Решение № 2-347/2017 2-347/2017(2-5647/2016;)~М-4029/2016 2-5647/2016 М-4029/2016 от 30 мая 2017 г. по делу № 2-347/2017

Российская федерация

Центральный районный суд <адрес>

Максима Горького, ул., <адрес>, 630099

Дело №-

347

/2017


Р Е Ш Е Н И ЕИменем Российской Федерации

31

мая

2017 г.

Центральный районный суд <адрес> в составе:

судьи

Зининой И.В.

при участии:

секретаря судебного заседания

ФИО1

представителя истца

ФИО2

представителя ответчика

ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Истец обратилась в суд с иском к ответчику и просила взыскать незаконно списанные денежные средства в сумме 111000 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 100000 рублей, штраф, судебные расходы.

В обоснование своих требований истец указала, что в 2012 году ей был открыт банковский счет в ПАО «Сбербанк России», была выдана карта и подключен онлайн банк. Около 10 лет назад истцом был открыт валютный счет. ДД.ММ.ГГГГ истец зашла на сайт «Sberbank.ru», вела номер карты и номер телефона в указанное окно, однако попытка входа не удалась. Через несколько минут на номер телефона пришли СМС сообщения о конвертации денежных средств с валютного счет в размере 1562 доллара США и списании 100000 рублей с комиссией в 1000 рублей, 10000 рублей. О незаконном списании денежных средств она немедленно уведомила банк, и «Сбербанк онлайн» был заблокирован. Полагает, что банком ненадлежащим образом осуществлены обязанности по хранению и защите размещенных истцом денежных средств. Кроме того, действиями ответчика истцу был причинен моральный вред, компенсацию которого она оценивает в 100000 рублей.

Истец и ее представитель в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме и дали соответствующие пояснения.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признала и дала пояснения согласно письменным возражениям.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав представленные доказательства, приходит к следующим выводам.

В ходе судебного разбирательства было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратилась в ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время ПАО) с заявлением о выдаче международной банковской картыVisa Classic, был открыт счет № и выдана карта.

Заключив договор о карте, истец подтвердила свое согласие и присоединилась к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц, была ознакомлена с условиями использования банковских карт, о чем свидетельствует подпись истца в заявлении (л.д.8).

Так же на основании заявления истца была подключена услуга «Мобильный банк» на номер истца 89130926-9647.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратилась в банк с заявлением и просила выдать международную банковскую карту Maestro Momentum.

На основании данного заявления банком был открыт счет и выдана банковская карта, подключена услуга Мобильный банк на №.

Заключив договор о карте, истец подтвердила свое согласие и присоединилась к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц, была ознакомлена с условиями банковского обслуживания физических лиц, условиями использования банковских карт, о чем свидетельствует подпись истца в заявлении (л.д.7).

Так же у ФИО5 имеется валютный банковский вклад 423№, открытый более 10 лет назад, что следует из пояснений истца и не оспаривается ответчиком.

ДД.ММ.ГГГГ было зарегистрировано мобильное приложение с операционной системой Android в системе «Сбербанк онлайн».

ДД.ММ.ГГГГ со счета ФИО4 была произведена операция списания денежных средств со вклада 4230ХХХХХХХХ0076 на свою карту 4276ХХХХХХ3860 в размере 1562, 30 долларов США, то есть в сумме 120000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ со счета карты истца 4276ХХХХХХ3860 на счет № были переведены денежные средства в сумме 101000 рублей, 10000 рублей были переведены со счета на Yandex Money.

Истец указывает, что своего согласия на проведение данных операций она не давала

Истец, ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ПАО «Сбербанк России» с требованием о возврате денежных средств, списанных с ее счета (л.д. 10-11), однако, в удовлетворении его требований было отказано (л.д.5, 10).

Согласно пункту 1 статьи 14 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие конструктивных, производственных, рецептурных или иных недостатков товара (работы, услуги), подлежит возмещению в полном объеме.

Услуга «Мобильный банк»- услуга дистанционного доступа клиента к своим счетам карта и другим сервисам банка, предоставляемая банком клиенту с использованием мобильной связи по номеру (ам) мобильного (ых) телефона (ов).

Система "Сбербанк Онлайн" является интернет-системой банка, позволяющей держателю карты проводить банковские операции и получать доступ к услугам банка через сеть Интернет, при этом для доступа к "Сбербанк Онлайн" держатель карты получает от банка идентификатор пользователя, постоянный пароль и одноразовые пароли.

