Решение № 2-1966/2017 2-1966/2017~М-1871/2017 М-1871/2017 от 21 ноября 2017 г. по делу № 2-1966/2017

Дело № 2-1966/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Междуреченский городской суд

Кемеровской области

в составе

председательствующего судьи Чирцовой Е.А.,

при секретаре Малоедовой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 22 ноября 2017 года в г. Междуреченске Кемеровской области гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании договора присоединения недействительным с момента его заключения, взыскании страховой премии, неустойки, процентов, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании договора присоединения недействительным с момента его заключения, взыскании страховой премии, неустойки, процентов, компенсации морального вреда.

В ходе рассмотрения дела по ходатайству истца судом была произведена замена ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на Публичное акционерное общество «Сбербанк России». (л.д.67,68).

Требования мотивированы тем, что 26.12.2016 между ней и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № в размере <данные изъяты> рублей на приобретение квартиры.

В тот же день она заключила с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования жизни и здоровья путем включения в программу добровольного страхования, в соответствии с которым была застрахована жизнь и здоровье истца на период действия кредитного договора. Страховая премия, установленная договором страхования в размере <данные изъяты> руб. была перечислена банком страховщику в полном объеме из заемных денежных средств. В связи с тем, что сделка по купли-продажи квартиры не состоялась, 16.02.2017 года досрочно, частично кредит был погашен истцом в размере <данные изъяты> руб. Истец попросила ПАО «Сбербанк России» и страховщика расторгнуть договор страхования и вернуть неиспользованную часть страховой премии пропорционально погашенной задолженности, однако 07.05.2017 от ПАО «Сбербанк России» получила отказ.

В связи с указанным, просит признать договор присоединения ФИО1 к договору страхования между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 26.12.2016 не действовавшим с момента заключения; взыскать с ПАО «Сбербанк» в ее пользу оплату страховой премии в размере 97311 руб.; неустойку в размере 97311 руб.; убытки в размере 11984 руб., пересчитать убытки на дату рассмотрения дела; проценты за пользование денежными средствами в размере 6747,43 руб, пересчитать проценты на дату рассмотрения дела судом; компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.

В судебное заседание истец, будучи извещенной надлежащим образом, не явилась, представила заявление, в котором просила рассмотреть дело в её отсутствие, с участием представителя (л.д. 76).

В судебном заседании представитель истца ФИО2, допущенный к участию в дело по ходатайству истца на основании ст. 53 ГПК РФ, на удовлетворении требований настаивал, по изложенным в иске основаниям, полагал, что страховка была навязана истцу, пояснив, что до настоящего времени истцом оставшаяся часть задолженности по кредитному договору не погашена.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО3, действующая на основании доверенности №-Д от 10.03.2017 просила в удовлетворении требований отказать, полагая их не законными и не обоснованными, предоставив письменные возражения на исковое заявление (л.д.ь 84-86), суть которых сводится к следующему.

Действительно между истцом и Банком был заключен кредитный договор № от 26.12.2016 условиями которого не предусмотрено обязательное требование о страховании жизни и здоровья. При подписании кредитного договора и заявления на страхование, заемщику была выдана памятка, в которой также разъясняется право заемщика на отказ от участия в программе страхования.

Учитывая то, что подача истцом заявления на страхование производится уже после принятия решения о выдаче кредита, в решении о выдаче кредита не содержится условий о страховании заемщиком жизни и здоровья, а так же то, что плата за подключение к программе страхования уплачивается истцом после получения кредита – доводы истца о том, что выдача кредита обусловлена приобретением дополнительных услуг – несостоятельны.

Имеющиеся документы и фактические обстоятельства приобретения истцом данной услуги указывают на добровольность действий заемщика и на наличие его волеизъявления, направленного на подключение к программе страхования.

Исходя из этого, считают доводы представителя истца о навязанности ей услуги по подключению к программе страхования безосновательными и противоречащими материалам дела.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Таким образом, договор страхования действительно может быть расторгнут в любое время, но только по инициативе страхователя, в данном случае банка.

