Решение № 2-534/2019 от 12 мая 2019 г. по делу № 2-534/2019

Дело № 2-534/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 мая 2019 года Озерский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Шишкиной Е.Е.

при секретаре Яковлевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на предмет залога,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Межрегиональный коммерческий банк развития связи и информатики (публичное акционерное общество) (далее Истец, Банк, ПАО АКБ «Связь-Банк») обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на предмет залога.

В обоснование своих требований указал, что 14.04.2017 г. Банк и ответчик ФИО1 заключили кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в сумме 1 311 000 руб., сроком на 296 месяцев под 14,5% годовых. Ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по погашению задолженности по кредитному договору, вследствие чего возникла просроченная задолженность. Поскольку обязательство ответчиком не исполнено, истец просит суд расторгнуть кредитный договор, взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору по состоянию на 31.10.2018 г. в сумме 1 441 022,50 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 123 589,73 руб., проценты за пользование кредитом – 123 589,73 руб., неустойка за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту – 1 500,87 руб., неустойка за нарушение сроков уплаты процентов по кредиту – 6 666,97 руб., расходы по госпошлине в сумме 21 405,11 руб. Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, площадью 42,6 кв.м., кадастровый №, расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1170989 рублей (л.д. 7-12).

Представитель истца в судебное заседание ПАО АКБ «Связь-Банк» не явился, извещен, просили о рассмотрении дела в их отсутствие (л.д. 167).

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, извещался по месту регистрации (адресная справка, л.д. 117). Однако извещения о дате и месте судебного заседания, направленные заказной почтой с уведомлением с отметкой «судебное» ответчик не получил, конверты вернулись с отметкой «истек срок хранения» (л.д. 154-155, 165). Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (п.1 ст. 9 ГК РФ).

Заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (ч. 1 ст. 165.1 ГК РФ). Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Суд предпринял все меры к извещению ответчика, в связи с чем, приходит к выводу о рассмотрении дела без его участия.

Исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ по договору кредита кредитор имеет право на получение с должника процентов на сумму кредита в размерах, определенных договором кредита.

Согласно статье 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Согласно ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Как установлено судом, 14.04.2017 года между истцом ПАО АКБ «Связь-Банк» и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор № (л.д. 13-23).

В соответствии с п. 2.1 кредитного договора, истец предоставил ответчикам денежный кредит в сумме 1 311 000 руб. сроком на 296 месяцев.

Согласно п. 1 кредитного договора, кредит предоставлен на приобретение объекта недвижимости - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью 42,6 кв.м., стоимостью 1 544000 рублей.

Согласно п.2 кредитного договора, приложению №2 к договору, ответчик обязался осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом, процентная ставка 11,50 % годовых при предоставлении документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии по договору страхования, 14,5% годовых при отсутствии документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии по договору страхования.

Согласно п. 4.2.1 кредитного договора, погашение кредита и уплата процентов производится ежемесячно в соответствии с графиком платежей (приложение №1, л.д. 24-29).

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору до выдачи кредита залог объекта недвижимости - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью 42,6 кв.м., который будет находиться в ипотеке у кредитора (2.3, 5.4.2 кредитного договора).

Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере рыночной стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (п. 2.4 кредитного договора).

Кроме того, должником ФИО1 составлена закладная от 19.04.2017 года на объект недвижимости - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 42,6 кв.м. (л.д. 35-51), согласно которой залоговая стоимость квартиры определена в сумме 1554 752 руб. (п.5 закладной).

На основании договора купли-продажи от 19.04.2017 года ФИО1 приобрел квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 42,6 кв.м. В соответствии с выпиской из ЕГРП (л.д. 75-77), право собственности ФИО1 на объект недвижимости - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 42,6 кв.м., зарегистрировано 19.04.2017 года.

Ответчик не выполняет обязательства по кредитному договору, в результате чего образовалась просроченная задолженность, не возвращена часть кредита, а так же не уплачены проценты за пользование кредитом.

26.09.2018 года ответчику ФИО1 было направлено требование о досрочном возврате кредита (л.д. 62-66), однако законные требования банка оставлены без удовлетворения, кредит не возвращен.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврату займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст. 809 ГК РФ.

Согласно тарифам (приложение №2 к кредитному договору, л.д. 31), при нарушении срока возврата кредита или нарушении сроков уплаты начисленных процентов заемщик выплачивает банку пени в размере 0,027% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства по дату погашения просроченной задолженности включительно.

В силу пункта 1 статьи 2 Федерального закона 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом. На основании статей 5, 6 названного Закона предметом ипотеки может быть принадлежащее залогодателю на праве собственности недвижимое имущество, в том числе квартира.

В соответствии со ст. 3 Закона, ипотека обеспечивает все требования залогодержателя к залогодателю в том объеме, который он будет иметь к моменту удовлетворения требований залогодержателя, включая, но не ограничиваясь, уплату залогодержателю основной суммы займа по договору займа полностью, предусмотренной договором об ипотеке, а также суммы возмещения убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств все неустойки, штрафные санкции, а также возмещение судебных издержек, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество и необходимых расходов залогодержателя по реализации заложенного имущества.