В силу части 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета получателя платежа осуществляется на основании распоряжения клиента (получателя платежа). Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В силу пункта 3 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Положения статьи 848 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливают, что банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 2.10 Положения «Об эмиссии банковских карта и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» №-П клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей, в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Как было установлено в ходе судебного разбирательства, вход в «Сбербанк Онлайн» и операции по перечислению денежных средств осуществлены после регистрации истца в приложении Android и введения пароля и СМС сообщения, направленного на номер мобильного телефона к которому была подключена услуга «Мобильный банк».

Как уже указывалось судом, заключив с банком договор о карте, истец заключила договор банковского обслуживания, что подтверждается подписями истца и ее согласием, изложенным в заявление на выдачу карты.

В силу пункта 4.15 Условий Банковского обслуживания физических лиц ОАО «Сбербанк России» при предоставлении услуг в рамках договора банковского обслуживания идентификация клиента банком осуществляется при проведении операций через системы «Сбербанк Онлайн» на основании введенного идентификатора пользователя или логина. Клиент считается идентифицированным в случае соответствия идентификатора пользователя, введенного клиентом и систему «Сбербанк Онлайн» идентификатору пользователя или логину, содержащимся в базе данных банка.

Согласно пункту 4.16 Условий при предоставлении услуг в рамках договор банковского обслуживания аутентификации клиента банком осуществляется при проведении операций через систему «Сбербанк Онлайн» на основании постоянного пароля и\или одноразовых паролей.

Клиент соглашается с тем, что при применяемые при совершении операций в рамках ДБО методы идентификации и аутентификации являются достаточными и надлежащим образом подтверждают права банка на проведение операций и предоставление информации по счетам, вкладам, ОМС клиента (пункт 4.17 Условий).

В соответствии с пунктом 4.22 Условий клиент обязан обеспечить безопасное, исключающее несанкционированное использование, хранение средств доступа, предусмотренных условиями банковского обслуживания, не передавать средства доступа третьим лицам.

Согласно пункту 5.3 Условий банк не несет ответственности, в случае если информация о счетах клиента, карте, контрольной информации клиента, идентификаторе пользователя, логине, паролях системы «Сбербанк Онлайн» или проведенных клиентом операциях станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата информации в каналах связи во время их использования.

Банк не несет ответственности в случае если информация о карте ПИНе, контрольной информации клиента, идентификаторе пользователя, логине, паролях системы «Сбербанк Онлайн» станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения клиентам условий их ранения и использования (пункт 5.4 Условий).

Как следует из представленной банком аудиозаписи, ФИО4 передала персональные данные по карте третьему лицу, тем самым нарушив Условия банковского обслуживания физических лиц.

В соответствии с пунктом 5.9 Условий клиент несет ответственнность за все операции, проводимые в подразделениях банка через устройства самообслуживания, систему «Мобильный банк», систему «Сбербанк Онлайн» с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств идентификации и аутентификации.

Услуга дистанционного доступа клиента к своим счетам\вкладам и другим продуктам в банке, предоставляется банком клиенту через глобальную информационно-телекоммуникационную сеть «Интернет» (пункт 3.9 Условий).

Таким образом, вход клиента в систему «Сбербанк Онлайн» обеспечивает доступ клиента ко всем имеющимся в банке продуктам, счетам, вкладам, картам. Подключение международной банковской карты согласно Условиям договора банковского обслуживания физических лиц является достаточным для доступа клиента ко всем счетам и вкладам, и не требует какого-либо согласия на подключение в рамках каждого их договоров. В этой части суд не принимает доводы истца, поскольку возможность распоряжения валютным банковским счетом в системе «Сбербанк Онлайн» не требует отдельного подключения в рамках данного договора, так как такой доступ обеспечивается в рамках договора банковского обслуживания, заключенного истцом при получении международной банковской карты.

Согласно пункту 3.9 Условий клиент соглашается с тем, что постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные постоянным и\или одноразовым паролем признаются банком и клиентом равнозначными документами на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде.

Указанные документы являются основанием для проведения банком операций и могут подтверждать факт заключения, исполнения, расторжения договоров и совершениях иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершившего сделку. Клиент соглашается с тем, что документарным подтверждением факта совершения им операции является протокол проведения операции в автоматизированной системе банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента и совершения операций в такой системе.

В силу пункта 3.10 Условий клиент соглашается с получением услуг посредством системы «Сбербанк Онлайн» через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть Интернет.

Установление объема ответственности сторон в Условиях использования банковских карт и Условиях банковского обслуживания физических лиц, по мнению суда, не противоречит части 2 статьи 400 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как следует из представленных ответчиком журналов регистрации входов (л.д. 29,30), журналов СМС-сообщений, направленных клиенту (л.д.32-33) при входе в систему «Сбербанк Онлайн» банком произведена идентификация клиента, при проведении спорных операций были введены необходимые данные, клиент был идентифицирован банком надлежащим образом, проведение операций было подтверждено паролем, что дало основание расценить банку выданные распоряжения на перечисления денежных средств как выданные уполномоченным лицом.

