Решение № 2-23/2019 2-23/2019(2-492/2018;)~М-368/2018 2-492/2018 М-368/2018 от 18 марта 2019 г. по делу № 2-23/2019

Дело № 2- стр. 2.203- 23/2019

УИД 32RS0017-01-2018-000489-67


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 марта 2019 года п. Комаричи

Брянской области

Комаричский районный суд Брянской области в составе: председательствующего судьи Баранова М.Н.

при секретаре Скрипиной Г.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и по встречному иску ФИО1 к ПАО КБ « Восточный» о защите прав потребителей.

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество КБ «Восточный» обратилось в суд с указанным исковым заявлением, ссылаясь на то, что <дд.мм.гг.> между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № <номер>, согласно условиям которого, Банк обязался предоставить Заёмщику денежные средства в сумме 100000 рублей, сроком до востребование, а Заёмщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Заемщик принятые на себя обязательства по исполнению кредитного договора перед истцом надлежащим образом не исполнял, неоднократно допускал просрочку платежей. По состоянию на <дд.мм.гг.> задолженность по Кредитному договору составляет 53206 рублей 52 копейки, а именно: задолженность по оплате основного долга – 24700 рублей 00 копеек, задолженность по оплате процентов за пользование кредитными средствами –28506рублей 52 копейки.

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» просило суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный » задолженность по кредитному договору № <номер> от <дд.мм.гг.> в размере 53206 рублей 52 копейки, а именно: задолженность по оплате основного долга – задолженность по оплате основного долга – 24700 рублей 00 копеек, задолженность по оплате процентов за пользование кредитными средствами –28506рублей 52 копейки, а также расходы по уплате госпошлины в размере 1796 рублей 20 копеек.

В ходе судебного разбирательства ответчик ФИО1 обратилась с встречным иском к ПАО « Восточный» о защите прав потребителей, согласно которого она просит признать условия кредитного договора № <номер> от <дд.мм.гг.>, заключенный между истцом и ПАО « Восточный экспресс банк», устанавливающие взимание комиссии за предоставление информации, а также комиссии за перевод денежных средств в размере 5726 рублей 95 копеек незаконными, засчитав вышеуказанную сумму в счет возврата кредитных средств на дату досрочного исполнения обязательств по кредиту, а именно <дд.мм.гг.>. Считать кредитный договор № <номер> от <дд.мм.гг.>, заключенный между ФИО1 и ПАО « Восточный экспресс банк», расторгнутым с даты с <дд.мм.гг.>, в связи с досрочным исполнением обязательств. Признать все начисленные банком, в счет задолженности по кредитному договору ( неустойки, штрафы, проценты, страховые выплату) в период с <дд.мм.гг.> незаконными.

В судебное заседание представитель ПАО КБ «Восточный» не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, не просил об отложении дела, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. Относительно встречного искового заявление ПАО КБ « Восточный» предоставлено суду письменное возражение, в котором он просит отказать в удовлетворении встречного иска, в связи с тем, что ФИО1 были нарушены условия кредитного договора.

ФИО1 в судебное заседание не явилась, в судебном заседании действует через своего представителя.

Представитель ФИО1 в судебном заседании просила в удовлетворении иска ПАО КБ «Восточный» отказать, встречный иск ФИО1 удовлетворить по изложенным в нем основаниям.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

<дд.мм.гг.> между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № <номер>, согласно условиям которого, Банк обязался предоставить Заёмщику денежные средства в сумме 100000 рублей, сроком до востребование, а Заёмщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, согласованном в договоре. Таким образом, банк исполнил свои обязательства перед заемщиком в полном объеме, перечислив ФИО1 денежные средства с размере 100000 рублей.

Как следует из п.2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане юридические лица свободны в заключении договоров. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ законом или добровольно принятым обязательством.

Статья 810 ГК РФ также предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При этом, ч. 2 ст. 811 ГК РФ гласит: «Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».

Согласно п.6 договора, кредит заемщику предоставлен под 29% годовых. Размер минимального обязательного платежа составляет 6397 рублей. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет. В дату платежа заемщик обязан поддерживать на ТБС остаток денежных средств в сумме не менее минимального обязательного платежа.

В целях осуществления частичного досрочного гашения кредита заемщик до даты платежа предоставляет в банк заявление, установленной банком формы и вносит на ТБС денежные средства. Частичное досрочное гашение не освобождает заемщика от обязанности планового гашения кредита в дату платежа. Порядок осуществления частичного досрочного гашения установлен общими условиями. ( п.7 договора)

Исходя из кредитного договора если в последний день процентного периода денежных средств на счет недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам Банка.

Кроме того, в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст.329 и 330 ГК РФ.

