Решение № 2-1842/2017 2-1842/2017~М-1111/2017 М-1111/2017 от 4 сентября 2017 г. по делу № 2-1842/2017

Гр. дело __


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 сентября 2017г. г. Новосибирск

Заельцовский районный суд г.Новосибирска

в с о с т а в е:

Судьи Пащенко Т.А.

при секретаре Чап О.Б.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по искуФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о признании отказа незаконным, признании прекратившей действие программы страхования, возложении обязанности, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный», с учетом уточнения требований (л.д. 100) просил признать отказ ПАО КБ «Востиочный» прекратить в отношении него действие программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» от xx.xx.xxxx незаконным, признать прекратившим в отношении него действие программы страхования жизни и трудоспособности заемщиковкредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» с xx.xx.xxxx обязать ПАО КБ «Восточный» прекратить в отношении него действие программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» от xx.xx.xxxx., компенсировать моральный вред в размере 5 000 руб., взыскать штраф в размере 50% с ОАО КБ «Восточный» в соответствии с Законом «О защите прав потребителей», взыскать расходы на представителя согласно ст. 100 ГПК РФ в размере 15 000 руб.

В обоснование требований истец в иске ссылается на то, что между ним и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор __ а также предоставлена дополнительная услуга в рамках программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт (согласие на дополнительные услуги от xx.xx.xxxx которую он просил не предоставлять (заявление от xx.xx.xxxx на что банк ответил отказом согласно ответу от xx.xx.xxxx., с чем истец не согласен.

Исходя из п. 2 ст. 935 ГК РФ ответчик был обязан перестать предоставлять ему услугу страхования путем исключения из реестра застрахованных лиц на будущие периоды, но в настоящее время навязал ее истцу до xx.xx.xxxx., что является нарушением п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», указания ЦБ РФ от 20.11.2015г. __

Ссылаясь на ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» полагает, что ответчик обязан ему компенсировать моральный вред в размере 5 000 руб.

Также ссылается на п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. п. 45, 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

Определением суда к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «Ренессанс Жизнь».

Истец ФИО1, его представитель ФИО2 в судебном заседании поддержали исковые требования с учетом уточнений идоводы иска в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, извещен (л... дополнительные услуги, в котором истец имел возможность выбора, согласиться или не соглашаться на страхование. В заявлении на присоединение к программе страхования истец выразил согласие быть застрахованным, о согласии с условиями договора свидетельствует подпись. Доказательств причинения истцу вреда банку не представлено. С учетом существа спора и объема оказанной юридической помощи полагает размер взыскиваемых средств в качестве оплаты услуг представителя чрезмерно завышен и не обоснован.

Представитель ответчика ОГОО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен (л.д. 128).

Суд, выслушав ФИО1, его представителя, исследовав материалы дела, приходит к выводу о том, что исковые требованияФИО1 подлежат частичному удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Судомустановлено следующее:

02.12.2016г. между ФИО1 (заемщик) и ПАО КБ «Восточный» (кредитор) в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор __ (л.д. 3,22,26-31,35,36,37-40,64-69,73,74,75-78).

Одновременно ФИО1 дано согласие на дополнительные услуги – страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (программа страхования жизни) (л.д. 4,32).

Также 02.12.2016г. ФИО1 подписано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» (программа страхования), согласно которому страховая сумма 50 000 руб., плата за подключение к программе страхования – 0,99% в месяц от суммы использованного лимита кредитования, срок страхования – 60 месяцев с момента подписания настоящего заявления до момента окончания срока действия договора кредитования (л.д. 33,71,72).

Как следует из договора страхования жизни заемщиков кредита и держателей кредитных карт от 08.10.2013г., заключенного между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (страховщик), ОАО КБ «Восточный» (страхователь), дополнительного соглашения __ от 19.05.2014г. к договору страхования жизни заемщиков кредита и держателей кредитных карт от 08.10.2013г., условий страхования по программе страхования жизни заемщиков кредита и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», предметом настоящего договора страхования является страхование жизни заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованных лиц; страхователем является дееспособное физическое или юридическое лицо любой организационно-правовой формысобственности, предусмотренное законодательством Российской Федерации, заключившее со страховщиком договор страхования; застрахованные лица (застрахованные) – заемщики кредитов и держатели кредитных карт страхователя в возрасте не младше 18 полных лет на момент начала срока страхования и старше 65 лет на момент окончания срока страхования, и подтвердившие свое согласие быть застрахованным на условиях договора страхования в письменном заявлении (л.д. 42-58,80-96).

