Решение № 2-263/2019 2-263/2019~М-249/2019 М-249/2019 от 19 августа 2019 г. по делу № 2-263/2019

Дело № 2-263/ 2019 год


РЕШЕНИЕ

(заочное)

Именем Российской Федерации

р.п. Нововаршавка Омской области 20 августа 2019 года

Нововаршавский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Мусаэльянц Е.М., при секретаре Горячун А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в р.п. Нововаршавка, 20 августа 2019 года гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в Нововаршавский районный суд с исковым заявлением к ФИО1 указав следующее, 01.09.2014 года между истцом и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №... на сумму 120236,9 руб. Договором предусмотрено, что кредит предоставлен под 28,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п.3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

01.09.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

05.12.2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством и определено как ПАО «Совкомбанк».

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 158 314,06 руб.

Всего задолженность ответчика перед ПАО «Совкомбанк» по состоянию на 03.06.2019 года составляет: 106 481,22 руб., из них просроченная ссуда 73 031,46 руб., просроченные проценты 5957,61 руб., проценты по просроченной ссуде 7 657,17 руб., неустойка по ссудному договору 14 680,58 руб., неустойка на просроченную ссуду 5 154,4 руб. Истец просит взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 106 481,22 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3329,62 руб.

Из уточненного искового заявления ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 следует, что истец просит взыскать с ответчика сумму в размере 97 481,22 руб., из них просроченная ссуда 69989,07 руб., проценты по просроченной ссуде 7657,17 руб., неустойка по ссудному договору в сумме 14680,58 руб., неустойка на просроченную ссуду 5154,4 руб., а также сумму государственной пошлины в сумме 3 209,62 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» извещенный надлежащим образом о времени и месте проведения судебного разбирательства, не явился, письменным заявлением просил рассмотреть дело в его отсутствие, просил иск удовлетворить в полном объеме.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, в предыдущем судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований, поскольку он осуществлял платежи, оснований для досрочного взыскания суммы задолженности не имеется.

Дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 420, 422 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Положениями ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором.

Норма ч. 1 ст. 811 Гражданского кодекса РФ наделяет заимодавца правом на получение дополнительных процентов, предусмотренных договором займа, в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов по договору займа.

На основании ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из ст. 434 ГК РФ следует, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

Из материалов дела следует, что 23.09.2014 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №..., в соответствии с условиями которого банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 120236,90 рублей, сроком на 60 месяцев под 28,90 % годовых.

В соответствии с п.6 условий кредитования: количество платежей по кредиту: 60, размер платежа по кредиту: 3809,23 руб. Срок платежа по кредиту: по 23 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 23 сентября 2019 года в сумме 3 819,78 руб. Сумма направляемая на погашение по основному долгу по кредиту 120 236,90 руб. Сумма направляемая на погашение процентов по кредиту 108 327,45 руб., общая сумма выплат по кредиту в течении всего срока действия договора 228 564,35 руб.

Пунктом 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита №... от 23.09.2014 года предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита): 20% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Согласно расчету, предоставленному истцом по состоянию на 20.08.2019 г. у ответчика образовалась задолженность в размере 97 481,22 рублей, из которых: просроченная ссуда 69989,07 руб., проценты по просроченной ссуде - 7 657,17 руб., неустойка по ссудному договору 14 680,58 руб., неустойка на просроченную ссуду 5 154,4 руб.

В соответствии с п.п. 3.1 Общих условий договора потребительского кредита Банк на основании Заявления предоставляет заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

В соответствии с п. 3.5 Общих условий договора потребительского кредита за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365,366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

В соответствии с п. 5.2 Общих условий Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней.

В связи с неисполнением обязательств ПАО «Совкомбанк» в адрес ответчика было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору №... от 23.09.2014 г. года исх. №... от ДД.ММ.ГГГГ в срок в течении 30 дней с момента направления уведомления (л.д.13).

С учетом изложенного, с ответчика надлежит взыскать сумму задолженности по просроченной ссуде - 69989,07 руб., проценты по просроченной ссуде - 7657,17 руб.

Как было указано выше, в п.12 Индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора в виде неустойки в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита) 20 % годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Таким образом, в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, подписанных сторонами, отсутствует понятие «неустойки по ссудному договору». Ответственность ФИО1 за ненадлежащее исполнение кредитного договора предусмотрена пунктом 12 индивидуальных условий, из которого следует, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых.

Пунктом 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

По смыслу указанной нормы, а также согласованных сторонами условий кредитного договора при нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов за пользование им неустойка подлежит начислению только на просроченные к уплате суммы основного долга и процентов. При этом возврат кредита и уплата процентов должны были производиться заемщиком ФИО1 путем внесения ежемесячных платежей, что предусмотрено п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита и приложенного к договору графика платежей.

Согласно исковому заявлению в состав задолженности банком включены помимо основного долга и процентов за пользование кредитом, начисленных как на срочную, так и на просроченную ссудную задолженность, также неустойка на просроченную ссуду и неустойка по ссудному договору. При этом из приложенного к иску расчета взыскиваемых сумм видно, что неустойка в сумме 5154,4 руб., за период с 29.04.2016 года по 19.11.2018 года поименованная как «неустойка на просроченную ссуду» начислялась на ту часть основного долга, которая не погашалась ФИО1 в срок, установленный договором. Взыскание такой неустойки соответствует условиям договора и закону.

Неустойка в размере 14680,58 руб., поименованная как «неустойка по ссудному договору», согласно расчета взыскиваемых сумм, начислена истцом с 29.04.2016 по 19.11.2018 с разбивкой на отдельные периоды; при этом начисление производилось не на просроченную к возврату часть основного долга, а на остаток ссудной задолженности, срок возврата которой не был нарушен. Взыскание такой неустойки не предусмотрено ни условиями заключённого сторонами договора, ни законом.

В связи с изложенным оснований для взыскания в пользу истца неустойки по ссудному договору в размере 14680,55 руб. не имеется.

Оснований для уменьшения неустойки на просроченную ссуду на основании ст. 333 ГК РФ не имеется, так как исходя из размера задолженности, периода неисполнения обязательств заемщиком, рассчитанная нестойка за просрочку возврата кредита в сумме 5154,4 руб. не может считаться явно несоразмерной последствиям нарушения им обязательств перед банком. Доказательств обратного, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, ответчик не представил.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» надлежит взыскать расходы по уплате госпошлины в размере 2684,02 рубля.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 12. 361-363, 891-820 ГК РФ, ст.ст. 194 – 197, 233 ГПК РФ,

РЕШИЛ :

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность кредитному договору №... от 23.09.2014 года в размере 82 800,64 рублей, из которых: просроченная ссуда – 69989,07 руб., проценты по просроченной ссуде – 7657,17 руб., неустойка на просроченную ссуду – 5154,4 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 684,02 руб.

Ответчик ФИО1 вправе подать в Нововаршавский районный суд Омской области, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Омский областной суд через Нововаршавский районный суд Омской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.М. Мусаэльянц

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено

23.08.2019 года

Судья Е.М. Мусаэльянц