Материалами дела установлено, что ФИО1 свои обязательства по договору надлежащим образом не исполнила, в связи с чем в период с <дд.мм.гг.> по <дд.мм.гг.> образовалась задолженность в сумме 53206 руб. 52 копейки, что подтверждается расчетом задолженности по состоянию на <дд.мм.гг.>.

Расчет задолженности ответчика, в том числе сумма основного долга, процентов за пользование кредитом, приведенный в исковом заявлении, а также в приложенных к нему расчетах задолженности, признается судом верным.

ФИО1 добровольно и осознано, подписала заявление на получение кредита, тем самым приняла на себя обязательства по исполнению кредитного договора.

Учитывая изложенное, исковые требования ПАО КБ « Восточный» подлежат удовлетворению в полном объеме.

Рассматривая исковые требования ФИО2 об удовлетворении встречного искового заявления, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Как указывалось ранее и не оспаривается сторонами, между ПАО КБ « Восточный» <дд.мм.гг.> заключен договор кредитования на сумму 100000 рублей.

В целях частичного досрочного погашения кредита истец <дд.мм.гг.> обратился в банк с заявлением, в котором указал, что имеет намерение осуществить досрочный возврат кредита по договору кредитования от <дд.мм.гг.> на сумму 94500 руб., которую просит списать <дд.мм.гг.> со специального счета, открытого в рамках договора. Согласно доводам ответчика, и это следует из имеющейся в деле выписки из лицевого счета, КБ «Восточный» не осуществил частичное досрочное гашение кредита и не произвел списание 94500 руб. <дд.мм.гг.>, как того просил ФИО1 в связи с отсутствием на счете необходимой для этого суммы.

Так, вопрос о частичном досрочном погашении кредита был инициирован самим истцом. Из заявления на частичное досрочное погашение кредита от <дд.мм.гг.>, с которым истец был ознакомлен и подписал его, следует, что ФИО3 указан срок осуществления и списания суммы 94500 руб. - <дд.мм.гг.>. В подписанном ФИО1 заявлении указано: «заявляемая мною в качестве досрочного возврата Кредита сумма не включает в себя суммы очередного ежемесячного платежа, просроченных платежей, процентов, начисленных на просроченные платежи в счет возврата суммы Кредита и штрафные санкции (в случае их наличия) на указанную дату.». В этом заявлении ФИО1 также указано, что для осуществления досрочного возврата Кредита она обязуется внести на Счет денежные средства в размере, достаточном для списания всех предусмотренных договором и настоящим заявлением платежей и плат. Указано, что в случае недостаточности на счете средств после списания всех установленных Договором платежей для исполнения настоящего заявления в полном объеме, заявление аннулируется, досрочное погашение не осуществляется.

Согласно п. 4.5.1.1 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, частичное досрочное исполнение клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности осуществляется в дату планового погашения кредита, но не ранее 30 (тридцати) календарных дней с момента уведомления клиентом банка. В целях частичного досрочного погашения кредитной задолженности клиент обязуется предоставить в банк заявление установленной банком формы не позднее, чем за 30 (тридцать) календарных дней до даты предполагаемого досрочного исполнения, а также внести на банковский специальный счет к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для списания всех предусмотренных договором кредитования и заявлением на частичное досрочное погашения кредита платежей и плат.Согласно п. 4.5.2.1 Типовых условий, частичное досрочное гашение кредита осуществляется в установленную договором кредитования дату платежа. При этом, клиент не освобождается от уплаты очередного ежемесячного взноса, предусмотренного договором кредитования. Частичное досрочное исполнение клиентом обязательств по погашению клиентом задолженности вне зависимости от суммы платежа осуществляется в дату планового погашения кредита, но не ранее 30 дней с момента уведомления клиентом банка.Таким образом, предусмотренная пунктом 4.5.1.1 Типовых условий кредитования обязанность заемщика обеспечить наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности, в срок не менее чем за 30 календарных дней до даты погашения и право банка осуществить списание долга являются условиями кредитного договора, устанавливающими порядок осуществления взаимных расчетов при досрочном погашении задолженности, который стороны выбрали самостоятельно.Истец указывает, что <дд.мм.гг.> на кредитный счет было внесено 94500 рублей, в счет досрочного гашения кредита. Указанное обстоятельство не оспаривается банком и подтверждается материалами дела. Однако заявление о досрочном гашении кредита ФИО1 было составлено только <дд.мм.гг.>, таким образом, <дд.мм.гг.> списание денежных средств в счет досрочного гашения кредита не производилось, а производилось списание месячного платежа, таким образом, указанной суммы для погашения всей суммы кредита достаточно не было. В связи с чем, ФИО1 был нарушен порядок проведения полного досрочного гашения, в связи с чем образовалась задолженность.

