Решение № 2-26/2025 2-26/2025(2-491/2024;)~М-508/2024 2-491/2024 М-508/2024 от 16 февраля 2025 г. по делу № 2-26/2025

Дело №2-26/2025 (УИД 17RS0003-01-2024-000790-86)


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

город Чадан 17 февраля 2025 года

Дзун-Хемчикский районный суд Республики Тыва в составе председательствующего Бирилей Ч.Б., при секретаре Монгуш А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ТБанк» к наследственному имуществу умершей заемщика Х, администрации сельского поселения сумона Чаданский о взыскании задолженности по договору кредитной карты, расходов по оплате государственной пошлины,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «ТБанк» (далее по тексту – АО «ТБанк») обратилось в суд с иском к наследственному имуществу умершей заемщика Х, администрации сельского поселения сумона Чаданский о взыскании задолженности по договору кредитной карты, расходов по оплате государственной пошлины, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Х и АО «ТБанк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 33 042,00 руб. Составными частями заключенного договора являются заявление-Анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное банку, содержащее намерение клиента заключить с банком универсальный договор; индивидуальный тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат штрафов по конкретному договору; условия комплексного обслуживания, состоящие из общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-Анкета ответчика. При этом моментом заключения договора, в соответствии с п. 2.2. Общих условий кредитования, ст. 5 ч. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст.434 ГК РФ, считается зачисление банком суммы кредита на счет или момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себе условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. До заключения договора банк согласно п.1 ст.10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых банком в рамках договора услугах. На дату направления в суд искового заявления, задолженность умершего перед банком составляет 15 200,87 рублей, это сумма основного долга. Банку стало известно о смерти Х на дату смерти обязательства по выплате задолженности по договору умершим не исполнены. По имеющейся у Банка информации, после смерти Х открыто наследственное дело № к имуществу Х, умершей ДД.ММ.ГГГГ. Просит взыскать с наследников в пользу банка в пределах наследственного имущества Хомушку Чечек Хевер-ооловны просроченную задолженность, состоящую из: суммы общего долга – 15 200,87 руб. и государственную пошлину в размере 4000 руб.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу привлечена в качестве соответчика администрация сельского поселения сумон Чаданский <адрес> Республики Тыва.

В судебное заседание надлежащим образом извещенный о времени, дате и месте судебного заседания представитель истца не явились, при подаче иска просили рассмотреть дело в их отсутствие (л.д.4).

В судебное заседание представители соответчика – администрации сельского поселения сумон Чаданский <адрес> Республики Тыва надлежащим образом извещенный о времени, дате и месте судебного заседания не явились, от председателя администрации М имеется ходатайство о рассмотрении дела без его участия, при этом указав, что исковые требования не признает, из материалов дела видно, что истцом пропущен установленный законном срок исковой давности, поскольку иск подан в суд спустя через более 4 года с момента последнего платежа, в этой связи просит в удовлетворении иска отказать.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ), офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту (банком), действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и, соответственно, свидетельствует о надлежащем заключении сторонами договора с соблюдением простой письменной формы. В этом случае на отношения сторон распространяют свое действие статья 435 ГК РФ (оферта) и статья 438 ГК РФ (акцепт), механизм применения которых соответствует требованиям законодательства.

Статьей 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. ст. 29, 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Статьей 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» предусмотрена обязанность кредитной организации до заключения кредитного договора с заёмщиком - физическим лицом предоставить физическому лицу информацию о полной стоимости кредита. В расчёт полной стоимости кредита должны включаться платежи заёмщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.

