Решение № 2-106/2024 2-106/2024(2-4804/2023;)~М-3651/2023 2-4804/2023 М-3651/2023 от 12 февраля 2024 г. по делу № 2-106/2024

УИД 39RS0002-01-2023-004240-87

дело №2-106/2024 (2-4804/2023)


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 февраля 2024 года г. Калининград

Центральный районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Сараевой А.А.,

при помощнике ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников умершего заемщика, расходов по оплате государственной пошлины, с участие третьего лица АО «СК МетЛайф», встречному иску ФИО3, ФИО2 к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитной задолженности погашенной за счет процентов по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Совкомбанк обратилось в суд с иском, указав, что 16.09.2019 года между Банком и ФИО11 путем акцепта оферты был заключен кредитный договор №№ по условиям которого Банк предоставил заемщику кредитную карту с возобновляемым лимитом. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Заемщиком своевременно обязательные платежи по указанному кредитному договору не вносились, в результате чего образовалась задолженность. 02.07.2022 года заемщик умерла, истцу неизвестно кто является наследником имущественной массы должника, в связи с этим просит установить круг наследников ФИО4 и взыскать с них сумму задолженности по кредитному договору № по состоянию на 22.06.2023 года в размере 77785,95 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 2 533,58 рубля.

Согласно представленной нотариусом ФИО5 копии материалов наследственного дела №№ наследниками к имуществу умершего заемщика ФИО10 являются ее дочери ФИО2, ФИО3, которые протокольным определением от 06.09.2023 года привлечены к участию в деле в качестве соответчиков.

Протокольным определением суда от 31.10.2023 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечено АО «СК МетЛайф».

Определением суда от 28.11.2023 года к производству суда принято встречное исковое заявление ФИО2 и ФИО3 к ПАО «Совкомбанк», в котором они просят признать задолженность в размере 77785,95 рублей и госпошлину в размере 2533,58 рубля погашенной за счет процентов, обязательных, согласно условиям договора № от 16.09.2019 года, к выплате ФИО4 (взаимозачет), в обоснование указав на то, что 16.09.2019 года между ФИО4 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №, при заключении которого сотрудник банка предложил поучаствовать в акции «Все под ноль», в соответствии с которой ФИО6 была предоставлена карта «ХАЛВА» и правила соблюдения условий акции. По условиям акции заемщик должен оплачивать кредит №№ не допуская просрочек и в течении все срока действия кредита совершать не менее пяти покупок по карте «ХАЛВА» ежемесячно собственными средствами или в рассрочку на общую сумму от 10000 рублей. Выполняя все эти условия заемщику должны были вернуть все проценты по данному договору – 131126,81 рублей, что подтверждается графиком платежей по договору №№ из которого также следует, что данная карта «ХАЛВА» выдана к этому кредитному договору для участия в акции «Все под ноль», поскольку это являлось обязательным условием данной акции. ФИО4 исполняла обязанности по кредитному договору и соблюдала условия акции «Все под ноль» надлежащим образом, что доказывает выписка по счету наследника ФИО3 Кредитный договор выдан на 3 года, последний платеж должен был быть 16.09.2022 года. 24.06.2022 года в счет погашения очередного платежа было переведено 12 00 рублей, а на карту «ХАЛВА» 16.06.2022 года была перечислена сумма 15000 рублей. До закрытия данного кредитного договора и закрытии акции «Все под ноль» с участием карты «Халва» оставалось фактически произвести три платежа на общую сумму 35749,48 рублей и тогда проценты по кредиту №№ от 16.09.2019 года в размере 131126,81 рублей вернулись был заемщику ФИО13 Кредиты в ПАО «Совкомбанк» были застрахованы в «Совкомбанк Жизнь», АО «МетЛайф», ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Дата вступления в программу страхования 16.09.2019 года. Страховая сумма 292508,12 рублей, срок страхования 36 месяцев. Был выдан сертификат № по программе «ДМС Лайт» по договору коллективного страхования № от 16.09.2019 года, страховщиком в нем указано ООО «СК «Ренессанс Жизнь». 02.07.2022 года ФИО4 умерла вследствие сердечной недостаточности. Было открыто наследственное дело, наследниками признаны дочери ФИО3 и ФИО2 22.07.20222 года наследники сообщили ПАО «Совкомбанк» о смерти заемщика и написали заявление о страховых выплатах по всем имеющимся займам. Доводы Банка о ненадлежащем исполнении заемщиком принятых на себя обязательств по договору опровергаются выписками по счету ФИО3, что свидетельствует о порядочности заемщика ФИО4 Поскольку кредиты были застрахованы в банк были написаны заявления о закрытии кредитов по страховкам, который им сообщил, что кредитный договор №№ 16.09.2019 года полностью погашен, про карту «ХАЛВА» не было сказано ни слова, которая была выдана к указанному кредитному договору для участия в акции «Все под ноль». Уведомлений о добровольном погашении задолженности по карте «Халва» от банка они не получали. О наличии искового заявления им стало известно от нотариуса и были удивлены поскольку были уверены, что все займы закрыты страховой выплатой. В связи с тем, что кредит № от 16.09.2019 года был застрахован, а карта «ХАЛВА» являлась его неотъемлемой частью для участия в акции «Все под ноль» для возврата процентов по кредиту, кредит был закрыт и погашен полностью, имеются основания для признания задолженности по карте «ХАЛВА» на сумму 77785,95 рублей и госпошлины на сумму 2533,58 рублей погашенной за счет процентов подлежащих возврату по кредиту за участие в акции «Все под ноль».