Кроме того, банком были направлены истцу и уведомления о совершенных операциях.

Банк при получении распоряжения о списании денежных средств в силу положений статьи 858 Гражданского кодекса Российской Федерации не имел оснований для отказа в перечислении денежных средств по вкладу, а затем по счету банковской карты.

Суд не принимает доводы истца об отсутствии информации и надлежащего разъяснения о подключенной услуге, поскольку как уже указывалось судом, истец была ознакомлена с условиями, условия банковского обслуживания размещены на сайте банка, где истец также имела возможность с ними ознакомиться. Безразличное же отношение истца к условиям договора, не свидетельствует о наличии противоправного поведения в действиях ответчика.

Статьей 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" определено, что использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

Оператор по переводу денежных средств вправе отказать клиенту в заключении договора об использовании электронного средства платежа (часть 2 статьи 9 Закона).

До заключения с клиентом договора об использовании электронного средства платежа оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента об условиях использования электронного средства платежа, в частности о любых ограничениях способов и мест использования, случаях повышенного риска использования электронного средства платежа (часть статьи 9 Закона 3).

Оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом (часть 4 статьи 9 Закона).

В случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции (часть 11 статьи 9 Закона).

После получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления (часть 12 статьи 9 Закона).

В случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента (часть 13 статьи 9 Закона).

В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент не направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств не обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента (часть 14 статьи 9 Закона).

В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица (часть 15 статьи 9 Закона).

Из системного анализа приведенных правовых норм следует, что обязанность по возврату суммы операции лежит на операторе в случае не информирования клиента о совершенной им операции, совершения операции без согласия клиента, не направления клиентом оператору уведомления о проведенной операции средств без его согласия, не предоставления доказательств нарушения клиентом порядка использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без его согласия.

Однако, в данном случае после уведомления истцом банка о несанкционированном списании денежных средств, иные операции по списанию денежных средств не производились, система «Сбербанк Онлайн» была заблокирована, что следует из пояснений истца, и подтверждается материалами дела.

Как следует из материалов дела, истцу направлялись уведомления об осуществлении операций.

Предоставление Банком услуги "Сбербанк ОнЛайн", посредством которой истцу была предоставлена возможность распоряжаться находящимися на своих счетах денежными средствами, соответствует и отвечает требованиям главы 45 Гражданского кодекса РФ, согласно нормам которой, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Таким образом, ПАО «Сбербанк России» предоставил истцу услуги по договору банковского обслуживания надлежащим образом, поскольку операции перевода денежных средств совершены банком на основании распоряжения клиента, направленного посредством услуги дистанционного доступа.

Положения Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статья 3 Гражданского кодекса Российской Федерации), подлежат истолкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 3 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Доказательств того, что операции по счету истца были совершены в результате неправомерных действий банка, не представлено.

Недобросовестного поведения банка, при исполнении распоряжений клиента по перечислению денежных средств на счет абонентского номера мобильного телефона, указанного в банке, как номер принадлежащий истцу, судом не установлено.

Несостоятельными являются и доводы истца о том, что ответчик не обеспечил безопасность предоставляемой услуги и сохранность денежных средств истца, поскольку все операции по списанию денежных средств были произведены посредством услуги "Сбербанк Онлайн", подключенной к счету самой истцом, с использованием паролей, при надлежащей идентификации клиента, в связи с этим считаются совершенными именно ей. При таких обстоятельствах у банка не имелось оснований ограничивать клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению.

Кроме того, суд учитывает, что постановлением от ДД.ММ.ГГГГ было возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного пунктом «в» части 2 статьи 158 Уголовного Кодекса Российской Федерации, ФИО4 была признана потерпевшей (л.д.99,100), установлено лицо, которому производилось перечисление денежных средств, что следует из ответов банка и пояснений истца и его представителя, что позволяет истцу защитить свои права путем обращения с соответствующими требованиями к конкретному физическому лицу.

С учетом установленных по делу обстоятельств, суд считает, что требования ФИО4 о взыскании списанных денежных средств не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Требование о взыскании компенсации морально вреда является производным от первоначального и также не подлежит удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

р е ш и л:

В удовлетворении требования ФИО4 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда отказать.

Разъяснить сторонам, что настоящее решение может быть обжаловано ими в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме в Новосибирский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через суд вынесший решение.

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья И.В.Зинина