Решение № 2-3/24/2025 2-3/24/2025~М-3/98/2024 М-3/98/2024 от 18 марта 2025 г. по делу № 2-3/24/2025

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

по делу № 2-3/24/2025 (43RS0035-03-2024-000210-59)

19 марта 2025 года пгт Лебяжье Кировская область

Советский районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Сергеевой О.В., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Сюксиной О.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО СК "Сбербанк страхование жизни" к С. о признании договора страхования недействительным, применении последствия недействительности сделки,

УСТАНОВИЛ:

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось с иском к С. о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности договора.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Страхователем и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (далее – Страховщик) был заключен договор страхования жизни № (далее – Договор страхования). Между сторонами были согласованы все существенные условия договора. При заключении Договора страхования Страхователь был ознакомлен с заявлением на заключение договора страхования и согласился со всеми существенными условиями договора, в том числе с декларацией застрахованного лица, что подтверждается его подписью. В дальнейшем истцу стало известно, что при заключении договора страхования Страхователь не сообщил все необходимые данные о состоянии своего здоровья, что является его обязанностью в соответствии со ст.944 ГК РФ. На момент заключения Договора страхования у Застрахованного лица имелись ограничения, из установленного в декларации перечня. Из поступивших в адрес истца выписки из амбулаторной карты № из КОГБУЗ «Лебяжская ЦРБ» следует, что до заключения Договора страхования Страхователь обращался за медицинской помощью с диагнозом: ЛГМ (лимфогранулематоз) в 2007г.

Просят признать недействительным договор страхования №, заключенный между страхователем и страховщиком.

С учетом уточнения исковых требований от 19.03.2025г. просят признать недействительным договор страхования №, заключенный между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и С., применить последствия недействительности договора в виде возврата страховой премии ответчику в сумме 8143,63 руб., взыскать госпошлину.

В судебное заседание представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» П., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, не явилась, заявила ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик С. в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что договор страхования жизни заключила в связи с заключением кредитного договора № от 26.07.2021г.с ПАО Сбербанк. Как кредитный договор, так и договор страхования жизни заключала посредством онлайн приложения ПАО Сбербанк «Дом-клик», правоустанавливающие документы подписывала цифровой подписью. Заболевание, указанное в иске хоть и диагностировано в 2007г., находится в стадии ремиссии, группа инвалидности установлена впервые в 2024г., после заключения договора страхования жизни. Представила квитанции об уплате страховой премии по договору страхования жизни. Просила в иске отказать.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, извещен своевременно надлежащим образом, причины неявки не известны.

Заслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Статьей 944 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (пункт 1).

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 этой статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 данного кодекса (пункт 3).

В силу п.2 ст.179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, разъяснено, что сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

В соответствии со ст.9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (часть 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (часть 2).

Следовательно, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая.

Судом установлено, что 27.06.2024г. между ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» (Страховщик) и С. (Страхователь) заключен Договор страхования жизни. Договор страхования составлен в виде электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной подписью, является офертой и считается заключенным на условиях, содержащихся в полисе серии ЗМДКР106 № и Правилах страхования №.СЖ01.00, утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ № Пр/87 (далее - Правила страхования), являющихся неотъемлемой частью договора, с момента уплаты страхователем первого страхового взноса (акцепта оферты).

Срок действия договора страхования определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ при условии уплаты страховых взносов за каждый период страхования в соответствии с условиями и в сроки, указанные в Страховом полисе (пункт 4.10 Страхового полиса).

Размер страхового взноса за 2024-2025г. в сумме 4992,69 руб. уплачен ответчиком 27.06.2024г., о чем представлена справка об операции ПАО Сбербанк (л.д.160).

Из подп. 5.2.2 п.5.2 раздела 5 Страхового полиса (Декларация страхователя/Застрахованного лица) следует: Страхователь /Застрахованное лицо подтвердил, что не имеет и не имел в прошлом следующих заболеваний: злокачественных новообразований (рак), инфаркта миокарда, стенокардии, инсульта, цирроза печени, а также подтвердил, что ознакомлен с тем, что сообщение заведомо ложных сведений является основанием для признания договора страхования недействительным.

Как следует из п.5.3 Страхового полиса, информация, указанная в п.5.2 Страхового полиса, является полной и достоверной, а также подтверждает, что ему разъяснено, что если он сообщил Страховщику заведомо ложные или недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и оценки страхового риска, указанных в подп. 5.2.2 настоящего полиса, Страховщик вправе потребовать признания Договора страхования недействительным.

Согласно п.5.4. Страхового полиса Страхователь/Застрахованное лицо подтвердил свое ознакомление и согласие с условиями страхования, изложенными в настоящем Страховом полисе и Правилах страхования, в частности, подтверждает, что ознакомлен и согласен с перечнем оснований для отказа в страховой выплате, со случаями и порядком прекращения Договора страхования и возврата денежных средств, иными условиями страхования.

Как следует из пункта 7.5 Страхового полиса, заключая договор страхования и оплачивая первый страховой взнос, Страхователь подтверждает, что информация о страховой услуге предоставлена ему в доступной форме до заключения договора страхования и все специальные термины разъяснены и поняты; Страховой полис и Правила страхования, получены, с их условиями он ознакомлен и согласен.

