Решение № 2-341/2020 2-341/2020~М-255/2020 М-255/2020 от 26 июля 2020 г. по делу № 2-341/2020

Гражданское дело <№*****>

<№*****>


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес><ДД.ММ.ГГГГ>

Кулебакский городской суд <адрес> в составе председательствующего судьи Денежко А.Н.,

при секретаре судебного заседания Громиковой Т.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования.

В обоснование указал, что <ДД.ММ.ГГГГ> между банком и заемщиком был заключен договор кредитования <№*****>, в соответствии с которым банк предоставил денежные средства путем предоставления кредитной карты с лимитом кредита в размере 99450 рублей 52 копейки сроком на 55,13 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемой в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору, у него образовалась задолженность перед истцом, которая по состоянию на <ДД.ММ.ГГГГ> составляет 211192 рубля 36 копеек, в том числе: 99450 рублей 52 копейки – задолженность по основному долгу, 111741 рубль 84 копейки – задолженность по процентам за пользование кредитными денежными средствами.

На основании изложенного истец ПАО КБ «Восточный» просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ> в размере 211192 рубля 36 копеек.

В возражениях на исковое заявление ответчик ФИО1 просит в удовлетворении исковых требований банка отказать в связи с истечением срока исковой давности. Указывает, что кредитный договор заключен <ДД.ММ.ГГГГ>, срок возврата кредита – до востребования. Общий срок исковой давности составляет 3 года (ст. 196 ГК РФ). Начало течения срока исковой давности по обязательствам, срок исполнения которых определен моментом востребования об исполнении обязательства, начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление сроков исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения требований (ч. 2 ст. 200 ГК РФ). Истец предъявил ей требование произвести оплату задолженности <ДД.ММ.ГГГГ>, предоставив срок – 3 дня с момента получения уведомления. Конверт у неё не сохранился. Полагает, что срок исковой давности возврата задолженности по иску ПАО КБ «Восточный» начинает течь с <ДД.ММ.ГГГГ> Таким образом, он истек <ДД.ММ.ГГГГ>.

В отзыве на возражение ответчика представитель истца указывает, что согласно договору, заключенному с заемщиком, срок возврата кредита по кредитному договору – до востребования, в связи с этим срок окончания действия кредитного договора может определяться датой отправки требования. В обоснование своих доводов прикладывают требование, направленное ФИО1, о полном досрочном исполнении денежных обязательств по кредитному договору, датированное <ДД.ММ.ГГГГ>, а также указывают, что оно было отправлено должнику простым письмом через почту России, поэтому трек-номер ему не присваивался, почтовый реестр, подтверждающий факт его отправки, предоставить нет возможности.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, в ходатайстве просит рассмотреть дело в его отсутствие, заявленные требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, в заявлении просила рассмотреть дело в её отсутствие, поддержала ранее направленные возражения на исковое заявление, просила в иске банка отказать в связи с истечением срока исковой давности.

Суд, с учетом положений ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4).

В соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст.ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить за пользование ею. К отношениям по кредитному договору применяются положения ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

На основании ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 1 ст. 435, ч. 1 ст. 438 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Часть 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно выписке из Устава ПАО «Восточный экспресс банк», копии свидетельства о постановке на учет в налоговом органе, выписки из ЕГРЮЛ полное фирменное наименование Банка на русском языке - Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк», сокращенное фирменное наименование Банка на русском языке – ПАО КБ «Восточный» (л.д. 12,13, 16-17).

Из материалов дела следует, что ФИО1 обратилась в ПАО «Восточный Экспресс Банк» с предложением о заключении смешанного договора, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета, в связи с чем между нею и банком <ДД.ММ.ГГГГ> был заключен договор кредитования <№*****>, по условиям которого ответчику была выдана кредитная карта с лимитом кредитования 100000 рублей, со ставкой - 32% годовых, полной стоимостью кредита – 35,51% годовых, со сроком возврата кредита - до востребования (л.д. 9).

Согласно подписи в заявлении ФИО1 подтвердила, что до заключения договора ею получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что она ознакомлена с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами банка, согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Кредитный договор подписан заемщиком без замечаний и оговорок.

В заявлении о заключении договора кредитования указано, что погашение задолженности по кредиту будет осуществляться путем внесения на текущий банковский счет минимального платежа в погашение кредита в течение платежного периода, в связи с чем ответчик просит банк направлять ей счет-выписку о размере минимального обязательного платежа и сроках его погашения SMS-уведомлением на её номер телефона сотовой связи. Платежный период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода, равного одному месяцу.

Согласно заявлению о заключении договора кредитования минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит из: процента от суммы кредита; суммы начисленных процентов; суммы просроченных процентов; суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы неразрешенного овердрафта; пени; суммы начисленных штрафов (при их наличии) (л.д. 9).

В соответствии с п. 4.3 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты (л.д. 11).

Сумма в размере 100 000 рублей (лимит кредитования) является пределом размера основного долга, по достижении которого банк перестает предоставлять заемщику кредитные средства, пока тот в свою очередь не погасит часть задолженности, после чего по желанию заемщика кредитование может быть возобновлено.

Согласно выписке из лицевого счета банк выполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств в полном объеме.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с данными, содержащимися в выписке из лицевого счета, за весь период пользования кредитной картой ответчик воспользовался средствами в размере 159491 рубль 51 копейка, что также подтверждается расчетом требований по возврату основного долга (л.д. 5, 7-8).

Расчет задолженности по основному долгу истцом был осуществлен путем вычитания из общей суммы средств, которыми воспользовался ответчик, суммы фактического гашения основного долга, таким образом, задолженность ответчика по основному долгу составила 99450 рублей 52 копейки.

