Решение № 2-217/2019 2-217/2019~М-221/2019 М-221/2019 от 5 ноября 2019 г. по делу № 2-217/2019

2-217/2019

№


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИ

6 ноября 2019 года пос. Пристень

Пристенский районный суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Дмитричевой В.М.,

с участием истца ФИО2,

при помощнике ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании части суммы страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании части суммы страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Почта Банк» был заключен договор на получение кредита № на сумму 196 850 рублей на срок 48 месяцев, с процентной ставкой 22,90% годовых, а также одновременно с ООО «АльфаСтрахование –Жизнь» заключен договор страхования Полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/504/163 60506/6. Страховую премию в размере 37200 рублей истец оплатила в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ истцом был досрочно погашен кредит в полном объеме. Также ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Почта Банк» был заключен договор на получение кредита № на сумму 332 072 рубля на срок 60 месяцев, с процентной ставкой 20,90% годовых, а также одновременно с ООО «АльфаСтрахование –Жизнь» заключен договор страхования Полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/504/243 30085/7. Страховую премию в размере 74400 рублей истец оплатила в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ истцом был досрочно погашен кредит в полном объеме. Истец обратилась в ООО «АльфаСтрахование –Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования жизни и здоровья и возврате части страховой премии, однако ей было отказано, поскольку по договорам страхования застрахована жизнь застрахованного лица, а не риск невозврата кредита. Считает, что ее права нарушены, поэтому просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда, расторгнуть договоры, поскольку они были ей навязаны, взыскать часть суммы страховой премии, а также штраф.

Истец ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала по изложенным в исковом заявлении основаниям, пояснила, что страхование было ей навязано банком, в противном случае, ей не выдали бы кредит.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование –Жизнь» в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом, предоставили письменный отзыв на иск, в котором просили в иске отказать, так как договор страхования истцом был заключен добровольно, в договоре страхования указано, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для оказания банковских услуг, у истца была возможность выбрать любую страховую компанию, истец добровольно оплатил в полном объеме страховую премию, договор страхования не является способом обеспечения обязательств по кредиту. В силу закона, у истца было время на расторжения договора в установленный срок. Часть страховой премии не подлежит возврату, поскольку основанием для применения п.1 ст. 958 ГК РФ является исчезновение вероятности наступления страхового случая, а не «утрата страхового интереса». Требования о компенсации морального вреда, взыскания штрафа также являются необоснованными.

Представитель третьего лица ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом.

В связи с изложенным, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствии не явившихся лиц.Изучив и исследовав материалы дела, выслушав истца, суд приходит к следующему.Согласно п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом в силу п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно пункту 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события ( страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование ( страхового случая); о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования ).

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Почта Банк» был заключен договор на получение кредита № согласно которому Банком ФИО2 был предоставлен кредит на сумму 196 850 рублей на срок 48 месяцев, с процентной ставкой 22,90% годовых.

ФИО2 при заключении кредитного договора, оформлен и подписан полис-оферта №L0302/504/16360506/6 с ООО «АльфаСтрахование –Жизнь», который заключен на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций» на срок 48 месяцев, страховыми случаями по которому предусмотрены смерть застрахованного в течение срока страхования, установление первой группы инвалидности в течение срока страхования. Плата за участие в программе страхования за весь период страхования составляет 37200 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подписала заявление на перевод со счета денежных средств на счет ООО «АльфаСтрахование –Жизнь» в размере 37 200 рублей в качестве страховой премии по договору страхования. Данные обстоятельства истец не отрицала в судебном заседании.

Согласно справки от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, погашена в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Почта Банк» был заключен договор на получение кредита № согласно которому Банком ФИО2 был предоставлен кредит на сумму 332 072 рублей на срок 60 месяцев, с процентной ставкой 20,90% годовых.

