Решение № 2-31/2025 2-31/2025(2-376/2024;)~М-370/2024 2-376/2024 М-370/2024 от 28 января 2025 г. по делу № 2-31/2025

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

р.п. Оконешниково 29 января 2025 года

Оконешниковский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Трофименко А.А., при секретаре судебного заседания Хохловой М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и взыскании судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и взыскании судебных расходов, указав в обоснование иска, что 28.03.2006 между АО «Банк Русский Стандарт» (далее – истец, банк) и ФИО1 (далее – ответчик, клиент) был заключен договор о предоставлении потребительского кредита №. В рамках заявления по указанному договору клиент также просил банк на условиях, изложенных в заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» (далее – Условия), и Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы) выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет, используемый в рамках Договора о карте; установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету. Таким образом, в тексте Заявления о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договору № от 28.03.2006 содержится две оферты: на заключение потребительского кредитного договора и на заключение договора о карте после проверки платежеспособности Клиента. 02.07.2006 Банк открыл банковский счет, тем самым совершив акцепт оферты клиента и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты №50528454 (далее договор о карте).

Договор о карте был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ - путем совершения Банком действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в Заявлении.

Согласно Условиям, Договор о карте считается заключенным с даты акцепта Банком оферты Клиента. Подписывая Заявление, Клиент согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты.

Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в Заявлении Клиента, в Условиях предоставления и обслуживания карт и Тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся его неотъемлемыми составными частями. Клиент своей подписью в Заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках Договора о карте Условия и Тарифы по картам «Русский Стандарт».

Таким образом, ФИО1, при подписании Заявления, располагал полной информацией о предложенной ей услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте Заявления, так и в Условиях и Тарифах.

В период пользования картой ФИО1 были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с Договором о карте.

По условиям Договора в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа.

С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей Банк ежемесячно формировал Клиенту счета-выписки.

В нарушение своих договорных обязательств, Клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита.

Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете № Клиента, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из указанного счета.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с Условиями срок погашения Задолженности, включая возврат Клиентом Банку Кредита, определяется моментом востребования Задолженности Банком - выставлением Клиенту Заключительного Счета-выписки.

02.08.2007 Банк выставил Клиенту Заключительный счет-выписку по Договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 64961,33 рублей не позднее 01.09.2007, однако требование Банка Клиентом не исполнено.

До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту Должником не возвращена и по состоянию на 10.12.2024 составляет 64961,33 рублей.

Просили: взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности за период с 02.07.2006 по 10.12.2024 по договору № от 02.07.2006 в размере 64961,33 рублей, а также сумму государственной пошлины в размере 4000 рублей.

Истец - АО «Банк Русский Стандарт», о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежаще, просили рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 о месте и времени судебного заседания извещен, просил рассмотреть дело без своего участия, и, указав на пропуск срока исковой давности истцом при обращении с настоящими требованиями в суд, просил применить его последствия при разрешении дела.

Изучив представленные документы, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как следует из ст.433 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Кодекса.

Согласно ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В силу ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.30 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 02 декабря 1990 года, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Судом установлено, что ЗАО «Банк Русский Стандарт», предоставил ФИО1 на основании кредитного договора, заявления и анкеты (л.д.8-10), кредитную карту с кредитным лимитом в размере 50000 рублей, под 42% годовых, полная стоимость кредита 51.10% годовых (л.д.16-17).

Заявление, Анкета на получение карты, Тарифный план, надлежащим образом заполненным клиентом, являются договором кредитной карты на предоставление Держателю кредита с первоначальным лимитом задолженности.

Ответчик ФИО1 при получении кредитной карты был ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты.

Банк предоставил ответчику кредит с первоначальным лимитом задолженности по кредитной карте 50000 рублей, а ответчик в соответствии с разделом 4 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» принял на себя обязательство по возврату кредита с указанными процентами.

Активацию ответчиком карты при изложенных условиях кредитования суд находит принятием условий кредитования, а тот факт, что на протяжении всего срока действия договора ответчик совершал операции по счету карты, суд полагает выражением его согласия на участие в договорных отношениях с АО «Банк Русский Стандарт» на объявленных условиях.

За несвоевременное погашение минимального платежа пунктом 11 Тарифного плана предусмотрена ответственность в виде платы за пропуск минимального платежа и процентов.

ФИО1 неоднократно были нарушены установленные сроки возврата полученного кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами, а именно, ответчик производил платежи несвоевременно, не в полном размере.

В силу ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

С целью достижения соглашения о возврате суммы кредита, процентов, неустойки в адрес ответчика был направлен Заключительный Счет-выписка от 02.08.2007 с требованием об оплате образовавшейся задолженности по Договору до 01.09.2007 (л.д.18), однако, проявив недобросовестность ответчик обязательства по договору не исполнил.

Статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации закрепляет общий принцип распределения обязанности по доказыванию, устанавливая, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Применительно к изложенному, ответчиком не представлено суду доказательств выплаты долга или наличия задолженности в меньшем размере, а также доказательств наличия причин, препятствующих ему погасить своевременно имеющийся долг.

Таким образом, данные требования заключенного между истцом и ответчиком соглашения, а также действующего Закона, применительно к установленным по делу обстоятельствам, позволяют сделать вывод о неисполнении ответчиком взятых на себя обязательств, а также необходимости понуждения последнего к исполнению таковых в судебном порядке.

Вместе с тем ФИО1 заявлено о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности при обращении в суд с исковым заявлением.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено, и применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения (статья 195 и пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По правилам статей 196, 199 и 200 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года и подлежит исчислению со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, а по обязательствам с определенным сроком исполнения - по окончании срока исполнения; истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктом 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию (пункт 26 указанного Постановления).

Таким образом, с учетом заявления ответчика о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, юридически значимым обстоятельством по настоящему делу является установление согласованного сторонами порядка возврата кредита - основного долга и уплаты процентов за пользование им и, как следствие, - срока окончания исполнения обязательства, с которого начинает течь срок исковой давности.

Согласно Заявлению, Анкете на получение карты, разделу 4 Условий предоставления и обслуживания карт «РУССКИЙ СТАНДАРТ» у заемщика возникают обязательства по погашению задолженности за пользование заемными средствами.

Пунктом 4.10, 4.11.1 Условий и Схеме расчета минимального платежа предусмотрено, что для осуществления погашения задолженности Клиент обеспечивает наличие на счете суммы равной минимальному платежу.

Согласно вышеизложенному, трехгодичный срок исковой давности, в том числе и исходя из последнего движения денежных средств на счете, открытом Банком Ответчику (01.09.2007 год (л.д.17)), истек 01.09.2010 года.

Дата формирования заключительного счета-выписки 02.08.2007.

За выдачей судебного приказа истец обратился в марте 2022 года, то есть, за пределами срока исковой давности (судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 64961,33 рублей и расходов по оплате государственной пошлины в размере 1074,42 рублей был выдан 11.03.2022, отменен 21.03.2022 по заявлению ФИО1.

Обращение с настоящим иском в районный суд последовало 14.12.2024 года.

О наличии оснований для восстановления пропущенного процессуального срока истцом не заявлено. Оснований для перерыва или приостановления течения срока исковой давности судом не усматривается.

При данных обстоятельствах доводы ответчика являются убедительными.

На основании установленного, суд полагает об отказе в удовлетворении заявленных АО «Банк Русский Стандарт» требований в виду пропуска истцом срока исковой давности.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении заявленных Акционерным обществом «Банк Русский Стандарт» требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 02.07.2006 и взыскании судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд с подачей жалобы через Оконешниковский районный суд Омской области в течение одного месяца со дня его принятия.

Судья А.А. Трофименко