Решение № 2-2312/2025 2-2312/2025~М-1899/2025 М-1899/2025 от 19 августа 2025 г. по делу № 2-2312/2025

Дело № 2-2312/2025

22RS0015-01-2025-003677-89


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 06 августа 2025 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе

председательствующего судьи Н.В. Усвят,

при ведении протокола помощником судьи Л.Н. Хадарчук

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение № 8644 к ФИО1, ФИО2 о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на залог,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение НОМЕР обратилось в суд с иском к ответчикам о расторжении кредитного договора НОМЕР от ДАТА. Взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА в размере 6 565 805,46 рублей, в том числе: просроченные проценты 594 479,23 рублей, просроченный основной долг – 5 949 959,24 рублей, неустойка на просроченный основной долг 621,86 рублей, неустойка на просроченные проценты 20 745,13 рублей, а также судебных расходов по оплате государственной пошлины 109 960,64 рублей.

Обратить взыскание на предмет залога: земельный участок площадью <данные изъяты> кв.м. по АДРЕС, кадастровый НОМЕР. Установить начальную цену продажи предмета залога в размере 243 000 рублей.

В обоснование требований указано, что между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен названный кредитный договор, по условиям которого ответчику Банком выдан кредит в сумме 6 000 000 рублей, сроком на 360 месяцев под 18,5 % годовых. Кредит выдан на индивидуальное строительство жилого дома на земельном участке по АДРЕС.

Для обеспечения исполнения обязательства по кредиту заемщиком предоставлен залог объекта недвижимости, а также поручительство ФИО2 с который заключен договор поручительства НОМЕР от ДАТА.

Ответчиками обязательства по своевременному погашению кредита и уплате процентов не исполнялись в связи с чем образовалась задолженность в заявленном размере. Требование Банка о досрочном возврате суммы кредита ответчиками оставлено без удовлетворения. Неисполнение обязательств по кредиту предоставляет кредитору право на обращение взыскания в погашение задолженности на предмет залога. Расторжение договора обусловлено существенным нарушением ответчиками условий заключенного кредитного договора.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались судом по всем известным адресам, направленная корреспонденция возвращена в суд по истечении срока хранения; ходатайств, в том числе об отложении судебного заседания, не заявлено.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами для кредита и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно ст. 821.1 Гражданского кодекса РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

По делу установлено, что ДАТА между кредитором ПАО «Сбербанк России» и заемщиком ФИО1 заключен кредитный договор НОМЕР, согласно которому кредитор предоставляет заемщику кредит в размере 6 000 000 руб., сроком возврата – по истечение 360 месяцев с даты фактического представления кредита.

Процентная ставка по кредиту составляет 8 % годовых.

В случае расторжения (прекращения действия) Договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс»/ отсутствия платы за обслуживание пакета услуг «Домклик Плюс» процентная ставка по кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй Платежной датой после дня получения кредитором информации о расторжении (прекращении действия) Договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс»/ отсутствия платы за пакет услуг «Домклик Плюс», на 1 процентный пункт, при этом размер процентной ставки по кредитному договору не может превышать размер ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации, установленной на дату заключения кредитного договора, увеличенной на 4 процентных пункта.

В случае увеличения процентной ставки по кредиту кредитор предоставляет (направляет) заемщику любым из способов, предусмотренных договором (за исключением телефонного, смс-сообщений, push-уведомлений) новый график платежей, в котором платежные даты изменению не подлежат и информацию о новом размере полной стоимости кредита.

Процентная ставка по кредиту может быть увеличена до размера ключевой ставки Центрального Банка РФ, установленного на дату заключения договора, увеличенную на 4 процентных пункта, в следующих случаях: если заемщик в течение 12 месяцев с даты заключения кредитного договора не предоставил документы, подтверждающие право собственности на индивидуальный жилой дом, строительство которого велось самостоятельно.

Процентная ставка по Кредиту может быть увеличена до размера базовой ставки банка, действующей на дату выявления несоблюдения требованиям Программы, но не выше, чем размер ключевой ставки Центрального Банка РФ действующей в момент подписания Договора, увеличенной на 4 процентных пункта, в следующих случаях: если соответствующий Программе заемщик/титульный созаемщик или созаемщик является (ранее являлся) заемщиком/титульным созаемщиком, созаемщиком или поручителем по другим ипотечным кредитам, по которым Банк получает (ранее получал) возмещение недополученных доходов в соответствии с Постановлением Правительства НОМЕР от ДАТА.

Погашение кредита производится 360 ежемесячными аннуитентными платежами. Платежная дата – 24 числа месяца, начиная с ДАТА. При несоответствии платёжной даты дате фактического предоставления кредита, а также в случае ее последующего изменения, размер аннуитентного платежа определяется в соответствии с п. 3.2 Общих условий кредитования (особенности погашения кредита в случае изменения платежной даты).

Цели использования заемщиком кредита (п. 12 Договора) индивидуальное строительство объекта недвижимости: жилой дом на земельном участке, находящемся по АДРЕС 44. Документ-основание индивидуального строительства объекта недвижимости Договор купли продажи земельного участка от ДАТА, заявление о стоимости строительства.

Согласно п. 11 Договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору, заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору: до выдачи кредита: поручительство гражданина РФ ФИО2; после выдачи кредита в сроки и порядке, предусмотренных п. 22 Договора: залог (ипотеку) объекта недвижимости, указанного в п. 12 Договора. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

После предоставления заемщиком кредитору надлежаще оформленных документов и выполнения условий, предусмотренных п. 22 Договора, а также предоставления заёмщиком письменного заявления, с даты, указанной кредитором в уведомлении о принятии положительного решения по его заявлению из состава обеспечения выводится поручительство ФИО2.

В силу п. 13 Договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) начисляется неустойка в размере 15 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно выписке по счету, кредитные денежные средства в сумме 6 000 000 рублей представлены банком заемщику, путем зачисления ДАТА денежных средств на счет, таким образом, Банком условия кредитного договора исполнены.

Договором купли-продажи от ДАТА подтверждается приобретение ФИО1 земельного участка категории земель: земли населенных пунктов, вид использования: для ведения личного подсобного хозяйства, площадью <данные изъяты> кв.м., расположенного по АДРЕС, кадастровый НОМЕР.

Согласно сведениям ЕГРН по состоянию на ДАТА за ФИО1 зарегистрировано право собственности на земельный участок, площадью <данные изъяты> кв.м., с кадастровым НОМЕР, расположенный по АДРЕС. В отношении земельного участка зарегистрирована ипотека в силу закона в пользу ПАО «Сбербанк России».

Сведений о регистрации на земельном участке объектов недвижимости выписка из ЕГРН не содержит.

Как следует из расчета задолженности, обязательства по кредитному договору исполняются заемщиком ненадлежащим образом, допущены неоднократные просрочки внесения платежей, с ДАТА задолженность вынесена на просрочку.

Доказательств того, что ответчиками обязанность по внесению платежей по кредитному договору исполнялась в установленные договором сроки не представлено.

Положениями статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Способами обеспечения исполнения обязательств согласно п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ являются неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия, задаток и другие способы, предусмотренные законом или договором.

По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем (п. 1 ст. 361 Гражданского кодекса РФ).

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя (ч. 1 ст. 363 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с ч. 2 ст. 363 Гражданского кодекса РФ поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Солидарная обязанность (ответственность) в силу ст. 322 Гражданского кодекса РФ возникает, если она предусмотрена договором или установлена законом, в частности, при неделимости предмета обязательства.

В соответствии с договором поручительства от ДАТА, заключенного между ПАО Сбербанк и ФИО2 последняя обязалась перед Банком отвечать за исполнение ФИО1 всех его обязательств по кредитному договору НОМЕР от ДАТА. Поручитель ознакомлен со всеми условиями кредитного договора и согласен отвечать за исполнение заемщиком его обязательств полностью.