Анализ содержания указанных документов позволяет суду прийти к выводу о присоединении ФИО1 02.12.2016г. к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» - заключении в отношении истца соответствующего договора личного страхования на условиях, указанных в договоре, дополнительном соглашении, условиях страхования, заявлении на присоединение к Программе страхования, согласии на дополнительные услуги, где истецФИО1 являетсязастрахованным, ПАО КБ «Восточный» – страхователем, ООО «СК «Ренессанс Жизнь» - страховщиком.

При этом, присоединение истца к Программе страхования являлось добровольным, осуществленным по желанию и свободному выбору истца, предоставление кредита не было обусловлено присоединением к указанной Программе, о чем в полной мере свидетельствуют содержание согласия на дополнительные услуги (л.д. 4,32,70), заявления на присоединение к Программе страхования (л.д. 33,34,71,72), и что в ходе рассмотрения дела не оспаривалось.

08.12.2016г. ФИО1 обратился в ПАО КБ «Восточный» с заявлением, в котором указал, что в настоящий период в указанных услугах не нуждается и просит банк их ему не предоставлять более, о своем решении просил его письменно уведомить по указанному им адресу (л.д. 5).

На данное обращение ПАО КБ «Восточный» истцу дан ответ от 13.12.2016г., в котором банк сообщил, что по истечении 10 дней с момента получения обращения истца он будет исключен из реестра застрахованных лиц на будущие периоды, и с 27.12.2017г. действие Программы в отношении него будет прекращено. Однако, банк просил обратить внимание, что в соответствии с законодательством отказ от участия в программе не освобождает истца от обязанности производить оплату фактически оказанных услуг банка до 27.12.2017г. (л.д. 6).

Согласно ч. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно п. 8.2 указанного договора, срок страхования в отношении каждого застрахованного лица действует с даты, указанной в реестре застрахованных лиц как «дата начала срока страхования» до даты истечения срока страхования данного застрахованного, указанной в реестре застрахованных лиц как «дата окончания срока страхования (л.д. 49-58,87-96).

Разделом 9 договора страхования от 08.10.2013г. предусмотрено досрочное прекращение (расторжение) договора страхования, в том числе и в отношении отдельных застрахованных лиц, в этом случае предусмотрен возврат страхователю частично уплаченной страховой премии за застрахованных лиц, срок страхования которых на момент досрочного прекращения (расторжения) договора страхования не истек (п. 9.1.2) в размере доли уплаченной страховой премии за данных застрахованных лиц пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данных застрахованных лиц за вычетом расходов страховщика в размере 10% от фактически полученной страховщиком страховой премии (л.д. 49-58,87-96).

В заявлении на присоединение к Программе страхования, которое подписано ФИО1 02.12.2016г., указано, что ему известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию (л.д. 71,72).

В согласии на дополнительные услуги, которое подписано ФИО1 02.12.2016г., указано, что его согласие на страхование/отказ от страхования может быть дано/дан им собственноручно в отделении банка (л.д. 70).

Согласно п. 5.3.4 Условий страхования, действие программы в отношении застрахованного лица прекращается досрочно по желанию застрахованного досрочно отказаться от участия в программе, при этом застрахованный обязан предоставить в банк заявление о досрочном отказе от участия в программе за 10 дней до предполагаемой даты (л.д. 84-86).

Согласно заявлению ФИО1 на присоединение к Программе страхования от 02.12.2016г., с Программой страхования он ознакомлен, согласен, возражений не имеет и обязуется их выполнять. Он ознакомлен, что условия страхования с описанием программы страхования являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте банка www.vostbank.ru. Второй экземпляр настоящего заявления получил (л.д. 71,72).

Оценивая доказательства по делу в их совокупности, на основании указанных норм закона, суд приходит к выводу о наличии у истца предусмотренного как законом, так и договором права на досрочный отказ от участия в Программе страхования, о чем, фактически, истец заявил банку в заявлении xx.xx.xxxx

Суд учитывает, что договор страхования, дополнительное соглашение к нему, кредитный договор, заключены после xx.xx.xxxx., присоединение ФИО1 xx.xx.xxxx к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный»в том числе и на условиях страхования, также имело место после xx.xx.xxxx., при этом соответствующее условие договора – п. 5.3.4 Условий страхования, не оспорено, недействительным не признано, соответствующих требований не предъявлено, в связи с чем, Программа страхования прекратила свое действие в отношении истца не незамедлительно с xx.xx.xxxx., а по истечении 10 дней с даты предоставления истцом в банк заявления о досрочном отказе от участия в программе – с xx.xx.xxxx

Таким образом, суд признает Программу страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» прекратившей действие в отношении ФИО1 с xx.xx.xxxx

При таких обстоятельствах, продление банком действия Программы страхования в отношении истца до xx.xx.xxxx., о чем сообщено в ответе от xx.xx.xxxx.,является неправомерным, не соответствует закону и условиям заключенного между сторонами договора, нарушает права истца.

