Решение № 2-10285/2016 2-383/2017 2-383/2017(2-10285/2016;)~М-10128/2016 М-10128/2016 от 1 февраля 2017 г. по делу № 2-10285/2016

Дело № 2-383/2017 < >


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 февраля 2017 года город Череповец

Череповецкий городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Булиной С.Ю.,

при секретаре судебного заседания Феофановой А.А.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л :

ФИО2 обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителей, указав в обоснование, что между ФИО2 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключён кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 80 896 рублей со сроком кредита 24 месяца. В ДД.ММ.ГГГГ взяв расширенную выписку из лицевого счета № и ознакомившись с ней, Истцом было выявлено, что при внесении платежей в счет погашения кредита, часть из них на общую сумму 6 058,91 руб. была зачтена Ответчиком в счет штрафа за просроченный основной долг. Условия об очередности списании Банком со счета денежных средств на погашении задолженности по кредиту не соответствуют положениям ст. 319 ГК РФ. Установление такой очередности погашения обязательств нельзя признать законным, поскольку погашение штрафной неустойки имеет преимущество перед погашением процентов за пользование кредитом и суммой основного долга. С учетом действующего законодательства денежные средства Заемщика должны списываться в следующей очередности: сумма издержек Банка по получению исполнения (при наличии указанных издержек); проценты, подлежащие уплате за использование кредита; сумма основного долга (сумма кредита); сумма в погашение просроченных процентов за пользование кредитом; сумма в погашение просроченной задолженности по кредиту. С Ответчика подлежат взысканию в ее пользу проценты за пользование чужими денежными средствами, исходя из заявленного требования, в размере 545 рублей 26 копеек. В связи с переживаниями Истцу причинен моральный вред, который Истец оценивает в размере 5 000 рублей. Просит взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу ФИО2 необоснованно удержанные денежные средства в размере 6 058 рублей 91 копейка. Обязать ООО КБ «Ренессанс Кредит» произвести перерасчет процентов за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исключив из тела кредита необоснованно удержанные денежные средства в размере 6 058 рублей 91 копейку. Признать недействительными Общие условия ООО КБ «Ренессанс Кредит», в части установления очередности погашения задолженности по кредитному договору Кредитного Договора № от ДД.ММ.ГГГГ Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу ФИО2 проценты за пользование чужими денежными средствами размере 545 рублей 26 копейки, моральный вред в размере 5 000 рублей, почтовые расходы в размере 174 рубля 41 копейка. Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу ФИО2 в силу п.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещалась судебной повесткой, в деле имеется заявление истца о рассмотрении дела в ее отсутствие, доверила представление своих интересов по доверенности ФИО1

Представитель истца по доверенности ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в заявлении, дополнительно пояснила, что в соответствии с действующим законодательством, денежные средства должны списываться в следующей очередности: сумма издержек банка, проценты за пользованием кредита, сумма основного долга, сумма в погашение просроченных процентов за пользование кредитом, сумма в погашение просроченной задолженности по кредиту. В связи с тяжелым материальным положением кредит истицей не погашается. Считает, истцом срок исковой давности не пропущен, поскольку он составляет три года.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, представили отзыв, из которого следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2 был заключен кредитный договор № на сумму 80 896 руб. сроком на 24 месяца (до ДД.ММ.ГГГГ) ФИО2 злостно уклонялась от погашения задолженности по указанному договору. Так за весь период действия кредитного договора ею были внесены всего 3 платежа (из 24): ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5000 руб., ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5000 руб. и ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1000 руб. ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 по кредитному договору № в размере 333 000,03 руб. была признана Банком безнадежной к взысканию. С этой даты начисление штрафных санкций приостановлено. Истец не представил в материалы дела доказательств нарушения своих прав как потребителя нарушением очередности списания денежных средств. В любом случае внесенных Истцом денежных средств не достаточно даже для погашения основного долга по договору. Кроме того истцом пропущен годовой срок исковой давности для обращения с требованием о признании условия кредитного договора недействительным. Требование о применении последствий недействительности сделок является субъективным правом заинтересованной стороны, и законодательно установленные последствия признания сделки недействительной должны применяться лишь по заявлению такой стороны, но не по инициативе суда. Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. О формулировке условий кредитного договора Истцу было известно с ДД.ММ.ГГГГ, при этом, препятствий для обращения в суд за оспариванием условий кредитного договора в пределах годового срока не имелось. Уважительных причин пропуска срока для обращения в суд с настоящими требованиями Истцом в материалы не представлено. Удовлетворение искового заявления в части взыскания денежных средств повлечет незаконное обогащение ФИО2 Просят применить последствия пропуска срока исковой давности и отказать в удовлетворении иска, рассмотреть гражданское дело в отсутствие ответчика.

Суд в силу ст.167 ГПК РФ рассмотрел дело при состоявшейся явке.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В п. 1 ст. 420 ГК РФ указано, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании п. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При этом, частью 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № на сумму 80 896 рублей, сроком на 24 месяца под 29,9% без комиссии и 34,36 % годовых, состоящий из Договора предоставления кредита на неотложные нужды, Договора о предоставлении и обслуживании карты, заключаемые в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренесанс Кредит», Тарифами КБ «Ренесанс Кредит» по Кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренесанс Кредит» по операциями с физическими лицами, Тарифами по Картам КБ «Ренесанс Кредит», являющимися неотъемлемой частью договора

По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет № в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить Истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить Ответчику, полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

Согласно «Общим условиям предоставления кредитов и выпуска банковских карт», истица обязалась в полном объеме исполнять свои обязательства перед Банком, в том числе по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, плат, комиссий, предусмотренных Договором. При этом надлежащим исполнением истицей обязательств по уплате платежей по Договору является обеспечение наличия денежных средств на счете по Договору не позднее даты, предшествующей дате платежа. Учитывая данное положение условий Договора, Банк рекомендует осуществлять очередные платежи не менее чем за семь рабочих дней до установленной даты очередного платежа по Договору.

