Решение № 2-56/2017 2-56/2017~М-42/2017 М-42/2017 от 11 мая 2017 г. по делу № 2-56/2017

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

ИФИО1

12 мая 2017 года <адрес> Илимпийский районный суд <адрес> в составе

председательствующего судьи Кузиной И.В.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ООО «Росгострах-Жизнь» о взыскании части уплаченной страховой премии по договору страхования в размере 54768 руб. 19 коп., штрафа в размере 27 384 руб. 09 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратилась в Илимпийский районный суд с иском к ООО «Росгострах-Жизнь» о взыскании части уплаченной страховой премии по договору страхования в размере 54768 руб. 19 коп., штрафа в размере 27 384 руб. 09 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей.

Свои требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ЗАО «Тойота Банк» заключен кредитный договор № TU -15/119420 от ДД.ММ.ГГГГ на приобретение автомобиля. Индивидуальным условием заключения кредитного договора являлось заключение договора личного страхования. ДД.ММ.ГГГГ ею был заключен договор страхования с ООО "СК "Росгосстрах Жизнь", страховая сумма по полису составила 983501 руб. 11 коп.; срок действия полиса - с ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия в сумме 98350 руб. 11 коп. вошла в сумму потребительского кредита, была оплачена ею в полном объеме. Она досрочно и в полном объеме погасила кредит ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ она направила ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" требование (претензию) о возврате части страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ ею был получен отказ в возврате части страховой премии. Считает, что данным отказом нарушены ее права как потребителя, поскольку договор страхования являлся мерой по надлежащему исполнению ее обязательств по кредитному договору, который она погасила досрочно, а следовательно, и договор страхования также досрочно прекращен, в силу чего подлежит возврату часть страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование. Полагает, что в связи с неисполнением ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" обязанности по выплате страхового возмещения, ей причинен моральный вред. Просит взыскать с ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" часть уплаченной страховой премии по договору страхования в размере 54768 руб. 19 коп., штраф в размере 27 384 руб. 09 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей.

В судебном заседании ФИО2 исковые требования просила удовлетворить в полном объеме, обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, поддержала в полном объеме.

ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь", извещенное о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явилось, о причинах неявки суду не сообщило, ходатайств об отложении судебного заседания либо рассмотрении в отсутствие ответчика суду не представило, представитель ФИО4 предоставила суду отзыв на исковое заявление, в котором просила в удовлетворении требований отказать, в случае удовлетворения требований просила уменьшить штраф на основании ст. 333 ГК РФ.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований, на стороне ответчика ЗАО «Тойота-Банк», извещенное о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явилось, о причинах неявки суду не сообщило, ходатайств об отложении судебного заседания либо рассмотрении в отсутствие ответчика суду не представило.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, третьего лица.

Выслушав истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании ч. 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункты 1,2,3).

Таким образом, гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ЗАО «Тойота Банк» заключен кредитный договор № TU -15/119420 от ДД.ММ.ГГГГ (именуемый Индивидуальные условия договора потребительского кредита) на приобретение автомобиля на сумму 983501 руб. 11 коп. под 19,90 % годовых, сроком на 48 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ. Пунктом 11 Договора предусмотрены цели использования Заемщиком потребительского кредита: оплата стоимости автомобиля, оплата страховой премии (если это предусмотрено утверждениями условиями Кредита) за первый год страхования автомобиля, указанного в индивидуальных условиях, на основании Страхового полиса КАСКО, оплата страховой премии по Договору личного страхования. Индивидуальным условием заключения кредитного договора являлось заключение договора личного страхования, согласно которого сумма страховой премии по Договору личного страхования составила 98350 руб. 11 коп. (п. 22 Договора кредита) (л.д. 10-15, 18, 92,93).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 заключила договор страхования (коем является полис страхования) с ООО "СК "Росгосстрах Жизнь" (л.д. 16-17), страховая сумма по полису составила 983501 руб. 11 коп.; срок действия полиса - с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия в сумме 98350 руб. 11 коп. вошла в сумму потребительского кредита, была оплачена ею в полном объеме Страховыми событиями являются: смерть Застрахованного, установление Застрахованному инвалидности I или II группы, первичное диагностирование у Застрахованного СОЗ.

По условиям договора в соответствии с заявлением договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя. В случае досрочного расторжения настоящего полиса по инициативе страхователя страховая премия возврату не подлежит.

Согласно справки АО «Тойота Банк» от ДД.ММ.ГГГГ истица досрочно погасила всю сумму кредита ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направила в адрес ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" требование (претензию) о возврате части страховой премии в сумме 54 768 руб. 19 коп (л.д. 19-23).

ДД.ММ.ГГГГ ею был получен отказ в возврате части страховой премии (л.д. 24-25).

