Решение № 2-3633/2017 2-3633/2017~М-3417/2017 М-3417/2017 от 21 ноября 2017 г. по делу № 2-3633/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 ноября 2017 года <...>

Дзержинский районный суд <...> в составе:

председательствующего судьи Копыловой В.И.,

при секретаре Косточкиной А.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к ФИО1 <ФИО>5 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «АИЖК» обратилось в суд с вышеуказанным исковым заявлением, указав, что <Дата обезличена> между ОАО КБ «Агроимпульс» и ФИО1 был заключен кредитный договор № <Номер обезличен> в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 2 000 000 руб. сроком на 196 месяцев с процентной ставкой 9,75-12% годовых для целевого использования, приобретения в собственность в целях постоянного проживания предмета ипотеки, а именно: жилого помещения/квартиры, расположенной по адресу: <...>, общей площадью 64,6 кв.м., кадастровый номер объекта: <Номер обезличен>. Обеспечением исполнения кредитных обязательств заемщиков, является залог (ипотека) квартиры в силу закона права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, составленной ответчиком как должником и залогодателем и выданной Управлением Росреестра по <...> первоначальному залогодержателю. <Дата обезличена> права (требования) по закладной были переданы ЗАО «Надежный дом», а затем <Дата обезличена> АО «Оренбургское ипотечное финансовое агентство». Кредитор исполнил свои обязательства по выдаче кредита в полном объеме. Кроме того, в отношении предмета ипотеки зарегистрирована также последующая ипотека в силу закона. Поскольку ответчик был исключен из реестра участников НИС, ФГКУ «Росвоенипотека» обратилось с исковым заявлением к ФИО1 в суд. Решением Центрального районного суда <...> от <Дата обезличена> исковые требования ФГКУ «ФУНИСЖОВ» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору целевого жилищного займа, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворены частично. С ФИО1 в пользу ФГКУ «ФУНИСЖОВ» взыскана сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту в размере 866 917,93 руб., проценты за пользование целевым жилищным замом в размере 281 592,55 руб., пени в размере 45 901,18 руб., а также проценты за пользование целевым жилищным займом за период с <Дата обезличена> по день исполнения ФИО1 обязательств по возврату займа включительно, исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ 8%. Обращено взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <...>, состоящую из трех комнат, общей площадью 64,6 кв.м., путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 2 532 000 руб. Истцом в адрес ответчика были направлены уведомления о досрочном истребовании суммы задолженности, указанные требования ответчиком выполнены не были. По состоянию на <Дата обезличена> сумма задолженности по кредитному договору составляет 1 955 016 руб., из которых: 1 889 373,57 руб. - сумма задолженности по основному договору; 60 874,08 руб. - сумма задолженности по процентам; 4 769,16 руб. - пени.

Просит суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору № <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере 1 955 016,81 руб. Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество - квартиру, расположенную по адресу: <...>, общей площадью 64,6 кв.м., кадастровый номер <Номер обезличен>, определив способ реализации вышеуказанного имущества в виде продажи с публичных торгов и установив начальную продажную стоимость в размере 1 691 200 руб. Взыскать с ответчиков в свою пользу расходы по оплате госпошлины в размере 23 975,08 руб. Расторгнуть кредитный договор № <Номер обезличен> от <Дата обезличена>.

В судебное заседание представитель истца - АО «АИЖК» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании признал исковые требования частично в связи с тяжелым материальным положением.

Третье лицо ФГКУ "Росвоенипотека" в судебное заседание не явился, извещено надлежащим образом.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив совокупность представленных доказательств, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона (п. 1). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2). Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору (п. 3).

Согласно п. 2 ст. 13 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее владельца на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств, а также право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ и. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" целях реализации заложенного имущества необходимо установить его начальную продажную цену, которая определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

Согласно пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Судом установлено, что <Дата обезличена> между ОАО КБ «Агроимпульс» и ФИО1 был заключен кредитный договор № <Номер обезличен>, по условиям которого кредитор предоставил ФИО1 кредит в размере 2 000 000 руб. сроком на 196 месяцев с процентной ставкой 9,75-12% годовых для целевого использования, приобретения в собственность в целях постоянного проживания предмета ипотеки, а именно: жилого помещения/квартиры, расположенной по адресу: <...>, общей площадью 64,6 кв.м., кадастровый номер объекта: <Номер обезличен> (п.п. 1.1, 1.6 договора).

