Решение № 2-2488/2019 2-2488/2019~М-2687/2019 М-2687/2019 от 5 декабря 2019 г. по делу № 2-2488/2019

22RS0069-01-2019-004421-40

№2-2488/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 декабря 2019г. г. Барнаул

Ленинский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе

председательствующего судьи Кириловой О.В.,

при секретаре Дмитриенко Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя. В обоснование заявленных требований указала, что +++. между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита на сумму 559 000 руб. на 48 месяцев под 16,99% годовых. Цель использования потребительского кредита - на погашение задолженности по ранее заключенному договору, а также на добровольную оплату страховой премии по договору страхования «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода», остальная сумма на любые цели. Для предоставления обеспечения по кредитному договору +++. ФИО1 подписала с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» полис – оферту по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» .... Срок действия полиса 48 месяцев, страховая сумма изменяется соразмерно фактической задолженности застрахованного перед банком по кредиту наличными в рамках кредитного договора, определяется как размер фактической задолженности застрахованного перед банком на дату наступления страхового случая, но не более 486 594,70 руб. – в случае наступления смерти застрахованного или установления <данные изъяты> инвалидности; 486 594,70 руб. – на случай увольнения (сокращения) застрахованного с постоянного (основного) места работы по пп. 1, 2 ч. 1 ст. 81 ТК РФ. Страховая премия составила 72 405,29 руб. за все страховые риски. АО «Альфа-Банк» 13 марта 2019г. перечислило 72 405,29 руб. на расчетный счет ответчика в качестве уплаты страховой премии по акцептованному ФИО1 полису-оферте. ФИО1 досрочно 27 июня 2019г. погасила займ по кредитному договору, после чего, 24 июля 2019г. направила в адрес ответчика заявление о возврате страховой премии, однако ответ получен не был. В связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Следовательно, договор страхования по полису – оферте досрочно прекратился в момент досрочного погашения задолженности по кредитному договору 27 июня 2019г. Таким образом, при полной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в размере кредитной задолженности, отпала, существование страхового риска прекратилось, отсутствует объект страхования – основная сумма займа и проценты по кредитному договору. Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 67 090,70 руб.; на основании п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» неустойку в размере 67 090,70 руб.; компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.; штраф; судебные расходы по оказанию юридической помощи в размере 10 000 руб.

Истец ФИО1, просившая о рассмотрении дела в свое отсутствие, в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором просил в иске отказать, при этом указал, что поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется. В соответствии с п. 7.6. Условий страхования в случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику (представителю страховщика) в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, в письменном виде, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя. Истцом пропущен установленный срок для расторжения договора страхования с правом на возврат уплаченной страховой премии, так как заявление было сдано в почтовое отделение связи 24 июля 2019г., т.е. через 4 месяца 12 дней со дня заключения договора страхования. Договором страхования иной порядок возврата страховой премии не предусмотрен, в том числе при досрочном возврате кредита.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Из материалов дела следует, что между АО «Альфа – Банк» и ФИО1 +++. был заключен договор потребительского кредита ... на следующих условиях: сумма кредита - 559 000 руб.; срок возврата кредита - 48 месяцев; процентная ставка - 16,99% годовых; количество ежемесячных платежей - 48; сумма ежемесячного платежа - 16 200 руб.; цели потребительского кредита – погашение заемщиком задолженности по ранее заключенным договорам, на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» кредитными средствами, оставшаяся часть кредита может быть использована на любые цели по усмотрению заемщика.

+++. ООО «АльфаСтрахование–Жизнь» (страховщик) оформило полис – оферту по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы» ..., в котором предложила ФИО1 (страхователь) заключить договор страхования на следующих условиях: страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в соответствии с условиями настоящего полиса – оферты и «Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01»; страховые случаи: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»), установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного), дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 или п. 2 ст. 81 Трудового кодекса РФ (риск «Потеря работы»); страховая премия 72 405,29 руб.; срок действия договора страхования 48 месяцев с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика.

В этот же день, +++. ФИО1 подала заявление на страхование, в котором изъявила желание заключить договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков наличными + защита от потери работы» в ООО «АльфаСтрахование–Жизнь», страховыми рисками по которому будут являться смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного»); установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного); дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 или п. 2 ст. 81 Трудового кодекса РФ (риск «Потеря работы»).

Кроме того, в указанном заявлении ФИО1 указала, что полис – оферту №..., «Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций №243/01» получила и прочитала до оплаты страховой премии.

Из материалов дела следует, что 13 марта 2019г. ФИО1 была произведена уплата страховой премии в ООО «АльфаСтрахование–Жизнь» в размере 72 405, 29 руб.

Установлено, что обязательства по погашению задолженности по договору потребительского кредита ... от +++. были исполнены ФИО1 в полном объеме досрочно 27 июня 2019г.

24 июля 2019г. истец направила ответчику заявление, в котором указала, что 27 июня 2019г. она досрочно погасила задолженность по кредитному договору, поэтому возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в связи с чем просила возвратить часть страховой премии за оставшийся период, на который заключен договор страхования, в размере 54 115,64 руб.

05 августа 2019г. ООО «АльфаСтрахование–Жизнь» направило ФИО1 письменный ответ, в котором сообщило, что в соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации уплаченная страховщику премия не подлежит возврату. Погашение кредита не влияет на обязательства ООО «АльфаСтрахование–Жизнь», поскольку по договору страхования застрахована жизнь застрахованного лица, а не риск невозврата кредита. В связи с этим возврат страховой премии по договору страхования не может быть произведен.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пунктам 1, 2, 5 -7 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Во исполнение данных указаний в п. 7.6. Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №243/01, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование–Жизнь» от 04 декабря 2017г. № 197, страховщик предусмотрел, что если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Из содержания п. 7.7. вышеназванных Условий следует, что если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.6. настоящих Условий, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Из вышеизложенного следует, что возвращение страховой премии в полном объеме производится только в случае отказа страхователя от договора страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения.

Из материалов дела следует, что договор страхования ..., заключенный между истцом и ответчиком, вступил в силу с +++., с заявлением к ответчику о возврате страховой премии истец обратилась +++. - по истечении 14 календарных дней, следовательно, отсутствуют правовые основания для возврата уплаченной истцом суммы страховой премии.

Досрочное погашение истцом кредита по кредитному договору, заключенному с АО «Альфа – Банк» +++., также не может явиться основанием для возврата страховщиком страховой премии, уплаченной страхователем, поскольку возможность наступления страховых случаев, предусмотренных договором страхования № ... от +++., заключенным между истцом и ответчиком, на момент рассмотрения дела в суде, не отпала.

Поскольку при рассмотрении данного дела не установлено нарушение прав истца, как потребителя, то отсутствуют правовые основания для взыскания неустойки, компенсации морального вреда и штрафа в соответствии с Законом Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Исходя из положений ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации отсутствуют основания и для взыскания с ответчика в пользу истца судебных расходов по оплате юридических услуг в размере 10 000 руб.

Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Ленинский районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья

Мотивированное решение составлено 13 декабря 2019 года.