Решение № 2-5042/2018 2-5042/2018~М-4284/2018 М-4284/2018 от 22 июля 2018 г. по делу № 2-5042/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<адрес> 23 июля 2018 года

Люберецкий городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Смольянинова А.В.,

при секретаре Павликовой М.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «КБ ДельтаКредит» к М.А.В. и М.Е.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, об обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л :

Истец обратился с указанным иском, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГ между ЗАО «Коммерческий банк ДельтаКредит», с одной стороны, и М.А.В., М.Е.Б. с другой стороны, заключен Кредитный договор №, в соответствии с которым ответчикам предоставлен кредит в размере 4 837 500 рублей на приобретение, ремонт и благоустройство квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, под залог квартиры. Кредит предоставлен путем перечисления суммы кредита на счет М.А.В. в Банке, что подтверждается выпиской из банковского счета.

За счет предоставленных кредитных средств ответчики приобрели собственность квартиру по договору купли-продажи недвижимого имущества с использованием кредитных средств № от ДД.ММ.ГГ.

Одновременно с государственной регистрацией перехода права собственности, была осуществлена государственная регистрация ипотеки квартиры в пользу Банка, в подтверждение чего Банком была получена закладная.

Во исполнение своих обязательств по осуществлению страхования, предусмотренных п. 4.1.7. Кредитного договора, между М.А.В. и ОАО «АльфаСтрахование» был заключен Договор комплексного ипотечного страхования № от ДД.ММ.ГГ. В соответствии с договором оплата страховой премии осуществляется путем уплаты страховых взносов. Неисполнение обязательств по своевременной оплате страховых взносов в срок, установленный договором страхования, влечет прекращение договора.

По утверждению истца, М.А.В. не исполнил обязательства по оплате очередного страхового взноса в предусмотренный договором страхования срок до ДД.ММ.ГГ., что является основанием для прекращения договора страхования.

В соответствии с пп. «в» п. 4.4.1. Кредитного договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении ответчиками обязательств, предусмотренных Кредитным договором, Договором страхования, Договором приобретения прав, Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит, суммы штрафов и пеней, предусмотренных Кредитным договором.

В соответствии с п. 4.4.5 Кредитного договора в случае неисполнения ответчиками письменного требования Банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в течение 15 рабочих дней, считая с даты направления письменного требования Банка о досрочном возврате кредита и уплате процентов на кредит, Банк вправе обратить взыскание на Квартиру.

Банком в адрес ответчиков направлено письмо-требование исх. № от ДД.ММ.ГГ. о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, но указанное требование исполнено не было. По расчетам истца, размер задолженности ответчиков перед АО «КБ ДельтаКредит» по Кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГ. составляет 4 662 465 рублей 02 копейки.

Согласно отчету об оценке <адрес>-И от ДД.ММ.ГГ рыночная стоимость предмета залога составляет 4 931 100 рублей.

Таким образом, начальная продажная цена указанного недвижимого имущества составляет 3 944 880 рублей.

В связи с вышеизложенным, истец просит суд:

1. Обратить путем продажи с публичных торгов взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, (кадастровый №), установив начальную продажную цену квартиры в размере 3 944 880 рублей.

2. Взыскать солидарно в пользу Акционерного общества «Коммерческий банк ДельтаКредит» с М.А.В. и М.Е.Б. сумму задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ, определенную на ДД.ММ.ГГ, в размере 4 662 465 рублей 02 копеек, включая сумму основного невозвращенного кредита – 4 642 507 рублей 10 копеек, сумму начисленных и неуплаченных процентов – 19 957 рублей 92 копейки.

3. Взыскать солидарно в пользу Акционерного общества «Коммерческий банк ДельтаКредит» с М.А.В. и М.Е.Б. расходы по оплате государственной пошлины в размере 37 512 рублей 33 копеек.

Истец о времени и месте судебного заседания извещался судом надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, представил письменное ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчики в судебное заседание не явились, надлежаще извещались судом по месту жительства, корреспонденция возвращена по истечении срока хранения, что суд расценивает, как уклонение от принятия судебного извещения.

В силу части 1 статьи 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, считаются доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно разъяснениям п.п.67-68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № от 23.06.2015г. «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса РФ» сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

При таких обстоятельствах, с учетом вышеизложенного и положений статьи 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков.

