Решение № 2-1243/2023 2-1243/2023~М-1005/2023 М-1005/2023 от 9 августа 2023 г. по делу № 2-1243/2023

Дело № 2-1243/2023

УИД 37RS0012-01-2023-001435-68


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 августа 2023 г. г. Иваново

Октябрьский районный суд г. Иваново в составе:

председательствующего судьи Пророковой М.Б.,

при секретаре Лицовой С.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к ФИО1 и ФИО2 А.ичу о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (далее по тексту решения – Банк) обратилось в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору к наследственному имуществу ФИО2. Исковые требования были мотивированы следующим. ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» (после переименования - АО «БИНБАНК Диджитал») и ФИО2 в офертно-акцептной форме заключен договор о предоставлении банковских услуг №. Договор является договором присоединения и состоит из анкеты-заявления, Условий и правил предоставления банковских услуг и Тарифов банка. Ответчику предоставлен кредит с лимитом задолженности в размере 71 394,05 руб. с уплатой процентов за пользование кредитом согласно Тарифов банка, являющихся неотъемлемой частью договора. Должник активно использовал кредитную карту, совершая операции по внесению и снятию денежных средств. За период уклонения заемщика от добросовестного исполнения своих обязательств по договору у него образовалась задолженность в размере 389 623, 45 руб., в том числе: 71 394, 05 руб. – сумма основного долга, 318 229, 40 руб. – проценты за пользование кредитом. ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО2 умер, в отношении его наследства заведено наследственное дело. Истец с ДД.ММ.ГГГГ является правопреемником АО «БИНБАНК-Диджитал» вследствие реорганизации последнего, поэтому в настоящее время является стороной по указанному кредитному договору. В адрес нотариуса ФИО3 направлено извещение о наличии задолженности, а в адрес должника - требование о досрочном погашении задолженности. Истец сведениями о наследниках заемщика не располагает. На основании изложенного ПАО Банк «ФК Открытие» просило суд установить наследников, принявших наследство, привлечь их к участию в деле в качестве надлежащих ответчиков, взыскать с них сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 389 623, 45 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 096 руб.

Протокольным определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве ответчиков были привлечены ФИО1 и ФИО2 ич, являющиеся детьми ФИО2 <данные изъяты>

Представитель истца ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в тексте искового заявления содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца <данные изъяты>

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснила, что отношений с умершим ФИО2, являющимся её отцом, не поддерживала, родители развелись, когда она была ещё ребенком. Когда она была подростком, отец прекратил с ней общение, но ответчику известно, что у ФИО2 впоследствии была другая семья, в которой родился сын, но с братом она никогда не общалась. О смерти отца ФИО1 узнала от родственников примерно через пять лет. Где работал и жил отец, ответчику не известно, со слов матери, ФИО2 проживал в доме своих родственников. Полагает, что после смерти отца никакого наследства остаться не могло, так как он злоупотреблял спиртным.

Ответчик ФИО2, в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом в порядке главы 10 ГПК РФ.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора, нотариус Ивановского городского нотариального округа Меркушева С.А. в судебное заседание не явилась, о дате и времени судебного заседания извещена надлежащим образом в порядке главы 10 ГПК РФ, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие <данные изъяты>

Суд, в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ с согласия ответчика ФИО1 считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика ФИО2 и третьего лица.

Выслушав пояснения ответчика ФИО1, изучив и оценив письменные доказательства, имеющиеся в деле, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ПАО Банк «ФК Открытие» не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту решения – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Положениями п. 1 ст. 422 ГК РФ установлена необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Как следует из п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Исходя из приведенных выше норм права, договор может быть заключен сторонами, как путем подписания единого документа, так и путем совершения акцепта оферты обратившегося лица.

В соответствии со ст.ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно положениям ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность и такой договор считается ничтожным.

Поскольку сторонами не оспаривался факт заключения ФИО2 кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ с ЗАО МКБ «Москомприватбанк», суд считает данное обстоятельство установленным. Поскольку кредитное досье ФИО2 истцом утрачено (<данные изъяты> а ответчики не располагают какими-либо документами, имеющими отношение к данному кредитному договору, установить условия, на которых был заключен кредитный договор не представляется возможным. Тем не менее, выписками по счету ФИО2 подтверждаются обстоятельства того, что кредитная карта ЗАО «Москомприватбанк» была им получена и он использовал её по назначению, оплачивая с её помощью товары и услуги, снимая наличные денежные средства <данные изъяты>

Заключенный между банком и держателем банковской карты договор о предоставлении банковских услуг является смешанным и включает в себя элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора.

Общий порядок установления кредита, начисления и оплаты процентов за пользование установленным кредитом, погашениедолговых обязательств определен Условиями и Правилами предоставления банковский услуг по направлению кредитные карты от ДД.ММ.ГГГГ (раздел 6) <данные изъяты>

Согласно п. 6.3 Условий погашение кредита - пополнение картсчета держателя, осуществляется путем внесения средств в наличном или безналичном порядке и зачисления их банком на картсчет держателя, а также путем договорного списания средств с других счетов клиента на основании договора.

В соответствии с п. 6.4 Условий сроки и порядок погашения по кредиту по банковским картам с установленным минимальным обязательным платежом установлены в Тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора. Платеж включает плату за пользование кредитом, предусмотренную Тарифами, и часть задолженности по кредиту. Срок погашения процентов по кредиту - ежемесячно за предыдущий месяц (п. 6.5 Условий). За пользование кредитом банк начисляет проценты в размере, установленном Тарифами банка, из расчета 365, високосный год - 366 календарных дней в году (пункт 6.6 Условий). За несвоевременное исполнение долговых обязательств держатель оплачивает штрафы, пени или дополнительную комиссию, размеры которых определяются Тарифами (п. 6.6.1).

Согласно п. 6.6.2 Условий проценты за пользование кредитом (в том числе просроченным кредитом и овердрафтом), предусмотренные тарифами, начисляются ежедневно на входящий остаток по счету учета ссудной задолженности до даты погашения включительно и причисляются к оплате в последний операционный день месяца. Держатель поручает банку списывать с любого счета держателя, открытого в банке, в частности с картсчета денежные средства для осуществления платежа с целью полного или частичного погашения долговых обязательств, в том числе минимального обязательного платежа, а также списания сумм, ошибочно перечисленных на счет держателя карты. Списание денежных средств производится в соответствии с установленным законодательством порядком (п. 6.7 Условий).

Как установлено Тарифами на обслуживание продуктового ряда «Кредитка» <данные изъяты> размер обязательного ежемесячного платежа составляет 7% от остатка задолженности, но не менее 300 руб., срок внесения платежа до 25-го числа месяца, следующего за отчетным, процентная ставка за пользование кредитом 2,5% в месяц на остаток задолженности, полная стоимость кредита - 34, 49 % годовых.

Обязанность по предоставлению банковской карты с кредитным лимитом выполнена, банком был открыт основной счет заемщика, что подтверждается выписками из лицевого счета заемщика <данные изъяты> Заемщик ФИО2 использовал выданную ему кредитную карту, производя операции по счету.

При этом принятые на себя обязательства на условиях и в порядке, предусмотренных кредитным договором, Условиями и правилами предоставления банковских услуг, а также Тарифами банка заемщик надлежащим образом не исполнял, допуская нарушения сроков возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, что подтверждается выпиской по счёту и расчетом задолженности.

Доказательств погашения задолженности по договору от ДД.ММ.ГГГГ на условиях и в порядке, предусмотренных договором, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ ответчиками не представлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что в нарушение ст.ст. 309, 310, ч. 1, 2 ст. 809, ч. 1 ст. 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ ФИО2 не исполнил принятые на себя обязательства, предусмотренные кредитным договором.

Протоколом общего собрания акционеров № 2 от 02.07.2014 утверждена новая редакция Устава с новым наименованием - ЗАО «БИНБАНК кредитные карты», являющегося согласно п. 1.1 Устава полным правопреемником ЗАО «МКБ «Москомприватбанк». С 02.03.2015 наименование ЗАО «БИНБАНК кредитные карты» было изменено на АО «БИНБАНК кредитные карты». 30.01.2017 АО «БИНБАНК кредитные карты» переименован в «БИНБАНК Диджитал». На основании решения Общего собрания акционеров ПАО Банк «ФК «Открытие» № 04/18 от 26.10.2018 Банк реорганизован в форме присоединения к нему ПАО «Бинбанк Диджитал». Таким образом Банк является правопреемником ПАО «Бинбанк Диджитал» по обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе, всех кредиторов и должников <данные изъяты>

Истцом представлен расчет задолженности ответчика по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому общая сумма задолженности составляет 389 623, 45 руб., в том числе: по основному долгу в сумме 71 394, 05 руб., по процентам за пользование кредитными денежными средствами в размере 318 229, 40 руб. <данные изъяты>

Каких-либо доказательств того, что размер задолженности ФИО2 по указанному кредитному договору на момент предъявления настоящего иска изменился, ответчиками не представлено.

Заемщик ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией записи о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>

Поскольку обязательства, вытекающие из кредитного договора, не связаны с личностью должника, в соответствии с ч. 1 ст. 418 ГК РФ они не могут быть прекращены в связи с его смертью.

Как следует из копии наследственного дела №, предоставленной по запросу суда нотариусом Ивановского городского нотариального округа ФИО3, наследственное дело № было открыто на основании заявления кредитора ПАО «РОСБАНК» о наличии у наследодателя задолженности. Заявлений о принятии наследства от наследников умершего нотариусу не поступало <данные изъяты> Как пояснила в судебном заседании дочь ФИО2 - ответчик ФИО1, она с заявлением к нотариусу о принятии наследства также не обращалась, наследство не принимала, с наследодателем не общалась. Наследственное дело № к имуществу ФИО2 было окончено нотариусом ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с п. 131 Правил нотариального делопроизводства, утвержденных Приказом Минюста России от ДД.ММ.ГГГГ № <данные изъяты>

Как следует из уведомления Управления Росреестра по Ивановской области от ДД.ММ.ГГГГ в Едином государственном реестре недвижимости отсутствуют сведения о зарегистрированных правах ФИО2 на недвижимое имущество <данные изъяты> Жилой дом по адресу: <адрес>, в котором ФИО2 был зарегистрирован на момент смерти, в его собственности не находился, что подтверждается выпиской из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>

Как следует из ответов Федеральной налоговой службы от ДД.ММ.ГГГГ, банковских организаций на имя ФИО2 имеются два открытых счета в ПАО «РОСБАНК» и в ПАО Банк «ФК Открытие», денежные средства на которых на дату смерти ФИО2 отсутствовали <данные изъяты>

В соответствии с положениями ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а односторонний отказ от исполнения обязательства не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно ч. 1 ст. 1157 ГК РФ наследник вправе отказаться от наследства в пользу других лиц (статья 1158) или без указания лиц, в пользу которых он отказывается от наследственного имущества.

Отказ от наследства совершается подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника об отказе от наследства (ч. 1 ст. 1159 ГК РФ).

Судом установлено и подтверждено материалами наследственного дела, что наследники умершего ФИО2 – ФИО1 и ФИО2 с заявлениями о принятии наследства не обращались, свидетельства о праве на наследство ответчикам не выдавались.

Поскольку после смерти ФИО2 наличие какого-либо наследственного имущества судом не установлено, наследники умершего не принимали наследство, соответственно, они не отвечают по долгам наследодателя. Доказательств обратного истцом суду не представлено, поэтому суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска.

Так как в удовлетворении исковых требований истцу отказано в полном объеме, то расходы по уплате государственной пошлины взысканию с ответчиков не подлежат.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие» отказать.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Октябрьский районный суд г. Иваново в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Пророкова М.Б.

В соответствии со ст. 199 ГПК РФ мотивированное решение было составлено ДД.ММ.ГГГГ.