Согласно разделу «Условия и порядок погашения кредита» «Общих условий обслуживания ш выпуска банковских карт», являющихся неотъемлемой частью Договора, (далее - Общих условий) «Погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в Графике платеже - равными по сумме платежами (если иное прямо не оговорено в настоящих Условиях). Каждый платеж состоит из основного долга, процентов за пользование кредитом и ежемесячных комиссий, предусмотренных Договором (при наличии). При этом погашение кредита и уплата процентов равными ежемесячными аннуитетными платежами. Последний ежемесячный платеж может быть корректирующим и отличаться от предыдущих платежей. В случае, если Договором предусмотрена комиссия за предоставление кредита, оплата данной комиссии должна быть произведена в дату первого ежемесячного платежа (сумма первого ежемесячного плато - увеличивается на сумму комиссии за предоставление кредита).

В соответствии с графиком платежей по названному договору истец обязалась погашать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в указанные в графике даты равными платежами в размере 4520, 96 руб., последний платеж 4520,82 рубля.

Согласно Общим условиям погашение задолженности осуществляется в следующем порядке: в первую очередь погашается сумма комиссий (комиссии за обслуживание кредита, иных комиссий, предусмотренных Договором); во вторую очередь погашается сумма неустойки, подлежащая уплате в связи с просрочкой исполнения Клиентом своих обязательств, установленных Договорам, в третью очередь погашаются проценты, начисленные на просроченную часть, в четвертую очередь погашаются просроченные суммы процентов за пользование кредитом, в пятую очередь погашается сумма начисленных процентов за пользование кредитом, в шестую очередь погашаются просроченные суммы в погашение кредита; в седьмую очередь погашается сумма, равная размеру платежа Клиента, подлежащего уплате в погашение кредита; в последнюю очередь - расходы банка, связанные со взысканием с Клиента задолженностям (включая, но не ограничиваясь, госпошлину, издержки по получению исполнения и т.п.).

Из выписки по лицевому счету истицы КБ "Ренессанс Кредит" усматривается, что ФИО2 допускается просрочка внесения денежных сумм в счет погашения кредита и уплаты процентов, в связи с чем за ней по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась кредитная задолженность в размере 333000,03 руб., по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ количество дней просрочки составляет 1030 дней.

Условия возврата кредитных средств истицей было нарушено, что привело к образованию просроченной задолженности по Договору, в связи с чем Банком была начислена неустойка в соответствии с условиями Договора, в том числе с Общими условиями предоставления кредита и выпуска банковских карт.

Установлено материалами дела, что между сторонами в надлежащей форме был заключен кредитный договор, и стороны обязаны были исполнять его в соответствии с согласованными условиями и требованиями закона. ФИО2 была должным образом ознакомлена со всеми условиями договора, размером процентной ставки, графиком платежей, порядком применения процентной ставки, а также предусмотренной названных Общих условий очередностью погашения задолженности по кредиту, согласившись со всеми условиями кредитного договора, в том числе и оспариваемыми ею по данному делу.

Кроме того, в материалах дела отсутствуют какие-либо доказательства того, что истица желала обратиться к ответчику с иным предложением, заключить договор на других условиях, а ответчик отказал ей в рассмотрении и во включении\исключении из договора предложенных условий.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В силу закрепленного в ст. 421 ГК РФ принципа свободы договора, а также диспозитивного характера ст. 319 ГК РФ стороны договора займа вправе предусмотреть иную очередность погашения требования по денежному обязательству.

Кредитным договором, заключенным с КБ "Ренессанс" ООО, стороны предусмотрели иной порядок погашения задолженности в случае недостаточности денежных средств, что не противоречит положениями ст. 319 ГК РФ.

Истица подтвердила личной подписью, что ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью Договора, что следует из представленной стороной ответчика копии договора.

Истец ссылается на то, что денежные средства в сумме 6058 руб. 91 коп. были зачтены в счет штрафа за просроченный долг. Однако указанное обстоятельство не влечет признание оспариваемых условий договора недействительными, т.к. заключая кредитный договор, ФИО2 действовала по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе (п. 2 ст. 1, п. 1 ст. 9 ГК РФ), согласившись на заключение кредитного договора на указанных в нем условиях.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

С учетом вышеизложенных обстоятельств, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истицы, учитывая, что условия заключенного истицей кредитного договора не противоречат требованиям закона, при заключении договора истица была ознакомлена и согласна с условиями договора о порядке погашения суммы кредита, доказательств понуждения истицы к заключению договора на указанных условиях суду представлено не было. Правовых оснований для применения последствий недействительности части сделки не имеется.

Поскольку судом не установлено каких-либо нарушений со стороны ответчика прав истца и Закона РФ "О защите прав потребителей", не имеется оснований и для удовлетворения исковых требований в части взыскания денежных средств в размере 6058 рублей 91 коп., компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, почтовых расходов, штрафа.

Кроме того, суд считает, что истцом пропущен срок исковой давности, заявленный представителем ответчика.

Принимая во внимание приведенные обстоятельства, суд приходит к выводу об оставлении исковых требований без удовлетворения.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования ФИО2 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителей, оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Вологодский областной суд через Череповецкий городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 07 февраля 2017 года.

Судья: < > С.Ю. Булина