Истец и ответчик по встречному ПАО Совкомбанк, будучи извещенным о дате и времени рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, заявив ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие, представив письменные пояснения по заявленным и встречным требования, из которых следует, что исковые требования предъявлены банком по кредитному договору №. Банк не заявляет исковых требований по кредитному договору №, данный кредитный договор закрыт 12.10.2022 года. Также в удовлетворении встречных исковых требований ПАО «Совкомбанк» просит отказать, т.к. ответчик в встречном исковом заявлении ссылается на кредитный договор №, по которому истцом исковые требования не заявлены. На 09.02.2024 года задолженность по кредитному договору №№ составляет 77 785,95 рублей, а также задолженность по оплате государственной пошлины в размере 2 533,58 рубля, а всего 80 319,53 рублей. Исковые требования ПАО «Совкомбанк» поддерживает в полном объеме, просит их удовлетворить, в удовлетворении встречного искового заявления просит отказать.

В судебном заседании ответчик и истец по встречному иску ФИО3, не оспаривая факт заключения между ФИО4 и ПАО «Совкомбанк» заявленного в иске кредитного договора и наличия по нему задолженности, просила в удовлетворении исковых требований Банка отказать по основаниям изложенным в встречном иске. Заявленные встречные исковые требования просила удовлетворить, произвести взаимозачет требований.

Ответчик и истец по встречному иску ФИО2, извещавшаяся о дате и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, о причине неявки суду не сообщила, ходатайств об отложении не заявляла.

Третье лицо АО «СК «МетЛайф», будучи извещенным о дате и времени рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направило, ходатайств об отложении не заявляло, возражений по существу требований исков не представило.

Заслушав пояснения ответчика и истца по встречному иску, изучив материалы дела в совокупности с представленными в нем доказательствами, суд приходит к следующему.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Исходя из положений пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Статья 309 ГК РФ гласит, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Как установлено судом, не оспорено ответчиками и подтверждается материалами гражданского дела, 16.09.2019 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО4 посредством согласования Индивидуальных условий, был заключен договор потребительского кредита №№ по условиям которого банк предоставил заемщику кредитную карту рассрочки «Халва» лимитом кредитования 75000 рублей № с процентной ставкой в соответствии с тарифами банка, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору и порядок определения этих платежей осуществляется в соответствии с тарифами банка и ОУ, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения осуществляется в соответствии с тарифами банка и ОУ.

