Решение № 2-1580/2018 2-3/2019 2-3/2019(2-1580/2018;)~М-1445/2018 М-1445/2018 от 9 января 2019 г. по делу № 2-1580/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 января 2019 года г. Новомосковск

Новомосковский городской суд Тульской области в составе:

председательствующего Рудник И.И.,

при секретаре Цыгановской И.А.,

с участием

ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3/2019 по иску публичного акционерного общества Банк ВТБ к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

публичное акционерное общество Банк ВТБ (до реорганизации публичное акционерное общество «ВТБ 24») обратилось в суд с вышеуказанным иском, указав в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО2 был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяцев, с взиманием за пользование кредитом <данные изъяты> % годовых, для приобретения квартиры, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенной по <адрес>, а должник обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом на условиях, определенных договором.

Согласно п. 5.1 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог (ипотека) квартиры, расположенной по вышеуказанному адресу, приобретенной за счет кредитных средств, а так же солидарное поручительство ФИО3 на срок до ДД.ММ.ГГГГ (п.5.2 Кредитного договора), оформленное договором поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ.

Права залогодержателя удостоверяются закладной. В соответствии с п. 4.5 Закладной денежная оценка предмета ипотеки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> руб.

Заемщиком взятые на себя обязательства по возврату основного долга систематически не исполняются, в связи с чем у последнего образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> руб., из них: <данные изъяты> руб. – задолженность по основному долгу, <данные изъяты> руб. – плановые проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> руб.– пени за несовременную уплату плановых процентов за пользование кредитом, <данные изъяты> руб. – пени за несвоевременное погашение кредита. В связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, заемщику ФИО2 и поручителю ФИО3 были направлены требования о досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств в срок, не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Указанные требования ответчиками выполнены не были.

По вышеизложенным обстоятельствам истец просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ФИО2, ФИО3 в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб., обратить взыскание на заложенное имущество, а именно: квартиру, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенную по <адрес>, установив начальную продажную стоимость в размере <данные изъяты> руб.

В судебное заседание представитель истца по доверенности ФИО4 не явилась, о дате, месте и времени его проведения извещена надлежащим образом, в письменном заявлении просила рассматривать дело в ее отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании заявленные требования признал в полном объеме, о чем представил письменное заявление.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, письменных заявлений и возражений суду не представила.

Исходя из положений ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика ФИО3, представителя истца ФИО4

Выслушав объяснения ответчика ФИО2, изучив доводы, изложенные в иске, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день, или соответственно, в любой момент в пределах срока.

Согласно ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан вернуть займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Из содержания ч. 2 ст. 811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора о залоге) в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

Согласно ст. 337 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора о залоге), если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с п. 1 ст. 341 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора о залоге) право залога возникает с момента заключения договора о залоге.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО2 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику денежные средства (кредит) в сумме <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> месяцев, с взиманием <данные изъяты> % годовых за пользование кредитом для приобретения предмета ипотеки, идентифицированного в разделе 4 индивидуальных условий кредита (л.д. 10-18).

В соответствии с п. 3.1 и п. 3.2 общих условий кредитного договора, кредитор предоставляет заемщику кредит в размере, на срок и цели, которые указаны в индивидуальных условиях кредита, на условиях, установленных договором, а заемщик осуществляет возврат остатка ссудной задолженности по кредиту и уплачивает проценты, начисляемые кредитором за пользование заемщиком кредитом по процентной ставке, в порядке, установленном договором.

В соответствии с разделом 5 индивидуальных условий Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог предмета ипотеки, приобретаемого за счет кредитных средств, предоставленных по договору и солидарное поручительство ФИО3 на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 3.4 общих условий Кредитного договора права кредитора по кредитному договору подлежат удостоверению закладной.

В соответствии с п.п. 4.1, 4.2. общих условий Кредитного договора, п. 7.1 индивидуальных условий кредитного договора, кредит предоставляется в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет заемщика не позднее двух рабочих дней, считая с даты выполнения последнего из условий, предусмотренных п. 7.1 индивидуальных условий. Датой предоставления кредита является дата перечисления средств кредитором на текущий счет.

