Решение № 2-6383/2019 2-6383/2019~М-5973/2019 М-5973/2019 от 18 сентября 2019 г. по делу № 2-6383/2019

УИД 03RS0007-01-2019-006578-46

Дело №2-6383/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 сентября 2019 года г. Уфа

Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Оленичевой Е.А.,

при секретаре Фатхлисламовой А.И.,

с участием представителя истца РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ ФИО1., действующей по доверенности от 28.01.2019г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей, признании недействительным пункта индивидуальных условий договора, признании незаконными действий по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору, обязании произвести перерасчет задолженности и платежей, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ в защиту интересов ФИО2 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей, признании незаконными действий по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору, обязании произвести перерасчет задолженности и платежей, взыскании компенсации морального вреда, указав в обоснование иска, что 04.10.2018г. между истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор .... По условиям данного договора Банк предоставил истцу денежные средства в размере 817757 рублей 00 копеек на потребительские цели под 10,9 % годовых. Одновременно между истцом и ООО «ВТБ Страхование» заключен договор страхования «Финансовый резерв Программа Лайф+», от которого истец отказалась в порядке пункта 4 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, Указания ЦБ России № 3854-У от 20.11.2015г. В связи с отказом (предположительно) заемщика от услуги страхования Банк в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредиту до 18 % процентов годовых, о чем ФИО2 была уведомлена посредством смс-оповещения. Полагают действия Банка незаконными в силу следующего. Индивидуальными условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка 10,9% годовых, применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного при получении кредита (п.4 Индивидуальных условий Договора). Для получения дисконта, предусмотренного п.4 Индивидуальных условий Договора Заемщик осуществляет финансовую и страховую защиту на страховую сумму не менее суммы задолженности кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка. Требования ИУД истцом выполнено в полном объеме, договор страхования жизни здоровья был заключен в соответствии с условиями Договора. Последствия реализации истцом своего права на отказ в дальнейшем от услуги страхования кредитным договором не предусмотрены. В связи с чем, просит суд признать незаконными действия ПАО «Банк ВТБ» по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору ... от 04 октября 2018г., заключенному между ФИО2 и ПАО «Банк ВТБ» под 10,9 % годовых, обязать произвести перерасчет задолженности и платежей, исходя из процентной ставки 10,9 %; взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в ФИО2 компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

В последствии представителем РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ исковые требования были уточнены, просят также признать недействительным п. 4.1 Индивидуальных условий договора о повышении процентной ставки кредитного договора ... от 04 октября 2018г., заключенного между ФИО2 и Банк ВТБ (ПАО). В обоснование уточнений указывают, что считают условие кредитного договора, устанавливающее право кредитора на изменение процентной ставки в сторону ее повышения, ничтожно как нарушающее права потребителя. Обязанность заемщика по оплате дополнительной услуги страхования прямо предусмотрена п. 4 Индивидуальных условий договора. В свою очередь, из кредитных документов не усматривается, что в размер ПСК включены платежи в пользу кредитора, связанные с предоставлением кредита. Таким образом, заемщик при выражении волеизъявления на получение дополнительной услуги страхования был введен в заблуждение кредиторам относительно фактической долговой нагрузки (цены услуги) в виду не включения в размер ПСК страхового платежа. Недобросовестный кредитор не вправе извлекать выгоду из правонарушения (ст. 1 ГК РФ), повышая процентную ставку за отказ от услуги, информация о цене которой не доведена до заёмщика в составе ПСК, как того требует закон.

Представитель РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ ФИО1 в судебном заседании поддержала заявленные исковые требования, повторила доводы, изложенным в иске, просила их удовлетворить.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте проведения судебного заседания.

Заслушав представителя истца, изучив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ).

Судом установлено, что <***> года между ФИО2 и Банк ВТБ (ПАО) был заключен договор ... на сумму 817 757 руб., сроком на 60 месяцев, размер аннуитетного платежа по кредиту на дату заключения договора – 17 739,26 руб., рассчитанный в соответствии с процентной ставкой на дату заключения договора.

Кредитный договор включает в себя Индивидуальные условия.

Согласно п.4.1 Индивидуальных условий договора процентная ставка на дату заключения договора составляет 10,9 % годовых. Процентная ставка определена как разница между процентной ставкой (п.4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору, в размере 7,1 процента годовых.

Согласно п.4.2 Индивидуальных условий договора, базовая процентная ставка составляет 18%.

При заключении кредитного договора <***> года между истцом ФИО2 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья по программе «Лайф+». Выдан страховой полис Финансовый резерв ... от 04.10.20018, сроком действия до 04.10.2023 г., страховая премия составила 817 757 руб., страховая премия – 117 757 руб.

В последствии истец ФИО2 отказалась от договора страхования, заключенного с ООО СК «ВТБ Страхование».

15.10.2018 года между ФИО2 и АО ГСК «Югория» заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, согласно которому страховая сумма составляет 817 757 руб., страховая премия – 6701 руб., период страхования с 16.10.2018 года по 15.10.2019 г.

Копия вышеуказанного полиса страхования ФИО2 направлена в адрес Банк ВТБ (ПАО), что подтверждается почтовой квитанцией от 19.10.2018 года.

Банк ВТБ (ПАО) путем СМС-уведомления уведомил истца об увеличении процентной ставки по кредиту до 18% годовых, что ответчиком не оспаривалось.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии со 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьями 807-811 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить такую же сумму денег (сумму займа) и уплатить проценты за неё. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиков срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Истец просит признать недействительным п. 4.1 Индивидуальных условий договора о повышении процентной ставки кредитного договора.

Статья 166 ГК РФ предусматривает, что сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ч. 1 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

В соответствии с ч. 1 ст.168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Частями 1-2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из условий кредитного договора ... от <***> г. следует, что соглашение относительно предоставления дисконта по процентной ставке кредитного договора при заключении договора страхования жизни и здоровья, изложено в Индивидуальных условиях кредитного договора, которые подписаны сторонами.

С данными условиями истец при заключении кредитного договора был ознакомлен и согласен с ними, доказательств нарушения прав истца указанными условиями не представлено.

Данные условия соответствуют принципу свободы договора, при заключении договора истец не был лишен права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию.

Таким образом, принимая во внимание положения ст. 421 ГК РФ о свободе договора, условия спорного договора не противоречат положениям ст.319 ГК РФ, оснований для удовлетворения требований истца о признании недействительным п. 4.1 Индивидуальных условий договора не имеется. Кроме того, данный пункт не содержит условий о повышении процентной ставки кредитного договора, а предусматривает возможность получения истцом (заемщиком) дисконта по процентной ставки.

Как следует из преамбулы Закона «О защите прав потребителей», настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона о защите прав потребителей отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Как следует из п.п. 1,4 ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, его условия определяются по соглашению сторон.

В силу ст. 425 ГК РФ договор становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Вместе с тем, условиями кредитного договора (Индивидуальными условиями кредитного договора) не оговорена конкретная страховая компания, с которой заемщик может заключить договор страхования жизни и здоровья.

Таким образом, отказ от договора страхования жизни и здоровья, заключенного истцом с ООО «ВТБ Страхование» от <***> года и последующее заключение истцом договора страхования жизни и здоровья с АО ГСК «Югория» на ту же страховую сумму не свидетельствует об утрате истцом (заемщиком) на получение дисконта, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору, в размере 7,1 процента годовых согласно п.4.1 индивидуальных условий договора. При таких обстоятельствах, увеличение процентной ставки ответчиком в связи с отказом от договора страхования жизни и здоровья, заключенного истцом с ООО «ВТБ Страхование» от <***> года является незаконным, поскольку условия для получения истцом (заемщиком) ФИО2 вышеуказанного дисконта по процентной ставки выполнены.

В связи с чем, требования истца о признании незаконными действия Банка ВТБ (ПАО) по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору и обязании произвести перерасчет задолженности и платежей исходя из процентной ставки 10,9 % являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика Банка ВТБ (ПАО) в пользу истца компенсации морального вреда в размере 1000 руб.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика Банка ВТБ (ПАО) подлежит взысканию штраф в размере 500 руб., из которых: в пользу ФИО2 50% от этой суммы в размере 250 руб., в пользу РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ 50% от этой суммы – 250 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В связи с этим, с ответчика Банка ВТБ (ПАО) подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 6300 руб.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей, признании недействительным пункта индивидуальных условий договора, признании незаконными действий по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору, обязании произвести перерасчет задолженности и платежей, взыскании компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать незаконными действия Банка ВТБ (ПАО) по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору ... от 04 октября 2018г., заключенному между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) под 10,9 % годовых.

Обязать Банк ВТБ (ПАО) произвести перерасчет задолженности и платежей ФИО2 по кредитному договору ... от 04 октября 2018г., исходя из процентной ставки 10,9 %.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф в размере 250 руб.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере 250 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований (признании недействительным пункта индивидуальных условий договора) отказать.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 6300 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан.

Судья Е.А. Оленичева