Исследовав материалы дела, оценив в совокупности все представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу, что иск обоснован и подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п.2 ст.1 ГПК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют гражданские права в своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованием закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договоров займа.

В судебном заседании установлено, что между ДД.ММ.ГГ между Закрытым акционерным обществом «Коммерческий банк ДельтаКредит», с одной стороны, и М.А.В., М.Е.Б. с другой стороны заключен Кредитный договор №, в соответствии с которым ответчикам предоставлен кредит в размере 4 837 500 рублей сроком на 242 месяца для приобретения, в общую совместную собственность, ремонта и благоустройства квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, под ее залог (л.д.18-29).

По условиям Кредитного договора за полученный кредит Заемщики уплачивают проценты по ставке в размере 14,25 % процентов годовых (п. 3.1.1. Кредитного договора).

Кредит предоставлен путем перечисления суммы кредита на счет М.А.В. в Банке, что подтверждается выпиской из банковского счета (л.д. 11-17).

Обеспечением исполнения обязательств по Кредитному договору стороны установили залог приобретаемой ответчиками квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Одновременно с государственной регистрацией перехода права собственности, на основании ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от ДД.ММ.ГГ № 102-ФЗ, органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, была осуществлена государственная регистрация ипотеки квартиры в пользу Банка, в подтверждение чего Банком получена закладная.

Согласно п. 1.4.2. Кредитного договора в качестве обеспечения исполнения обязательства Заемщиков установлено личное и имущественное страхование, предусмотренное п. 4.1.7. Кредитного договора.

Помимо обязанности осуществить предусмотренное Законом № 102-ФЗ страхование заложенного имущества, п.4.1.7 Кредитного договора предусмотрена обязанность ответчиков застраховать в пользу Банка на срок действия Кредитного договора риски утраты и повреждения квартиры, прекращения права собственности на нее, обременения (ограничения) права собственности на квартиру правами третьих лиц, а также причинения вреда жизни и потери трудоспособности М.А.В. При этом страховая сумма по рискам утраты и повреждения квартиры, прекращения права собственности на нее, обременения (ограничения) права собственности на квартиру правами третьих лиц, причинения вреда жизни и потери трудоспособности М.А.В. в каждую конкретную дату календарного месяца не должна быть меньше остатка ссудной задолженности по Кредитному договору на начало данного месяца.

Согласно п. 4.1.8. Кредитного договора Заемщики обязаны своевременно продлевать срок действия договора страхования вплоть до полного исполнения всех своих обязательств по Кредитному договору. Во исполнение обязательств по осуществлению страхования, предусмотренных п. 4.1.7. Кредитного договора, между М.А.В. и ОАО «АльфаСтрахование» был заключен Договор комплексного ипотечного страхования № от ДД.ММ.ГГ.

В соответствии с п. 7.1.3. данного договора М.А.В. (как страхователь) обязан оплачивать ежегодные страховые премии в порядке, в сроки и размерах, установленных статьей 4 Договора страхования. Неисполнение обязательств по своевременной оплате ежегодных страховых премий в срок, установленный Договором страхования, влечет прекращение Договора страхования (п. 6.3.4 договора страхования).

М.А.В. перестал исполнять свои обязательства по оплате страховых премий по указанному Договору страхования надлежащим образом, что привело к расторжению Договора страхования и, как следствие, к нарушению обязательств ответчиками по кредитному договору; нарушению прав и законных интересов банка как лица, непосредственно заинтересованного в осуществлении ответчиками предусмотренного кредитным договором страхования.

В связи с ненадлежащим исполнением М.А.В. обязательств по Договору страхования Страховщик уведомил Банк о расторжении Договора страхования (л.д. 57).

По правилам ст.ст. 809, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пп. «в» п. 4.4.1. Кредитного договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении ответчиками обязательств, предусмотренных Кредитным договором, Договором страхования, Договором купли-продажи, иным соглашением, Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит, суммы штрафов и пеней, предусмотренных Кредитным договором.

В рамках Кредитного договора в части, касающейся залоговых правоотношений, ответчики и Банк договорились о том, что в случае неисполнения ответчиками требования Банка о досрочном возврате кредита и уплате процентов на кредит в течение 15 рабочих дней, считая с даты направления Банком ответчикам письменного требования, Банк вправе обратить взыскание на недвижимое имущество в соответствии с действующим законодательством (п. 4.4.5. Кредитного договора).

ДД.ММ.ГГ Банком направлено письмо-требование ответчикам о досрочном возврате кредита (исх. № от ДД.ММ.ГГ.) в связи с тем, что обязательство по оплате очередной страховой премии не исполнялось более 60 дней. Однако указанное требование исполнено не было.

По состоянию на ДД.ММ.ГГ общая задолженность ответчиков перед истцом по кредитному договору составляет – 4 662 465 рублей 02 копейки, из них: сумма основного невозвращенного долга – 4 642 507 рублей 10 копеек, сумма начисленных и неуплаченных процентов — 19 957 рублей 92 копейки.

Согласно ч. 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу статьи 60 ГПК РФ, обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Относимые и допустимые доказательства, опровергающие доводы истца, стороной ответчика суду не представлены.

В связи с тем, что ответчики не исполнили надлежащим образом обязанности по условиям кредитного Договора, фактически отказались от исполнения обязательств в одностороннем порядке, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования, учитывая при этом представленный истцом расчет задолженности, а именно взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца задолженность по кредитному договору № в размере 4 662 465 рублей 02 копейки, а именно: сумму основного невозвращенного долга в размере 4 642 507 рублей 10 копеек, а также сумму начисленных и неуплаченных процентов в размере 19 957 рублей 92 копеек.

В силу статьи 77 Закона 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Взыскание на заложенное недвижимое имущество обращается по решению суда (статья 51 Закона об ипотеке). Суд, в силу статьи 54 Закона об ипотеке, указывает в решении, в том числе способ реализации имущества. В соответствии с пунктом 1 статьи 56, статьи 78 Закона «Об ипотеке» способом реализации заложенного имущества установлена продажа с публичных торгов.

Статья 334 ГК РФ предусматривает, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

В соответствии со ст. 336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

На основании статьи 10 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", договор об ипотеке заключается в письменной форме и подлежит государственной регистрации.

Как указывалось выше, обеспечением исполнения обязательств по Кредитному договору стороны установили залог приобретаемой ответчиками квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, при этом одновременно с регистрацией перехода права собственности, осуществлена регистрация ипотеки квартиры в пользу Банка, в подтверждение чего Банком была получена закладная.

Согласно статье 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В статье 348 ГК РФ закреплено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено.

В соответствии со ст. 50 ФЗ №102-ФЗ от 16.07.1998г. «Об ипотеке (залоге недвижимости) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 59 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных ФЗ «Об ипотеке».

С учетом изложенного, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество является обоснованным и подлежит удовлетворению.

В соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями соглашения (п.1.1 ст.9 ФЗ «Об ипотеке»); начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% (восьмидесяти процентам) рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

ООО «ЭсАрДжи-Ипотечный Центр» по заказу АО «КБ Дельта Кредит» на основании договора № от ДД.ММ.ГГ была проведена оценка рыночной стоимости недвижимого имущества (квартиры), расположенного по адресу: <адрес>.

Согласно отчету об оценке №-И от ДД.ММ.ГГ. рыночная стоимость предмета залога (квартиры) - составляет 4 931 100 рублей. Таким образом, 80% (восьмидесяти процентам) рыночной стоимости недвижимого имущества (квартиры) составляет 3 944 880 рублей.

Анализируя вышеприведенные нормы закона, и обстоятельства дела, учитывая условия заключенного между сторонами договора, суд полагает необходимым требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить и определить начальную продажную стоимость квартиры в заявленном истцом размере – 3 944 880 рублей.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ – стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Из материалов дела следует, истцом понесены судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 37 512 рублей 33 копеек (л.д. 9).

Суд полагает необходимым взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск АО «КБ ДельтаКредит» к М.А.В. и М.Е.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, об обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Взыскать солидарно с М.А.В. и М.Е.Б. в пользу АО «КБ ДельтаКредит» задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ, а именно: сумму долга в размере 4 642 507 рублей 10 копеек, сумму начисленных и неуплаченных процентов в размере 19 957 рублей 97 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 37 512 рублей 33 копейки.

Обратить путем продажи с публичных торгов взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, установив начальную продажную цену квартиры в размере 3 944 880 рублей (три миллиона девяносто сорок четыре тысячи восемьсот восемьдесят рублей).

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Люберецкий городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: А.В. Смольянинов

Решение в окончательной форме

принято ДД.ММ.ГГ