные платежи в размере и в срок, указанные в Выписке.

Согласно пп. 5.11 п. 5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется Клиенту на позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней с даты его направления.

В соответствии с заключенным договором Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту.

ФИО1 получена указанная кредитная карта и произведена процедура ее активизации – ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается расчетом/выпиской по счету. Доказательств обратного ответчиком не представлено.

Также из выписки по счету следует, что заемщик обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, внося платежи нерегулярно и не в установленном размере. Последний платеж внесен в счет погашения задолженности ДД.ММ.ГГГГ.

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия кредитного договора (договор кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Дополнительные услуги по подключению к Программе страховой защиты, оповещение об операциях Банком не предоставлялись.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона (п. 1). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2).

Статьей 384 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Из договора № уступки прав требования (цессии) от ДД.ММ.ГГГГ следует, что АО «ТБанк» уступило права (требования) по кредитным договорам, заключенным между заемщиками и АО «ТБанк», указанным в реестре передаваемых прав – НАО ПКО «ПКБ».

Из выписки из приложения к указанному договору уступки прав (требований) следует, что в нем значится должник ФИО1, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, общая сумма уступаемых прав – 266 184,57 руб., сумма основного долга – 215 241,01 руб., сумма процентов – 49 542,77 руб., сумма штрафных санкций – 1 400,79 руб.

Согласно представленного истцом расчету задолженности, подтверждающего требования истца, по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № задолженность ФИО1 по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 215 241,01 руб., задолженность по процентам – 49 542,77 руб., задолженность по штрафным санкциям – 1 400,79 руб.

Размер задолженности ответчика по договору кредитной карты соответствует представленному истцом расчету, правильность которого у суда сомнений не вызывает. Обоснованных возражений по этому расчету, а также собственный расчет ответчик суду не представил. Договор кредитной карты ответчиком не оспорен, недействительным не признан.

Судом установлено из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ по заявлению истца мировым судьей судебного участка № Шигонского судебного района <адрес> выдан судебный приказ на взыскание с ФИО1 задолженности по кредитному договору, который определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ отменен в связи с поступлением от должника возражений относительно его исполнения.

Доказательств погашения задолженности по договору в материалах дела не имеется и ответчиком не представлено. До настоящего времени задолженность заемщиком не погашена.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Как установлено ч. 1 ст. 416 ГК РФ, обязательство прекращается невозможностью исполнения, если оно вызвано наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

Факт нарушения ответчиком сроков исполнения обязательств по договору кредитной карты судом установлен из представленных по делу доказательств и ответчиком не оспорен.

Доказательств невозможности надлежащего исполнения обязательств по договору по обстоятельствам, за которые ответчик не отвечает, им не представлено.

При заключении договора, устанавливающего обязательства сторон, ответчик действовал добровольно и, следовательно, должен был предвидеть соответствующие неблагоприятные последствия несвоевременного исполнения своих обязательств.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств. Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Статьей 333 ГК РФ установлено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

В п. 73 указанного постановления Пленума Верховного Суда РФ также разъяснено, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

Между тем каких-либо доказательств явной несоразмерности неустойки (штрафных процентов) последствиям нарушения обязательства ответчик суду не представил, ходатайство об уменьшении ее размера не заявил.

Предъявленный ко взысканию размер неустойки не является завышенным и не выходит за рамки обычной деловой практики, требований разумности и справедливости.

Суд, принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, в частности, соотношение суммы неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства заемщиком, не усматривает правовых оснований для применения в данном случае положений ст. 333 ГК РФ.

При указанных обстоятельствах с ответчика в пользу Банка следует взыскать сумму задолженности по договору кредитной карты в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика необходимо взыскать в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8 986 руб.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковое заявление Непубличного акционерного общества Профессиональной коллекторской организации «Первое клиентское бюро» к ФИО2 удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 (ИНН №) в пользу Непубличного акционерного общества Профессиональной коллекторской организации «Первое клиентское бюро» (ИНН №) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 215 241,01 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 49 542,77 руб., задолженность по штрафным санкциям в размере 1 400,79 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 986 руб.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Самарского областного суда через Шигонский районный суд Самарской области.

Председательствующий (подпись) Д.В. Калинкин

Решение вынесено в окончательной форме 29.07.2025.

Судья (подпись) Д.В. Калинкин

Копия верна:

Судья: