Решение № 2-3158/2019 2-3158/2019~М-2951/2019 М-2951/2019 от 10 ноября 2019 г. по делу № 2-3158/2019

Решение

Именем Российской Федерации

11 ноября 2019 года г. Астрахань

Ленинский районный суд г. Астрахани в составе:

председательствующего судьи Суханбердиевой А.Н.,

при секретаре Джантоховой Р.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АРР к ООО о взыскании страховой выплаты, морального вреда, о защите прав потребителей, судебных расходов,

установил:

Истец АРР обратилась в суд с иском к ООО о взыскании страховой выплаты, морального вреда, о защите прав потребителей, судебных расходов, указав, что <дата обезличена> между ХРР и ПАО был заключен кредитный договор <№> на сумму <данные изъяты>, сроком на <данные изъяты>. Одновременно ХРР присоединилась к программе добровольного страхования жизни ООО. В заявлении не указана сумма страховой премии, не указана сумма страхового возмещения. В страховом полисе «Защита близких плюс» указана сумма страховая сумма <данные изъяты>, страховая премия – <данные изъяты>. <дата обезличена> ХРР умерла, основным заболеванием явилось - геморрогический инсульт: нетравматическое субарахноидальное кровоизлияние в островковую цистерну справа.

Истец АРР является наследником ХРР Письмом ответчика от <дата обезличена> истцу было отказано в выплате страховой суммы, по причине того, что договор страхования в отношении ХРР был заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая и дистанционной медицинской консультации.

Истец полагает, что данным отказом ответчика нарушены ее права как наследника, имеющего право на страховое возмещение согласно закону «О защите прав потребителей», в связи с чем она обратилась в суд и просила признать смерть ХРР страховым случаем. Взыскать с ответчика в свою пользу страховое возмещение в сумме <данные изъяты>, моральный вред в сумме <данные изъяты>, штраф в размере <данные изъяты>.

В последующем, истец в порядке ст. 39 ГПК РФ изменила исковые требования и просила суд признать смерть ХРР страховым случаем, взыскать с ответчика в свою пользу страховое возмещение в сумме <данные изъяты>, моральный вред в сумме <данные изъяты>, штраф в размере <данные изъяты>.

Истец АРР в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ООО в судебное заседание не явился, в суд поступил отзыв, согласно которого возражают против удовлетворения иска, просит отказать в его удовлетворении. В случае удовлетворения исковых требований просят снизить размер неустойки и штрафа в порядке ст. 333 ГК РФ.

Представитель третьего лица ПАО в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, причина неявки не известна.

Суд, выслушав представителя истца КАЖ, представителя третьего лица КЭН, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3).

Согласно п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. 2 ст. 6 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела" страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела").

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено, что <данные изъяты> между ПАО и ХРР был заключен кредитный договор, согласно которому ХРР был предоставлен кредит в размере <данные изъяты>, с уплатой процентов <данные изъяты>.

При заключении кредитного договора между ХРР и ООО был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика с обязательством страховщика при наступлении страхового случая по риску «Смерть от несчастного случая» произвести выплату страховой суммы <данные изъяты>, по риску «Дистанционная медицинская консультация» - <данные изъяты>. Размер суммы за подключение к программе страхования составил <данные изъяты>, которая была оплачена ХРР <дата обезличена>.

Согласно п. 1 заявления на страхование, страховыми рисками по договору страхования являются:

"расширенное страховое покрытие" (п. 1.1) по рискам "смерть", установление инвалидности "1-й группы в результате несчастного случая или заболевания", "установление инвалидности 2-й группы в результате несчастного случая", установление инвалидности 2-й группы в результате заболевания", «временная нетрудоспособность», «дистанционная медицинская консультация»;

"базовое страховое покрытие" (п. 1.2) по рискам "смерть от несчастного случая", «дистанционная медицинская консультация».

Пунктом 3 заявления на страхование срок установлен на <данные изъяты> с даты подписания заявления. В пункте 5 заявления, страховая сумма по риску "смерть застрахованного лица в результате несчастного случая" составила <данные изъяты>, страховая сумма по риску "дистанционная медицинская консультация" – <данные изъяты>.

На основании п. 4 договора страхования выгодоприобретателями являются ПАО в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица перед банком, в остальной части выгодоприобретателями являются в случае смерти застрахованного лица - его наследники.