Кредит предоставляется заемщику по заявлению по безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на банковский счет банка <Номер обезличен>, отрытый на имя ответчиков (п. 2.1 кредитного договора).

Кредит предоставляется заемщику не ранее предоставления заемщиком кредитору копии договора целевого жилищного займа, заключенного между заемщиком, как участником НИС, и Уполномоченным федеральным органом, а также при условии зачисления на текущий счет заемщика разницы между стоимостью квартиры и суммой предоставляемого кредита в размере 400 000 руб., в том числе за счет: средств целевого жилищного займа, предоставляемого уполномоченным федеральным органом по договору целевого жилищного займа в качестве первоначального взноса в размере 376 895,93 руб.; собственных средств в размере 23 104,07 руб. Денежная сумма в размере 2 400 000 руб. в счет уплаты за приобретаемую квартиру выплачивается покупателем путем открытия безотзывного, безакцептного, покрытого аккредитива в банке-эмитенте-филиале «Оренбургский» ОАО КБ «Агроимпульс». Аккредитив открывается сроком на один год (п. 2.2 кредитного договора).

В соответствии с п. 1.8 кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является ипотека квартиры в силу закона, в соответствии со ст. 77 ФЗ РФ от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Права кредитора по договору (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога квартиры) подлежат удостоверению закладной, в предусмотренном договором порядке и в соответствии с действующим законодательством РФ (п. 1.9 кредитного договора).

Согласно п. 1.2 кредитного договора, заемщик обязуется вернуть сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом, в порядке и сроки, установленные договором.

В соответствии с п. 3.3 кредитного договора, проценты по текущей задолженности начисляются кредитором ежемесячно на остаток текущей задолженности, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита по день возврата кредита, а за предоставление рассрочки - с даты, следующей за датой ее возникновения и по дату ее окончательного погашения включительно.

При нарушении сроков погашения текущей задолженности заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного ежемесячного платежа по исполнению обязательств по погашению текущей задолженности за каждый календарный день просрочки (п. 5.2 кредитного договора).

Согласно п. 5.3 кредитного договора, при нарушении сроков уплаты начисленных на остаток текущей задолженности процентов заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного ежемесячного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 4.4.1 договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном погашении текущей задолженности, уплате начисленных процентов и сумы пеней в случаях: при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа более чем на 45 календарных дней, или просрочках очередных ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев; в случае обращения взыскания на заложенное имущество по требованиям иных лиц, в том числе уполномоченного федерального органа.

При невыполнении требования о полном досрочном возврате кредита в случаях, предусмотренных п. 4.4.1 договора, заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% годовых от суммы остатка текущей задолженности по кредиту за каждый календарный день просрочки, но не более 10% от суммы остатка текущей задолженности по кредиту (п. 5.7 договора).

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредитором суммы кредита на счет (п. 2.5 кредитного договора).

Из договора следует, что кредитор до заключения договора довел до сведения ответчика информацию о полной стоимости кредита, а также информацию о перечне и размере платежей заемщика, связанных с несоблюдением ими условий договора.

В соответствии с кредитным договором ФИО1 с условиями предоставления кредита, графиком платежей был ознакомлен, о чем имеется его подпись.

Согласно п. 1.4 закладной, залогодержатель имеет право передать свои права на закладную другому лицу.

В случае передачи прав на закладную иному лицу письменно уведомить об этом уполномоченный федеральный орган, должника и залогодателя в течение 10 календарных дней, считая от даты перехода прав на закладную к новому владельцу, с указанием всех реквизитов нового владельца закладной, необходимых для надлежащего исполнения обязательств по накладной (п. 1.3.2 закладной).

Судом установлено, что <Дата обезличена> права (требования) по закладной были переданы ЗАО «Надежный дом», а затем <Дата обезличена> АО «Оренбургское ипотечное финансовое агентство».

В соответствии с п. 1.5.1 закладной залогодержатель (владелец закладной) вправе потребовать от должника (залогодателя) полного досрочного исполнения обязательств, обеспеченного ипотекой, в том числе возврата текущей задолженности и уплаты начисленных процентов и неустойки (штрафа, пени) при их начислении, а при не удовлетворении данного требования - обратить взыскание на предмет ипотеки.

Банком обязанность по предоставлению кредита исполнена в полном объеме, в установленный договором срок.

