Решение № 2-165/2018 2-165/2018 (2-3920/2017;) ~ М-3656/2017 2-3920/2017 М-3656/2017 от 1 февраля 2018 г. по делу № 2-165/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 февраля 2018 года <...>

Дзержинский районный суд <...> в составе председательствующего судьи Копыловой В.И.,

при секретаре Косточкиной А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 <ФИО>5 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, по встречному исковому заявлению ФИО1 <ФИО>6 к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании сделки недействительной,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору кредитной карты, в котором указано, что <Дата обезличена> с ответчиком был заключен договор кредитной карты <Номер обезличен> с лимитом задолженности 66 000 руб. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковский счет, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Однако ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по договору. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с общими условиями расторг договор <Дата обезличена>, путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Сумма задолженности по договору составляет 98 323,02 руб., из которых: 63 003,85 руб. – просроченная задолженность по основному долгу; 24 466,20 руб. – просроченные проценты; 10 852,97 руб. – штрафные проценты.

Просит суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по договору кредитной карты в размере 98 323,02 руб., из которых: 63 003,85 руб. – просроченная задолженность по основному долгу; 24 466,20 руб. – просроченные проценты; 10 852,97 руб. – штрафные проценты, а также расходы по оплате госпошлины в размере 3 149,69 руб.

От ответчика по первоначальному иску поступило встречное исковое заявление, в котором он указал, что <Дата обезличена> им было подано заявление – анкета, в соответствии с которым он доверил ООО «ТКС» подать анкету и другие необходимые документы и информацию в ЗАО ТКС Банк, при этом составленное заявление является достоверностью выданной ООО «ТКС» предоставляющей данной организации заключить договор кредитования на условиях указанных в данном заявлении и условиях комплексного банковского обслуживания и тарифах ЗАО ТКС банк. Руководствуясь ст. 819 ГК РФ, считает, что заключенный кредитный договор является недействительным. Из содержания поданного заявления – анкеты невозможно определить размер процентов начисляемых по данному кредитному договору. Заключенный договор кредитной карты <Номер обезличен> не соответствует ст. 819 ГК РФ.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, исследовав материалы дела, оценив совокупность представленных доказательств, приходит к следующему.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с требованиями закона и условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу ст. 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании решения единственного акционера от <Дата обезличена> фирменное наименование банка было изменено с «Тинькофф Кредитные системы» Банка (ЗАО) на АО «Тинькофф Банк». <Дата обезличена> в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава банка с новым наименованием.

Судом установлено, что <Дата обезличена> между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты <Номер обезличен> с лимитом задолженности - 66 000 руб.

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, тарифы, общие условия выписка и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Банка» или условия комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Банка».

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора (кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

В соответствии с п. 2.2 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» банк договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявление-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

За осуществление операций с использованием кредитной карты и/или ее реквизитов и иных операций в рамках договора кредитной карты банк взимает вознаграждение в соответствии с тарифами. Вознаграждение взимается в валюте кредита (п. 4.4 условий).

Согласно п. 5.1 условий, банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности.

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 5.6 условий).

В соответствии с п. 5.7 условий банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку.

Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, однако не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п.5.8 условий).

Согласно п. 5.11 условий, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифным планом.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п. 5.12 условий).

В соответствии с п. 8.1 условий, в случае несогласия с информацией, совершенной с использованием кредитной карты, клиент должен предъявить в банк устную, по требованию банка письменную, претензию о несогласии с такой операцией, а также предоставить в банк все имеющиеся документы, касающиеся оспариваемо операции.

В соответствии с п. 9.1 условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных общими условиями и/или действующим законодательством РФ, также в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору.

Согласно тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), продукт Тинькофф Платинум, беспроцентный период – до 55 дней, процентная ставка по кредиту – 32,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям - 39,9% годовых. Минимальный платеж установлен в размере 6% от задолженности, не менее 600 руб., штраф за неуплату минимального платежа: первый раз - 590 руб., второй раз – 1 % от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз – 2% от задолженности плюс 590 руб. Процентная ставка по кредиту: при не оплате минимального платежа – 0,20 % в день, плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб.; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 290 руб.

Согласно заявлению-анкете, ФИО1 был ознакомлен и согласился с действующими общими условиями КБО (со всеми приложениями), размещенные в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, и тарифами, понимал их и обязался соблюдать.

Установлено, что ФИО1 был уведомлен, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в заявление-анкете, при полном использовании лимита задолженности в 21 000 руб. для совершения операций покупок составит, при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 1,4% годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет – 41,6% годовых. При полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает 21 000 руб., полная стоимость кредита уменьшается, о чем имеется подпись ФИО1 Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковский счет, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.

Свои обязательства банк перед ФИО1 выполнил, предоставив кредитную карту ответчику, что подтверждается реестром платежей.

Ответчик не исполнил принятые на себя обязательства, нарушив тем самым условия договора кредитной карты.

Согласно прилагаемому перечню операций по счету, ответчик допустил несвоевременную уплату минимальных платежей, а именно: минимальный платеж не был внесен до конца <Дата обезличена>, <Дата обезличена>, <Дата обезличена>, <Дата обезличена>, <Дата обезличена>, <Дата обезличена>, в результате чего за ним образовалась задолженность, что подтверждается материалами дела, перечнем операций по счету.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с общими условиями расторг договор <Дата обезличена>, путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.

Согласно расчёту, представленному банком, сумма задолженности по договору кредитной карты <Номер обезличен> от <Дата обезличена> составляет 98 323,02 руб., из которых: 63 003,85 руб. – просроченная задолженность по основному долгу; 24 466,20 руб. – просроченные проценты; 10 852,97 руб. – штрафные проценты.

Ответчик в судебное заседание доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по договору кредитной карты, не представил.

Суд соглашается с представленным истцом расчетом, и находит исковые требования законными и обоснованными, поскольку со стороны ответчика имело место существенное нарушение условий кредитного договора и в случае продолжения его действия, банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

В связи с этим суд, принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» суммы задолженности по указанному кредитному договору за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> в размере 98 323,02 руб., из которых: 63 003,85 руб. – просроченная задолженность по основному долгу; 24 466,20 руб. – просроченные проценты; 10 852,97 руб. – штрафные проценты.

Разрешая встречные исковые требования ФИО1 о признании сделки недействительной, суд приходит к следующему.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с требованиями закона и условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления денежных средств и их возврата», где п.2.1.2, предусматривает предоставление денег физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - физического лица. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В соответствии с п. 2.1 Указания Центрального банка России № 2008-У от 13.05.2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты).

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом оферта должна содержать все существенные условия договора.

Частью 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляет действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

Доводы ФИО1 о том, что ему не были разъяснены условия по размере процентов, суд считает необоснованными, поскольку в соответствии с заявлением-анкетой о предоставлении кредитной карты ФИО1 с условиями предоставления кредитной карты, тарифами был ознакомлен, понимал и был согласен с ними, обязался неукоснительно соблюдать данные условия, с которыми он был ознакомлен до момента подписания заявления, о чем имеется его подпись.

Таким образом, подписание заявления-анкеты о предоставлении кредитной карты свидетельствует о том, что с условиями выдачи кредита, погашения кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и неустойки клиент банка был согласен, кредитный договор был заключен на добровольных началах. Доказательств обратного представлено не было.

Условия договора о процентах за пользование кредитом и размером неустойки за просрочку обязательств, в случае нарушения сроков уплаты суммы основного долга, закону не противоречат.

Доказательства того, что заемщик был лишен возможности повлиять на содержание договора, отсутствуют. В случае неприемлемости условий кредитного договора ФИО1 был вправе не принимать на себя вышеуказанные условия.

В силу ст. 179 ГК РФ сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Доказательств, свидетельствующих о том, что ФИО1 был вынужден согласиться с указанными условиями вследствие стечения тяжелых обстоятельств, о чем было известно банку при заключении договора, суду представлено не было.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Так как исковые требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворены, с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 149,69 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 <ФИО>7 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 <ФИО>8 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» сумму задолженности по договору кредитной карты <Номер обезличен> от <Дата обезличена> за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> а в размере 98 323,02 руб., из которых: 63 003,85 руб. – просроченная задолженность по основному долгу; 24 466,20 руб. – просроченные проценты; 10 852,97 руб. – штрафные проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 149,69 руб.

Во встречном исковом заявлении ФИО1 <ФИО>9 к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании сделки недействительной – отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд путём подачи апелляционной жалобы через Дзержинский районный суд <...> в течение одного месяца со дня его принятия.

Судья Копылова В.И.

Мотивированный текст решения изготовлен: <Дата обезличена>.