Договор потребительского кредита состоит из Индивидуальных условий и Общих условий договора.

Индивидуальными условиями указанного договора потребительского кредита № страхование не предусмотрено.

В соответствии с Тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва с Защитой платежа», процентная ставка по срочной задолженности составляет 10% годовых, ставка льготного периода кредитования (36 месяцев) - 0%, начисление процентов начинается со следующего за днем фактического использования средств, по дату их возврата клиентом включительно. Срок действия договора – 10 лет (120 месяцев). Размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи, при их наличии. Минимальный платеж рассчитывается ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора. Длительность периода составляет 15 календарных дней.

Штрафа за нарушение срока возврата кредита - 590 рублей - за первую просрочку, 1% от суммы полной задолженности + 590 рублей - за вторую просрочку. В последующем штраф составляет 2% годовых от суммы полной задолженности + 590 рублей. Также договор предусматривал наряду со штрафом взыскание неустойки - 19% годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с 6-го дня просроченной задолженности свыше 500 рублей.

Согласно пункту 14 индивидуальных условий договора потребительского кредитования заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать; заемщик ознакомлен и согласен с Тарифами банка, понимает их и обязуется их соблюдать.

Пунктом 3.1 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в Партнерскую сеть банка по продукту «Карта Халва», либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть.

Согласно пункту 3.2 Общих условий договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования банком и заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику (для целей заключения договора потребительского кредита такими действиями признается как использование сторонами электронной подписи для подтверждения согласия с условиями Договора потребительского кредита, так и иные способы).

Из пункта 3.4 Общих условий следует, что за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заемщиком в соответствии с договором потребительского кредита (пункт 3.5 Общих условий).

Погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течение платежного периода путем списания с банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта. Допускается частичное досрочное или полное досрочное погашение задолженности по договору потребительского кредита, по инициативе заемщика, при этом производится погашение плановых платежей будущих периодов рассрочки с учетом сроков востребования данной задолженности и очередности её возникновения в результате проведения льготных операций (пункт 3.6 Общих условий).

Из выписки по счету №№ с 16.09.2019 года по 22.06.2023 года, открытому на имя ФИО4, следует, что Банк выполнил обязательства по предоставлению заемщику кредитных денежных средств в полном объеме, однако заемщик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, нарушая сроки внесения платежей, что привело к образованию задолженности.

Согласно расчету банка, общая задолженность по кредитному договору по состоянию на 22.06.2023 года составляет 77785,95 рублей, из них: 74971,70 рубль – просроченная ссудная задолженность, 2814,25 рублей – неустойка на просроченную ссуду.

02.07.2022 года ФИО4 умерла, что подтверждается копией свидетельства о смерти I-РЕ №896584 от 04.07.2022 года выданного Специальным отделом ЗАГС администрации городского округа «Город Калининград».

Кредитный договор №2438173453 на момент смерти ФИО6 не расторгнут, его условия, как в целом, так и в отдельности сторонами в установленном законом порядке не оспорены, обязательства, вытекающие из указанного договора, носят действительный характер.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

При наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное. Наследование регулируется настоящим Кодексом и другими законами, а в случаях, предусмотренных законом, иными правовыми актами (статья 1110 ГК РФ).

Согласно статье 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

В соответствии со статьей 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

На основании статьи 1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса.

В силу статьи 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Пункт 1 статьи 1153 ГК РФ гласит, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно абзацу 2 пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества).

Из пункта 3 статьи 1175 ГК РФ следует, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Пунктами 58, 59, 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору сумму кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии наследственного имущества обязательство умершего заемщика по возврату кредита и уплате процентов полностью прекращается в связи с невозможностью исполнения (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Из материалом наследственного дела № 70/2022 к имуществу умершей ФИО4 следует, что наследниками являются ее дети – ФИО3 и ФИО2, которые обратились с заявлениями о принятии наследства и выдаче им свидетельств о праве на наследство по закону.