Поручитель отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, что и заемщик, включая погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещения судебных издержек по принудительному взысканию задолженности по кредитному договору и других расходов кредитора вызванных неисполнением и ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.

ДАТА Банк направил ФИО1, ФИО2 требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки.

Поскольку платежи по кредитному договору производились с нарушением сроков и сумм, то образовалась просроченная задолженность, которая согласно представленным истцом расчетам составила 6 565 805,46 рублей, в том числе: просроченные проценты 594 479,23 рублей, просроченный основной долг – 5 949 959,24 рублей, неустойка на просроченный основной долг 621,86 рублей, неустойка на просроченные проценты 20 745,13 рублей.

Расчет задолженности произведен истцом в соответствии с условиями заключенного между сторонами кредитными договорами. Судом расчеты задолженности проверены, признаны верными.

В силу требований ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчиками доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору, не предоставлено, произведенный расчет задолженности не оспорен.

До настоящего времени ответчики в добровольном порядке сумму задолженности по кредитному договору не погасили, выплату платежей не осуществляют. Доказательств обратного суду не представлено.

При установленных обстоятельствах, суд находит правомерными и подлежащими удовлетворению исковые требования Банка о взыскании с ответчиков в солидарном порядке в пользу Банка задолженности по договору НОМЕР от ДАТА в общем размере 6 565 805,46 рублей.

Согласно п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Пунктом 4 ст. 334 Гражданского кодекса РФ установлено, что к залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.

В силу ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ст. 350 Гражданского кодекса РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Ненадлежащее исполнение заемщиком обеспеченного ипотекой обязательства дает право истцу, являющемуся залогодержателем, требовать обращения взыскания на заложенное имущество.

Период просрочки исполнения заемщиком кредитного обязательства составляет более трех месяцев, общий размер задолженности составляет более пяти процентов от размера стоимости заложенного имущества.

Как установлено п. 1 ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Отчетом НОМЕР об оценке рыночной стоимости земельного участка, проведенного частнопрактикующим оценщиком ФИО7 рыночная стоимость земельного участка составляет 270 000 рублей.

Банк просит установить начальную продажную стоимость продажи предмета залога в размере 90 % от его рыночной стоимости – 243 000 руб., что не противоречит положениям ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», а также п. 11 Индивидуальных условий кредитования.

Ответчиками указанная цена не оспорена, в связи с чем суд устанавливает начальную продажную стоимость земельного участка в заявленном истцом размере.

Пунктом 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ установлено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Неисполнение условий договора ответчиками подтверждено материалами гражданского дела.

В связи с досрочным истребованием всей суммы задолженности по кредиту требование истца о расторжении кредитного договора также подлежит удовлетворению.

По общему правилу, установленному ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В связи с удовлетворением исковых требований в полном объеме суд взыскивает с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца понесенные им расходы по уплате государственной пошлины в сумме 109 960,64 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение № 8644 удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от ДАТА НОМЕР заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (СНИЛС НОМЕР), ФИО2 (СНИЛС НОМЕР) в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение НОМЕР (ИНН <***>, ОГРН <***>) в солидарном порядке задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА, образовавшуюся по состоянию на ДАТА в сумме 6 565 805,46 рублей, в том числе: просроченные проценты 594 479,23 рублей, просроченный основной долг – 5 949 959,24 рублей, неустойка на просроченный основной долг 621,86 рублей, неустойка на просроченные проценты 20 745,13 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 109 960,64 рублей.

В счет погашения задолженности обратить взыскание на земельный участок, площадью <данные изъяты> кв.м., расположенный АДРЕС, кадастровый НОМЕР, принадлежащий на праве собственности ФИО1.

Определить способ реализации указанного земельного участка путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в 243 000 рублей.

Ипотека земельного участка зарегистрирована в Едином государственном реестре недвижимости ДАТА за НОМЕР.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 20.08.2025.

Судья Н.В. Усвят