Решение № 02-1073/2025 02-1073/2025(02-6093/2024)~М-6083/2024 02-6093/2024 2-1073/2025 М-6083/2024 от 15 мая 2025 г. по делу № 02-1073/2025

УИД 77RS0019-02-2024-015053-04

Дело № 2-1073/2025


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 апреля 2025 года город Москва

Останкинский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Тереховой А.А., при секретаре Дюгай Д.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1073/2025 по заявлению ООО «Сбербанк Страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

Заявитель ООО «Сбербанк Страхование жизни» обратился в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО1 № У-24-76383/5010-004 от 16 августа 2024 года по обращению № У-24-76383 в части взыскания страховой премии в размере 7 198 руб. 07 коп.

В обоснование заявления указано, что ФИО2 обратилась к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций с заявлением о нарушении прав потребителя финансовых услуг в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизнь». Решением № У-24-76383/5010-004 от 16 августа 2024 года заявление № У-24-76383 было удовлетворено. Решение Финансового уполномоченного вступило в силу 02.09.2024 г. Заявитель считает, что обжалуемое решение не соответствует требованиям закона и нарушает права и законные интересы страховой компании и подлежит отмене.

Представитель заявителя по доверенности ФИО3 в судебное заседание явилась, требования поддержала.

Представитель заинтересованного лица ПАО Сбербанк России по доверенности ФИО4 в судебное заседание явился.

Представитель заинтересованного лица уполномоченный по правам потребителей в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций по доверенности ФИО5 в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения заявления.

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, выслушав объяснения участников процесса, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В ходе судебного разбирательства и исследования материалов дела установлено, что 30.06.2021 между ФИО2 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор <***>.

30.06.2021 на основании заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в дополнительный офис ПАО Сбербанк № 9038 заявитель был застрахован Финансовой организацией в рамках соглашения об условиях и порядке страхования от 30.05.2018 № ДСЖ-5, заключенного между Финансовой организацией и ПАО Сбербанк, со сроком страхования с 30.06.2021 по 29.06.2026.

Договор страхования заключен в соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее Условия страхования).

Договором страхования предусмотрены следующие риски: Расширенное страховое покрытие: «Смерть», «Инвалидность группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», («Инвалидность 2 группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность; Базовое страховое покрытие: «Смерть от несчастного случая»; Специальное страховое покрытие: «Смерть».

Страховая сумма установлена единой и составила 431 818 рублей 18 копеек.

Пунктом 4 Заявления на страхование установлено, что размер платы за участие в Программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная в пункте 5.1 Заявления на страхование*тариф за участие в Программе страхования (составляет 2,4 % годовых) (количество месяцев З согласно пункту 3.2 Заявления на страхование/12) и составляет 51 818 рублей 18 копеек исходя из расчета: 431 818 рублей 18 копеек * 2,4 % * 60 / 12.

Согласно пункту 6.1 Договора страхования размер страховой премии устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно за весь срок действия в отношении него Договора страхования. При этом для расчета страховой премии используются условия страхования, устанавливаемые в отношении конкретного застрахованного лица (страховая сумма, срок действия Договора страхования в отношении застрахованного лица).

Согласно пункту 6.2 Договора страхования страховая премия рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма * страховой тариф по соответствующей Программе страхования * срок действия Договора страхования (в месяцах) / 12. При этом неполный месяц принимается за полный, страховая премия округляется до копеек по методу («математического округления», при котором округление происходит к ближайшей целой копейке.

Согласно пункту 6.3.1 Договора страхования (в редакции Дополнительного соглашения от 29.03.2019 № 6) страховой тариф рассчитывается страховщиком и составляет по Программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика (ДСЖ ПК) при условии подключения Страхователем Клиента к Программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика ДСЖ ПК в офисе/внутреннем структурном подразделении Страхователя в соответствии с Приложениями № 9 и N2 9.1 (Заявление на участие, Условия участия ДСЖ ПК) к Соглашению: 0,76 % в год; по Программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика (ДСЖ ПК) при условии подключения Страхователем клиента к Программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика ДСЖ ПК в Сбербанк Онлайн в соответствии с Приложениями № 13 и № 13.1 (Заявление на участие, Условия участия ДСЖ ПК) к Соглашению: 0,66 % в год.

В соответствии с Заявлением на страхование участие Заявителя в программе добровольного страхования было оформлено в доп. офисе ПАО Сбербанк № 9038.

Таким образом, в соответствии с пунктом 6.2 Договора страхования страховая премия в отношении Заявителя по Договору страхования составляет 16 409 рублей 09 копеек, исходя из расчета: 431 818 рублей 18 копеек * 0,76 % * 60 / 12.

Соответственно, плата за подключение к Программе страхования в размере 51 818 рублей 18 копеек состоит из страховой премии в размере 16 409 рублей 09 копеек и вознаграждения банка в размере 35 409 рублей 09 копеек.

Факт получения страховой премии от ПАО Сбербанк Финансовая организация не отрицало.

Согласно справке, выданной ПАО Сбербанк, по состоянию на 30.07.2024 задолженность Заявителя по Кредитному договору погашена в полном объеме.

19.04.2024 Финансовой организацией от Заявителя получено заявление о расторжении Договора страхования и возврате части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.

ПАО Сбербанк в ответ на заявление от 19.04.2024 уведомило Заявителя об отказе в возврате страховой премии по Договору страхования.

23.04.2024 Финансовой организацией от Заявителя получена претензия о расторжении Договора страхования, возврате части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.

27.04.2024 Финансовая организация уведомила Заявителя об отказе в возврате страховой премии по Договору страхования.

