Решение № 2-158/2019 2-158/2019~М-162/2019 М-162/2019 от 18 июня 2019 г. по делу № 2-158/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Катайский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Бутаковой О. А.

при секретаре Павликовской Т. Б.

с участием ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании 18 июня 2019 года в г. Катайске Курганской области гражданское дело № 2-158/2019 по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее также – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1, согласно которому просит взыскать с него задолженность по кредитному договору № от 13.05.2013 в размере 58507,35 руб., в том числе сумму основного долга - 40609,08 руб., сумму процентов - 9101,43 руб., сумму возмещения страховых взносов и комиссий – 2 296,84 руб., сумму штрафов – 6 500,0 руб.; кроме того, просит взыскать с ответчика в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 1 955,22 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что 13.05.2013 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен вышеуказанный кредитный договор, в соответствии с которым был открыт текущий счет №, используемый заемщиком для совершения банковских операций с использованием банковской платежной карты и погашения задолженности по кредитам в форме овердрафта. Указанный договор состоит, в том числе из Заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора. Тарифы банка – составная часть договора, устанавливающая для карточного продукта, наименование которого указано в Заявке, перечень услуг банка, которыми вправе воспользоваться клиент в рамках договора, и условия оказания услуг. Тарифы банка содержат информацию о полной сумме, подлежащей выплате клиентом по кредиту по карте и график её погашения. Если положения Договора, указанные в Тарифах банка, отличаются от аналогичных положений настоящих Условий Договора, то Тарифы банка имеют преимущественную силу (п. 27 Раздела I Условий Договора). В соответствии с Тарифами банка минимальный платеж составляет 5 % от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб. Для погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта заемщик обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платежных периодов, продолжительность которых указана в Тарифном плане. Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются на сумму кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта. В соответствии с Заявлением на активацию карты, ввод в действие Тарифов банка по карте заемщик согласен быть застрахованным по Программе коллективного страхования на условиях Договора и Памятки Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить бесспорное (безакцептное) списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с Тарифами банка. Согласно Тарифам банка, возмещение расходов банка на оплату страховых взносов по договору страхования – ежемесячно от непогашенной суммы кредита в форме овердрафта на дату окончания расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого заемщик является застрахованным составляет 0,77 %. Свое желание о получении указанной услуги заемщик изъявил при проставлении подписи на активацию карты в отдельной графе. Факт перечисления банком денежных средств по Договору страхования подтверждается выпиской из реестра страховых взносов. В соответствии с Тарифами льготный период по карте составляет до 51 дня. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. Согласно Тарифам банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 1 календарного месяца – 500 руб., 2 календарных месяцев – 1000 руб., 3 календарных месяцев – 2000 руб., 4 календарных месяцев – 2000 руб. По состоянию на 15.05.2019 задолженность по кредитному договору составляет 58507,35 руб. (л. д. 4-5).

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, согласно ходатайству, содержащемуся в исковом заявлении, просят рассмотреть дело без участия представителя (л. д. 5 на обороте).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал, пояснив, что с января 2016 г. он не стал оплачивать кредит из-за тяжелого материального положения, сумму задолженности по кредитному договору не оспаривает, но просит снизить размер штрафа.

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования ООО «ХКФ Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, что указано в п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита, согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с положениями ст. ст. 807-808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей, и в подтверждение договора займа и его условий может быть представлен документ, удостоверяющий передачу заемщику займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В силу положений ст. ст. 809-810 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа, а заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 (с последующими изменениями и дополнениями) установлено, что в договоре между банком и его клиентами должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Названный Федеральный закон также предусматривает возможность взимания кредитной организацией комиссионного вознаграждения по совершаемым операциям и комиссионного вознаграждения за выдачу наличных в банкомате (ст. 29).

В судебном заседании установлено, что 13.05.2013 ФИО1 заключил с ООО «ХКФ Банк» договор об использовании карты № (заявку на открытие и ведение текущего счета), в соответствии с которым в этот же день ему на счет №, открытый в ООО «ХКФ Банк», перечислены денежные средства в размере 50000 руб., которые ФИО1 были сняты через банкомат в период с 15 мая по 18 июня 2013 г. ФИО1 была выдана карта CASHBACK 44.9 с лимитом 50 000 руб. на условиях ставки по кредиту (годовых) за снятие наличных 44,90 %, оплату товаров и услуг – 44,90 %, минимальный платеж составляет 5 % от задолженности по договору, начало расчетного периода – 5 число каждого месяца, начало платежного периода – 5 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа – 20-й день с 5-го числа включительно, рекомендуемые даты внесения минимального платежа – с 5-го числа каждого месяца + 10 дней. Также ФИО1 согласился быть застрахованным на условиях Договора и Памятки застрахованному, поставив свою подпись, и поручив банку ежемесячно списывать со своего счета нужную сумму для возмещения его расходов в связи с оплатой страховки (л. д. 11).

