Решение № 2-682/2020 2-682/2020~М-540/2020 М-540/2020 от 16 июля 2020 г. по делу № 2-682/2020

Дело № 2-682/2020

УИД 42RS0020-01-2020-000835-10


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Осинниковский городской суд Кемеровской области в составе

судьи Раймер К.Е.

при секретаре Сомик Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Осинники 17.07.2020 года гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к КТЮ о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с исковым заявлением к КТЮ, в котором просит взыскать задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 246 285,57 рублей, из которых: 158 665,61 рублей – задолженность по основному долгу, сумма процентов за пользование кредитом в размере 15 833,63 рублей, 70 102,92 –убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 1 388,41 рублей – штраф, сумма комиссии за направление извещений в размере 295 рублей. Просят взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 246 285,57 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 662,86 руб.

Свои требования мотивирует тем, что ООО «ХКФ Банк» и КТЮ заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым истец предоставил денежные средства в размере 192 850 рублей, в том числе: 145 000 рублей – сумма к выдаче, 47 850 рублей – сумма страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту №% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 192 850 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 145 000 рублей получены заемщиком в кассе банка, денежные средства в размере 47 850 рублей, перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения заемщика. Ответчик не надлежащим образом исполнял обязательства по погашению кредита, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по Договору до ДД.ММ.ГГГГ. в связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись с ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору Заемщиком не исполнено. В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, утвержденных Решением Правления ООО «ХКФ Банк» Протокол № от ДД.ММ.ГГГГ, и действующих с 26.11.2012г., Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и /или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10- го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. В силу п.3 Раздела III Условий Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при ненадлежащем исполнении Заемщиком условий Договора. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 70 102,92 рублей, что является убытками банка. Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по Договору составляет 246 285,57 рублей, из которых: сумма основного долга -158 665,61 рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) -70 102,92 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 388,41 рублей, проценты за пользование кредитом – 15 833,63 рублей.

В настоящее время ответчик образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора.

В судебное заседание представитель истца не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (л.д.8).

Ответчик КТЮ в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, представила в суд возражения, в которых просила снизить размер штрафа в соответствии с ч.1 ст.333 ГК РФ, отказать в удовлетворении исковых требований о взыскании 70 102,92 рублей.

Исследовав письменные материалы дела, и оценив представленные доказательства, суд находит требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ предусматривается, что исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и КТЮ заключен кредитный договор № (л.д.10). В соответствии с условиями данного договора, заемщику предоставлен кредит в размере 192 850 рублей, кредит состоит из 145 000 рублей к выдаче и 47 850 рублей страховой взнос на личное страхование. Дата ежемесячного платежа 10 число каждого месяца, размер ежемесячного платежа 5 913,94 рублей. Процентная ставка по кредиту №% годовых. Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты в порядке и на условиях, предусмотренных договором. Кредитный договор подписан сторонами. Также для заключения кредитного договора КТЮ лично заполнила анкету, предоставив сведения о месте работы (л.д.15).

В п.1.4 Общих условий определено, что погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее ежемесячного платежа.

Порядок погашения кредита предусмотрен п. 1.4 раздела II Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, в соответствии с которым погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с даты, указанной в заявке, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Согласно условиям договора заемщик обязался возвращать полученный в банке кредит, уплачивать проценты за пользование им и оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора (п.1 и п.п.1.2 Общих условий договора).

За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту по карте банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами (п.п.1,2 раздела III Условий Договора).

Таким образом, между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и КТЮ был заключен кредитный договор в установленном законом порядке.

Истцом в адрес КТЮ ДД.ММ.ГГГГ направлено требование о полном досрочном возврате задолженности в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования (л.д.16).

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

Согласно представленного истцом расчета общая задолженность ответчика перед банком по кредитному договору составляет 246 285,57 рублей, из которых: 158 665,61 рублей задолженность по основному долгу, сумма процентов за пользование кредитом в размере 15 833,63 рублей, 70 102,92 убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 1 388,41 рублей штраф.

Представленный истцом расчет задолженности, суд считает верным, соответствующим условиям договора, ответчиком не оспорен.

Суд считает, что неисполнение ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитными средствами существенно нарушает условия кредитного договора и права истца на своевременное получение причитающихся ему денежных средств, предусмотренных кредитным договором.

При таких обстоятельствах суд полагает, что требование истца о расторжении кредитного договора и взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору является обоснованными.

Кроме того, истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика в его пользу убытков Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 70 102,92 рублей, разрешая которые, суд приходит к следующему.

Как следует из представленного истцом расчета, который ответчиком не оспорен, убытки банка в размере 70 102,92 рублей представляют собой проценты, начисленные на просроченный долг после выставления требования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из размера процентной ставки предусмотренной условиями договора.

Учитывая, что требование о досрочном погашении задолженности направлено банком ответчику ДД.ММ.ГГГГ, и на тот момент у ответчика имелась задолженность по процентам, вместе с тем, последний платеж по графику платежей был предусмотрен ДД.ММ.ГГГГ, у банка возникли убытки в виде процентов, которые должен был выплатить ответчик за пользование денежными средствами.

В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, указанное правило разъяснено и в п. 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами».

Факт наличия просроченной задолженности судом установлен, поэтому по условиям заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора истец вправе требовать от ответчика досрочного погашения всей задолженности, а также возмещения убытков, в том числе в размере суммы процентов за пользование кредитом, которые могли быть получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора, поскольку задолженность по кредиту не погашена и факт пользования ответчиком денежными средствами очевиден.

