Решение № 2-495/2017 от 15 марта 2017 г. по делу № 2-495/2017

Дело № 2-495/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 марта 2017 года г. Михайловск

Судья Шпаковского районного суда Ставропольского края Степанов Б.Б.

при секретаре судебного заседания Корниенко Т.П.

с участием представителя ответчика ФИО1 по доверенности ФИО2,

представителя третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ОАО «ЛК Лизинг» по доверенности ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РосЕвроБанк» (акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АКБ «РосЕвроБанк» (АО) обратилось в Шпаковский районный суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано следующее.

1. Между АКБ «РосЕвроБанк» (АО) (далее - Истец, Банк) и ФИО1 (далее - Ответчик, Заемщик или Клиент) возникли правоотношения по кредитному договору о предоставлении кредита в форме овердрафта:

- Банком утверждены «Правила выпуска, использования и обслуживания личных банковских карт, в т.ч. с кредитным лимитом АКБ «РосЕвроБанк» (АО) для клиентов- физических лиц», именуемые далее «Правила»;

- Согласно п. 2.4 Правил, Заемщик подал в Банк Заявление - анкету на установление кредитного лимита (далее - Заявление) и присоединения к Правилам, которые выступают офертой.

- Банк акцептовал оферту Ответчика заключить с ним договор о кредитовании счета (предоставлении овердрафта), именуемым далее - Договор, открыв ДД.ММ.ГГГГ ему Специальный карточный счет №, именуемый далее «СКС».

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В период исполнения обязательств, а именно: ДД.ММ.ГГГГ, в порядке абз. 5 п. 2 Заявления на выдачу банковской карты и установление кредитного лимита от ДД.ММ.ГГГГ была принята новая редакция указанных Правил (начисление штрафов за просрочку возврата кредита и пени производится из ставки 500,00 руб., о чем говорят п.п. 3.21, 3.22. Правил и раздел 7 «Тарифов на выпуск и обслуживание банковских карт»). Клиент был уведомлен об изменении редакции Правил путем размещения соответствующей информации на информационных стендах в операционных залах по месту нахождения Банка, а также на официальном сайте Банка в сети Интернет.

2. Существенные условия договора о кредитовании счета (об овердрафте).

Условия Договора содержатся в Правилах, устанавливающих порядок выпуска, использования и обслуживания банковских карт, а также расчетного обслуживания и кредитования клиентов Банка (п. 2.1 Правил).

В соответствии с п. 3.8 Правил овердрафт предоставляется путем перечисления денежных средств на СКС, открываемый Клиенту для проведения расчетов по операциям с банковской картой. Кредитование СКС осуществляется в рамках Договора неограниченное число раз при условии соблюдения лимита текущей задолженности (кредитного лимита), т.е. предельного размера максимально допустимой единовременной суммарной задолженности клиента по предоставленному овердрафту.

За пользование овердрафтом Клиент уплачивает Банку проценты. Процентная ставка устанавливается соответствующим тарифным планом (п. 3.20 Правил).

Первоначально применяемый к Клиенту тарифный план указывается Клиентом в Заявлении.

Согласно Заявлению Заемщиком был выбран тарифный план «Кредитная карта» и ему была установлена процентная ставка за пользование кредитом, которая составляет 15 (Пятнадцать) процентов годовых.

Банком на основании Заявления Клиента был установлен лимит текущей задолженности (кредитный лимит) в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно п. 3.1 Правил Банк предоставляет Клиенту кредит в виде овердрафта по СКС, а Клиент обязуется возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты, начисленные на нее, на условиях, предусмотренных Договором. Датой выдачи овердрафта считается дата зачисления денежных средств на СКС Клиента (п.3.11 Правил).

Согласно п. 3.9 Правил Стороны признают, что если на СКС Клиента не хватает денежных средств для завершения расчетов с использованием банковской карты, в т.ч. для оплаты вознаграждения и расходов Банка, связанных с осуществлением операций по карте, то считается, что Клиент обратился к Банку за получением овердрафта на оговоренных в Договоре условиях. Овердрафт предоставляется сроком на 3 (три) года, при этом срок действия овердрафта не может быть больше срока действия карты (п.3.27 Правил).

3. Предоставление кредита (овердрафта).

Банк надлежащим образом исполнил свои обязанности по вышеуказанному Договору. Денежные средства перечислялись на СКС при необходимости проведения расходных операций при отсутствии (недостаточности) средств на счете. Факт перечисления Истцом средств на СКС подтверждается прилагаемым к настоящему исковому заявлению копией внебалансового мемориального ордера № от ДД.ММ.ГГГГ и Выпиской по лицевому счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (далее - Выписка по СКС), в соответствии с которыми ДД.ММ.ГГГГ, был предоставлен овердрафт в размере <данные изъяты> рублей.

4. Неисполнение Заемщиком обязательств по договору о кредитовании счета (овердрафта).

В соответствии с условиями Договора (п. 3.4.1 Правил) Ответчик обязался осуществлять пополнение СКС денежными средствами в срок и в сумме, требуемой для своевременного погашения овердрафта, комиссий и прочих требований Банка. При этом Ответчик обязался полностью вернуть предоставленный овердрафт, уплатить начисленные за пользование овердрафтом проценты, а также комиссии, штраф и неустойки (в случае их возникновения) в установленный Договором срок (п.3.4.2 Правил).

Согласно п. 3.14 Правил выданный кредит может погашаться в любой момент до истечения срока овердрафта. При этом Клиент обязался в срок не позднее 25 числа каждого месяца, в котором ему было выставлено требование о погашении, произвести погашение минимального платежа (ежемесячный обязательный платеж по кредиту в погашение текущей задолженности по овердрафту, рассчитываемый как 5 % от суммы общей задолженности по овердрафту на день выставления требований плюс проценты, начисленные за пользование кредитом на последний день календарного месяца, предшествующего дню выставления требования и непогашенные на дату расчета минимального платежа).

Требование о погашении минимального платежа направлялось Заемщику смс- сообщением по номеру мобильного телефона, указанному им в Заявлении. Подписывая Заявление (в т.ч. в разделе «контактная информация») Заемщик согласился, что Банк может использовать данные о номере сотовой связи и сотовом операторе для направления информационных сообщений.

Однако Ответчик принятые на себя обязательства по своевременному пополнению СКС, возврату Истцу овердрафта и уплате процентов, начисленных в соответствии с условиями Договора на сумму овердрафта за время пользования денежными средствами, в оговоренные в Договором сроки не выполнил.

Банк вправе потребовать досрочного возврата овердрафта и досрочной уплаты процентов при возникновении любого из обстоятельств, перечисленных в п. 3.5.2 Правил.

Истец обращался к Заемщику с требованием № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Требование), в котором в связи с нарушением им обязательств по возврату кредита и уплате процентов потребовал досрочно погасить задолженность по кредиту (досрочное истребование кредита), процентам и пени.

Заемщик был обязан (п. 3.18 Соглашения) полностью вернуть предоставленный кредит, полностью уплатить начисленные проценты в течение 5 календарных дней, следующих за днем получения Заемщиком уведомления о досрочном истребовании кредита. В настоящее время данные обязательства Заемщика перед Банком не исполнены.

5. Размер задолженности Заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ:

5.1. Сумма задолженности Ответчика по возврату кредита (основного долга) составляет 731233 (семьсот тридцать одна тысяча двести тридцать три) руб. 81 коп.

5.2. Сумма задолженности Ответчика по уплате процентов за пользование овердрафтом составляет 25174 (Двадцать пять тысяч сто семьдесят четыре) руб. 45 коп., начисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

5.3. В связи с нарушением срока возврата кредита (овердрафта) Истцом в соответствии с п. 3.22 Правил (в новой редакции) начислен штраф в размере 500 (пятьсот) рублей за каждый месяц невозвращенного в срок овердрафта за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Задолженность по уплате штрафа за просрочку уплаты процентов составляет 500 (пятьсот) рублей.

5.4. В связи с нарушением срока уплаты процентов за пользование овердрафтом Истцом в соответствии с п. 3.21. Правил начислялся штраф в размере 500 (пятьсот) рублей (за каждый месяц неуплаченных в срок процентов за пользование овердрафтом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Задолженность за уплату штрафа за просрочку возврата кредита составляет 500 (пятьсот) рублей.

Дополнительно обращаем внимание, что истец лишен возможности воспользоваться правом на безакцептное списание средств с СКС Ответчика, в связи с отсутствием на нем денежных средств.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его счет. При этом согласно п. 2 ст. 850 ГК РФ отношения сторон, связанным с кредитованием счета (овердрафтом), определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ).

Закон закрепляет обязанность должников по кредитным договорам уплачивать проценты за пользование кредитом, устанавливаемые кредитными договорами (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ должник в случае ненадлежащего исполнения им обязательств обязан выплатить кредитору денежные суммы - неустойку (штраф, пени), в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Таким образом, Ответчик, не возвратив в срок кредит, проценты за его пользование и начисленную Истцом неустойку, нарушил условия Кредитного договора и нормы действующего законодательства, а, следовательно, Истец вправе потребовать взыскания неполученных в срок денежных средств в судебном порядке.

