Решение № 2-1319/2018 2-1319/2018 ~ М-553/2018 М-553/2018 от 6 мая 2018 г. по делу № 2-1319/2018

Дело № 2 -1319/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Владимир 07 мая 2018 года

Октябрьский районный суд г. Владимира в составе:председательствующего судьи Гаревой Л.И.

при секретаре Вариванской Ю.С.

с участием

представителя истца ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Владимире гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «Почта Банк» о пересмотре графика платежей, признании договора исполненным, взыскании денежных сумм, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском с учетом его уточнений в порядке ст. 39 ГПК РФ к ПАО «Почта Банк» о пересмотре графика платежей, признании договора исполненным, взыскании денежных сумм, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование указано, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 и ПАО «Почта Банк» заключили смешанный договор ###, включающий в себя договор об открытии банковского счета, договор о предоставлении кредита, договор об оказании возмездной услуги «Участие в программе страховой защиты». Кредит был предоставлен на сумму ### руб., процентная ставка ### % годовых, срок погашения 46 месяцев, сумма платежа по кредиту 13 000 руб., также п. 3 установлена полная стоимость кредита в размере 46,28 % годовых (480 195,33 руб. - в расчет полной стоимости кредита включаются: 250 000 руб. - основной долг, 230 195,33 руб. - проценты по кредиту). В соответствии с п. 4.4 Условий предоставления потребительских кредитов - Приложение ### к Приказу ОАО «Лето Банк» ### от ДД.ММ.ГГГГ заемщик имеет право воспользоваться услугой «Пропускаю платеж», которая предусматривает возможность для клиента осуществить пропуск очередного платежа по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ. перед осуществлением очередного в графике погашения кредита платежа, ФИО2 подключил вышеуказанную услугу, тем самым пропустил очередной в графике погашения кредита платеж без начисления ему штрафных санкций. С ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 воспользовался своим правом на отказ от оказания ему возмездной услуги «Участие в программе страховой защиты», за которую им ежемесячно в соответствии с графиком уплачивалась комиссия в размере 2 475,00 руб. Таким образом, с сентября 2015 года комиссия за указанную возмездную услугу из графика платежей была исключена, а сам ежемесячный платеж уменьшился на сумму комиссии за услугу. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в Банк для уточнения задолженности. Вместе с указанием суммы платежа Заемщику предоставили новый график платежей, в котором срок кредита был существенно увеличен. Новый график, который был выдан ПАО «Почта Банк», не соответствует условиям заключенного сторонами кредитного договора, так Банком самовольно был увеличен срок кредита с 46 до 54 месяцев, а также увеличил размер процентов (вместо 230 195, 33 руб. - 296 132, 97 руб.), что не допустимо согласно ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности». Согласно п. 4.4.1 Условий при подключении услуги «Пропускаю платеж», если клиент не произвел погашение текущего платежа, то размер текущего платежа в текущую дату платежа устанавливается равным 0 руб. В дальнейшем задолженность клиента по кредиту погашается платежами, размер которых равен действующему в дату платежа, предшествующему подключению услуги. При этом, п. 4.4.2 Условий уточняет, что подключение данной услуги не изменяет прочие условия по договору, кроме увеличения количества платежей. Таким образом, срок кредитования ФИО2 не мог увеличиться более чем на 1 платеж без неправомерного увеличения банком размера полной стоимости кредита. Истцом произведен расчет уплаченных сумм в счет погашения кредита. Исходя из указанного расчета, в настоящий момент кредит ФИО2 погашен, имеется переплата в размере 2894,69 руб. Считает, что Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ### и, в соответствии со ст. 408 ГК РФ, обязательство, исполненное надлежащим образом, прекращается. На основании изложенного и ссылаясь на положения ст.ст. 309, 314, 406, 421, 819, 1102 ГК РФ, ст. 6, 9, 10, 13, 15,28 ФЗ от 21.12.2013 №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)», просит признать договор от ДД.ММ.ГГГГ ###, заключенный между ФИО2 и ПАО «Почта Банк», исполненным; Взыскать с ПАО «Почта Банк» в пользу ФИО2 неосновательно удержанные денежные средства в размере 2894, 69 руб.; Взыскать с ПАО «Почта Банк» в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; Взыскать штраф в размере 50% в соответствии с п.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».

В судебное заседание истец не явился, извещался надлежащим образом.

