Решение № 2-818/2018 2-818/2018~М-778/2018 М-778/2018 от 26 сентября 2018 г. по делу № 2-818/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 сентября 2018 года г.Алексин Тульской области

Алексинский городской суд Тульской области в составе:

председательствующего судьи Жувагина А.Г.,

при секретаре Григорьевой А.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Алексинского городского суда Тульской области гражданское дело № 2-818/2018 по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.В обоснование заявленных требований указали, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор кредитования №, согласно которому предоставлены денежные средства в размере 156000 руб. сроком на <данные изъяты> месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, а ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329, 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком с установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 185734,16 руб., в том числе: 122712,39 руб. – задолженность по основному долгу, 63021,77 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 0,00 руб. – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг. Задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного,просили взыскать с ответчиказадолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 185734,16 руб., а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере 4914,68 руб.

В судебном заседании:

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в адресованном суду ходатайстве просили рассмотреть дело в ихотсутствие, указав, что поддерживают заявленные требования в полном объеме, просят удовлетворить.

Ответчик ФИО1 возражал против удовлетворения исковых требований. Пояснил, что действительно, в ДД.ММ.ГГГГ между ним и истцом заключен договор кредитования. Платежи в счет погашения кредита он производил регулярно до ДД.ММ.ГГГГ. Затем, в связи с тяжелым материальным положением, не смог оплачивать кредит. Обращался в банк с просьбой о реструктуризации долга, однако, ему было отказано. В ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании с него задолженности по кредитному договору, который, впоследствии, был отменен. С ДД.ММ.ГГГГ никаких обращений от банка к нему относительно погашения задолженности по кредиту не поступало, в связи с чем, полагает, что истцом пропущен срок исковой давности.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, с учетом мнения ответчика,суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившегося представителя истца.

Выслушав ответчика, исследовав письменные доказательства, имеющие в материалах дела, суд приходит к следующему.

Согласно подп.1 п.1 ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ОАО КБ «Восточный» с анкетой о предоставлении кредитования в размере 156000 руб., на срок <данные изъяты> месяцев, годовая ставка <данные изъяты>%.

Из заявления на получение кредита № в ОАО «Восточный экспресс Банк» от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что ФИО1 завил, что направленное им в банк настоящее заявление следует рассматривать как предложение (оферту) о заключении: смешанного договора, в котором содержатся элементы: кредитного договора на условиях, изложенных в настоящем заявлении и типовых условиях потребительского кредита; договора банковского специального счета на условиях, изложенных в типовых условиях банковского специального счета, при дальнейшем упоминании, именуемый смешанный договор. Ответчик понимал, что гашение задолженности по кредиту и уплата процентов в соответствии с условиями смешанного договора будет осуществляться ежемесячно равновеликими платежами, включающими часть основного долга и проценты (аннуитетные платежи, аннуитет). Информирование о новом размере/отмене комиссии осуществляется посредством SMS-уведомления на контактный телефон, указанный в настоящем заявлении или почтовым отправлением на адрес ФИО1 Подписав настоящее заявление, ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета.

Согласно раздела 2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим условиям акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента, и действует до полного исполнения банком и(или) клиентом своих обязательств. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и настоящих общих условиях, является совокупность следующий действий банка: открытие клиенту БСС в указанной в заявлении клиента валюте кредита; зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита. Кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении. При этом возврат кредита производится в порядке, определенном в п.4 настоящих общих условий. Документами, составляющими договор кредитования, являются: настоящие общие условия; заявление клиента, содержащее предложение клиента банку о заключении договора кредитования, подтверждающее его согласие с общими условиями и предоставленным банком расчетом полной стоимости кредита.

Согласно раздела 5 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, клиент обязуется уплатить установленные договором кредитования и тарифами банка платы за совершение соответствующих операций. Настоящим клиент дает согласие банку на списание с БСС плат за совершение операций по БСС клиента, а также сумм, ошибочно перечисленных на БСС банком. Размер плат за совершение операций по БСС определяется тарифами банка, действующими на момент совершения операции. Платы за совершение операций по БСС взимаются банком в момент совершения соответствующей операции. Уплатить банку штраф/неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей по договору кредитования.

Как следует из ч.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности, при этом в соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода (ч.1 ст.314 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. При этом договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п.1 ст.808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В части 2 ст.811 ГК РФ определены последствия нарушения заемщиком договора займа: если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Договор, заключенный между Банком и стороной считается смешанным и содержит условия о выдаче кредитов, возмездного оказания услуг.

По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (п.1 ст. 779 ГК РФ). Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (п.1 ст.781 ГК РФ).

Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ годамежду ответчиком и истцом заключен договор кредитования № на сумму 156000 руб., сроком на <данные изъяты> месяцев, под <данные изъяты>% годовых.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях, а именно: в заявлении-анкете, подписанной ответчиком, общих условиях.

ФИО1 получил кредит в размере 156000 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, кредитный договор между Банком и ответчиком считается заключенным и ПАО «Восточный экспресс банк» выполнило свои обязательства перед ответчиком. Подпись ФИО1 в заявлении-анкете доказывает, что он был ознакомлен со всеми существенными условиями договора, тарифами и Общими условиями.

Из графика погашения кредита от ДД.ММ.ГГГГ годаследует, что общая сумма ежемесячного платежа по договору займа составляет 5699 руб., последний платеж –5662 руб. График платежей подписан ответчиком и является неотъемлемой частью кредитного договора.

В разделе 4 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета указано, что клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты. За нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов), клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка. Клиент дает согласие банку произвести досрочное погашение кредитной задолженности путем списания имеющихся денежных средств с банковского счета при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что обязательства клиента по возврату кредитной задолженности будут выполнены клиентом надлежащим образом: в случае нецелевого использования кредита; нарушения условия о перечислении денежных средств, полученных в кредит, с БСС клиента на счет продавца в оплату товара/работ/услуг; нарушения клиентом 2 и более раз сроков погашения кредитной задолженности, как они установлены в настоящих условиях.

Из ч.1 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" усматривается, что нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Согласно п.25 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно п.п.5.1.10, 5.4.8 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления. Клиент обязуется исполнить требование банка о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов в соответствии с п.5.1.11 настоящих Общих условий.

С данными условиями ответчик был ознакомлен, последствия неисполнения данных обязательств ему также были разъяснены, что подтверждается его подписью в заявлении-анкете.

В течение срока действия договора, заёмщиком неоднократно нарушались предусмотренные договором сроки возврата займа и уплаты процентов за пользование заёмными средствами, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и не оспаривалось самим ответчиком.

Задолженность ответчика перед истцом по данному кредитному договору составила 185734,16 руб., в том числе: 122712,39 руб. – задолженность по основному долгу, 63021,77 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 0,00 руб. – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг.

Данный расчёт задолженности является правильным, проверен судом и сомнений не вызывает. Возражений по представленному истцом расчёту задолженности стороной ответчика в судебное заседание предоставлено не было.

В соответствии с п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу положения ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как следует из материалов дела,ДД.ММ.ГГГГ годамежду ответчиком и истцом заключен договор кредитования №.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось к мировому судье судебного участка № Алексинского судебного района Тульской области с требованием о выдаче судебного приказа для исполнения обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ годамировым судьей судебного участка № Алексинского судебного района Тульской области вынесен судебный приказ о взыскании в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» с должника ФИО1 денежных средств в размере задолженности по договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 142773 руб. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 2027 руб. 73 коп., а всего 144800 руб. 73 коп.

Определением мирового судьи судебного участка № Алексинского судебного района Тульской области от ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанный судебный приказ отменен.

Вместе с тем, исполнительное производство №, возбужденное судебным приставом-исполнителем ОСП Алексинского и Заокского районов УФССП России по Тульской области ДД.ММ.ГГГГ основании судебного приказа мирового судьи судебного участка № Алексинского судебного района Тульской области от ДД.ММ.ГГГГ в отношении должника ФИО1, прекращено только ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается постановлением о прекращении исполнительного производства от ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, истец узнал о нарушении своего права только после получения постановления о прекращении исполнительного производства.

Учитывая, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, а также срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, соответственно, на момент обращения истца в суд с иском, срок исковой давности не истек, а потому, исковое заявление подано в установленный законом срок.

Таким образом, доводы ответчика о том, что ПАО КБ «Восточный» пропущен срок исковой давности, несостоятелен, оснований для применения срока исковой давности к требованиям о взыскании суммы просроченной задолженности по кредитному договору, не имеется.

Принимая во внимание размер просроченных платежей, а также сроки просрочки, суд считает, что допущенное нарушение ответчиком условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для взыскания с ответчика образовавшейся задолженности в размере 185734,16 руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы которые в силу ст.88 ГПК РФ состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворены в полном объеме, принимая во внимание, что истцом были понесены судебные расходы, состоящие из государственной пошлины (платёжное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ), суд полагает возможным удовлетворить также требование истца о возмещении судебных расходов за счёт ответчика в сумме 4914 руб. 68 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 185734 руб.16 коп., в том числе задолженность по основному долгу в размере 122712 руб. 39 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 63 021,77 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины вразмере 4914 руб.68 коп.

Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Алексинский городской суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 01.10.2018.

Председательствующий: