Решение № 2-3979/2017 2-3979/2017~М-4064/2017 М-4064/2017 от 4 декабря 2017 г. по делу № 2-3979/2017

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 декабря 2017 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Алферьевской С.А.,

при секретаре Легусовой К.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2–3979/2017 по иску ВТБ 24 (ПАО) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ВТБ 24 (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО2, требуя взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно 707 823-02 руб., задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно 1 047 703-78 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 16 977-63 руб. В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ПАО) и ФИО2 заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт. Ответчиком подана в адрес банка подписанная анкета-заявление, получена банковская карта №, что подтверждается соответствующим заявлением и согласием на установление кредитного лимита. Ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта. В соответствии с согласием на установление кредитного лимита ответчику установлен лимит в размере 600 000 руб. Согласно ст. 809 ГК РФ, п. 3.5 Правил заемщик обязан уплачивать банку проценты за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами. В соответствии с Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют <данные изъяты> %. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательство по погашению долга и уплате процентов, банк на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Исходя из Правил, непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами. Сумма задолженности ответчика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 735 765-16 руб. С учетом снижения банком суммы штрафных санкций по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 707 823-02 руб., из которых: 599 824-57 руб. - основной долг; 104 893-77 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 3 104-68 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов. ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ПАО) и ФИО2 заключили кредитный договор № путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком согласия на кредит. В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, банк обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 980 000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 22,30 процента годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ ответчику предоставлены денежные средства в сумме 980 000 руб. По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 1 069 125-98 руб. В соответствии с ч. 2 ст. 91 ГПК РФ цена иска указывается истцом. Банк, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/ задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10 процентов от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 1 047 703-78 руб., из которых: 914 256-08 руб. - основной долг; 131 067-46 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 2 380-24 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Стороны, надлежащим образом уведомленные о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явились. Представитель истца ВТБ 24 (ПАО) ФИО5 обратился с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие в порядке заочного производства.

В силу ст. 233 ГПК РФ с согласия истца гражданское дело № рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании анкеты-заявления на выпуск и получение международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО), уведомления предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ПАО) к договору от ДД.ММ.ГГГГ № между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО2 заключен кредитный договор №.

Как следует из анкеты-заявления на выпуск и получение международной банковской карты, ответчик, заполнив и подписав настоящую анкету-заявление, понимает и соглашается с тем, что настоящая анкета-заявление вместе с Правилами, Тарифами на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ПАО), надлежащим образом заполненными и подписанными клиентом и банком, представляют собой договор на предоставление и использование банковской карты ВТБ24, который может быть заключен при условии согласования его сторонами всех существенных условий. ФИО2 знакомлена и согласна со всеми условиями договора. В случае выпуска и получения карты обязалась неукоснительно их соблюдать.

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор №, состоящий из анкеты-заявления на выпуск и получение международной банковской карты, уведомления предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ПАО) к договору от ДД.ММ.ГГГГ №, Правил предоставления и использования банковской карты ВТБ24, Тарифов на обслуживание банковских карт, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

Получение на руки карты № № подтверждается соответствующей распиской ФИО2

Факт предоставления банком денежных средств в пределах установленного договором лимита подтверждается выпиской по счету заемщика и ответчиком в ходе судебного разбирательства не оспорен.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем).

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно уведомлению о полной стоимости кредита лимит кредитования составляет 600 000 руб., дата возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка 22 %.

В соответствии с п. 5.1 Правил предоставления и использования банковской карты ВТБ24 погашение задолженности производится путем списания банком денежных средств (на основании заранее данного акцепта клиента):

- со счета по мере поступления средств,

- с других банковских счетов клиента, открытых для расчетов с использованием банковских карт за счет собственных средств клиента, находящихся на банковском счете.

В соответствии с п. 5.3 Правил списание денежных средств со счета осуществляется в следующей очередности:

требование по погашению просроченных начисленных и неуплаченных процентов за пользование овердрафтом;

требование по погашению просроченной задолженности по овердрафту;

пени/неустойка;

требование по уплате начисленных и зафиксированных на последний календарный день отчетного месяца процентов за пользование овердрафтом (плановые проценты);

требование по погашению процентов, начисленных за текущий период (применяется

к картам, предоставленным в рамках зарплатных проектов и «Дебетовым картам с разрешенным овердрафтом);

требование по погашению плановой задолженности по овердрафту;

требование по погашению текущей задолженности по овердрафту (применяется к картам, предоставленным а рамках зарплатных проектов и «Дебетовым картам с разрешенным овердрафтом ВТБ24»);

иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором.

Согласно п. 5.4 Правил клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, установленного в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, схема расчета которого указывается в Тарифах.

Пунктом 5.6 Правил предусмотрено, что датой погашения задолженности считается дата фактического списания средств со счета.

Вместе с тем, судом установлено и не оспорено сторонами, что гашение задолженности по овердрафту производилось ФИО2 не в полном объеме и с нарушением сроков, определенных договором.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств, согласно ст. 329, ст. 330 ГК РФ, является неустойка – определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.

