Решение № 2-4918/2017 2-704/2018 2-704/2018 (2-4918/2017;) ~ М-4487/2017 М-4487/2017 от 20 февраля 2018 г. по делу № 2-4918/2017

Дело № 2-704/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 февраля 2018 года г. Пермь

Дзержинский районный суд г.Перми в составе:

председательствующего судьи Пименовой О.М.

при секретаре Красильниковой Т.С.

с участием истца ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «ВТБ 24» о расторжении договора страхования, взыскании суммы платы за подключение к программе коллективного страхования, страховой премии, компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ:

ФИО1, согласно уточненным исковым требованиям, обратился в суд с иском к ООО «СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования от Дата по программе ... взыскании уплаченной страховой премии в размере 73116,80 рублей, к ПАО «ВТБ 24», о взыскании вознаграждения в размере 18279,20 рублей, компенсации морального вреда с ПАО «ВТБ 24» в размере 30000 рублей.

Свои требования мотивирует тем, что ... между истцом и ПАО «ВТБ 24» заключен кредитный договор № ... согласно которому ФИО1 предоставлен потребительский кредит в размере 692396 рублей сроком на ... месяцев с уплатой ... % годовых. При заключении кредита банк поставил в зависимость выдачу кредита от заключения договора страхования, о чем имеется аудиозапись разговора с сотрудником банка. В силу указанных причин им был заключен договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» от Дата В рамках договора банк списал денежные средства в размере 91396 рублей, из которых в качестве оплаты страховой премии 73116,80 рублей, 18279,20 рублей в счет вознаграждения банка.

... согласно указанию Центрального банка России № 3854-У от 20.11.2015 г.) он обратился в ПАО «ВТБ 24», а так же в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате суммы страховой премии.

В расторжении договора страхования и возврате уплаченных денежных средств ему было отказано, чем были нарушены его права.

Согласно п.5 указания Банка России № 3854-У от 20.11.2015 г. «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания и до даты возникновения обязательства страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме.

В судебном заседании истец на удовлетворении исковых требований настаивал по доводам, изложенным в исковом заявлении. Показал, что из-за неправомерных действий банка, выразившихся в отказе возвратить уплаченные им денежные средства за подключение к программе страхования, испытывал моральные и нравственные страдания, выразившиеся в переживаниях, нервном напряжении.

Ответчики своих представителей в судебное заседание не направили, извещены надлежащим образом.

Заслушав истца, изучив материалы дела, суд пришел к следующему.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названого в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч. 2 ст. 935 обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора. Данная услуга в силу положений ст. 423, ст. 1005 ГК РФ может быть возмездной.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии с п.2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителя" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 76 постановления от 23.06.2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности"). Так, абзацем третьим пункта 3 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20.11.2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание), которое было зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 года за N 41072 и вступило в законную силу 02.03.2016 года.

В силу пункта 1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п.5 Указания при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания и до даты возникновения обязательства страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме.

При этом пунктом 6 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В силу пункта 7 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Согласно пункту 8 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Как следует из материалов дела, Дата между истцом и ПАО «ВТБ 24» заключен кредитный договор № ... согласно которому ФИО1 предоставлен потребительский кредит в размере 692 396 рублей сроком на ... месяцев с уплатой ... % годовых. Так же Дата истец на основании личного заявления был подключен к договору коллективного страхования, заключённому между ПАО «ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» по программе ... На основании заявления банк списал денежные средства в размере 91 396 рублей, из которых в качестве оплаты страховой премии 73 116,80 рублей, 18 279,20 рублей в счет вознаграждения банка.

Воспользовавшись своим правом Дата (в течение 5-ти рабочих дней, согласно Указанию Центрального банка России № 3854-У от 20.11.2015 г.) ФИО1 обратился в ПАО «ВТБ 24», а так же в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате суммы страховой премии, которое оставлено без удовлетворения.

Суд находит отказ в удовлетворении требований истца необоснованным по следующим основаниям.

Действуя в соответствии с компетенцией, установленной ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банк осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п. 1 - п. 3 ст. 1 Закона N 4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

Учитывая изложенное Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У обязательно для исполнения субъектами страхового дела, в том числе ответчиками.

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У вступило в законную силу и действовало в момент подключения ФИО1 к Программе страхования и последующего отказа ФИО1 от договора добровольного страхования, поэтому подлежало применению страховщиком.

Согласно п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение ... дней со дня вступления его в силу.

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У в части вновь заключаемых кредитных договоров и договоров страхования является обязательным и для ООО СК "ВТБ Страхование", и для ПАО " ВТБ 24".

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку ФИО1 воспользовался правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение пяти рабочих дней со дня подписания заявления и вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, суд приходит к выводу о об удовлетворении требований истца в части взыскания с ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" суммы страховой премии в размере 73116,80 рублей.

В данном случае договор страхования не соответствует нормам действующего законодательства, поскольку не предусматривает условия о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У, и в силу ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» является ущемляющим права потребителя.