Обязательства по погашению кредита по кредитному договору ответчиком ФИО1 исполнялись ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности.

Поскольку ответчик был исключен из реестра участников НИС, ФГКУ «Росвоенипотека» обратилось с исковым заявлением к ФИО1 в суд.

Решением Центрального районного суда <...> от <Дата обезличена> исковые требования ФГКУ «ФУНИСЖОВ» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору целевого жилищного займа, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворены частично. С ФИО1 в пользу ФГКУ «ФУНИСЖОВ» взыскана сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту в размере 866 917,93 руб., проценты за пользование целевым жилищным замом в размере 281 592,55 руб., пени в размере 45 901,18 руб., а также проценты за пользование целевым жилищным займом за период с <Дата обезличена> по день исполнения ФИО1 обязательств по возврату займа включительно, исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ 8%. Обращено взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <...>, состоящую из трех комнат, общей площадью 64,6 кв.м., путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 2 532 000 руб.

Истцом в адрес ответчика были направлены требования о досрочном погашении суммы задолженности перед банком от <Дата обезличена>, <Дата обезличена>, однако до настоящего времени сумма задолженности ответчиком не погашена. Ответ на претензию не получен.

Из представленного истцом расчета следует, что сумма задолженности ответчиков по состоянию на <Дата обезличена> сумма задолженности по кредитному договору составляет 1 955 016 руб., из которых: 1 889 373,57 руб. - сумма задолженности по основному договору; 60 874,08 руб. - сумма задолженности по процентам; 4 769,16 руб. - пени.

Указанный расчет не оспорен ответчиком, соответствует положениям кредитного договора, произведен с учетом сумм, уплаченных ответчиком в счет погашения кредита. Доказательств неправильности произведенного расчета, отсутствия задолженности по кредитному договору ответчиками в судебное заседание не представлено. В связи с чем, суд при принятии решения по делу, руководствуется расчетом, представленным истцом.

Поскольку ответчиком ФИО1 обязательства по погашению кредита и уплате процентов исполняются ненадлежащим образом, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца в части взыскания задолженности по кредитному договору, и взыскивает с ФИО1 в пользу АО «АИЖК» задолженность по кредитному договору № <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере 1 955 016 руб.

Разрешая требования истца об обращении взыскания по кредитному договору на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе залогом.

Согласно ст.340 ГК РФ стоимость залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Статьей 348 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (п. 1 ст. 349 ГК РФ).

Согласно ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п. 2 ст. 350.1 кодекса.

Как следует из отчета об оценке рыночной стоимости квартиры № <...> от <Дата обезличена>, рыночная стоимость квартиры, расположенная по адресу: <...>, составляет 2 114 000 руб.

В соответствии с п. п. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются п. 9 ст. 77.1 настоящего Федерального закона.

На основании положений п. п. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», суд считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество, установив начальную продажную стоимость квартиры для реализации с публичных торгов в размере 1 691 200 руб.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Учитывая, что со стороны ответчиков усматривается существенное нарушение условий договора в части несвоевременного возврата кредита, требования истца о погашении задолженности осталось без внимания со стороны ответчиков, кредитный договор № <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, заключенный между ФИО1 и ОАО КБ «Агроимпульс» подлежит расторжению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска в суд была уплачена госпошлина в сумме 23 975,08 руб.

Поскольку требования истца удовлетворены, с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в указанном размере.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к ФИО1 <ФИО>6 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 <ФИО>7 в пользу акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» сумму задолженности по кредитному договору № <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере 1 955 016 руб., из которых: 1 889 373,57 руб. - сумма задолженности по основному договору; 60 874,08 руб. - сумма задолженности по процентам; 4 769,16 руб. - пени, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 23 975,08 руб.

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество - квартиру, расположенную по адресу: <...>, общей площадью 64,6 кв.м., кадастровый номер <Номер обезличен>, определив способ реализации вышеуказанного имущества в виде продажи с публичных торгов и установив начальную продажную стоимость в размере 1 691 200 руб.

Расторгнуть кредитный договор № <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, заключенного между ФИО1 <ФИО>8 и открытым акционерным обществом Коммерческий банк «Агроимпульс».

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Дзержинский районный суд <...> в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья:

Мотивированный текст решения изготовлен: <Дата обезличена>.