Условиями кредитного договора предусмотрена обязанность ФИО2 оплатить банку пени в случае нарушения сроков внесения платежей по кредиту.

Так, в соответствии с п. 5.7 Правил, если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности, банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. За несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается пеня, установленная Тарифами банка. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно.

Как следует из представленного расчета и выписки по контракту клиента ВТБ 24 (ПАО), задолженность ФИО2 по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно составляет 707 823-02 руб., в том числе 599 824-57 руб. - основной долг; 104 893-77 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 3 104-68 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Проверив данный расчет, суд находит его правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела.

Уменьшенный в добровольном порядке и предъявленный к взысканию ВТБ 24 (ПАО) размер пени по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ суд находит разумным, соответствующим последствиям нарушения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, оснований для уменьшения его в порядке ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ регламентировано, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу 5.8.1 Правил в случае нарушения клиентом сроков погашения задолженности банк имеет право выставить к погашению всю сумму начисленных процентов за пользование овердрафтом за весь период пользования.

Банком ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО2 направлено уведомление о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако до настоящего времени данное требование заемщиком не исполнено.

Поскольку ФИО2 ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, истец вправе требовать взыскания с заемщика задолженности по кредитному договору в заявленном размере.

Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ путем подписания согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) и присоединения к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения между ФИО2 и Банком ВТБ 24 (ЗАО) заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить ФИО2 кредит в размере 980000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 22.3% годовых, ФИО2 обязалась возвратить кредит, уплатить начисленные проценты.

Как следует из согласия на кредит от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 подтвердила, что с размером полной стоимости кредита, а также перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлена.

Банк надлежащим образом исполнил обязательства по кредитному договору, перечислив на счет ответчика сумму кредита в размере 980 000 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счета ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и ответчиком в ходе судебного разбирательства не оспорено.

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, состоящий из согласия на кредит, Правил кредитования, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем).

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2.2, п. 2.3 Правил кредитования за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной Индивидуальными условиями договора. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности). Каждый процентный период, кроме первого и последнего, исчисляются как период с даты, следующей за датой ежемесячного платежа (включительно) предыдущего календарного месяца, по дату ежемесячного платежа (включительно) текущего календарного месяца. Первый процентный период определяется как период с даты, следующей за датой предоставления кредита (включительно), по первую дату ежемесячного платежа (включительно) текущего календарного месяца. Последний процентный период определяется как период с даты, следующей за последней датой ежемесячного платежа (включительно), по дату возврата кредита/дату досрочного полного погашения задолженности (включительно).

В соответствии с согласием на кредит от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по договору составляет 22,3 % годовых.

Согласием на кредит предусмотрено внесение ФИО2 аннуитетного платежа в сумме 27233-96 руб., размер первого платежа - 27233-96 руб., размер последнего платежа - 28593-07 руб., ежемесячно 15 числа каждого календарного месяца.

Вместе с тем, судом установлено и не оспорено сторонами, что данный график гашения кредитной задолженности заемщиком не соблюдается.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств, согласно ст. 329, ст. 330 ГК РФ, является неустойка – определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.

В соответствии п. 5.1 Правил кредитования в случае неисполнения (несвоевременного исполнения) обязательств по полному или частичному возврату кредита и/или процентов по нему заемщик уплачивает неустойку (пени) в виде процентов, начисляемых за каждый день просрочки на сумму неисполненных обязательств, в размере, определенном договором, по дату фактического исполнения указанных обязательств.

В соответствии согласием на кредит за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка в размере <данные изъяты>.

Как следует из представленного расчета, с учетом выписки по лицевому счету заемщика, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ФИО2 по кредитному договору составляет 1 047 703-78 руб., в том числе 914 256-08 руб. - основной долг; 131 067-46 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 2 380-24 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Проверив данный расчет, суд находит его правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела.

Уменьшенный в добровольном порядке и предъявленный к взысканию ВТБ 24 (ПАО) размер пени за несвоевременную уплату плановых процентов, пени по просроченному долгу суд находит разумным, соответствующим последствиям нарушения заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

Расчет истца ответчиком не оспорен, иной расчет кредитной задолженности суду не представлен.

В соответствии с согласием на кредит задолженность по кредиту в сумме 980 000 руб. должна быть погашена ФИО2 в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 3.1.2 Правил кредитования банк вправе досрочно взыскать сумму задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе в случае нарушения заемщиком установленного договором срока уплаты ежемесячного платежа. При этом очередность погашения задолженности устанавливается в соответствии с п. 2.7 Правил.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Банком в адрес ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ направлено уведомление о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ и его расторжении, однако до настоящего времени данное требование заемщиком не исполнено.

Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению.

ФИО2 ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, в связи с чем, истец вправе требовать взыскания с заемщика задолженности по кредитному договору в заявленном размере 1 047 703-78 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 16 977-63 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 235, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ВТБ 24 (ПАО) удовлетворить.

Взыскать в пользу ВТБ 24 (ПАО) с ФИО2 задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 707 823-02 руб., задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 1047703-78 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 977-63 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.