Решение № 2-346/2020 2-346/2020~М-387/2020 М-387/2020 от 8 июля 2020 г. по делу № 2-346/2020

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 июля 2020 года г. Братск

Братский районный суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Старниковой Ю.Ю.,

при секретаре Селянгиной Е.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-346/2020 по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Кредит Инкасо Рус» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору (кредитная карта), расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Кредит Инкасо Рус» (далее - ООО «Кредит Инкасо Рус») обратилось в Братский районный суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору (кредитная карта) *** от **.**.****, заключенному с АО «ОТП Банк», определенной по состоянию на 14.06.2019 в размере *** руб. (сумма задолженности по основному долгу), а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 660,03 руб.

В обоснование исковых требований истец указал, что **.**.**** между ФИО1 и АО «ОТП Банк» на основании заявления ответчика о предоставлении кредита *** был заключен договор предоставления и обслуживания банковской карты ***, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере кредитного лимита - *** руб. с установлением процентной ставки за пользование кредитом - 36% годовых. Договором предусмотрено увеличение банком в одностороннем порядке кредитного лимита. Согласием (акцептом) на увеличение лимита кредитования является фактическое использование предоставленного лимита кредитования.

Подписывая заявление о предоставлении кредита, ответчик согласился с правилами выпуска и обслуживания банковских карт в рамках проекта «Перекрестные продажи». На основании заявления (оферты) на предоставление кредита банк открыл ответчику банковский счет для совершения операций с использованием банковской платежной карты, осуществил выпуск карты.

Обязательства по кредитному договору ответчиком исполняются ненадлежащим образом, что привело к просрочке исполнения обязательства на 1738 календарных дней, и образовалась задолженность по кредиту, в том числе в части задолженности по основному долгу в размере *** руб.

На основании договора уступки прав требования № 04-08-04-03/32 от 23.08.2016 АО «ОТП Банк» уступило ООО «Кредит Инкасо Рус» права требования по кредитному договору *** от **.**.****.

Представитель истца ООО «Кредит Инкасо Рус» в судебное заседание не явился, извещенный надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, представлено письменное заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением, о причинах неявки суд не уведомил, о рассмотрении дела в его отсутствие либо отложении судебного разбирательства не ходатайствовал, возражений по исковому заявлению не представил, в связи с чем суд с письменного согласия истца, выраженного в исковом заявлении, считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства, о чем вынесено определение.

Представитель третьего лица АО «ОТП Банк» в судебное заседание не явился, извещенный надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела.

Суд считает возможным рассмотреть дело в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) в отсутствие представителей истца, третьего лица, надлежащим образом извещенных о дате, времени и месте судебного заседания.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключение договора (п. 1).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3).

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу ст. 434 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3).

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Акцептом согласно ст. 438 ГК РФ признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3).

Согласно ст. 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец на основании п. 1 ст. 809 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 56 ГПК РФ во взаимосвязи с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ч. 1 ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

В судебном заседании установлено, что ФИО1, подписывая заявление на получение потребительского кредита *** от **.**.****, ознакомившись и согласившись с полным текстом правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», а также тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», просит открыть на его имя банковский счет и предоставить ему банковскую карту и тарифы посредством направления письмом по адресу, указанному в заявлении. ФИО1 просит предоставить кредитную карту в виде овердрафта на следующих условиях: размер кредитного лимита – до 150 000 руб., проценты, платы – установлены тарифами, погашение кредитной задолженности – в соответствии с правилами. Он уведомлен о своем праве не активировать карту в случае несогласия с тарифами. Активация карты является подтверждением согласия с тарифами. ФИО1 присоединился к правилам, тарифам, обязался их соблюдать. Он предоставил право банку неоднократного увеличения кредитного лимита. Действия банка по открытию ему банковского счета считаются акцептом банка его оферты об открытии банковского счета. Действия банка по установлению ему кредитного лимита считаются акцептом банка его оферты об установлении кредитного лимита. Действия банка по увеличению кредитного лимита считаются акцептом банка его оферты об увеличении кредитного лимита. Полная стоимость кредита по овердрафту, предоставленному по карте, составляет 61,65% годовых.

В соответствии с информацией ОАО «ОТП Банк» о полной стоимости кредита, перечне и размерах платежей, связанных с соблюдением условий кредитного договора полная стоимость кредита по банковской карте составляет 61,65% годовых. В расчет полной стоимости кредита включаются платежи, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, - погашение основного долга 150 000 руб., проценты по кредиту 49%. Подписывая данную информацию, ФИО1 подтвердил свое ознакомление с указанной информацией до заключения кредитного договора.

Согласно предоставленной стороной истца информации по договору, номер договора, заключенного с ФИО1 – ***, дата заключения договора – **.**.****, проценты по кредиту: по операциям оплаты товаров и услуг – 17%, по иным операциям – 36%, номер карты – ***, номер счета – ***, минимальный платеж – 5% от лимита, льготная ставка по кредиту: по операциям оплаты товаров и услуг – 0%, получение наличных денежных средств – 36%, длительность льготного периода – 55 дней.

Согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ (в редакции закона, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2 ст. 850 ГК РФ). Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 15 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета", согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ). Правовое регулирование отношений по договорам о карте определено ст. 850 ГК РФ и Положением Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", пунктом 1.8 которого (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) установлено, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на банковские счета клиентов. Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных денежных средств с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации - эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу и (или) банкомат - клиентами - физическими лицами. Таким образом, в судебном заседании установлено, что **.**.**** ФИО1 обратился в ОАО «ОТП Банк» с заявлением на получение потребительского кредита ***, в котором также просил открыть на его имя банковский счет и предоставить ему банковскую карту в виде овердрафта, предоставив право банку неоднократного увеличения кредитного лимита, а также присоединился к правилам, тарифам и обязался их соблюдать. До заключения кредитного договора ФИО1 был ознакомлен с правилами и тарифами банка, согласился с условиями договора. Доказательств обратного суду не представлено.Информацией по договору, расчетом задолженности подтверждается, что ФИО1 воспользовался предоставленной ему по кредитному договору *** от **.**.**** кредитной картой, неоднократно совершая операции по снятию наличных денежных средств и оплате покупок, тем самым ФИО1 принял на себя обязательство возвратить банку полученный кредит, уплатить проценты за его пользование, а также иные платежи согласно условиям договора. Таким образом, суд приходит к выводу о том, что банком свои обязательства по кредитному договору *** от **.**.**** исполнены в полном объеме в соответствии с условиями договора. Как следует из п. 2 ст. 307 ГК РФ, обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в ГК РФ. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ). В силу п. 1 ст. 314 ГК РФ (в редакции закона, действовавшей на момент заключения кредитного договора), если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода. В соответствии со ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.Вместе с тем, ФИО1 принятые на себя обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом (последнее пополнение карты – 29.07.2014), что подтверждается информацией по договору.Согласно п. п. 1, 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора в соответствии с п. 1 ст. 384 ГК РФ переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. Согласно п. 1 ст. 385 ГК РФ уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено. В силу п. 1 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. 23.08.2016 между АО «ОТП Банк» - цедент и ООО «Кредит Инкасо Рус» - цессионарий заключен договор уступки права требования № 04-08-04-03/32, по условиям которого цедент уступил цессионарию права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между цедентом и заемщиками, указанными в реестре заемщиков, а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, а также другие связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права на начисленные, но неуплаченные проценты и иные платежи в объеме, указанном в п. 1.3 настоящего договора. Согласно п. 1.2 договора от 23.08.2016 сведения об уступаемых требованиях (реквизиты кредитных договоров, размер и объем требований, а также и иные идентифицирующие признаки уступаемых требований) указаны в приложении № 1 к настоящему договору. Как следует из реестра заемщиков от 23.08.2016, являющимся приложением № 1 к договору уступки прав (требований) № 04-08-04-03/32, заключенному между АО «ОТП Банк» и ООО «Кредит Инкасо Рус» от 23.08.2016, АО «ОТП Банк» передало ООО «Кредит Инкасо Рус» права требования по кредитному договору *** от **.**.**** на сумму *** руб., из них: *** руб. - сумма просроченного основного долга, *** руб. - сумма комиссий за ведение счета, *** руб. - сумма просроченных процентов (должник ФИО1). Таким образом, суд приходит к выводу, что к ООО «Кредит Инкасо Рус» перешло право требования АО «ОТП Банк» по кредитному договору *** от **.**.**** в объеме и на условиях, которые существовали к моменту перехода права, в том числе в части суммы просроченного основного долга - *** руб., в связи с чем требования истца о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору *** от **.**.**** в части задолженности по основному долгу подлежат частичному удовлетворению в размере *** руб., то есть в размере, переданному по договору уступки права требования № 04-08-04-03/32 от 23.08.2016. В удовлетворении исковых требований о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору *** от **.**.**** в части задолженности по основному долгу в размере 3 руб. надлежит отказать.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые согласно ст. 88 ГПК РФ состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Таким образом, в пользу истца ООО «Кредит Инкасо Рус» с ответчика ФИО1 подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 660,03 руб., подтвержденные платежными поручениями № 90092 от 28.11.2018 на сумму 1 829,99 руб., № 346148 от 25.12.2019 на сумму 1 830,04 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Кредит Инкасо Рус» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Кредит Инкасо Рус» задолженность по кредитному договору (кредитная карта) *** от **.**.****, заключенному между ФИО1 и АО «ОТП Банк», определенную по состоянию на 14.06.2019 в размере *** (сумма задолженности по основному долгу), а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 660 рублей 03 копейки, всего – ***.

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Кредит Инкасо Рус» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору (кредитная карта) *** от **.**.****, заключенному между ФИО1 и АО «ОТП Банк», определенной по состоянию на 14.06.2019 в размере 3 рублей 00 копеек (сумма задолженности по основному долгу), отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения суда.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Братский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Ю.Ю. Старникова

Мотивированное решение изготовлено 16.07.2020.