Как следует из расчета, от дат фактического гашения зависел расчет задолженности по процентам за пользование кредитными средствами.

Последний платеж в счет погашения кредита был совершен ответчиком <ДД.ММ.ГГГГ>. После этой даты ответчик перестал исполнять возложенные на него кредитным договором обязательства.

Согласно представленному расчету по состоянию на <ДД.ММ.ГГГГ> задолженность ФИО1 перед банком по кредитному договору <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ> составила 211192 рубля 36 копеек, из которых 99450 рублей 52 копейки - задолженность по основному долгу, 111741 рубль 84 копейки - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 0 рублей - задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности (л.д. 5-6).

Давая оценку доводам ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В силу п.п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как следует из разъяснений, изложенных в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от <ДД.ММ.ГГГГ><№*****> «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» (далее - постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <ДД.ММ.ГГГГ><№*****>) по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно абзацу 5 пункта 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации <ДД.ММ.ГГГГ>, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из договора следует, что стороны установили дату начала платежного периода – <ДД.ММ.ГГГГ>, продолжительность платежного периода – 25 дней.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Несмотря на то, что предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования, то есть срок исковой давности в данном случае не может рассматриваться как начинающий течь с момента востребования кредитной задолженности (предъявления Банком требования).

Таким образом, из содержания изложенных выше положений Общих условий потребительского кредита и заявления о заключении договора кредитования следует, что погашение задолженности по кредитной карте должно производиться ответчиком путем внесения ежемесячных платежей, следовательно, срок исковой давности на обращение в суд должен определяться по каждому платежу отдельно со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При таких обстоятельствах доводы ответчика о том, что срок исковой давности подлежит исчислению с <ДД.ММ.ГГГГ>, то есть с момента предъявления банком требования об оплате задолженности в полном объеме, равно как и доводы истца о том, что он должен исчисляться с даты направления заемщику требования о полном досрочном исполнении денежных обязательств по кредитному договору (с <ДД.ММ.ГГГГ>), не могут быть приняты судом во внимание, поскольку основаны на неверном толковании норм материального права.

Последние платежи по частичному погашению кредита и процентов по нему имели место <ДД.ММ.ГГГГ>.

Исходя из того, что кредитным договором определен платежный период в 25 дней, очередной платеж ответчик должен был произвести не позднее <ДД.ММ.ГГГГ>.

Однако <ДД.ММ.ГГГГ> от заемщика не поступило платежей в счет погашения кредита. С учетом даты последнего внесенного платежа – <ДД.ММ.ГГГГ> срок исковой давности по требованию о возврате кредита начал течь с <ДД.ММ.ГГГГ>, то есть с даты, когда после окончания предыдущего платежного периода истцу стало известно, что платеж от ответчика не поступил, с этого времени истец узнал о нарушении своего права.

Таким образом, с заявлением о восстановлении нарушенного права, в данном случае о взыскании с должника указанной задолженности, истец должен был обратиться в суд в срок до <ДД.ММ.ГГГГ>.

Согласно положениям п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права и на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с п. 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <ДД.ММ.ГГГГ><№*****> днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд. Согласно п. 18 указанного постановления по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <ДД.ММ.ГГГГ><№*****>, бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

Следовательно, именно истец должен доказать факт обращения в суд с иском в пределах срока исковой давности.

Из материалов дела следует, что <ДД.ММ.ГГГГ> истец обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитной карте (л.д. 68-69, 16-17). <ДД.ММ.ГГГГ> мировой судья выдал судебный приказ, который <ДД.ММ.ГГГГ> был отменен определением мирового судьи в связи с поступлением возражений от должника (л.д. 70-71, 72-73).

Для того чтобы при обращении с исковым заявлением было возможно учесть все требования, обеспеченные судебной защитой в связи с предшествующей выдачей судебного приказа, необходимо, чтобы истец предъявил исковые требования до истечения шестимесячного срока после отмены судебного приказа. В противном случае срок исковой давности подлежит исчислению в общем порядке.

С учетом разъяснений, содержащихся в п. 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <ДД.ММ.ГГГГ><№*****>, срок исковой давности продлевался до <ДД.ММ.ГГГГ> (+6 месяцев после отмены судебного приказа).

Согласно штампу на конверте с настоящим иском банк обратился в суд <ДД.ММ.ГГГГ> (л.д. 25), то есть по истечении шести месяцев после отмены судебного приказа и, соответственно, за пределами срока исковой давности.

Учитывая приведенные выше нормы закона, принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу, что сумма основного долга, рассчитанная банком на <ДД.ММ.ГГГГ> – 99450 рублей 52 копейки, размер которого впоследствии не менялся, не подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в связи с пропуском трехлетнего срока исковой давности (ч. 1 ст. 200 ГК РФ).

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <ДД.ММ.ГГГГ><№*****>, согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Следовательно, срок исковой давности по требованию о взыскании процентов за пользование кредитом на день подачи искового заявления также истек.

Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Таким образом, поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которой заявлено ответчиком, в удовлетворении заявленных требований должно быть отказано.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований не подлежат удовлетворению и требования о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ> в размере 211192 рубля 36 копеек, в том числе: задолженности по основному долгу в размере 99450 рублей 52 копейки, задолженности по процентам за пользование кредитными денежными средствами в размере 111741 рубль 84 копейки, а также о взыскании расходов по уплате госпошлины в размере 5311 рублей 92 копейки отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Кулебакский городской суд <адрес> в течение 1 месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий А.Н. Денежко