Так, согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. В случае же списания банком денежных средств на иных, не обозначенных в заявлении условиях при отсутствии на это согласия ФИО1, грубо нарушались бы права заемщика на распоряжение собственными средствами по своему усмотрению.В силу изложенного, нет оснований считать незаконными действия ответчика о несовершении <дд.мм.гг.> частичного досрочного погашения кредита на сумму 94500 руб. Разрешая требование истца о взыскании с ответчика убытков в виде комиссии за выдачу кредита наличными деньгами в размере 5726 рублей, 95 копеек, суд приходит к следующему.

<дд.мм.гг.> со счета ФИО1 списаны денежные средства в сумме 5276 руб., 95 коп. в счет комиссии за безналичные операции со счета. ( выписка из лицевого счета за период с <дд.мм.гг.> по <дд.мм.гг.>. Согласно условиям кредитного договора ФИО3 взяла на себя обязательство при получении наличных денежных средств с текущего банковского счета уплачивать комиссию за снятые наличные денежных средств в банкоматах и кассах банка.

Во исполнение условий договора банк открыл истцу ТБС, установил лимит кредитовая в режиме овердрайфа, выпустил не её имя карту, осуществлял кредитование ТБС в рамках установленного кредита, что позволила истцу совершать операции с использованием карты при отсутствии собственных средств денежных средств на счете.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. В связи с этим совершение операция по банковскому счету может носить возмездный характер.

Суд, соглашается с выводами ПАО КБ « Восточный» о том, что подписав заявление о кредитовании счета ФИО1 по своему усмотрению выбрала способ получения и гашения предоставляемых кредитов с использованием банковской карты, а также подтвердила факт ознакомления с действующими тарифами банка. Также истец предоставил свое согласие на получение дополнительной услуги, а именно информации об исполнении кредитных обязательств.

Рассматривая вопрос об отказе от программы страхования суд приходит к следующему:

<дд.мм.гг.> ФИО1 подписала заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиком кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ « Восточный» сроком на 3 года без пролонгации. На основании указанного заявления ФИО1 была включена банком в список застрахованных лиц. Программа страхования вступила в силу с даты подписания заявления на срок до <дд.мм.гг.>

Согласно информации представленной ООО СК « ВТБ Страхование» ФИО1 является застрахованным лицом по договору страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней. Страховая премия по клиенту ФИО1 по состоянию на <дд.мм.гг.> уплачена единовременно в размере 600 рублей за 36 месяцев.

В заявлении на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный" истец, поставив собственноручно подпись, подтвердила условия включения в список застрахованных лиц, условия страхования, срок страхования, размер платы, порядок расчетов за услугу, размер страховой премии, условия досрочного расторжения договора страхования.

Пунктом 1 статьи 329 названного Кодекса и статьей 33 Федерального закона 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" предусматривается, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться помимо указанных выше способов и другими способами, предусмотренными законом или договором, в частности договором может быть предусмотрено страхование заемщиком жизни и здоровья в качестве способа обеспечения исполнения обязательств. Решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье с указанием банка в качестве выгодоприобретателя; при кредитовании заемщиков банки могут заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами или договором.

Статьей 310 данного Кодекса предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных этим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1).

Согласно условиям присоединения к Программе страхования ( п.5 заявления) и ст. 781 ГК РФ клиент обязан производить оплату ежемесячно не позднее даты платежа по кредиту в течении 4 месяцев.

Отказ от участия в программе страхования не освобождает клиента от обязанности производить оплату фактически оказанных услуг на момент отказа от участия в программе услуг Банка. Последний платеж должен быть произведен до <дд.мм.гг.>.

С учетом, изложенных обстоятельств, в их совокупности, суд полагает, что исковые требования ФИО1 удовлетворению не полежат, в связи с чем не подлежит взысканию и моральный вред.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В судебном заседании установлено, что понесенные ПАО КБ «Восточный» судебные расходы на оплату государственной пошлины составляют 1796 рублей 20 копеек, что подтверждается платежным поручением № <номер><дд.мм.гг.>.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд

Решил:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования и уплаченной государственной пошлины удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № <номер> от <дд.мм.гг.> в размере 53206,52 рублей : в том числе

24700 рублей задолженность по основному долгу

28506 рублей 52 коп. задолженность по процентам за пользование кредитными денежными средствами.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» в счет уплаты государственной пошлины 1796 рублей 20 коп.

Исковые требования ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о признании условий кредитного договора № <номер> от <дд.мм.гг.>, заключенного между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1, устанавливающие взимание комиссии за предоставлении информации, комиссии за перевод денежных средств незаконными, о расторжении кредитного договора, о признании всех начисленных банком в счет задолженности по кредитному договору платежей незаконными, оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Брянский областной суд в течение одного месяца.

Судья М.Н. Баранов