Решение № 2-1850/2020 2-1850/2020~М-1922/2020 М-1922/2020 от 17 ноября 2020 г. по делу № 2-1850/2020

Дело № 2-1850/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 ноября 2020 года г. Мелеуз

Мелеузовский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Барашихиной С.Ф.

при секретаре Кузнецовой Н.А., рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска ООО «ХКФ Банк» указало, что <дата обезличена> между истцом и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор <№>, в соответствии с которым банк предоставил ФИО1 кредит в размере 475000 рублей под 17,9% годовых путем перечисления денежных средств на счет <№>, открытый в ООО «ХКФ Банк». Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре, который состоит, в том числе, из Индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. При заключении договора ответчиком получены график погашения по кредитному договору, индивидуальные условия о предоставлении кредита, ознакомлен и полностью согласен с содержанием общих условий договора, памяткой по услуге «SMS-пакет», описанием программы Финансовая защита и тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию физических лиц. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 12095,51 рублей, с <дата обезличена> – 12036,51 рублей. В период действия договора заемщиком была активирована дополнительная услуга – ежемесячное направление извещений по кредиту по смс, стоимостью 59 рублей, оплата по которой должна оплачиваться в составе ежемесячных платежей. Погашение задолженности по кредиту, в соответствии с условиями договора, осуществляется исключительно безналичным способом, путем списания денежных средств со счета, открытого в банке на имя должника. В нарушении условий заключенного кредитного договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. <дата обезличена> банк потребовал полного досрочного погашения заложенности до <дата обезличена>. Требование не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен <дата обезличена>, таким образом банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с <дата обезличена> по <дата обезличена> в размере 155068,61 рублей.

Согласно расчету задолженности по состоянию на <дата обезличена> задолженность заемщика составляет 595356,18 рублей, из которых: сумма основного долга – 421990,88 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 16400,09 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 155068,61 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 1896,60 рублей.

Просит взыскать с ФИО1 задолженность договору от <дата обезличена><№> в размере 595356,18 рублей, в том числе: сумма основного долга 421990,88 рублей, сумма процентов за пользование кредитом 16400 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 155068,61 рублей, сумма штрафов 1896,60 рублей.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без их участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, надлежаще извещена о времени и месте судебного заседания, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, исковые требования в части убытков банка в размере 155068,61 рублей, штрафа в размере 1896,60 рублей не признала, считая их неосновательным обогащением.

Руководствуясь ч.4 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Исследовав представленные в материалы дела доказательства, суд установил следующее.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

На основании статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В статье 810 ГК РФ закреплено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, <дата обезличена> между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <№> по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в размере 475000 рублей, процентная ставка за пользование кредитом в размере 17,90% годовых (п.4 договора).

Согласно условиям п. 2 кредитного договора срок действия договора – бессрочно, срок возврата кредита - 60 календарных месяцев.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре, который состоит, в том числе из Индивидуальных и Общих условий потребительского кредита.

Кредитным договором предусмотрена обязанность погашения кредита ежемесячными равными платежами в размере 12095,51 рублей в соответствии с графиком погашения по кредиту (пункт 6 кредитного договора), 28 числа каждого месяца.

В соответствии с разделом II общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной указанной в Индивидуальных условиях ставке (в процентах годовых). При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет (п.1.4 раздела II общих условий договора). Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета, в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании распоряжения клиента.

Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете (п. 2 раздел 3 общих условий договора).

Подпись заемщика в разделе Подписи означает его согласие с Общими условиями договора (п.14 кредитного договора).

При заключении кредитного договора был составлен график платежей, рассчитанный на 60 ежемесячных платежей с <дата обезличена> - по 12095,51 рублей ежемесячно, кроме последнего платежа – <дата обезличена> – в размере 12064,32 рублей (л.д.13-15).

Своей подписью в заявлении о предоставлении кредита ФИО1 подтвердила получение графика погашения по кредиту, а также ознакомление и согласие с Общими условиями договора, памяткой по опции «SMS-пакет», тарифами по банковскому обслуживанию физических лиц, которые являются общедоступными, размещены в местах оформления кредита и на сайте Банка в интернете.

В заявлении на выдачу кредита ФИО1 также просила предоставить дополнительные услуги – СМС-пакет, стоимость услуги составила 59 рублей ежемесячно.

Из выписки по счету <№> за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> следует, что выдача кредита банком была произведена <дата обезличена> путем перечисления денежных средств на счет ответчика, открытый в ООО «ХКБ Банк» в размере 475000 рублей (л.д.11).