ФИО2 при заключении кредитного договора, оформлен и подписан полис-оферта №L0302/504/24330085/7 с ООО «АльфаСтрахование –Жизнь», который заключен на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций» на срок 60 месяцев, страховыми случаями по которому предусмотрены смерть застрахованного в течение срока страхования, установление первой группы инвалидности в течение срока страхования. Плата за участие в программе страхования за весь период страхования составляет 74 400 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подписала распоряжение клиента на перевод со счета денежных средств на счет ООО «АльфаСтрахование –Жизнь» в размере 74 400 рублей в качестве страховой премии по договору страхования.

Согласно справки кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 погашен в полном объеме.

ФИО2 в 2019 году направила в ООО «Альфа Страхование –Жизнь» заявление о расторжении договоров страхования и возврате части страховой премии в размере, пропорционально оставшемуся сроку после досрочного погашения кредитов, страховая компания отказала в удовлетворении требований истца со ссылкой на то, что досрочное погашение обязательств перед банком не является основанием для возврата суммы платы за подключение к программе страхования, поскольку клиент остается застрахованным до конца срока страхования.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 8 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно п.1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способ доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абзац третий пункта 2 ст. 10 Закона).

Судом установлено, что необходимая информация о подключении к программе страхования истцу предоставлена в момент заключения кредитного договора. В частности, ей сообщено, что стоимость такого подключения составляет 37200 рублей и 74 400 рублей соответственно, которые списываются со счета истца из предоставленных ему кредитных средств. Какой-либо дополнительной информации ФИО2 не требовала, а предоставленная информация о плате за подключение к программе страхования является достоверной, соответствовала требованиям статьи 10 Закона о защите прав потребителей и обеспечивала возможность принятия истцом осознанного решения о подключении к программе или отказе от такового.

Из Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций, к которым присоединилась ФИО2, в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту. Условия договора страхования не предусматривают возврат страховой премии, кроме отказа Страхователя от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования.

Доводы ФИО2, о том, что договор страхования является обеспечительной мерой исполнения обязательств заемщика по кредитному договору являются несостоятельными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых услуг №L0302/504/16360506/6, №L0302/504/24330085/7 страховая компания принимает на себя обязательство при наступлении страховых рисков (смерть застрахованного, инвалидность застрахованного), признанных страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю. При этом в рамках услуги страхования ООО «Альфа Страхование –Жизнь» производит страховую выплату не в силу просрочки ФИО2 по кредитных обязательств, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли ФИО2 допущено нарушение обязательств по кредитным договорам.

Кредитный договор и договоры страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, действие договора личного страхования не зависит от действия кредитного договора, поскольку договор личного страхования заключен на случай наступления смерти и инвалидности, погашение кредитных обязательств на наступление данных страховых случаев повлиять не может, так как страховой случай может наступить независимо от того, погасил или нет застрахованный свои обязательства перед банком.

Доказательств того, что услуга по страхованию навязана истцу Банком, поэтому следует расторгнуть договор, суду не представлено, в материалах дела доказательства тому отсутствуют, подписание договора ФИО2 безусловно свидетельствует о наличии добровольного волеизъявления. Основание иска о расторжении договора связано с положениями ст. ст. 168 и 178 ГК РФ, в то же время требования о признании условий договора страхования в целом недействительным ФИО2 не заявляла. Как нет доказательств и того, что в выдаче кредита заемщику было бы отказано без заключения договора страхования. Доказательств того, что истцу банк отказывал в заключение кредитного договора без заключения договора страхования материалы дела не содержат и стороной истца суду не представлено. Кредитный договор не содержит условий, которые бы ставили возможность его заключения в зависимость от заключения договора страхования.

Истцу была доведена полная и достоверная информация обо всех существенных условиях договора страхования, в том числе о размере страховой премии в рублях, о том, что при досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя возврат какой-либо части страховых взносов не производится.

Ввиду того, что нарушения прав истца как потребителя услуги по страхованию не установлено, требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО «Альфа Страхование –Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании части суммы страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Пристенский районный суд <адрес> в течение месяца, с момента изготовления мотивированного текста решения, с которым стороны могут ознакомиться ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий судья В.М. Дмитричева