Согласно п 5.5. Правил страхования при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить Страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны Страховщику. Из указанных в подп. 5.3.1 Правил сведений, к обстоятельствам, имеющим существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая (страхового риска) (в т.ч. по различным страховым рискам, предусмотренным договором страхования), относятся только те них, которые прямо указаны (в т.ч. с учетом требований, установленных действующим законодательством Российской Федерации (при наличии)) в качестве таких обстоятельств (если предусмотрены) в заявлении на страхование по установленной Страховщиком форме (если Договор страхования заключается на основании письменного заявления), включая приложения и дополнения к нему (в т.ч. по установленной Страховщиком форме (в случае их наличия)) и/или в ином письменном запросе по установленной страховщиком форме и/или в заключаемом договоре страхования, в т.ч. в виде декларативных положений. Если будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные или недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и оценки страхового риска, страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным.

В подп. 4.1.1 Страхового полиса указаны основные страховые риски, в том числе, страховой риск «Инвалидность 1 или 2 группы».

В силу подп. ДД.ММ.ГГГГ Правил страхования страховым случаем является установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы Застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности 1 или 2 группы.

В соответствии с подп. ДД.ММ.ГГГГ Правил страхования страховым случаем является диагностированное в течение срока страхования у Застрахованного лица особо опасного заболевания и/или проведение хирургического вмешательства, как они определены настоящими Правилами: <данные изъяты>

Согласно сведениям о результатах проведения медико-социальной экспертизы в ФКУ «ГБ МСЭ по Кировской области» от ДД.ММ.ГГГГ в отношении С. ДД.ММ.ГГГГ проведена медико-социальная экспертиза № для установления группы инвалидности, основное заболевание <данные изъяты> Установлена вторая группа инвалидности на один год, дата очередного проведения медико-социальной экспертизы – ДД.ММ.ГГГГ. С. выдана справка серии № №.

После установления инвалидности второй группы С. обратилась в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая.

09.10.2024г. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направлен ответ на обращение С. об отсутствии оснований для признания заявленного события страховым случаем, из которого следует, что в страховую компанию ответчиком были предоставлены заведомо ложные сведения о состоянии здоровья при заключении договора страхования. Данный факт подтвержден выпиской из амбулаторной карты № КОГБУЗ «Лебяжская ЦРБ».

Согласно выписке из популяционного канце-регистра КОГКБУЗ «Центр онкологии и медицинской радиологии» от 0ДД.ММ.ГГГГ, С. ДД.ММ.ГГГГ установлен диагноз: <данные изъяты>

Следовательно, заболевание, в связи с которым наступила инвалидность С., было получено до заключения договора страхования. При заключении договора страхования С. были сообщены страховщику заведомо недостоверные сведения о состоянии здоровья, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового события и последствий от его наступления.

То обстоятельство, что группа инвалидности была установлена в момент действия договора страхования, как на то обращает внимание ответчик, не опровергает, что страховой случай не наступил, поскольку заболевание <данные изъяты> в результате которого у С. наступила инвалидность, впервые было диагностировано задолго до заключения договора страхования.

Доводы ответчика об отсутствии оснований для признания договора недействительным в связи с тем, что страховая компания не воспользовалась правом произвести обследование страхуемого лица для оценки его состояния здоровья, на вывод суда не влияют, поскольку по смыслу норм действующего законодательства использование страховщиком права на оценку фактического состояния здоровья страхуемого лица не лишает его возможности требовать признания договора страхования недействительным по основаниям, предусмотренным пунктом 3 статьи 944 Гражданского кодекса РФ.

Право страховщика на предъявление требования о признании договора страхования недействительным по мотиву сообщения страхователем заведомо ложных сведений при заключении договора страхования законом не поставлено в зависимость от реализации страховщиком другого установленного в статье 945 Гражданского кодекса РФ права на проведение обследования страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Доводы ответчика об отсутствии умысла на предоставление ложных сведений при заключении договора страхования, суд находит необоснованными, поскольку представленными по делу доказательствами в их совокупности достоверно установлен факт сокрытия ответчиком информации о заболеваниях и сообщения страховщику в нарушение Правил страхования заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков.

В данном случае содержащиеся в анкете застрахованного лица вопросы имеют прямое отношение к страховым рискам по заключенному между сторонами договору страхования, поэтому ответы на них могли повлиять на оценку страховой компанией страхового риска, а в целом, на решение о заключении со С. договора страхования.

При таких обстоятельствах суд удовлетворяет требования истца о признании недействительным договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ ЗМДКР№, заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и С.

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (п. 1 ст. 167 Гражданского кодекса РФ).

В силу пункта 2 статьи 167 Гражданского кодекса РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Как установлено судом и подтверждено справкой по операции, 27.06.2024г страховой взнос за 2024-2025г. уплачен ответчиком в сумме 4992,69 руб., доказательств обратного истцом не представлено.

Указанный страховой взнос подлежит взысканию с истца в пользу ответчика.

На основании ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в сумме 20000 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить частично.

Признать недействительным договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ ЗМДКР№, заключенный между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и С..

Применить последствия недействительности сделки.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ИНН <***>, ОГРН <***>, юридический адрес: <адрес> пользу С., <данные изъяты> уплаченную по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ ЗМДКР№ страховую премию в сумме 4992,69 руб.

Взыскать со С., <данные изъяты> пользу ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ИНН <***>, ОГРН <***>, юридический адрес: <адрес> расходы по оплате государственной пошлины в размере 20000 руб.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Советский районный суд Кировской области.

Мотивированное решение составлено 20.03.2025 г.

Судья О.В. Сергеева