В соответствии с разъяснением, содержащимся в пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 17 от 28 июня 2012 года при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона).

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования ФИО1 о возврате страховой премии не были удовлетворены ответчиком ООО СК "ВТБ Страхование" добровольно, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу истца ФИО1 суммы штрафа в размере 36558,40 рублей (73116,80 руб.*50%).

Разрешая исковые требования истца в части взыскания с ПАО «Банк ВТБ 24» вознаграждения, уплаченного за подключение к программе добровольного коллективного страхования в размере 18279,20 рублей, суд так же находит их подлежащими удовлетворению.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Перечень банковских операций установлен в ст. 5 Закона "О банках и банковской деятельности", при этом такой банковской операции, как подключение к программе страхования Законом не предусмотрено, равно как не предусмотрено право кредитных организаций осуществлять производственную, торговую и страховую деятельность.

Закон предусматривает возможность получения комиссионного вознаграждения за предоставление кредитной организацией отдельной банковской услуги, совершение банковских операций, перечень которых содержится непосредственно в законе.

Такие операции, как сбор, обработка и техническая передача информации в отношении заемщика, который является застрахованным лицом по договору страхования, заключенному банком и страховой организацией, в этом перечне не поименованы.

Банк, принимает исполнение обязательств от ФИО1 по возмещению затрат на предоставление услуг, не предусмотренных законом. Фактически на клиента Банка была возложена обязанность по компенсации расходных обязательств самого Банка перед его контрагентами, что также противоречит Федеральному закону "О банках и банковской деятельности".

В соответствии с п. 4.4 Обзора судебной практики по Гражданским делам, связанным с рассмотрением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного суда РФ от 22.05.2013 банки вправе заключать договоры страхования от своего имени и в интересах и с добровольного согласия заемщиков и при этом взимать плату за данные услуги. Данная норма применима при тех обстоятельствах, когда банк оказывает самостоятельную Агентскую услугу и непосредственно Заемщик выступает в роли Страхователя, а Банк выступает в роли Страхового Агента по подключению его к договору личного страхования, заключаемого между Страхователем (заемщиком) и Страховщиком (страховой организацией).

Вместе с тем, ответчик по делу не является агентом страховой организации по отношению к ФИО1, комиссия уплачивается заемщиком только в счет погашения расходных обязательств Банка.

В соответствии со ст. 8 ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" под деятельностью страховых агентов, страховых брокеров по страхованию и перестрахованию понимается деятельность, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности.

Аналогичная деятельность, осуществляемая страхователем в отношении застрахованных лиц, а также аналогичная деятельность, осуществляемая страховщиком или его работником, не относится к деятельности в качестве страхового агента, страхового брокера.

Таким образом, взимание платы Страхователем (Банком), действующем в интересах Страховщика (страховой организации) за оказание "Услуги" по присоединению Застрахованного лица (Заемщика) к Договору страхования, не основано на законе и не является самостоятельной услугой, оказываемой Заемщику (застрахованному лицу) в смысле ст. 779 Гражданского кодекса РФ.

Комиссия за услугу "Подключение к программе страхования" по своей правовой природе является ничем иным как дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом (нормой) и надлежащим образом не согласованной сторонами платой за пользование кредитом (скрытыми процентами).

Требования истца о взыскании с ПАО «ВТБ 24» компенсации морального вреда, основанных на положениях ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" удовлетворению не подлежат, поскольку установлено, что вопросы досрочного отказа застрахованного лица от договора страхования урегулированы специальными нормами ГК РФ о договоре страхования (ст. 958 ГК РФ), положения законодательства о защите прав потребителя в данном случае применению не подлежат.

Требования истца о расторжении договора страхования удовлетворению не подлежат, поскольку какого-либо самостоятельного договора со страховой компанией он не заключал, а был присоединен банком к уже действующему договору добровольного коллективного страхования заемщиков, заключенного между банком и страховой компанией.

В силу ч.1 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Положениями ст. 32 ФЗ «О защите прав потребителей» императивно установлено право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Учитывая изложенное, договор страхования в отношении ФИО1 считается прекращенным с момента получения ООО «СК «ВТБ Страхование» уведомления об отказе от договора страхования Дата и не требует его расторжения.

В соответствии с положениями ст. 103 ГПК РФ с ответчиков подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета, от уплаты которой освобожден истец.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ПАО «ВТБ 24» в пользу ФИО1 расходы, понесённые по оплате вознаграждения за подключение к программе коллективного страхования в размере 18279,20 рублей. В удовлетворении оставшейся части исковых требований – отказать.

Взыскать с ПАО «ВТБ 24» в доход местного бюджета госпошлину в размере 731 рублей.

Взыскать с ООО «СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 73116,80 рублей, штраф в размере 36558,40 рублей. В удовлетворении оставшейся части исковых требований – отказать.

Взыскать с ООО «СК «ВТБ Страхование» в доход бюджета госпошлину в размере 2393 рублей.

На решение в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми.

...

...

Судья О.М. Пименова