Согласно тарифам по банковскому продукту «Карта CASHBACK 44.9» лимит овердрафта составляет от 10000 руб. до 200000 руб., процентная ставка по кредиту по карте – 44,9 %, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита по карте при задолженности 500 руб. и более – 99 руб., минимальный платеж - 5 % от задолженности по договору, рассчитанный на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб., льготный период – до 51 дня, комиссия за получение наличных денег в кассах других банков, в банкоматах банка и других банков – 299 руб., компенсация расходов банка по уплате услуги страхования – 0,77 % (0,077 % - сумма страхового взноса, 0,693 % - расходы банка на уплату страхового взноса). Банк вправе установить штрафы/пени: за просрочку платежа больше 1 календарного месяца – 500 руб., за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев – 1 000 руб., за просрочку платежа больше 3 календарных месяцев – 2 000 руб., за просрочку платежа больше 4 календарных месяцев – 2 000 руб., за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности – 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования. Полная стоимость кредита по карте без учета страхования составляет 53,71 %, с учетом страхования – 67,03 %. С вышеуказанными тарифами ФИО1 ознакомился и получил их 13.05.2013, поставив свою подпись (л. д. 14).

Согласно п. 1 раздела IV Условий договора об использовании карты с льготным периодом (далее по тексту Условия) банк производит начисление процентов на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления требования о полном погашении кредита задолженности по договору (п. 2 раздела VI договора).

В соответствии с п. 3 раздела IV Условий в случае, если клиент является застрахованным, банк в сроки и на условиях, установленных договором страхования, уплачивает страховой взнос страховщику в целях оплаты страхования клиента от несчастных случаев и болезней.

В п. 4 раздела IV Условий указано, что за оказание услуг по договору, в том числе за обслуживание карты клиента, уплачивает банку комиссии (вознаграждения) в порядке и размерах, установленных Тарифами банка.

Пунктом 15 раздела VI Условий предусмотрено, что договор заключен на неопределенный срок.

Согласно п. 1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами, что установлено в п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из выписки по счету ФИО1 № в ООО «ХКФ Банк» с 13.05.2013 по 14.05.2019 (л. д. 18-21) и расчета (л. д. 13) следует, что в декабре 2013 г., в период с февраля по май 2014 г., в июне, сентябре 2015 г. оплата минимального платежа не производилась, последний платеж был осуществлен ФИО1 25.12.2015, после указанной даты поступление средств в погашение долга отсутствует, что указывает на ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по указанному договору.

Факт нарушения порядка и сроков возврата кредита и уплаты процентов ответчиком не оспаривается.

При определении размера задолженности, подлежащей взысканию с ФИО1, суд учитывает представленный истцом расчет задолженности по основному долгу, процентов, комиссий, штрафных санкций, выполненный истцом по состоянию на 15.05.2019, в соответствии с которым сумма основного долга составляет 40609,08 руб., сумма процентов – 9101,43 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 2296,84 руб., сумма штрафов – 6500 руб., общая сумма задолженности составляет 58507,35 руб. Данный расчет судом признается правильным, произведенным в соответствии с условиями кредитного договора.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору № от 13.05.2013 ответчиком не погашена.

Ответчик не оспаривал представленный истцом расчет, свой расчет не представил, просил снизить размер штрафа, однако доказательств несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства по кредитному договору в судебное заседание не представил.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд вправе уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Неустойка за нарушение обязательства по кредитному договору, согласно расчету истца, на 15.05.2019 составляет 6500,0 руб. Обязательства по возврату кредита, а также по уплате процентов за пользование кредитом, возмещение страховых взносов и комиссий ответчиком фактически не исполняются с января 2016 г.

С учетом длительности срока неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору и размера допущенной задолженности предъявленный истцом размер неустойки, рассчитанный в соответствии с условиями кредитного договора, суд признает соразмерным последствиям нарушения обязательства по кредитному договору. Оснований для снижения размера неустойки суд не усматривает.

Учитывая изложенное, требования ООО «ХКФ Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору суд признает законными и обоснованными.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям.

Поскольку исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены в полном объеме, судебные издержки истца по уплате государственной пошлины подлежат возмещению ответчиком полностью.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 13.05.2013 в размере 58507 (Пятьдесят восемь тысяч пятьсот семь) рублей 35 копеек, в том числе сумму основного долга - 40609,08 рублей, сумму процентов - 9101,43 рублей, сумму возмещения страховых взносов и комиссий – 2 296,84 рублей, сумму штрафов – 6 500,0 рублей; в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 1 955 (Одна тысяча девятьсот пятьдесят пять) рублей 22 копейки.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Катайский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий судья: О. А. Бутакова

Мотивированное решение изготовлено 20 июня 2019 года.