Также из заявления страхования следует, что к правоотношениям сторон применяются условия участия в программе страхования в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с <дата обезличена>.

Пунктами 3.2.1.1 и 3.2.2.2 условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья физического лица с выбором параметров (применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с "16" января 2017 года) предусмотрены следующие страховые случаи и страховые риски:

При расширенном страховом покрытии страховыми случаями являются следующие события (за исключением событий, перечисленных в Приложении N 1 к настоящим условиям), произошедшие в течение соответствующего срока страхования:

а) Смерть застрахованного лица (страховой риск "Смерть застрахованного лица");

б) "Установление инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая или болезни",

в) "Установление инвалидности 2-й группы в результате несчастного случая",

г) "Установление инвалидности 2-й группы в результате болезни".

Базовое страховое покрытие: если застрахованное лицо относится к любой(ым) из нижеследующих категорий, договор страхования в отношении него считается заключенным только на случай смерти застрахованного лица в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, с учетом исключений, перечисленных в Приложении N 1 к настоящим условиям (страховой риск "Смерть от несчастного случая"):

а) Лица, возраст которых составляет менее 18 (восемнадцати) полных лет на дату подписания физическим лицом заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих условий, или более 65 (шестидесяти пяти) полных лет на дату окончания страхования;

б) Следующие категории лиц по состоянию на дату подписания физическим лицом заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих условий: лица, имевшие или имеющие следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени. Лица, являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы, либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.

Приложением N 1 вышеприведенных условий страхования предусмотрено, что по рискам "Смерть застрахованного лица", "Инвалидность 1 или 2 группы" не являются страховыми случаями и не влекут за собой возникновение у страховщика обязательств по выплате страхового возмещения (исключения из страхового покрытия) события, произошедшие со следующей категорией лиц:

- Лица, по состоянию на дату подписания заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих условий, имевшие или имеющие следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени;

- Лица, по состоянию на дату подписания заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих условий, являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы, либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.

Пунктом 4.1. условий страхования предусмотрено, что страховщик принимает решение о признании или непризнании события страховым случаем в течение 5 рабочих дней после получения последнего из документов, предусмотренных п. 4.5 условий, после чего в течение 5 рабочих дней с даты принятия решения производит страховую выплату.

<дата обезличена> ХРР умерла, что подтверждается свидетельством о смерти <данные изъяты>. Причиной смерти, согласно медицинскому свидетельству о смерти серии <данные изъяты> явилось: застойная сердечная недостаточность. Атеросклеротическая болезнь сердца.

Согласно представленного суду свидетельства о праве на наследство по закону от <дата обезличена>, наследником ХРР, умершей <дата обезличена> является племянница АРР

На момент наступления смерти ХРР ее задолженность по кредитному договору, заключенному <дата обезличена> с ПАО составила <данные изъяты>.

<дата обезличена>, АРР, являясь наследником ХРР, обратилась в ООО с заявлением о выплате страхового возмещения.

Письмом ООО<данные изъяты> от <дата обезличена> АРР отказано в выплате страхового возмещения, поскольку согласно выписному эпикризу из амбулаторной карты ХРР, заемщику <дата обезличена> установлен диагноз «геморрагический инсульт», а согласно медицинскому свидетельству о смерти, причиной смерти ХРР явились «застойная сердечная недостаточность», «атеросклеротическая болезнь сердца». По указанным причинам ответчик пришел к выводу о том, что договор страхования в отношении ХРР был заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.

Исходя из содержаний п. 3.2.1.2 условий страхования жизни и здоровья заемщика, страховщиком указаны категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях ограниченного покрытия (базовое страховое покрытие), к которым, в частности, относятся лица, страдающие ишемической болезнью сердца (инфаркт миокарда, стенокардия).

В силу п. 3.2.1.2 условий страхования страховым случаем и страховым риском по договору страхования при ограниченном покрытии для клиентов, страдающих ишемической болезнью сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая.

Ответчиком в судебное заседание не представлено доказательств того, что ХРР на дату заключения договора страхования страдала заболеваниями, приведенными в п. 3.2.1.2 условий страхования для ее отнесения к категории страхователей, в отношении которых признания страхового случая возможно исключительно при его наступлении вследствие несчастного случая.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что заключая договор страхования, стороны определили характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование - это смерть застрахованного лица от любой причины в период действия страхования, кроме случаев, предусмотренных в договоре, где не является страховым случаем смерть застрахованного лица от любой причины, имевшего на дату заключения договора заболевание "ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия). Установленное в <данные изъяты> заболевание ХРР не входит в перечень ограничений, установленных договором страхования, в связи с чем, оснований для отказа в выплате страхового возмещения у ответчика не имелось.