Представитель истца ФИО1, по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования с учетом возражений ответчика уточнила. Просит обязать ПАО «Почта Банк» пересмотреть график платежей по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ а соответствии с изначально установленными условиями кредитного договора; Признать кредитный договор ### от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО2 и ПАО «Почта Банк», исполненным ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ; Взыскать с ПАО «Почта Банк» в пользу истца денежные средства в размере 2339,74 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 50% в соответствии с п.6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей. В дополнение пояснила, что сущность услуги «пропускаю платеж» заключается в пропуске клиентом одного платежа по кредиту без начисления ему штрафных санкций и с увеличением срока кредитного договора на 1 месяц. Таким образом, условия договора об увеличении срока кредитного договора при подключении услуги «Пропускаю платеж», согласно позиции судов региона, заключается в пропуске клиентом одного платежа по кредиту без начисления ему штрафных санкций и с увеличением срока кредитного договора на 1 месяц. Следовательно, ФИО2 должен был получить новый график платежей, последним месяцем оплаты в котором был бы декабрь 2017 года. В связи с оплатой ФИО2 дополнительной комиссии за выдачу наличных денежных средств, полностью задолженность по кредиту ФИО2 закрыл ДД.ММ.ГГГГ, договор был исполнен.

Предстаивтель ответчика в судебное заседание не явился, в суд направил возражения на исковое заявления, в которых просил в иске ФИО2 отказать. Указал, что первоначальный график платежей выдается Истцу при заключении кредитного договора и составляется по первоначальным параметрам (предварительный). Далее, в ходе исполнения кредитных обязательств, при подключении услуг, несвоевременной оплате, досрочном погашении - он изменяется. Истец в любое время может обратиться в клиентский центр, получить график платежей и ознакомиться с ним. Истец произвел просрочку исполнения обязательств. В рамках Условий по предоставлению потребительских кредитов Истец воспользовался услугой "Пропускаю платеж", платеж от ДД.ММ.ГГГГ был пропущен.

Согласно п. 4.4.2. Подключение Услуги не изменяет прочие условия по Договору, кроме увеличения количества Платежей. Проценты в составе пропущенного Платежа будут включены в Платежи, следующие за пропущенным. В связи с тем, что при пропуске платежа основной долг не погашается, а остается без изменений, общая сумма начисленных процентов по договору увеличивается. Количество платежей рассчитывается автоматически, в зависимости от суммы кредита, срока кредита, периода, в котором совершено подключение. Истец выходит на просрочку по основному долгу ДД.ММ.ГГГГ на сумму 7423 рублей, вносит денежные средства на счет только ДД.ММ.ГГГГ Следующая просрочка которую Истец уже не гасил с ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ общая сумма за два месяца 16 094,06рублей. По процентам выходит на просрочку ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2726, 94 рублей, погашает её только ДД.ММ.ГГГГ Следующая просрочка которую Истец уже не гасил с ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 2 615.94рублей. В соответствии с тарифами, предусмотрено начисление комиссии за неразрешенный пропуск платежа. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Истец свои обязательства в полном объеме перед Банком не исполнил, задолженность по кредиту составляет 40 617,58рублей. В соответствии Условиями клиент обязан ежемесячно контролировать движение денежных средств по своему счету. Для этого он имеет право получать выписки по счету.

Суд, выслушав представителя истца, принимая во внимание возражения ответчика, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «лето Банк» (в настоящее время ПАО «Почта Банк») и ФИО2 заключен кредитный договор ### на сумму 250 000 рублей. Данный договор заключен в офертно-акцептной форме и является смешанным договором, включающим в себя договор об открытии банковского счета, договор о предоставлении кредита, договор об оказании возмездной услуги «Участие в программе страховой защиты».

Факт заключения договора подтверждается заявлением о предоставлении кредита, подписанным ФИО2, а также установленными в рамках настоящего дела фактическими обстоятельствами.

Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита сумма кредита составила 250 000 рублей, плановый срок погашения кредита установлен в 46 месяцев, процентная ставка по кредиту 39,90% годовых, дата первого платежа с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сумма платежа 13000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ истец отказался от услуги «Участие в программе страховой защиты», за которую ежемесячно им уплачивалась комиссия в размере 2 475 рублей. В этой связи с ДД.ММ.ГГГГ г. размер ежемесячного платежа по договору стал составлять 10 525 рублей. В соответствии с п. 2.7 потребительского кредита предусмотрена услуга «Уменьшаю платеж», предусматривающая процентную ставку 44,890% и сумму платежа по кредиту- 12600 рублей.

Неотъемлемой частью кредитного договора являются Тарифы по предоставлению потребительских кредитов «СуперЛето 300 Стандарт», предусматривающие комиссию за неразрешенный пропуск платежа: за 1-й пропуск – 750 рублей, за 2-й пропуск – 1500 рублей, за 3-й пропуск – 2500 рублей, за 4-й пропуск – 3500 рублей, а также Условия предоставления потребительских кредитов, являющиеся Приложением ### к Приказу ОАО «Лето Банк» ### от ДД.ММ.ГГГГ.

Условиями предоставления потребительских кредитов п.4.4 установлено, что услуга «Пропускаю платеж» - услуга, предусматривающая возможность клиенту осуществить пропуск платежа.

В соответствии с п. 4.4.1 Условий при подключении услуги «Пропускаю платеж», если клиент не произвел погашение текущего платежа, то размер текущего платежа в текущую дату устанавливается равным 0 рублей. В дальнейшем задолженность клиента по кредиту погашается платежами, размер которых равен действовавшему на дату платежа, предшествующему подключению услуги.