Согласно п. 5.2 общих условий Кредитного договора проценты начисляются, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита включительно на остаток ссудной задолженности из расчета действующей по кредиту процентной ставки и фактического количества календарных дней в году. Ежемесячный платеж по возврату кредита и процентов за пользование кредитом составил 12133,43 руб. (п. 3.4 индивидуальных условий договора).

Согласно п. 7.1.1, 7.1.2 общих условий заемщик обязуется возвратить кредит в полном объеме и уплатить проценты в размере и порядке, установленном договором, путем осуществления аннуитентных платежей.

В соответствии с п. 8.1 Кредитного договора заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору всеми своими доходами и всем принадлежащем ему имуществом.

Согласно п.п. 3.8, 3.9 индивидуальных условий кредитного договора, п. 8.2 общих условий кредитного договора, в случае неисполнения обязательств по возврату основного долга и уплате процентов, начиная с даты возникновения просроченной задолженности и до даты ее окончательного погашения, заемщик обязуется оплачивать кредитору неустойку в размере <данные изъяты> % от суммы просроченной задолженности по основному долгу и по процентам за каждый день просрочки.

В случае ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств, в соответствии с п. 5.4.1. Кредитного договора Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита и начисленных процентов и суммы пени, в том числе при просрочке очередного аннуитентного платежа больше чем на 15 календарных дней.

В соответствии с п. 7.4.3 в случае не исполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по договору в течение четырнадцати календарных дней, считая с даты предъявления кредитором письменного требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, Банк имеет право обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге кредитора в обеспечение исполнения обязательств заемщика.

Истец исполнил свои обязательства надлежащим образом, перечислив на счет ответчика денежную сумму в размере <данные изъяты> руб.

Исполнение обязательства по кредитному договору было обеспечено ипотекой приобретаемого жилого помещения, расположенного по <адрес>, в этой связи ДД.ММ.ГГГГ составлена закладная на квартиру.

В соответствии с п. 5.1 Закладной с момента государственной регистрации права собственности залогодателя-должника на квартиру, расположенную по вышеуказанному адресу, она считается находящейся в залоге (ипотеке) у Залогодержателя на основании ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости). При регистрации права собственности залогодателя-должника на предмет ипотеки одновременно подлежит государственной регистрации обременение предмета ипотеки в виде залога (ипотеки), возникающее на основании закона (л.д. 55-58).Как следует из выписки из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ №, право собственности ответчиков на квартиру, расположенную по <адрес>, зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ за ФИО3 за № ДД.ММ.ГГГГ за ФИО1 года за №, а также за несовершеннолетними детьми ФИО6 и ФИО7, о чем составлена запись об ипотеке (л.д. 50-54).

С 01.08.2018 года на основании решения общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 10.11.2017 года, а так же решения общего собрания акционеров ВТБ 24 (ПАО) от 07.11.2017 года № 02/17 ВТБ 24 (ПАО) прекратило свою деятельность в качестве юридического лица в связи с реорганизацией в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО).

Согласно представленному истцом расчету задолженности, ответчик ФИО2 исполнял ненадлежащим образом условия кредитного договора в части погашения основного долга и уплаты процентов по нему, в связи, с чем образовалась задолженность. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составляет <данные изъяты> руб., из них: <данные изъяты> руб. – задолженность по основному долгу, <данные изъяты> руб. – плановые проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> руб. – пени за несовременную уплату плановых процентов за пользование кредитом, <данные изъяты> руб. – пени за несвоевременное погашение кредита (л.д. 7-9).

По делу установлено, что исполнение заемщиком ФИО2 обязательств по возврату кредита, уплате процентов, возмещению убытков, причиненных Банку неисполнением или ненадлежащем исполнением обязательств по кредитному соглашению, а также издержек Банка, связанных с взысканием задолженности заемщика, обеспечивается договором поручительства №, заключенным ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО3 (л.д. 21-27).

В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Согласно ст. 362 ГК РФ, договор поручительства должен быть совершен в письменной форме.