Вместе с тем при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования по обстоятельствам не указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, уплаченная страховщику, страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно Условий участия в программе страхования, закреплено право заемщика прекратить участие в программе, отказавшись от услуги банка путем подачи заявления. Реализовать данное право клиент имеет возможность при подаче такого заявления в течение 14 дней, с даты подключения к программе страхования. В этом случае, плата за подключение к программе страхования, уплаченная им банку, возвращается клиенту в полном объеме.

Однако в течение указанного срока, истец с какими-либо заявлениями об отказе от участия в программе страхования не обращалась, своим правом на прекращение участия в программе и возврате всей уплаченной суммы не воспользовалась. Следовательно, оснований для возврата платы за подключение к программе страхования у банка не имеется.

В судебное заседание представитель третьего лица ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, ранее предоставили отзыв на исковое заявление ( л.д. 35-39) в котором просили в иске отказать.

Суд, с учетом мнения представителя истца и представителя ответчика, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав представителей истца и ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 150 ч. 2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд рассматривает дело по имеющимся в деле доказательствам.

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ч. 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (ч. 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч. 2) При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 3)

Согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Статья 835 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.320 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Судом установлено, что 26 декабря 2016года между истцом и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб., срок на 60 месяцев по 16, 9 % годовых, что не оспаривается сторонами.

12.05.2015 г. между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ОАО «Сбербанк России» (страхователь) заключено соглашение об условиях и порядке страхования № <данные изъяты> от 12.05.2015г. (л.д. 40-51).

В тот же день 26.12.2016 ФИО1 подано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья, в котором он выразил согласие быть застрахованным в ООО «Сбербанк страхование жизни» и просила Банк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика» (л.д. 87-88).

В заявлении истец подтвердила, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования, истец ознакомлена с Условиями участия и согласна с ними, в том числе с тем, что участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья и её отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, согласна оплатить сумму платы за подключение к программе страхования. В тексте заявления на страхование, указывается на добровольность, а также на понимание производимого действия, также указывается на согласие, что страхование жизни и здоровья будет производиться страховой компанией ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Истцу также разъяснено, что плата за подключение к программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции)/счета банковской карты, путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного потребительского кредита ПАО «Сбербанк России» (л.д. 87-88).

Во исполнение условий заявления истцом плата за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> руб. перечислена ПАО «Сбербанк России» в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в полном объеме за счет предоставленных истцу кредитных денежных средств (л.д. 87-88).

Истцом 16.02.2017 частично произведена оплата по кредитному договору в сумме <данные изъяты> рублей (л.д. 20, 77).

В связи с частичным погашением кредита между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 28 марта 2017 года был оформлен новый график платежей по настоящему кредитному договору (л.д. 20-21), в соответствии с которым истец по настоящее время производит оплату на оставшуюся часть задолженности по кредитному договору.

18.04.2017 истцом направлена в ПАО «Сбербанк России» претензия с требованием исключить ее из числа застрахованных лиц по договору страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ООО СК «Сбербанк страхование жизни»; прекратить отчисление страховых взносов по данному договору; исключить из ежемесячного платежа сумму комиссии за программу страхования, тем самым уменьшив его; выслать почтой новый график платежей, (л.д.8-10).

По результатам рассмотрения заявления истцу было направлено письмо от 07.05.2017 об отказе в возврате страховой премии (л.д. 22).

Суд приходит к выводу о несостоятельности доводов истца и его представителя о том, что страховое обязательство навязано и может быть прекращено в связи с частичным погашением кредита по следующим основаниям.

Досрочное погашение кредита не может быть отнесено к обстоятельствам, указанным в ст. 958 ГК РФ, поскольку возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось. Исходя из обстоятельств заключения договора страхования, его условий, досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования, а при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, следовательно, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии не имеется. Заключенный между сторонами договора страхования не предусматривает возможность возврата части страховой премии в случае отказа страхователя от договора. Договор страхования не предполагает в качестве предмета страхования исполнение обязательств по кредитному договору, его предметом является жизнь и здоровье ФИО1 в связи с чем, вероятность страхового случая в связи с частичным исполнением обязательств по кредитному договору не отпала, договор страхования продолжает действовать.

Так, в соответствии с п. 2.2. Условий участия в Программе добровольного страхования заемщиков ПАО «Сбербанк России» - участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления физического лица, предоставленного в Банк (л.д. 53).

Согласно п. 3.5 Условий участия срок страхования в отношении застрахованного лица устанавливается равным сроку, указанному в Заявлении на страхование, подписанном застрахованным лицом (п.2.2 настоящих Условий), который начинает течь с даты заполнения Заявления на страхование при условии внесения платы за подключение к Программе страхования. Договор страхования в отношении застрахованного лица действует с даты начала срока страхования и до последнего дня Срока страхования, установленного в заявлении, предусмотренном п. 2.2 Условий. В случае досрочного прекращения договора страхования в отношении застрахованного лица действие страхования заканчивается в дату досрочного прекращения договора страхования. При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (л.д. 53-54).

Пунктом 4.1 Условий участия в Программе добровольного страхования заемщиков ПАО «Сбербанк России» предусмотрена возможность заемщиков прекратить участие в программе страхования досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат платы осуществляется в случаях:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен;

-подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

При этом осуществляется возврат Застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к программе страхования.

Если Застрахованное физическое лицо подало заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного Застрахованного физического лица был заключен Договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая Застрахованному физическому лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13%- для налоговых резидентов и 30% - для налоговых нерезидентов, который удерживается страховым агентом ПАО «Сбербанк России» в момент их возврата (л.д. 55).

В заявлении на страхование истец подтвердила, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования, истец ознакомлена с Условиями участия и согласна с ними, в том числе с тем, что участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья и её отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, согласна оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 97311 рублей. В тексте заявления на страхование указывается на добровольность, понимание производимого действия, согласие на то, что страхование жизни и здоровья будет производиться страховой компанией ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Согласно заявлению на страхование истца, страховыми рисками названы по стандартному покрытию - смерть застрахованного лица по любой причине, установление застрахованному инвалидности 1й или 2й группы, по ограниченному покрытию – смерть застрахованного лица в результате несчастного случая. Указан срок страхования 60 месяцев, страховая сумма – установлена единой и составила 987 000 рублей, в течение договора страхования страховая сумма не меняется.

Из п. 4 заявления следует, что выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО «Сбербанк России». В остальной части (а также после досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам в ПАО «Сбербанк России») выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае смерти – наследники застрахованного лица).(л.д. 87-88).

Как установлено в судебном заседании, при оформлении кредита, истец сама выбрала вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из добровольных условий страхование жизни и здоровья, указанные обстоятельства подтверждаются заявлением на страхование, подписанной истцом.

С учетом исследованных обстоятельств суд находит, что кредит предоставлялся банком на определенных условиях, которые не противоречат действующему законодательству, и с которыми истец согласилась, добровольно выбрав вариант кредитования с условием страхования жизни и здоровья. При этом истец имела возможность заключить кредитный договор и без данного условия.

Доказательств с достоверностью подтверждающих, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемого условия, суду в силу положений ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Принимая решение об отказе истцу в удовлетворении требований суд руководствуется положениями ст. ст. 421,819,940 ГК РФ и исходит из того, что никаких доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное Ч. 2 СТ. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом не представлено.

Таким образом, оснований для признания договора присоединения ФИО1 к договору страхования между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 26.12.2016 не действовавшим не имеется, и как следствие взыскания с ПАО «Сбербанк» в пользу <данные изъяты> страховой премии не имеется.

Поскольку требования о взыскании морального вреда, неустойки, убытков, процентов за пользование денежными средствами являются производными требованиями от основного требования, то суд полагает, что указанные требования также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании договора присоединения недействительным с момента его заключения, взыскании страховой премии, неустойки, процентов, компенсации морального вреда, отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Кемеровский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Междуреченский городской суд.

Мотивированное решение изготовлено 27 ноября 2017 года.

Судья: Е.А. Чирцова

Копия верна

Судья Е. А. Чирцова