Согласно п.4.4.2 Условий данная услуга не изменяет прочие условия по Договору, кроме увеличения количества платежей. Услуга предоставляется не чаще 1 раза в год с даты заключения Договора.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее – п.1 ст. 819 ГК РФ.

Статьей 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

ФИО2 воспользовался услугой «Пропускаю платеж», которую подключил ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем пропустил очередной в графике платеж без начисления ему штрафных санкций.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в Банк с заявлением об уточнении размера задолженности. Вместе с указанием суммы платежа ему был предоставлен новый график, по которому срок погашения кредита был увеличен до 54 месяцев, а также увеличен размер процентов: с 230 195,33 рублей, как указано в первоначальном графике платежей, до 296132,97 рублей по графику, выданному на обращение истца ДД.ММ.ГГГГ

На основании ст. 309, ст.310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Пунктом 1 статьи 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное – п.1 ст. 452 ГК РФ.

ДД.ММ.ГГГГ после получения нового графика платежей истец обратился к ответчику с заявлением, прочил разобраться, с чем вызвано увеличение срока кредита на 6 месяцев.

В соответствии с представленными Банком документами, задолженность ФИО2 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ рассчитана в сумме 46 307, 91 рублей, а по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 40 617,58 рублей, с чем истец не согласен, полагая, что с учетом услуги «Пропускаю платеж» и оплаченной им дополнительной комиссии, задолженность им полностью погашена. Последний платеж приходился на декабрь 2017 г., а в связи с внесением им ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в размере 10 500 рублей, он полностью исполнил кредитные обязательства.

Проанализировав представленные по делу доказательства, в совокупности с вышеприведенными нормативными положениями, суд приходит к выводу, что изменив график погашения кредита и увеличив его срок с 46 месяцев до 54 месяцев, а также размер процентов, подлежащих уплате, ответчиком тем самым в одностороннем порядке были изменены существенные условия договора, что в силу закона не допускается.

В этой связи, требования истца обязать ПАО «Почта Банк» пересмотреть график платежей по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ а соответствии с изначально установленными условиями кредитного договора, суд полагает обоснованными, и соответственно, подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Статьей 408 ГК РФ установлено, что надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Истец просит признать кредитный договор ### от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ним и ПАО «Почта Банк» (ранее ПАО «Лето Банк»), исполненным ДД.ММ.ГГГГ Указанные требования согласуются с установленными по делу обстоятельствами, поскольку ДД.ММ.ГГГГ истцом в счет исполнения обязательств по данному кредитному договору были внесены денежные средства в размере 10500 рублей, что подтверждается распечатками чеков от этого числа на сумму 5000 рублей и 5500 рублей, которые позволили ему закрыть кредитный договор. В этой связи, учитывая, что Банком незаконно в одностороннем порядке были пересмотрены условия кредитного договора, увеличивающие срок кредита и сумму процентов, подлежащих уплате, суд признает данные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В связи с внесением истцом ДД.ММ.ГГГГ денежных средств, и подлежащих уплате по первоначальному графику с учетом подключенной им услуги «Пропускаю платеж», и уплаченными комиссиями, у него образовалась переплата, равная 2339,74 рублей, которые являются для Банка неосновательным обогащением в силу ст. 1102 ГК РФ, в связи с чем подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Требования о компенсации морального вреда в данном случае также являются обоснованными, они основаны на ст.15 Закона о защите прав потребителей.

С учетом степени нарушенного права истца, как потребителя, его нравственных страданий, требований разумности, суд определяет размер компенсации морального вреда в сумме 1000 рублей.

Поскольку требования ФИО2 как потребителя финансовой услуги не были удовлетворены Банком в добровольном порядке, то на взысканную в его пользу денежную сумму подлежит начислению штраф в порядке п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, который будет составлять 1669,87 рублей (2339,74+1000/2=1669,87).

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета взыскивается госпошлина в размере 700 рублей, исчисленная с учетом характера заявленных истцом требований и пропорциональности их удовлетворения.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО2 к ПАО «Почта Банк» о пересмотре графика платежей, признании договора исполненным, взыскании денежных сумм, компенсации морального вреда, штрафа, - удовлетворить частично.

Обязать ПАО «Почта Банк» пересмотреть график платежей по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с изначально установленными условиями кредитного договора.

Признать кредитный договор ### от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО2 и ПАО «Почта Банк», исполненным ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ

Взыскать с ПАО «Почта Банк» в пользу ФИО2 денежные средства в размере 2339 рублей 74 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 1669 рублей 87 копеек.

Взыскать с ПАО «Почта Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 700 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд г. Владимира в течение месяца со дня изготовления решения суда в мотивированной форме.

Председательствующий судья Л.И. Гарева

<данные изъяты>

<данные изъяты>