В силу ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительства, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью (п. 2 ст. 323 ГК РФ).

Поручитель ФИО3 была ознакомлена со всеми условиями кредитного договора и согласна отвечать за неисполнение заемщиком своих обязательств, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись в договоре поручительства (л.д. 21-27).

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком ФИО2 взятых на себя обязательств по кредитному договору, Банком ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчиков были направлены требования о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, заключенному ДД.ММ.ГГГГ, в срок до ДД.ММ.ГГГГ, намерении расторгнуть кредитный договор с ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 60, 61).

Однако данное требование ответчиками оставлено без удовлетворения. До настоящего времени сумма основного долга по кредиту и проценты по нему не возвращены. Доказательств обратного, как того требует ст. 56 ГПК РФ, суду ответчиком не представлено.

Поскольку заемщиком нарушены условия исполнения кредитного договора, касающиеся его своевременной оплаты, то банк имеет право на взыскание образовавшейся задолженности.

Согласно ст. 50 «Закона об ипотеке (залоге недвижимости)», ст.348 Гражданского кодекса РФ, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности несвоевременной уплаты суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Таким образом, в обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано только при одновременном наличии двух условий: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Из материалов дела следует, что совокупность этих двух условий отсутствует.

Согласно п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеки (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчету <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ об оценке рыночной стоимости двухкомнатной квартиры, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенной по <адрес>, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость указанного объекта недвижимости составляет округленно <данные изъяты> руб. (л.д. 62-81).

Ответчиком ФИО2 рыночная стоимость спорной квартиры оспаривалась, в связи с чем по его ходатайству определением суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу была назначена судебная экспертиза, производство которой было поручено <данные изъяты>

Согласно заключению эксперта <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость двухкомнатной квартиры, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенной по <адрес>, по состоянию на момент проведения экспертизы, составляет округленно <данные изъяты> руб. (л.д. 128-177).

Указанное выше заключение суд считает соответствующим требованиям относимости, допустимости и достоверности, установленным ст. 67 ГПК РФ, поскольку оно выполнено экспертом ФИО8, предупрежденным об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения, предусмотренной ст.ст. 307 УК РФ, имеющим соответствующую квалификацию в области оценочной деятельности, а изложенные в нем выводы, научно обоснованы, не противоречивы, четко отвечают на поставленный судом перед экспертом вопрос и основаны на всей совокупности имеющихся в материалах дела доказательств. Рыночная стоимость объектов недвижимости по результатам проведения экспертизы установлена с использованием руководящих документов в сфере оценки объектов недвижимости.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов и установлении начальной продажной цены указанного заложенного имущества равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в указанном заключении эксперта.

Таким образом, в соответствии с требованиями п. 4 ст. 54 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке» начальную продажную стоимость квартиры следует установить в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>).

В соответствии с пунктом 9.8 общих условий кредитного договора, договор может быть расторгнут только по соглашению сторон, за исключением случаев, указанных в п.п. 7.2.2. и 7.4.8 Общих условий кредитного договора.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса РФ договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку заемщиком ФИО2 нарушались условия кредитного договора в части внесения ежемесячных платежей в счет погашения основного долга и уплаты причитающихся процентов по нему, что является существенным нарушением кредитного договора, от расторжения договора в добровольном порядке заемщик отказался, то у банка в силу подпункта 1 пункта 2 статьи 450 и пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ возникло право требования расторжения договора № от ДД.ММ.ГГГГ в судебном порядке.

Оценив все доказательства в их совокупности, учитывая вышеприведенные норма материального права, а также ненадлежащее исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца в полном объеме.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 11414,12 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковое заявление публичного акционерного общества Банк ВТБ к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО2.

Взыскать солидарно с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженца <данные изъяты>, ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженки <данные изъяты>, в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору в размере 221411,61 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 11414,12 руб., а всего 232825,73 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, с кадастровым №, расположенную по <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив первоначальную продажную цену в размере 1378880,00 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Новомосковский городской суд Тульской области в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение по делу изготовлено 14 января 2019 года.

Председательствующий