Супруг ФИО7 в своем письменном заявлении на имя нотариуса от наследства отказался в пользу дочери наследодателя ФИО3

Наследственное имущество после смерти ФИО4 состоит из 1/2 доли квартиры по адресу: <...> и неполученной ежемесячной денежной компенсации расходов по оплате жилое помещение и коммунальные услуги в сумме 1 530,07 рублей.

Согласно выданным нотариусом свидетельствам о праве на наследство ФИО3 приняла после смерти матери 2/3 доли (66%) на указанное наследственное имущество; ФИО2 – 1/3 доли (34%), что, исходя из стоимости квартиры в размере 682 043,58 рублей и неполученной ежемесячной компенсации расходов по оплате за жилое помещение и коммунальные услуги в сумме 1530,07 рублей, соответствует 229367,55 рублей (228 357,71 + 1009,84) и 114714,38 рублей (114 194,15 + 520,23), соответственно.

Решением Центрального районного суда г.Калининграда от 23.11.2023 года по делу №2-3655/2023 с ФИО3 и ФИО2 солидарно в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору № № от 14.12.2019 года в размере 77980,04 рублей в пределах ответственности: ФИО3 в размере 51466,83 рублей (66 %), ФИО2 26513,21 рублей (34 %), а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1269,70 рублей с каждого из ответчиков.

В ходе рассмотрения указанного гражданского дела судом установлено, что 14.12.2019 между ПАО «Восточный экспресс Банк» (правопредшественником ПАО «Совкомбанк» и ФИО4 заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в сумме 156 000 рублей с условием уплаты процентов за пользование кредитом 23,8 % годовых за проведение безналичных операций; 59% годовых за проведение наличных операций, срок возврата кредита – до востребования.

ФИО4 свои обязательства по погашению задолженности не исполнила, в связи с чем по состоянию на 12.04.2023 года у нее перед Банком образовалась задолженность в размере 77 980,04 рублей.

В рамках кредитного договора <***> ФИО4 была присоединена к коллективному договору страхования держателей банковских карт № № от 01.06.2018 года.

ООО «СК Ренессанс Жизнь» представлен ответ на требование ФИО3 о выплате страхового возмещения, в соответствии с которым событие – смерть ФИО4, признано страховым, ей разъяснен порядок получения страховой выплаты, факт получения которой она не отрицала.

Согласно материалам наследственного дела совокупная стоимость наследственного имущества ФИО4 превышает стоимость заявленных истцом требований о взыскании кредитной задолженности, а также взысканной решением суда от 23.12.2023 года задолженности по кредитному договору.

Расчет задолженности ответчиком не оспаривается, выполнен в понятной форме, каких-либо сомнений или неясностей относительно способа начисления задолженности у суда не имеется, подтверждается выпиской по лицевому счету, в полном объеме отражающей поступление платежей в счет оплаты кредита, распределение поступивших денежных средств на погашение кредита и процентов.

Доказательств в опровержение расчета истца, контррасчета, либо отсутствия задолженности или её частичной оплаты ответчиком, вопреки требованию части 1 статьи 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Представленный истцом расчет обоснован, судом проверен, сомнений не вызывает, следовательно, может быть положен в основу решения.

Поскольку ответчики, приняв фактически наследство умершего, стоимость которого превышает размер задолженности по кредитному договору, приняли и ответственность по обязательствам наследодателя, вытекающим из кредитного договора №, суд полагает требования иска о взыскании с наследников ФИО3 и ФИО2 в пользу Банка денежных средств в счет погашения задолженности по состоянию на 22.06.2023 года в размере 77785,95 рублей обоснованными и подлежащими удовлетворению в переделах ответственности с ФИО3 в размере 51338,73 рублей (66 %), ФИО2 26447,22 рублей (34 %).