Рассмотрев предоставленные заявителем и Финансовой организацией документы, Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что требования заявителя в части расторжения договора страхования не соответствует части 1 статьи 15 Закона № 123-ФЗ и не подлежит рассмотрению Финансовым уполномоченным.

Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20.11.2015 3854-У минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ (в редакции от 26.05.2021 № 14) в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 Закона № 353-ФЗ следующие платежи заемщика:

1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);

2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

З) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной;

6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Согласно части 4.1 статьи 6 Закона № 353-ФЗ под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 — 7 части 4 статьи 6 Закона 353-ФЗ.

30.06.2021 на основании заявления на страхование заявитель был включен в список участников Договора страхования.

Из пункта 7 Заявления на страхование следует, что по всем страховым рискам, за исключением риска «Временная нетрудоспособность», выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной задолженности по Кредитному договору на дату страхового случая, а в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору) выгодоприобретателем является застрахованное лицо. По страховому риску «Временная нетрудоспособность» выгодоприобретателем является застрахованное лицо.

Заявитель в соответствии с Заявлением на страхование дает согласие оплатить сумму платы за участие в Программе страхования в размере 51 818 рублей 18 копеек. Плата за участие в Программе страхования может быть уплачена по усмотрению Заявителя путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции), со счета банковской карты, за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк.

Кроме того, согласно положениям индивидуальных условий Кредитного договора заемщик поручает кредитору перечислять в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит (далее — Общие условия кредитования) денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору с определенных счетов.

В соответствии с пунктом 45 Общих условий кредитования «Порядок погашения Кредита за счет средств страхового возмещения», если Заемщик подключен к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, Кредитор имеет право направить на погашение Задолженности по Договору средства страхового возмещения, поступившие от страховой компании по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья Заемщика.

Таким образом, из пункта 7 Заявления на страхование, пункта 45 Общих условий кредитования следует, что в период действия Кредитного договора обязательства Заявителя по такому кредитному договору погашаются за счет страховой выплаты, то есть исполнение обязательств по Кредитному договору обеспечивается Заявителем заключением Договора страхования.

При этом Закон № 353-ФЗ не выделяет в рамках договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), риски, полностью или в части служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски, не преследующие такую цель.

Данные разъяснения также отражены в информационном письме Банка России от 13.07.2021 № ИН-06-59/50 о возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа).

Соответственно, в случае если, исходя из части страховых рисков, предусмотренных договором страхования, такой договор заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), соответствующий договор страхования является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), независимо от того, что оставшаяся часть страховых рисков не подчинена указанным целям.

Как указано выше, согласно Заявлению на страхование в качестве выгодоприобретателя в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту выступает ПАО Сбербанк, до полного погашения кредита по Кредитному договору основным выгодоприобретателем по Договору страхования является именно ПАО Сбербанк, а не заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником.

Как следствие, в силу положений пункт 6 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ плата за участие в Программе страхования (страховая премия) подлежала включению в полную стоимость кредита, то есть изменяла ее.

В связи с изложенным Финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что Договор страхования в отношении Заявителя заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в части полной стоимости потребительского кредита (займа) (часть 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ).

В соответствии с частью 10 статьи 11 Закона № 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения данной части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Поскольку вследствие внесения Заявителем платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита Заявитель становится застрахованным лицом по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор, у него возникает право требовать возврата части уплаченной ПАО Сбербанк премии Финансовой организации на основании части 10 статьи 1 1 Закона № 353-ФЗ.

В соответствии с пунктом 4.1 Условий страхования участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении.

При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за участие в Программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в Программе страхования.

- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Финансовым уполномоченным установлено, что 19.04.2024 Заявитель обратился в Финансовую организацию с требованием об исключении Заявителя из числа участников Договора страхования в связи с досрочным погашением кредитной задолженности и возврате неиспользованной части страховой премии, то есть по истечении 14-тидневного срока, предусмотренного Условиями страхования и Указанием № 3854-У, договор страхования в отношении заявителя действовал с 30.06.2021 по 19.04.2024 (включительно), в связи с чем финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что страховая премия за период действия договора страхования с 30.06.2021 по 19.04.2024 (1 025 дней) не подлежит возврату, неиспользованная часть страховой премии за период с 20.04.2024 по 29.06.2026 (801 день) подлежит возврату заявителю.

Следовательно, страховая премия, которая должна быть возвращена заявителю, составляет 7 198 рублей 07 копеек (16 409 рублей 09 копеек (размер страховой премии) / 1 826 дней (срок действия Договора страхования) * 801 день (неизрасходованный период действия Договора страхования).

Соответственно, у Финансовой организации возникло обязательство по возврату неиспользованной части страховой премии в размере 7 198 рублей 07 копеек.

Таким образом, Финансовый уполномоченный пришел к выводу об удовлетворении требования заявителя о взыскании с Финансовой организации части страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования в размере 7 198 рублей 07 копеек.

Кроме того, Финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что требование заявителя о взыскании неустойки и штрафа рассмотрению Финансовым уполномоченным не подлежит.

Таким образом, решение Финансового уполномоченного о взыскании с ООО «Сбербанк Страхование жизнь» в пользу ФИО2 денежных средств в размере 7 198 руб. 07 коп., является законным и обоснованным.

На основании вышеизложенного, суд полагает, что требования ООО «Сбербанк Страхование жизнь» об оспаривании решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № У-24-76383/5010-004 от 16 августа 2024 года по обращению № У-24-76383 в части взыскания страховой премии в размере 7 198 руб. 07 коп. удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 193-199 ГПК РФ, суд -

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления ООО «Сбербанк Страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного, отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Останкинский районный суд города Москвы в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированная часть решения суда составлена 16 мая 2025 года

Судья А.А. Терехова