Как усматривается из материалов дела, заявленная истцом к взысканию сумма процентов, по своей природе, не является неустойкой за неисполнение обязательств. Денежные средства в размере 70 102,92 рублей являются прямыми убытками банка, возникшими в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору, что подтверждается представленным в материалы дела графиком погашения задолженности по кредиту, согласно которому данные денежные средства должны были быть уплачены ответчиком до ДД.ММ.ГГГГ (дата последнего платежа по кредиту), при надлежащем исполнении заемщиком условий кредитного договора.

Принимая во внимание, что проценты за пользование кредитом, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, не являются штрафной санкцией, неустойкой, а представляют собой плату за пользование заемными денежными средствами, оснований для применении к указанным процентам положений ст. 333 ГК РФ у суда не имеется.

Как следует из содержания искового заявления и представленного расчета убытков, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просит взыскать с КТЮ убытки в виде неоплаченных процентов на сумму кредита в размере 70 102,92 рублей за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть с даты выставления Банком ответчику требования о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору и до даты, до которой в соответствии с условиями кредитного договора, обязательства по возврату кредита ответчиком должны были быть исполнены в полном объеме.

По смыслу ст. 809 ГК РФ, проценты за пользование займом (кредитом) являются платой за период использования заемщиком денежных средств. При этом согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Таким образом, если договором не установлено иное, кредитор вправе требовать уплаты ему процентов за пользование кредитом на условиях заключенного кредитного договора за весь период использования денежных средств до их фактического возврата.

Содержащиеся в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от ДД.ММ.ГГГГ "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" разъяснения о праве кредитора требовать уплаты процентов до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена, соответствуют положениям п. 4 ст. 809 ГК РФ и не противоречат выводу о праве кредитора требовать убытков в виде уплаты процентов за весь период фактического пользования денежными средствами, если денежные средства фактически возвращены кредитору позднее дня возврата, указанного в кредитном договоре (в данном случае - со дня выставления требования о досрочном возврате кредита).

Вместе с тем, суд считает, что при взыскании с заемщика убытков в виде неоплаченных процентов по кредиту за период после вынесения судом решения истец обязан доказать наличие у него убытков.

Истец, досрочно получив сумму займа, имеет возможность использовать эти денежные средства в своей деятельности. В такой ситуации убытки истца в виде упущенной выгоды отсутствуют, так как предполагается, что денежные средства, используемые в коммерческой деятельности, приносят соответствующий доход.

Таким образом, возложение на заемщика обязанности по уплате процентов по кредиту с момента возврата истцу полной суммы кредита не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды, если такие проценты взыскиваются за период после возвращения всей суммы займа.

Кроме того, одновременное взыскание основного долга и платы за пользование кредитом вперед при исполнении судебного акта позволит истцу досрочно получить в свое распоряжение сумму займа, которую банк может использовать в коммерческой деятельности. В таком случае это может привести к двойному доходу от использования денежных средств.

При таком положении, учитывая, что ДД.ММ.ГГГГ было предъявлено требование о полном досрочном погашении задолженности, суд считает, что требования истца о взыскании убытков в виде неоплаченных процентов в размере 70 102,92 рублей до ДД.ММ.ГГГГ (даты последнего платежа по кредиту в соответствии с условиями договора), не может быть удовлетворено в полном объеме, поскольку после даты вынесения судебного акта требования истца о взыскании указанных убытков являются необоснованными и в их удовлетворении суду надлежит отказать.

С КТЮ в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежат взыскания указанные убытки (неоплаченные проценты) в размере 65 519,90 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Истец не лишен права в последующем обратиться с отдельным иском о взыскании процентов за пользование кредитом до даты фактического исполнения обязательства по возврату заемных денежных средств.

Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика в его пользу штрафа за возникновение просроченной задолженности размере 1 388,41 рублей.

Согласно п. 10 Раздела «О правах Банка» Условий договора банк вправе потребовать оплаты неустойки за нарушение клиентом сроков погашения задолженности по кредиту/кредитам по карте в размерах и порядке, установленными тарифами банка.

Установлено, что в соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов утвержденных Решением Правления ООО «ХКФ Банк» Протокол № от ДД.ММ.ГГГГ, и действующих с ДД.ММ.ГГГГ, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности (п. 4.2).

В судебном заседании установлено, что КТЮ в течение длительного промежутка времени ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по кредитному договору, не вносила кредитные платежи и проценты за пользование кредитом, в связи с чем, кредитная организация обоснованно начислила штраф за возникновение просроченной задолженности, предусмотренный условиями договора, с которыми КТЮ была ознакомлена и согласна при его заключении.

Суд полагает, что истец вправе требовать взыскания с КТЮ штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 1 388,41 рублей.

Суд не находит оснований для уменьшения размера штрафа за возникновение просроченной задолженности в соответствии с требованиями ст.333 ГК РФ, поскольку размер указанного штрафа соразмерен последствиям нарушения обязательства, учитывая объем подлежащих восстановлению нарушенных прав истца в виде подлежащей взысканию суммы основного долга в размере 158 665,61 рублей, а также процентов в размере 15 833,63 рублей.

Также подлежат удовлетворению требования Банка о взыскании суммы комиссии за направление извещений в размере 295 рублей.

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключение случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано - ч. 1 ст. 98 ГПК РФ.

Учитывая, что исковые требования удовлетворены частично, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, суд находит, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 556,96 рублей, оплата которой подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.9), № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9 оборот).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», удовлетворить частично.

Взыскать с КТЮ, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму основного долга в размере 158 665,61 рублей, убытка банка (неоплаченные проценты после выставления требования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) 65 519,90 рублей, сумму процентов за пользование кредитом в размере 15 833,63 рублей, сумму штрафа в размере 1 388,41 рублей, сумму комиссии за направление извещений в размере 295 рублей, судебные расходы в размере 5 556,96 рублей, а всего 247 259 (двести сорок семь тысяч двести пятьдесят девять) рублей 51 коп.

В остальной части исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме 24.07.2020 года.

Судья К.Е. Раймер