Договор страхования, выгодоприобретателем по которому является истица, обеспечивает исполнение ее кредитных обязательств перед Банком, в случае наступления страховых событий (смерти или утраты трудоспособности заемщика), и не возможности погашения кредитного долга им. После досрочного возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, возможность наступления страхового случая отпадает, и существование страхового риска прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Должник утрачивает интерес к предмету договора страхования при отсутствии кредитной задолженности.

Как установлено судом и следует из материалов дела, истица кредит погасила, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу частей 1 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

В соответствии с условиями полиса страхования не подлежит возврату уплаченная страховая премия в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования по собственному желанию (пункт 2 статьи 958 ГК РФ, статья 32 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

В рассматриваемом же споре, исполнение в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору является другим основанием, предусмотренным частями 1 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ для прекращения договорных правоотношений.

Закон допускает досрочный возврат суммы кредита с согласия кредитора (ч. 2 ст. 810 Гражданского кодекса РФ).

При этом очевидно, что после возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника, в данном случае для истицы, договор страхования ее жизни и здоровья лишь на остаток кредитной задолженности, при отсутствии таковой, может утратить интерес.

Включая в договор страхования условия, по которым страховая премия возврату не подлежит, стороны не согласовали стоимость страховой суммы, подлежащей выплате заемщику при наступлении страхового случая после полного исполнения кредитных обязательств и отсутствия у него, задолженности.

Условия договоров страхования о размере страховой выплаты после досрочного погашения кредитных обязательств в соответствии с вышеназванными положениями является существенным условием и подлежит обязательному согласованию сторонами при его заключении, отсутствие такого соглашения свидетельствует о не заключенности договоров страхования в указанной части и применению не подлежит.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что договор страхования фактически имел целевое назначение - обеспечение надлежащего исполнение заемщиком, ФИО2, обязательств перед Банком при наступлении страхового случая, поэтому прекратил свое действие. Возможность получения страхового возмещения после досрочного погашения кредитных обязательств самим заемщиком утрачена, поскольку стороны не согласовали размер страховой выплаты, причитающейся самому заемщику при наступлении страхового случая после досрочного погашения кредитных обязательств. Поскольку необходимость в сохранении страховых обязательств отпала, страховая премия за неиспользованный период подлежит возврату.

В связи с чем, с ответчика, ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь", в пользу истицы ФИО2 подлежат взысканию денежные средства за неиспользованный период по договору страхования в размере 54 768 руб. 19 коп., из расчета части страховой премии, подлежащей возврату, представленный истицей, который судом проверен, является правильным, возражений по расчёту от ответчика не поступило.

Расчет:

Общая сумма страховой премии, уплаченная за весь период страхования за 48 месяцев составляет 98360 руб. 11 коп.

Кредит погашен ДД.ММ.ГГГГ.

Период в течение, которого действовало страхование с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть по день погашения кредита, составил один год 8 месяцев 5 дней. Часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование составляет 54 768 руб. 19 коп. = 98 350 руб. 11 коп. (страховая премия) : 1461 день (срок в днях, на который выдан кредит и заключен договора страхования) Х 648 (период, в течение которого действовало страхование до полного погашения кредита с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно ст. ст. 151, 1099 - 1100 ГК РФ, моральный вред, причиненный действиями (бездействиями), нарушающими имущественные права гражданина, подлежат компенсации в случаях, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" с учетом степени вины ответчика в нарушение прав истицы, суд полагает необходимым взыскать в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда с учетом принципа разумности и справедливости в размере 3 000 рублей, а не как просила истица в размере 10 000 рублей.

Частью 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как следует из материалов дела, ответчик требование ФИО2 о выплате части страховой премии в добровольном порядке не исполнил.

Принимая во внимание заявление представителя ответчика о применении ст. 333 ГК РФ к сумме штрафа, конкретные обстоятельства дела, имеющие значение при оценке соразмерности подлежащих взысканию штрафа последствиям нарушения обязательства, в том числе, соотношение суммы штрафа к сумме взыскания части страховой премии, длительность неисполнения обязательства, суд полагает, что имеются основания для применения положений ст. 333 ГК РФ и снижения подлежащего взысканию размера штрафа до 15000 руб.

При таких обстоятельствах, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО2 к ООО «СК «Росгострах-Жизнь» о взыскании части уплаченной страховой премии по договору страхования в размере 54768 руб. 19 коп., штрафа в размере 27 384 руб. 09 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «СК «Росгострах-Жизнь» в пользу ФИО2 в счет возврата части страховой премии – 54 768 рублей 19 копеек, в счет штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требования потребителя – 15 000 рублей, в счет компенсации морального вреда – 3 000 рублей, а всего 72 768 (семьдесят две тысячи семьсот шестьдесят восемь) рублей 19 копеек.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам <адрес>вого суда путем подачи апелляционной жалобы через Илимпийский районный суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме (ДД.ММ.ГГГГ).

Судья И.В. Кузина