В связи с изложенным, на основании ст. ст. 309, 314, 810, 819 ГК РФ, истец просит суд взыскать со ФИО1 задолженность перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, которая составляет 757408 (семьсот пятьдесят семь тысяч четыреста восемь) рублей 26 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 731233,81 рубля, проценты за пользование овердрафтом - 25174,45 рубля, начисленные за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, штраф за несвоевременную уплату процентов за пользование овердрафтом - 500 рублей за период за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, штраф за несвоевременный возврат овердрафта - 500,00 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; а также государственную пошлину, уплаченную при подаче искового заявления, в размере 10774,08 рубля.

Представитель истца АКБ «РосЕвроБанк» (АО), извещенного о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть гражданское дело в его отсутствие.

ОтветчикФИО1, извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился.

Представитель ответчика ФИО1 по доверенности ФИО2 в судебном заседании просил рассмотреть вопрос об удовлетворении исковых требований на усмотрение суда.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ОАО «ЛК Лизинг» по доверенности ФИО3 в судебном заседании оставила рассмотрение вопроса об удовлетворении исковых требований на усмотрение суда.

В соответствии с ч.4 ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что 19.07.2012 года между АКБ «РосЕвроБанк» и ФИО1 заключен договор о предоставлении кредита в форме овердрафта. Указанный договор заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 ГК РФ.

Во исполнение заключенного договора ответчику был открыт Специальный карточный счет № с лимитом кредита <данные изъяты> рублей.

За пользование овердрафтом заемщик обязался уплачивать Банку проценты по тарифному плану «Кредитная карта» в размере 15% годовых и возвратить полученную сумму кредита в любой момент до истечения срока овердрафта. При этом заемщик обязался в срок не позднее 25 числа каждого месяца, в котором ему было выставлено требование о погашении, произвести погашение минимального платежа (ежемесячный обязательный платеж по кредиту в погашение текущей задолженности по овердрафту, рассчитываемый как 5 % от суммы общей задолженности по овердрафту на день выставления требований плюс проценты, начисленные за пользование кредитом на последний день календарного месяца, предшествующего дню выставления требования и непогашенные на дату расчета минимального платежа).

Платежи в счет погашения задолженности по кредиту ФИО1 производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 310 ГК РФ).

Перед АКБ «РосЕвроБанк» (АО) по договору от ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 757408 (семьсот пятьдесят семь тысяч четыреста восемь рублей) 26 копеек, в том числе:

- просроченный основной долг - 731233 руб. 81 коп.;

- проценты за пользование овердрафтом, начисленные за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 25174 руб. 45 коп.,

- штраф за несвоевременную уплату процентов за пользование овердрафтом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 500 рублей,

- штраф за несвоевременный возврат овердрафта за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 500,00 рублей.

В соответствии с пунктами 3.5.2 Правил банк вправе потребовать досрочного возврата овердрафта и досрочной уплаты процентов при любом нарушении клиентом своих обязательств по кредитноиму договору, в том числе при невыполнении обязанностей по обеспечению своевременного погашения овердрафта и начисленных процентов.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, в течение 5 дней со дня получения требования заемщиком, однако задолженность до настоящего времени не погашена.

С учетом изложенного, суд находит исковые требования истца подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, в связи с чем суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате госпошлины в размере 10774,08 рубля.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.98, 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление Акционерного коммерческого банка «РосЕвроБанк» (акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить в полном объеме.

Взыскать со ФИО1 в пользу Акционерного коммерческого банка «РосЕвроБанк» (акционерное общество) задолженность по укредитному догоовру от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 757408 (семьсот пятьдесят семь тысяч четыреста восемь) рублей 26 копеек, в том числе:

- просроченный основной долг - 731233,81 рубля;

- проценты за пользование овердрафтом начисленные за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 25174,45 рубля,

- штраф за несвоевременную уплату процентов за пользование овердрафтом за период за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 500 рублей;

- штраф за несвоевременный возврат овердрафта за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 500 рублей.

Взыскать со ФИО1 в пользу Акционерного коммерческого банка «РосЕвроБанк» (акционерное общество) государственную пошлину, уплаченную при подаче искового заявления, в размере 10774 (десять тысяч семьсот семьдесят четыре) рубля 08 копеек.

Мотивированное решение суда изготовлено 21 марта 2017 года.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Шпаковский районный суд Ставропольского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий судья Б.Б. Степанов