Разрешая заявленные встречные исковые требования суд приходит к следующему.

16.09.2019 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО4 путем акцепта оферты заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 292508,12 рублей на срок 36 месяцев под 15,4%, открыл банковский счет №, а также выдал расчетную карту №. Банк одновременно с предоставлением потребительского кредита включил заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита.

Исходя из информационного графика платежей следует, что по договору процентная ставка сохраняется, если 80% от выданного на руки лимита кредитования использовано на безналичные операции в течение 25 дней с даты его заключения. В соответствии с представленным графиком платежной датой по кредиту является 26 число каждого месяца, за исключением заключительного платежа 16 числа. Размер ежемесячного платежа составляет 11916,65 рублей, за исключением заключительного 11916,18 рублей. Общая сумма процентов по кредиту составляет 131126,81 рублей. При выполнении условий акции «Все под 0!» сумма процентов подлежит возврату. Настоящий договор участвует в акции «Все под 0!»: по акции сумма ранее уплаченных процентов по кредиту возвращается на счет клиента на следующий день после полного погашения суммы задолженности при соблюдении следующих условий: участник акции выполнил условия для пересчета процентов по сниженной ставке, предусмотренные услугой «гарантия минимальной ставки», а именно: сохранение финансовой защиты, отсутствие просрочек и досрочное погашение по кредиту. Участником акции в течение всего срока действия кредита выполнялись «Программа бального кэшбека» по Карте «Халва», а именно: совершение 5 покупок по карте «Халва» ежемесячно собственными средствами или в рассрочку на общую сумму от 10000 рублей, платежи без просрочек.

В рамках указанного договора потребительского кредита № было осуществлено страхование в АО «СК МетЛайф», ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Как следует из доводов истцов по встречному иску, смерть заемщика по указанному договору потребительского кредита № признана страховым случаем, задолженность по договору погашена.

Согласно справке ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору № от 16.09.2019 года на сумму 292508,12 рублей на срок 36 месяцев, задолженность погашена в полном объеме, договор закрыт 12.10.2022 года.

В соответствии с программой лояльности для держателей карт «Халва», балльный кэшбэк – программа, стимулирующая клиентов совершать покупки и платежи картой «Халва». Размер кэшбэка зависит от места, типа и способа совершения операций. Для участия в Программе необходимо в каждом отчетном периоде выполнять условие по минимальному обороту: совершать от 5 покупок картой «Халва» (собственными или заёмными средствами) на общую сумму от 10000 рублей. В данный расчет не попадают операции, указанные в пп.1.1.5.7-1.1.5.13.

Из пунктов указанной программы следует: 1.1.4. Баллы начисляются после фактического списания суммы покупки или платежа со счета карты. 1.1.5. Баллы не начисляются за следующие операции: 1.1.5.1. Покупки в POS-терминалах ТСП, которым присвоены МСС-коды – исключения (Приложение №1). 1.1.5.2. Покупки в ТСП-исключениях (Приложение №1). 1.1.5.3. Покупки через Систему быстрых платежей (с помощью QR-кодов, кнопок на сайтах и т.д.). 1.1.5.4. Покупки через сервис «Частями». 1.1.5.5. Оплата услуг в приложении «Халва - Совкомбанк» или в Личном кабинете (кроме платежей за «ЖКХ»). 1.1.5.6. Переводы заёмных средств по номеру карты, снятия заёмных средств наличными. 1.1.5.7. Переводы заёмных средств через Систему Быстрых Платежей. 1.1.5.8. Переводы собственных средств, снятие собственных средств наличными. 1.1.5.9. Оплата Интернета, стационарной и мобильной связи, кредитов в других банках. 1.1.5.10. Приобретение дисконтных и подарочных карт, купонов, сертификатов. 1.1.5.11. Пополнение электронных кошельков, платежных и иных балансов социальных сетей, онлайн-игр, онлайнсервисов и мобильных приложений. 1.1.5.12. Покупка, продажа, конвертация иностранной валюты. 1.1.5.13. Покупки, по которым произошел полный или частичный возврат суммы.

Согласно Паспорту акции «Все под 0!», утвержденного распоряжением от 28.06.2019 года, следует, что участником акции могут быть все клиенты-владельцы карт рассрочки «Халва», оформивших кредит (п. 1.1), акция дает возможность вернуть проценты по кредиту, при соблюдении условий: подключение к кредиту услугу «Гарантия минимальной ставки» и выполнить все требования услуги (п. 2.1.1), ежемесячно на протяжении всего срока гашения задолженности по кредиту выполнение условий получения балльного кэшбэка по «Программе балльного кэшбэка» карты рассрочки «Халва» (п. 2.1.2).

В случае успешного соблюдения указанных условий проценты, уплаченные по кредиту с даты участия в акции, возвращаются на счет клиента в течение пяти рабочих дней после полного погашения суммы задолженности по кредиту (п. 2.2.).

В соответствии с пунктом 2.1 паспорта акции «Все под 0!» акция дает возможность вернуть проценты по кредиту при соблюдении следующих условий: клиенту необходимо подключить к кредиту услугу "Гарантия минимальной ставки" и выполнить все требования услуги; клиенту необходимо ежемесячно на протяжении всего срока гашения задолженности по кредиту выполнять условия получения балльного кэшбэка по «Программе балльного кэшбэка» карты рассрочки «Халва» Карта «Халва» - расчетная карта, эмитируемая банком и предлагаемая физическим лицам для осуществления безналичных операций в пределах средств установленного лимита кредитования для: оплаты товаров (работ, услуг) в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть банка по продукту карта «Халва»; оплата товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в партнерскую сеть банка по продукту карта «Халва».

Как следует из расчета задолженности по договору потребительского кредита № от 16.09.2019 года условия «Программы бального кэшбэка» заемщиком ФИО4 в полном объеме не соблюдались, в сумму 10000 рублей по 5 покупках, осуществлялась оплата товаров (работ, услуг) в торгово-сервисных предприятиях, не включенных в партнерскую сеть банка по продукту карта «Халва», за что начислялись комиссии, что указывает на нарушение условий получения бального кэшбэка. Кроме того, исходя из представленной выписки по счету банковской карты ФИО3 следует, что в счет погашения задолженности по договору потребительского кредита №№ ей производились ежемесячные перечисления в размере 12000 рублей, вместо 11916,65 рублей, по данным кредитной истории ежемесячные платежи поступали вы размере 11913 рублей, что свидетельствует о несоблюдении условий в части погашения задолженности.

Условия акции «Все под 0!» исключают возможность нарушения исполнения обязательств по погашению задолженности, ее досрочного или неполного погашения и нарушение условий бального кэшбэка, что свидетельствует о несоблюдении условий акции.

Учитывая изложенное, требования встречного иска о признании задолженности в размере 77 785,95 рублей и госпошлины в размере 2 533,58 рубля погашенной за счет процентов, подлежащих возврату в рамках договора №№ от 16.09.2019 года удовлетворению не подлежат.

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчиков в пользу истца также подлежит взысканию сумма государственной пошлины, которая в соответствии с положениями, установленными п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ составляет 2533,58 рубля.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО3, < Дата > рождения (№), ФИО2, < Дата > года рождения (СНИЛС №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН №) задолженность по договору потребительского кредита № от 16.09.2019 в размере 77785,95 рублей, определив пределы ответственности: ФИО3 в размере 51 338,73 рублей (66 %), ФИО2 26 447,22 рублей (34 %), а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 266,79 рублей с каждого.

В удовлетворении встречных требований ФИО3, ФИО2 к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитной задолженности погашенной за счет процентов по кредитному договору отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Калининградский областной суд через Центральный районный суд г.Калининграда в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 20 февраля 2024 года.

Судья А.А. Сараева