Решение № 2-2836/2019 2-2836/2019~М-1347/2019 М-1347/2019 от 12 марта 2019 г. по делу № 2-2836/2019

Дело № 2-2836/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 марта 2019 года г. Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Возыка О.В.,

при секретаре Денисенко О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс Банк», в обоснование указав, что 17 декабря 2016 года между ПАО «Восточный экспресс Банк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключён кредитный договор <***>, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 100 000 рублей. При заключении указанного договора истцом было подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, в рамках заключенного между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. Из суммы предоставленного кредита ответчиком была списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 21 600 рублей, состоящая из страховой премии и комиссии Банка.

Также между сторонами был заключен кредитный договор <***> от 21 июня 2017 года, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 109 000 рублей. При заключении указанного договора истцом было подписано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в рамках заключенного между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ЗАО СК «Резерв» договора коллективного страхования. Из суммы предоставленного кредита списана плата за включение в число участников программы страхования в размере 23 544 рубля, состоящая из страховой премии и комиссии Банка.

В пункте 6 указанных заявлений содержится условие о том, что при отказе застрахованного лица от участия в Программе страхования комиссия за участие в данной программе возврату не подлежит.

Истец считает, что данное условие противоречит Указанию Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», а также положениям статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» и является недействительным.

На основании изложенного, истец просит суд: признать недействительными пункты 6 заявлений на включение в число участников Программы коллективного страхования от 17.12.2016 года и от 21.06.2017 года; взыскать с ответчика комиссию за участие в Программе страхования в размере 45 144 рубля; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы на оплату услуг нотариуса в размере 2 400 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В письменном отзыве представитель ответчика ФИО2 с иском не согласился, в обоснование указав, что при заключении кредитных договоров, истец добровольно выразил свое согласие на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в рамках заключенных между Банком и страховщиками коллективных договоров страхования. Был ознакомлен с содержаниями данных заявлений и Условиями страхования, а также согласился уплатить указанные в заявлении комиссии в виде оплаты страховой премии и услуги банка за подключение к программам страхования. Банком услуга по включению истца в список застрахованных лиц по программам страхования была исполнена полностью, за весь период страхования. Банк исполнил свои обязательства перед заемщиком в полном объеме, оказанные банком услуги подлежат оплате. Истец от договора страхования в сроки, установленные Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» не отказался. Обязательства по погашению кредитной задолженности по договору <***> от 17 декабря 2016 года истцом исполнены, взаимные обязательства сторон по указанному договору прекращены. Причинение истцу действиями ответчика морального вреда не доказано. В случае удовлетворения исковых требований, при разрешении вопроса о взыскании судебных расходов просит учесть требования разумности и справедливости. Считает, что оснований для удовлетворения иска не имеется.

Будучи извещенными о времени и месте судебного заседания, в него не явились истец, просивший суд рассмотреть дело в свое отсутствие, ответчик ПАО «Восточный экспресс Банк», представители третьих лиц ООО СК «ВТБ Страхование», ООО СК «Резерв».

На основании изложенного, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

По смыслу статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами; договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора <***> от 17 декабря 2016 года истец в заявлении на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» выразил свое согласие быть застрахованным и просил Банк предпринять действия для распространения на него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней №V00127-0000085 от 18 апреля 2013 года, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласился и обязался оплатить оказанную услугу по включению в список застрахованных лиц - фактические и юридические действия, включая сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, необходимую для распространения на ФИО1 страхования, организацию документооборота со страховщиком, связанного с подписанием настоящего заявления и передачей его страховщику в размере 21 600 рублей, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 600 рублей за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 6 922 рубля (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги). Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 834 рубля (пункт 5 заявления).

Также при заключении кредитного договора <***> от 21 июня 2017 года, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 109 000 рублей истцом было подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», в котором ФИО1 выразил свое согласие быть застрахованным и просил Банк предпринять действия по распространению на него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № ДКП20170401/01 от 01 апреля 2017 года, заключенного между Банком и ЗАО СК «Резерв».

Согласился и обязался оплатить оказанную услугу по включению в список застрахованных лиц - фактические и юридические действия, включая сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, необходимую для распространения на ФИО1 страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев в размере 0,60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания настоящего заявления составляет 23 544 рубля, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 654 рубля за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 6 212 рублей. Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 4 910 рублей.

Таким образом, из указанных заявлений следует, что фактически размер страховой премии подлежащей оплате истцом составил по договору коллективного страхования, заключенному с ООО СК «Резерв» - 654 рубля за весь период страхования, по договору коллективного страхования, заключенному с ООО СК «ВТБ Страхование» - 600 рублей за весь период страхования. Оставшиеся денежные средства были уплачены в счет услуг по подключению к программе страхования, оказанных Банком.

В указанных заявлениях содержится условие о том, что действие договора страхования в отношении ФИО1 может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованиям страхователя не производится.

Указанное условие оспаривается истцом по причине его противоречия Указаниям Центрального Банка РФ от 20.11.2015 года N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», что по мнению истца свидетельствует о ничтожности данного условия в силу статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Проверяя указанные доводы, суд приходит к следующему.

В силу пункта 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (часть 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с возможным причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Таким образом, из указанных положений закона следует, что по общему правилу в случае досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная им страховщику страховая премия возврату не подлежит, страхователь имеет право на часть уплаченной страховой премии только при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Оспариваемое условие содержащиеся в заявлениях на присоединение к договору коллективного страхования воспроизводит в себе положения абзаца 2 части 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и не противоречит закону.

Как следует из пункта 1 Указания Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции, действующей на дату присоединения истца к договорам коллективного страхования) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Данным Указанием предусмотрено право страхователя на отказ от договора страхования, реализация которого возможна в течение установленного в Указании периода, что является исключением из общего правила установленного в части 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. При этом в случае пропуска указанного срока на отказ от договора страхования, подлежат применению положения статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При таких обстоятельствах, содержание оспариваемого условия заявлений не противоречит приведенному выше Указанию Центрального Банка РФ, поскольку не содержит в себе положения о невозможности отказа страхователя от договора страхования в течение установленного в Указании Центрального Банка России срока, а воспроизводит лишь содержание абзаца 2 части 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, что в свою очередь не исключает возможности применения к возникшим между сторонам правоотношениям Указания Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

При этом судом отмечается, что впервые с заявлением об отказе от договора страхования истец обратился 29 августа 2018 года, что подтверждается письменной претензией, представленной в материалы дела, то есть за пределами установленного срока (пять рабочих дней) на отказ от договора страхования.

При таких обстоятельствах, оснований для признания пункта 6 заявлений на включение в число участников Программы коллективного страхования от 17 декабря 2016 года, 21 июня 2017 года, взыскании комиссии за участие в программе страхования, не имеется.

Поскольку исковые требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, являются производными от основных требований в удовлетворении которых отказано, в удовлетворении данных требований также надлежит отказать.

В связи с отказом в удовлетворении иска, оснований для возмещения судебных расходов на оплату нотариальных услуг не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс Банк» о признании недействительными пунктов 6 заявлений на включение в число участников Программы коллективного страхования от 17.12.2016 года и 21.06.2017 года, взыскании комиссии за участие в Программе страхования в размере 45 144 рубля, компенсации морального вреда, нотариальных услуг, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Председательствующий судья О.В. Возыка

Решение в окончательной форме составлено 18 марта 2019 года