Согласно ст.15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку виновными действиями ответчика ПАО КБ «Восточный» нарушены права потребителя ФИО1, его требование о взыскании с ответчика компенсации морального вреда является обоснованным. Размер компенсации морального вреда определяется судом. С учетом обстоятельств дела – степени вины ответчика, фактических обстоятельств причинения морального вреда, продолжительности нарушения прав истца, индивидуальных особенностей истца, являющегося потребителем, объема и характера причиненных истцу нравственных страданий, а также требований разумности и справедливости, данное требование на основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. ст. 151, 1099, 1100, 1101 ГК РФ, подлежит удовлетворению в размере 2 000,00 руб.

__ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, при этом, если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Таким образом, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя на основании п.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» являются обоснованными и подлежат удовлетворению, учитывая также, что требование истца не было удовлетворено ответчиком и в ходе рассмотрения дела.

Таким образом, сумма штрафа составит 1 000,00 руб.(2 000,00 руб. х 50%), которые подлежат взысканию с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1

Далее суд не находит оснований для удовлетворения требования истца о признаниинезаконнымотказа ПАО КБ «Восточный» прекратить в отношении него действие программы страхования от xx.xx.xxxx

Так, соответствующий отказ банка истцом не представлен.

Суд не соглашается с доводами истца о том, что фактически сообщение банка от xx.xx.xxxx. (л.д. 6) является таким отказом, поскольку в этом сообщении ПАО КБ «Восточный» не отказывается от прекращения действия Программы страхования в отношении истца, а указывает на прекращение ее действия с xx.xx.xxxx что по результатам рассмотрения дела признано судом неправомерным.

Однако,данное обстоятельство не свидетельствует о факте отказа банка от прекращения действия Программы страхования в отношении истца, о признании же незаконной либо не соответствующей договору указанной банком даты, исковых требований не заявлено.

Также не имеется оснований и для удовлетворения требования истца о возложении на ПАО КБ «Восточный» обязанности по прекращению в отношении ФИО1 действия Программы страхования от xx.xx.xxxx., поскольку в силу указанных норм закона и условий договора Программа страхования фактически прекратила свое действие в отношении истца с xx.xx.xxxx. и признана судом прекращенной в отношении истца с этой даты.

Иные доводы лиц, участвующих в деле, не влияют на установленные судом обстоятельства.

Таким образом, исковые требования ФИО1 подлежат частичному удовлетворению.

Истцом в обоснование понесенных им расходов на оплату услуг представителя в размере 15 000,00 руб. представлены договор поручения от xx.xx.xxxx. между поверенной ФИО3 и доверителем ФИО1, акт об оплатеот xx.xx.xxxx. (л. __,101 оборот).

Таким образом, истцом документально подтвержден размер понесенных расходов и их относимость к данному гражданскому делу.

На основании ст. ст. 88, 94, 98,100 ГПК РФ, Постановления Пленума Верховного суда РФ от 21.01.2016г. __ «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», с учетом категории и сложности дела, его продолжительности; объема заявленных исковых требований, их частичного удовлетворения; объема оказанных истцу представителем услугисходя из договора поручения, и времени, необходимого на их оказание, участия представителя истца ФИО3 в одном судебном заседании по делу; доводов ответчика о завышенном размере расходов; реализации задачи судопроизводства по справедливому публичному разбирательству; обеспечения баланса процессуальных прав и обязанностей сторон; а также требования разумности, данные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в сумме3 000 руб.

На основании ст. 103 ГПК РФ с ПАО КБ «Восточный» в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина по делу в сумме 300,00 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194–199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Признать Программу страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» прекратившей действие в отношении ФИО1 с xx.xx.xxxx

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в сумме 2 000 руб. 00 коп., штраф в сумме 1 000 руб. 00 коп., судебные расходы на оплату услуг представителя в сумме 3 000 руб. 00 коп., а всего: 6 000 руб. 00 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 – ОТКАЗАТЬ.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход бюджета государственную пошлину по делу в сумме 300 руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Заельцовский районный суд г. Новосибирска в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья подпись Т.А. Пащенко

Решение изготовлено в окончательной форме 11.09.2017г.

Подлинное решение находится в материалах гражданского дела

__ районного суда г. Новосибирска.