Согласно п.1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст.ст. 811, 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В случае возвращения кредита по частям (в рассрочку), при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между АО "Тинькофф Банк" и Хомушку Чечек Хевер-ооловной заключен договор потребительского кредита № о выпуске и обслуживании кредитной карты АО "Тинькофф Банк" путем заполнения ответчиком заявления-анкеты, а также в соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания, Тарифами, которые являются неотъемлемыми частями договора, согласно которым банк выпустил на имя ответчика кредитную карту и установил максимальный лимит задолженности в сумме 33 042,00 руб., на срок возврата кредита в 18 месяцах с ежемесячным регулярным платежом в размере 1940,00 руб., процентная ставка 10,758 % годовых. Цель использования потребительского кредита – покупка товаров и/или услуг (л.д.59, 77).

Согласно Заявление–Анкеты она доверяет ООО «Сеть Связной» предоставить Заявление-Анкету и другие документы, и информацию в АО «Тинькофф Банк», датой выдачи доверенности является дата заполнения, и уполномочивает сделать от ее имение офорту банку о заключении Универсального договора на условиях, указанных в настоящем Заявлении-Анкете. Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора. Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке в составе Заявления-Анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий: для Договора кредитной карты/Договора счета-открытие Картсчета и отражение банком первой операции по Картсчету; для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций; для кредитного договора – зачисление Банком суммы кредита на счет. Она понимает и соглашается с тем, что Условия комплексного банковского обслуживания и тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном Условиях комплексного банковского обслуживания и законодательством РФ. Банк имеет право проверять любыми законными способами сведения, содержащиеся в настоящем Заявлении – Анкете.

На основании статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Истцом в материалы дела представлена расчет/выписка задолженности по договору кредитной линии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в которой отражены даты выдачи кредита и погашение кредита, а также их суммы (л.д.33).

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 15 200,87 руб., который состоит из основного долга (л.д.15).

Из свидетельства о смерти I-ЛЖ № видно, что заёмщик Х, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла ДД.ММ.ГГГГ, запись акта о смерти № в органе Управления ЗАГС Республики Тыва (Агентства) в <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 1 статьи 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу пункта 2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. Поскольку обязательства по договорам займа не прекращаются в связи со смертью заемщика, они переходят к наследникам в порядке правопреемства в полном объеме в пределах стоимости наследственного имущества.

В силу пункта 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Согласно п. 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками.

Следовательно, наследник должника по договору займа обязан возвратить не только полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пункт 1 статьи 1175 ГК РФ устанавливает, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу статей 1152 и 1153 ГК РФ принятие наследства возможно двумя способами: либо путем подачи нотариусу по месту открытия наследства заявления о принятии наследства, либо путем фактического принятия наследства, о котором свидетельствовало бы совершение наследником определенных действий, указанных в п. 2 ст. 1153 ГК РФ. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (пункт 2 статьи 1153 ГК РФ).

Согласно сообщению нотариуса Дзун-Хемчикского кожуунного (районного) нотариального округа К от ДД.ММ.ГГГГ к имуществу умершей Х наследственное дело открыто 26/2021, наследники для принятия наследства не обращались.

Правосудие по гражданским делам в соответствии с Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истец, указывая довод о том, что кредиторы вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Согласно данным из Единого государственного реестра недвижимости о правах отдельного лица на имевшиеся (имеющиеся) у него объекты недвижимости, выданному ДД.ММ.ГГГГ Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес>, правообладателем земельного участка по адресу: Дзун-Хемчикский кожуун, <адрес><адрес>, <адрес>А, площадь 1500 кв.м., кадастровый №, дата регистрации ДД.ММ.ГГГГ, номер регистрации 17-17-04/054/2014-820, кадастровая стоимость 131 400,00 руб., является Х.

Согласно информацию УГИБДД МВД по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, за гражданкой Х транспортные средства не зарегистрированы.

Согласно сведениям ФНС России от ДД.ММ.ГГГГ, на имя Х открыты счета в АО «ТБанк», АО «ОТП Банк», АО «Россельхозбанк», в данных счетах денежные средства отсутствует.

Согласно п.1 ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно п.1 ст.1151 ГК РФ в случае, если отсутствуют наследники, как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (ст.1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (ст.1158), имущество умершего считается выморочным.

Согласно пунктам 1 и 4 ст.1152 ГК РФ для приобретения выморочного имущества (ст.1151) принятие наследства не требуется. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии с п.1 ст.1157 ГК РФ при наследовании выморочного имущества отказ от наследства не допускается.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О судебной практике по делам о наследовании", выморочное имущество, при наследовании которого отказ от наследства не допускается, со дня открытия наследства переходит в порядке наследования по закону в собственность соответственно Российской Федерации (любое выморочное имущество, в том числе невостребованная земельная доля, за исключением расположенных на территории Российской Федерации жилых помещений), муниципального образования, города федерального значения Москвы или Санкт-Петербурга (выморочное имущество в виде расположенного на соответствующей территории жилого помещения) в силу фактов, указанных в пункте 1 статьи 1151 Гражданского кодекса Российской Федерации, без акта принятия наследства, а также вне зависимости от оформления наследственных прав и их государственной регистрации.

В пункте 60 вышеуказанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Из выписки из Единого государственного реестра недвижимости о правах отдельного лица на имевшиеся (имеющиеся) у него объекты недвижимости кадастровая стоимость земельного участка по адресу: Дзун-Хемчикский кожуун, <адрес><адрес>, <адрес>А, площадь 1500 кв.м., кадастровый № составляет 131 400,00 руб.

В данном случае состав наследственного имущества и его наличие установлены, при этом стоимость наследственного имущества умершей ХХ. земельного участка составляет 131 400,00 руб.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (п.61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О судебной практике по делам о наследовании").

Таким образом, поскольку судом установлено и подтверждено материалами дела, что с момента смерти наследодателя Х срок принятия наследства, установленный ст.1154 ГК РФ истек и до настоящего времени никто из его наследников с заявлением о принятии наследства не обращался, сведений о фактическом принятии наследства не имеется, то имущество, оставшееся после смерти Х является выморочным, а ответственность по долгам Х в силу положений вышеперечисленных правовых норм и разъяснений по их применению несет соответчик – администрация сельского поселения сумон Чаданский <адрес> Республики Тыва в пределах стоимости наследственного имущества, что является основанием для удовлетворения заявленного иска за счет наследственного имущества в сумме 15 200,87 руб.

Относительно заявленного соответчиком ходатайства о применении срока исковой давности ввиду его пропуска истцом суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Из п.6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии со ст. ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п. п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из разъяснений, изложенных в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как следует из представленных в материалы дела начисления по договору кредитной линии № ХХ., представленных истцом, данные документы содержат сведения о дате выдачи кредита и погашение задолженности (л.д.33).

Поскольку по рассматриваемому договору не предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств путем внесения платежей в конкретное время с момента передачи клиенту денежных средств, что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу до момента его полного погашения по частям (в рассрочку). Несмотря на то, что не предусмотренные сторонами условия кредита не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования, то есть срок исковой давности в данном случае не может рассматриваться как начинающий течь с момента востребования кредитной задолженности.

Из расчета/выписки задолженности по договору кредитной линии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в которой отражены даты выдачи кредита и погашение кредита, ответчик свои обязательства по погашению кредитной задолженности не производила с ДД.ММ.ГГГГ, то есть последний платеж производила ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, просроченная задолженность ответчика появилась в ноябре 2020 года.

То есть применительно к данному гражданскому делу на дату обращения истца в суд с иском в ноябре 2024 года, срок исковой давности истек.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности.

В силу ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по основному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию, что является основанием к отказу в иске АО «ТБанк» (абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении искового заявления Акционерного общества «ТБанк» к наследственному имуществу умершей заемщика Х, администрации сельского поселения сумона Чаданский <адрес> Республики Тыва о взыскании задолженности по договору кредитной карты, расходов по оплате государственной пошлины отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Верховного Суда Республики Тыва через Дзун-Хемчикский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение изготовлено – ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий Бирилей Ч.Б.