Решение № 2-3427/2017 2-3427/2017~М-3027/2017 М-3027/2017 от 19 ноября 2017 г. по делу № 2-3427/2017

Отметка об исполнении решения дело № 2-3427/17


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 ноября 2017 года г. Волгодонск

Волгодонской районный суд Ростовской области в составе судьи Стадниковой Н.В.,

при секретаре Байдалиной Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ 24 (ПАО) в лице филиала ОО «Ростовский» филиала № №, третье лицо ООО СК «ВТБ Страхование» о признании условия кредитного договора недействительным, возврате уплаченных денежных средств, взыскании неустойки и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ 24 (ПАО), указав, что 15.03.2017 между Банком ВТБ 24 и истцом был заключен кредитный договор № согласно которому был выдан кредит в сумме 474 815 рублей с выплатой процентов в размере 14,997 % в год на срок 48 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ со счета истца № были списаны денежные средства в сумме 63 815 рублей по заявлению на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта "Финансовый резерв" в ВТБ 24 (ПАО), которое было подписано истцом под давлением сотрудников вышеуказанного банка, так как при предыдущем обращении в этот банк 19.09.2016 ему была одобрена кредитная заявка на получение потребительского кредита, но в дальнейшем отказано в предоставлении кредита по тем основаниям, что он отказался от подписания документов по страхованию.

17.03.2017 истец обратился к ответчику с заявлением о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за присоединение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья и применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств, однако в добровольном порядке ответчик денежные средства не вернул.

В иске истец просил признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании комиссии за присоединение к программе страхования по заявлению на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта "Финансовый резерв" в ВТБ 24 (ПАО), взыскать с ответчика денежные средства в размере 63 815 рублей, списанные ДД.ММ.ГГГГ со счета истца, неустойку в размере 57 433 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ, неустойку начисленных процентов в размере 3 864,62 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ до момента возврата банком ВТБ 24 на расчетный счет истца, взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 3 903 рубля.

Истец ФИО1 в судебное заседание 20.11.2017 явился, настаивал на удовлетворении исковых требований.

Представитель истца ФИО2, действующая по устному ходатайству, в судебном заседании 20.11.2017 поддержала заявленные требования истца, с отзывом ответчика не согласилась.

Представитель ответчика Банк ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание 20.11.2017 не явился, представил отзыв на исковое заявление, сослался на нормы права и судебную практику, в том числе, Определение Верховного Суда Российской. Федерации от 09.02.2016 №49-КГ15-20, уетановлено, что включение в договор потребительского кредита условия о внесении потребителем платы за включение в программу добровольного страхования заемщиков является законным и не квалифицируется по п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» как навязывание услуги, если страхование не являлось обязательным условием предоставления кредита и с участием в программе страхования заемщиков потребитель согласился добровольно, просил в иске отказать.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание 20.11.2017 не явился, вернулся конверт с отметкой «отсутствие адресата по указанному адресу».

Суд с учетом мнения явившихся лиц полагает возможным рассмотреть в отсутствие представителей ответчика и третьего лица в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав пояснения истца, представителя истца, исследовав иные доказательства по делу, дав им надлежащую оценку, суд приходит к следующему.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К договорам потребительского кредита (займа), заключенным после 01,07.2014 помимо норм ГК РФ применяются положения Федерального закона от 21,12.2013 №353- ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - «Закон о потребительском кредите»).

Часть 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите предписывает банкам в случаях оказания дополнительных Услуг оформлять заявление о предоставлении потребительского кредита. содержащее согласие заемщика на получение дополнительных услуг но установленной кредитором форме.

В этом случае положения об обязанностях по заключению договора с третьими лицами (получении дополнительных услуг кредитора) включаются в индивидуальные условия договора, табличная форма которых утверждена Указанием ЦБ РФ (п. 3 8 ст. 5 Закона о потребительском кредите).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с требованиями п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

- о застрахованном лице;

- о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование;

- о размере страховой суммы;

- о сроке действия договора.

Пунктом 3 ст. 3 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В силу ст. 954 ГК РФ, страховая премия - это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 ГК РФ.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ подпись страхователя на заявлении на страхование означает его согласие добровольно заключить договор страхования на предложенных условиях. На факт принятия страхового полиса и правил страхования указывается в заявлении на страхование.

Согласно ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страхования премия не подлежит возврату, сели договором не предусмотрено иное

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и банком Банку ВТБ 24 (ПАО) в лице филиала ОО «Ростовский» филиала № заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере 474815 рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 15% годовых. Заключенный между сторонами Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным на дату подписания Заемщиком и Банком Согласия на кредит (п. 2 Согласия на кредит).

Оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» не относится к числу обязательных услуг Банка выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Банк предоставляет услуги по подключению к Программе страхования по кредитам наличными, заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Принятие Банком решения о выдаче кредита о согласовании с Клиентом его условий не поставлено в зависимость от волеизъявления Клиента по указанному вопросу, что подтверждается п.п.. 9, 10 Согласия на кредит.

Как следует из п. 11 Согласия на кредит, цель использования денежных средств- на потребительские нужды/ на оплату страховой премии. В силу п. 23 Согласия на кредит заемщик согласился с общими условиями кредитного договора.

Информация о заключении договора страхования на добровольной основе размещена на сайте Банка (www.vtb.24.ru).

В условиях кредитования, размещенных на сайте Банка, в соответствии со ст. 5 Закона о потребительском кредите содержатся условия предоставления кредита, в которых отсутствует информация об обязательном заключении договора страхования при получении потребительского кредита.

Как следует из Заявления на включение в число участников Программы страхования, заемщик подтверждает, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также выбирает предложенный вариант страхования.

В заявлении на включение в число участников Программы страхования истец выразил свое согласие выступать застрахованным лицом по Программе страхования, был согласен с тем, что выгодоприобретателем по Программе страхования при наступлении страховых случаев «смерть в результате несчастного случая и болезни, «постоянная утрата нетрудоспособности в результате несчастного случая и болезни», «временная утрата нетрудоспособности в результате несчастного случая и болезни», «потеря работы» является застрахованный.

Судом установлено, что 17.03.2017 истец обратился с письменным заявлением в банк, в котором указал, что ему была навязана услуга по включению в Программу страхования, просил аннулировать заявление включение в число участников Программы страхования и вернуть 63815 рублей.

Условиями страхования предусмотрены случаи возврата страховой премии до окончания установленного срока страхования, в остальных случаях страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного отказа страхователя от услуги по страхованию. Таким образом, в данной части условия договора не противоречат действующему законодательству.

Суд соглашается с доводами ответчика о том, что доказательств того, что услуга страхования была навязана истцу, суду не представлено.

Представленный бланк заявления на включение в число участников Программы страхования не свидетельствует об отсутствии у заемщика возможности не вступать в договорные отношения с банком, без заключения договора страхования. При заключении договора истец не отказался от заключения договора в том случае, если его условия были неприемлемы.

Банк выполнил требования ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», а именно: своевременно предоставил Клиенту необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора: в офисе ВТБ 24 (ПАО), в котором Клиент заключил Кредитный договор, он имел возможность ознакомиться со всеми условиями кредитования, Условиями страхования; на официальном сайте Банка - www.vtb24.ru заемщик имел и имеет возможность ознакомиться с Условиями страхования, где также сообщается, что подключение к программе страхования является добровольным; в Заявлении на страхование указывается необходимая и достоверная информация, в том числе конкретная страховая организация, которая будет оказывать страховую услугу.

Таким образом, обязательства Банка в соответствии с Кредитным договором в части предоставления суммы кредита и перечисления страховой премии исполнены надлежащим образом.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК РФЙ).

В случае незаинтересованности в присоединении к Программе страхования истец был вправе отказаться от заполнения соответствующего заявления.

Доказательств злоупотреблений Банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, или совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора на условиях, предложенных заемщиком, материалами дела не представлено.

Списание со счета заемщика денежных средств в счет комиссии за присоединение к Программе страхования производилось Банком на основании распоряжения заемщика.

Поскольку указанная страховая премия получена Страховой компанией, на стороне Банка отсутствует факт неосновательного приобретении или сбережения денежных средств истца в соответствии со ст. 1102 ГК РФ.

Указанные денежные средства нельзя квалифицировать как убытки истца, поскольку с момента заключения кредитного договора до настоящего времени истец пользуется услугой страхования и выступает застрахованным лицом по Программе страхования.

Истец не выразил отказ от заключения договора, не представил претензии или возражения касательно заключаемой сделки. Заемщик своими действиями подтвердил намерение заключить договор на предложенных условиях.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, в контексте п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГК РФ, доказательства, свидетельствующие о понуждении к присоединению к Программе страхования, истцом не представлены и в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ 24 надлежит отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, судья

Р Е Ш И Л:

В иске ФИО1 к Банку ВТБ 24 (ПАО) в лице филиала ОО «Ростовский» филиала № о признании условия кредитного договора недействительным, возврате уплаченных денежных средств, взыскании неустойки и компенсации морального вреда отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Ростовского областного суда через Волгодонской районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Решение в окончательной форме составлено 24.11.2017.

Федеральный судья ПОДПИСЬ