Решение № 2-161/2018 2-161/2018~М-145/2018 М-145/2018 от 27 июня 2018 г. по делу № 2-161/2018

гражданское дело № года


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 июня 2018 года <адрес>

Кореневский районный суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Тархова Д.В.,

с участием представителя ответчика ФИО1 – адвоката Копыловой Н.С., представившей удостоверение №, выданное УМЮ России по Курской области ДД.ММ.ГГГГ и ордер № от ДД.ММ.ГГГГ,

при секретаре Стародубцевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседания гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору; а также судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, в соответствии с которым банк предоставил ФИО1 денежные средства в размере 218914 рублей 19 копеек по 34,9 % годовых, сроком на 36 месяцев. Утверждают, что ООО ИКБ «Совкомбанк» надлежащим образом выполнило свои обязательства по предоставлению кредита, осуществив перевод денежных средств на счет ответчика. Однако, в нарушение условий предоставления кредита ответчик не исполняет свои обязательства: неоднократно нарушал сроки и порядок погашения задолженности перед банком, в результате чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме 987732 рубля 53 копейки, состоящая из просроченной суммы в размере 200436 рублей 86 копеек, просроченных процентов в размере 102242 рубля 40 копеек, штрафных санкций за просрочку уплаты кредита в размере 411921 рубль, 93 копейки, штрафных санкций за просрочку уплаты процентов в размере 273131 рубль 34 копейки. Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору о предоставлении кредита в сумме 987732 рубля 53 копейки, а также расходы, связанные с оплатой государственной пошлины при подаче иска в суд в сумме 13077 рублей 33 копейки.

Истец ПАО «Совкомбанк», будучи надлежащим образом извещенным о дне, месте и времени слушания дела в судебное заседание не явился, в соответствии с п. 5 ст. 167 ГПК РФ просил суд рассмотреть дело в отсутствие их представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился. Судом предприняты все меры для установления места нахождения и извещения последнего о дне, времени и месте слушания дела.

Представитель ответчика ФИО1 – адвокат Копылова Н.С. согласно ст. 50 ГПК РФ назначенная судом в качестве представителя последнего, в условиях, когда место жительства ответчика неизвестно, в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных исковых требований, полагала, что размер штрафных санкций завышен а, кроме того, истцом не представлены сведения надлежащего досудебного урегулирования возникшего спора.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя ответчика, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как следует из заявления-оферты со страхованием, анкеты физического лица – ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ООО ИКБ «Совкомбанк» с просьбой о предоставлении кредита.

Указанные заявления следует рассматривать как оферту, предусмотренную ст. 435 ГК РФ.

Кроме того, из данных анкеты физического лица для получения предварительного решения, анкеты физического лица, заявления-оферты со страхованием, а также заявления на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГ следует, что заемщик полностью отдает себе отчет в том, что в случае принятия банком его предложения (оферты) о предоставлении кредита, кредит будет предоставлен на условиях возвратности, срочности, платности и обеспеченности. За пользование кредитом заемщик уплачивает проценты, и выполнение им обязательств по кредитному договору обеспечивается его доходами и имуществом. С условиями кредитования, а именно сроком, на который предоставляется кредит, размером процентной ставки по кредиту и т.д. ФИО2, согласно имеющейся подписи, ознакомлен. Кроме того, ФИО2 известно, что компенсация страховой услуги по подключению к программе страхования может быть произведена за счет его собственных денежных средств, либо за счет кредитных денежных средств, предоставленных банком; понимает и соглашается с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен договор кредитования №.

Заключая договор, стороны согласовали в качестве его неотъемлемой части типовые условия кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели в соответствии с индивидуальными условиями кредитования, указанными в заявлении-оферте со страхованием клиента с графиком оплаты к нему.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты осуществляются путем перевода денежных средств банками и иными кредитными организациями с открытием или без открытия банковских счетов в порядке, установленном законом и принимаемыми в соответствии с ним банковскими правилами и договором (части 1, 3 статьи 861 ГК РФ).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России ДД.ММ.ГГГГ за №

В соответствии с пунктом 1.5 данного Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Таким образом, предоставление кредитной организацией денежных средств ФИО2 было осуществлено с использованием договора банковского счета – 1, которой он также поручил в случае акцепта заявления-оферты, не позднее следующего банковского дня после выдачи кредита перечислить денежные средства, находящиеся на его банковским счете, открытом в соответствии с договором банковского счета – 1 в определенном порядке: в размере платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков на её уплату; направить оставшиеся денежные средства в размере, по реквизитам и с назначением платежа, указанным в заявлении-оферте. Кроме того, ФИО2 просил банк открыть банковский счет – 2 и перечислить остаток денежных средств, находящихся на его банковском счете – 1 на банковский счет – 2. Указанные счета банк открыл клиенту для осуществления ограниченного круга банковских операций, а именно: зачисление денежных средств заемщика или поступивших для заемщика от третьих лиц, осуществление иных операций, предусмотренных ГК РФ, в том числе, зачисление предоставленной суммы кредита согласно условиям договора о потребительском кредитовании.