Согласно ст. 77 ФЗ Федерального закона от 16 июля 1998 №102-ФЗ

«Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Согласно ч. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Истец просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору от 14.04.2017 года по состоянию на 31.10.2018 года в общей сумме 1 441 022 руб. 50 коп., в том числе:

- основной долг (просроченная ссуда) – 1 309 264 руб.93 коп.,

- просроченные проценты за пользование кредитом – 123 589 руб. 73 коп.

- неустойка за просрочку погашения кредита – 1500 руб. 87 коп.

- неустойка за просрочку погашения процентов – 6666 руб. 97 коп.

Расчет задолженности:

Основной долг составил 1 309 264 руб. 93 коп.

Ответчику предоставлен кредит в размере 1 311000 рублей, в счет погашения основного долга внесено 1 735 руб. 07 коп. Задолженность составила: 1 311000 рублей – 1 735 руб. 07 коп. = 1 309 264 руб. 93 коп.

Проценты за пользование кредитом составили 123 589 руб. 73 коп.

Расчет процентов производится помесячно по формуле: «остаток основного долга по кредиту х проценты по кредиту х количество календарных дней пользования кредитом / 365 дней».

Ставка банковского процента 11,50 % годовых.

Всего за пользование кредитом начислено процентов на срочную задолженность 227197,99 руб., уплачено 105381,31 руб. Задолженность составила 121816,68 руб.

Всего за пользование кредитом начислено процентов на на просроченную задолженность начислено 1773,35 руб., уплачено 0,30 руб. Задолженность составила 1773,05 руб.

Итого задолженность по процентам составила: 121816,68 руб. + 1773,05 руб. = 123 589 руб. 73 коп.

Расчет пени на просроченный долг производится по формуле:

Сумма просроченного долга по кредиту Х на ставку пени за несвоевременное произведение платежа – 0,025% Х количество дней просрочки.

За время пользования кредитом ответчиками допускались просрочки по внесению платежей от 1 до 31 дней.

За просрочку погашения основного долга за период пользования кредитом начислено неустойки 1 503 руб. 50 коп. за просрочку, ответчиком погашено 2 руб. 63 коп., сумма неустойки за просрочку погашения основного долга составила 1 388 руб. 92 коп.

Неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом начислено 6 742 руб. 06 коп., ответчиком погашено 75 руб. 09 коп., сумма неустойки за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом составила 6 666 руб. 97 коп.

Расчет, представленный истцом (л.д. 60-61), проверен судом, признан правильным и обоснованным.

Кроме того, истец просит обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: Россия, <адрес>, общей площадью 42,6 кв.м., установив начальную продажную стоимость объекта недвижимости – 1 170989 рублей.

В соответствии с экспресс-оценкой рыночной стоимости предмета залога по состоянию на 20.09.2018 года (л.д. 73-74), рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: Россия, <адрес>, общей площадью 42,6 кв.м., определена в сумме 1 170989 рублей.

В связи с чем, суд, удовлетворяет требования истца об обращении взыскания на предмет залога - расположенную по адресу: Россия, <адрес>, общей площадью 42,6 кв.м.

В силу п. 4 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд устанавливает начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В связи с чем, суд, удовлетворяя требования истца об обращении взыскания на объект недвижимости, определяет начальную рыночную стоимость в сумме 80% от оценочной стоимости – 936791 рубль 20 копеек.

Согласно ч.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд, руководствуясь п. 2 ст. 450 ГК РФ, предусматривающим основания расторжения договора судом по требованию одной из сторон, и, установив, что ответчик существенно нарушил условия кредитного договора, не возвращает полученные денежные средства в соответствии с графиком платежей, а направленное истцом в адрес ответчиков требование осталось без ответа, пришел к выводу о расторжении кредитного договора.

Таким образом, требования банка в части расторжения кредитного договора подлежит удовлетворению, поскольку убытки банка от нарушений условий договора ответчиком полностью лишают банк финансовой выгоды, на которую он вправе был рассчитывать при заключении кредитного договора.

В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлине в размере 21 405 руб. 11 коп. (л.д. 6).

На основании изложенного ст. ст. 809, 810, 811 ГК РФ, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на предмет залога удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) (ПАО АКБ «Связь-Банк») задолженность по кредитному договору № от 14.04.2017 года по состоянию на 31.10.2018 года в размере 1 441 022,50 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 1309264, 93 руб., проценты за пользование кредитом – 123 589,73 руб., неустойка за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту – 1 500,87 руб., неустойка за нарушение сроков уплаты процентов по кредиту – 6 666,97 руб., расходы по госпошлине в сумме 21 405,11 руб.

Расторгнуть кредитный договор № от 14.04.2017 года, заключенный между ФИО1 и Межрегиональным коммерческим банком развития связи и информатики (публичное акционерное общество).

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, площадью 42,6 кв.м., кадастровый №, расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 936791 рубль 20 копеек.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Озерский городской суд в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий - Шишкина Е.Е.

<>

<>

<>

<>

<>

<>