Как следует из содержания п. 3.9 условий участия в программе добровольного страхования, размер страховой премии, оплаченной ХРР при заключении договора страхования, не зависел от наличия либо отсутствия у нее заболеваний.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 934 Гражданского кодекса РФ право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор; договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

По правилам п. п. 1 и 4 статьи 430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу. В случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.

С учетом установленного договором страхования обязательства ООО при наступлении страхового случая произвести выплату остатка задолженности по кредиту в адрес ПАО, учитывая установленный судом на дату наступления страхового случая размер задолженности ХРР по кредитному договору, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца и возложении на ООО обязанности произвести выплату ПАО страхового возмещения в размере <данные изъяты> по кредитному договору от <дата обезличена>, заключенному между ПАО и ХРР

Исходя из разъяснений, данных в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», в соответствии с позицией Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2.2 Определения от 15 января 2015 года N 7-О, а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (ст. 1 ГК РФ), размер неустойки может быть снижен судом на основании ст. 333 ГК РФ только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Представителем ответчика ООО заявлено о снижении размера неустойки.

Принимая во внимание, что со стороны ООО допущено нарушение установленных договором сроков исполнения обязательств по выплате страхового возмещения, учитывая, что подлежащая уплате неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд считает возможным снизить размер неустойки и взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца неустойку в размере <данные изъяты>.

Согласно п. 1 ст. 15 Закона РФ N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" содержится разъяснение о том, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом в каждом конкретном случае с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Принимая во внимание, что факт нарушения ответчиком прав и законных интересов истца материалами дела установлен, суд также обоснованно счел подлежащими удовлетворению исковые требования о возложении на ответчика обязанности по компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>.

В соответствии с п. 6 ст. 13 ФЗ "О защите прав потребителя" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Соответственно, поскольку со стороны ООО имел место необоснованный отказ от исполнения обязательств по договору страхования, исковые требования АРР о выплате страхового возмещения в добровольном порядке ответчиком не исполнены, суд также полагает возможным согласиться с выводами суда первой инстанции о взыскании со страховщика в пользу нее штрафа в размере 50% от суммы страхового возмещения.

Размер взыскиваемой с ответчика суммы штрафа определяется судом и взыскивается с ООО в пользу АРР в размере <данные изъяты>.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

<дата обезличена> между АРР и КАЖ заключен договор на оказание юридических услуг.

Согласно квитанции-договору <№> от <дата обезличена> КАЖ получена от АРР сумма в размере <данные изъяты>.

Согласно с ч. 1 ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение cyда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Принимая во внимание объем оказанных представителем услуг, обстоятельства дела и его сложность, временные затраты представителя, а также учитывая требования разумности, суд приходит к выводу, о том, что разумным прелом расходов на оплату услуг представителя, соотносимым с объектом судебной защиты и размеру подлежащих удовлетворению исковых требований является сумма в размере 10 000 рублей, поскольку в целях реализации задачи судопроизводства по справедливому публичному судебному разбирательству, обеспечения необходимого баланса процессуальных прав и обязанностей сторон, заявленная к взысканию сумма издержек, исходя из имеющихся в деле доказательств, носит явно неразумный (чрезмерный) характер.

На основании ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Истец АРР освобождена от уплаты государственной пошлины в силу закона.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым взыскать с ответчика с ООО государственную пошлину в размере <данные изъяты> в местный бюджет.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление АРР к ООО о взыскании страховой выплаты, морального вреда, о защите прав потребителей, судебных расходов, удовлетворить частично.

Признать смерть ХРР страховым случаем.

Взыскать с ООО страховое возмещение в сумме <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, неустойку в сумме <данные изъяты>, штраф в размере <данные изъяты>, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты>.

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.

Взыскать с ООО в доход местного бюджета госпошлину в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд в течение месяца через районный суд, вынесший решение, со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья А.Н. Суханбердиева

Мотивированное решение изготовлено 15 ноября 2019 года.

Судья А.Н. Суханбердиева