Согласно кредитному договору, условия кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и настоящих общих условиях, является совокупность следующих действий банка: открытие банковского счета – 1, предоставление заемщику кредита.

Моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый заемщику в соответствии с заявлением-офертой банковский счет – 1, либо зачисления суммы кредита на счет в другом банке.

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно (п. 3.4. Условий). Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете на начало операционного дня.

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

Согласно представленным доказательствам ДД.ММ.ГГГГ на счет ФИО1 ООО ИКБ «Совкомбанк» произведены зачисления денежных средств в размере 218914 рублей 19 копеек – зачисление денежных средств со ссудного счета на депозит в рамках потребительского кредитования.

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ООО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая, что кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 на сумму кредита – 218914 рублей 19 копеек отвечает требованиям ст. 808 ГК РФ, оснований для его оспаривания, предусмотренных ст. 812 ГК РФ, суду не представлено, а, кроме того, истцом ПАО «Совкомбанк» обязательства по перечислению денежных средств в указанном размере выполнены в полном объеме, то есть созданы условия для выполнения обязательств со стороны заемщика, указанные в данном договоре, которые согласно истории всех погашений клиента в полном объеме выполнены не были.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, установленных законом или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что ответчик нерегулярно и не в полном объеме вносил необходимые платежи, что подтверждается выпиской по счету и расчетом сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. ст. 809, 819 ГК РФ заемщик обязан уплатить кредитору проценты за пользование кредитом в размере и порядке, определенных договором, которые выплачиваются до дня возврата кредита.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору перед ПАО «Совкомбанк» составляет 987732 рубля 53 копейки, и состоит из просроченной суммы в размере 200436 рублей 86 копеек, просроченных процентов в размере 102242 рубля 40 копеек, штрафных санкций за просрочку уплаты кредита в размере 411921 рубль, 93 копейки, штрафных санкций за просрочку уплаты процентов в размере 273131 рубль 34 копейки, что подтверждается представленным суду расчетом задолженности, который суд признает достоверным доказательством.

Доказательств, опровергающих представленный истцом расчет, ответчиком суду не представлено.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Правила настоящей статьи не затрагивают права должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 настоящего Кодекса и права кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 настоящего Кодекса.

По своей правовой природе установленные сторонами в договорах займа повышенные проценты и штрафы являются мерой гражданско-правовой ответственности, предусмотренной статьей 395 ГК РФ, в связи с чем к ней могут быть применены правила, предусмотренные статьей 333 ГК РФ.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

Применение статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым полагается, что уменьшение размера неустойки является допустимым. При этом, размер неустойки может быть уменьшен только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки. Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

Представитель ответчика – адвокат Копылова Н.С., указав на то, что, по её мнению, размер штрафных санкций необоснованно завышен, доказательств в обоснование своих доводов не представила.

При таких обстоятельствах, оценив представленные суду доказательства в их совокупности, учитывая конкретные обстоятельства дела, а также то, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, суд приходит к выводу, что начисленная неустойка соответствует последствиям нарушения и оснований для снижения штрафных санкций не усматривает.

При таких обстоятельствах суд считает, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 987732 рубля 53 копейки, подлежат удовлетворению.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истцом ПАО «Совкомбанк» при подаче иска в суд была уплачена государственная пошлина в сумме 13077 рублей 33 копейки.

В связи с вышеизложенным, суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы, связанные с уплатой государственной пошлины при подаче иска в суд в полном объеме.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 987732 (девятьсот восемьдесят семь тысяч семьсот тридцать два) рубля 53 копейки, состоящую из просроченной ссуды в размере 200436 рублей 86 копеек, просроченных процентов в размере 102242 рубля 40 копеек, штрафных санкций за просрочку уплаты кредита в размере 411921 рубль 93 копейки, штрафных санкций за просрочку уплаты процентов в размере 273131 рубль 34 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы, связанные с оплатой государственной пошлины при подаче искового заявления в сумме 13077 (тринадцать тысяч семьдесят семь) рублей 33 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Кореневский районный суд Курской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Кореневского районного суда

Курской области Д.В. Тархов

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