Свои обязательства по договору Банк выполнил надлежащим образом.

В свою очередь заемщик ФИО1 принятые на себя обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, внося платежи в счет погашения задолженности несвоевременно и не в полном объеме.

Так, последний платеж ФИО1 произведен <дата обезличена>, что следует из выписки по счету (л.д.12) и что привело к возникновению просроченной задолженности.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на <дата обезличена> задолженность по договору составляет 595356,18 рублей, из которых: сумма основного долга – 421990,88 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 16400,09 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 155068,61 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 1896,60 рублей.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентов (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 по 150 дни).

Суд принимает расчет представленный истцом в части основного долга и штрафа, находит его арифметически верным.

Рассматривая требования истца о взыскании убытков за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 155068,61 рублей суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ (в редакции, действующей на момент спорных правоотношений) если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как разъяснено в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от <дата обезличена> N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Вместе с тем, требуя взыскания с заемщика убытков в виде неоплаченных процентов по кредиту за период после вынесения судом решения истец обязан доказать наличие у него убытков.

Истец, досрочно получив сумму займа, имеет возможность использовать эти денежные средства в своей деятельности. В такой ситуации убытки истца в виде упущенной выгоды отсутствуют, так как предполагается, что денежные средства, используемые в коммерческой деятельности, приносят соответствующий доход.

Таким образом, возложение на заемщика обязанности по уплате процентов по кредиту с момента возврата истцу полной суммы кредита не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды, если такие проценты взыскиваются за период после возвращения всей суммы займа.

Кроме того, одновременное взыскание основного долга и платы за пользование кредитом вперед при исполнении судебного акта позволит истцу досрочно получить в свое распоряжение сумму займа, которую банк может использовать в коммерческой деятельности. В таком случае это может привести к двойному доходу от использования денежных средств.

Истец не лишен права в последующем обратиться с отдельным иском о взыскании процентов за пользование кредитом до даты фактического исполнения обязательства по возврату заемных денежных средств.

Вместе с тем, истец вправе требовать уплаты процентов в твердой денежной сумме за пользование кредитом до даты вынесения настоящего судебного акта.

Применяя указанную норму закона и разъяснения Верховного Суда Российской Федерации, суд находит, что они не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов (п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814) имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (п. 2 ст. 15 ГК РФ).

Взыскание процентов по кредитному договору на будущее время фактически является восстановлением права, которое ответчиком еще не нарушено и возможно нарушено не будет в случае досрочного погашения долга в полном объеме.

Из материалов дел следует, что в период с <дата обезличена> по <дата обезличена> расчеты по договору производились согласно графику платежей, начиная с августа 2018 года ФИО1 были допущены просрочки исполнения обязательств в части погашения кредитных обязательств, обязательства погашались не в полном объеме, последний платеж также частично был произведен в декабре 2018 года, задолженность образовалась за период с октября 2018 года.

Учитывая, что с октября 2018 года ответчик ФИО1 платежей по кредитному договору не производила, суд считает, что требования Банка о взыскании убытков, которые по своей природе являются неоплаченными процентами за пользование кредитными средствами и право взыскания которых предусмотрено разделом 2 Общих условий Договора о предоставлении кредитов, подлежат удовлетворению в сумме 103891,32 рублей начисленных с <дата обезличена> (период образования задолженности) по <дата обезличена> (дата окончания периода образования задолженности заявленная истцом) процентов.

При данных обстоятельствах, принимая во внимание, что исковые требования заявлены истцом в соответствии с требованиями указанных норм права, подтверждены документально, ответчик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, что им не оспаривалось и в тоже время учитывая, что требуя взыскания убытков в виде неоплаченных процентов после выставления требования, доказательств направления заемщику требования о досрочном возврате кредитных средств и процентов истец не представил, что истец не лишен возможности обратиться в суд с иском о взыскании процентов по кредитному договору за последующий период после вынесения решения суда по день фактического погашения суммы основного долга по кредиту, исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению.

В силу ст. 98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию с ответчика расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 8477,79 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору потребительского кредита <№> от <дата обезличена> по состоянию на <дата обезличена> в размере 527778,8 рублей, из которых: сумма основного долга – 421990,88 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 103891,32 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 1896,60 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 8477,79 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Верховный Суд Республики Башкортостан.

Председательствующий С.Ф. Барашихина