Решение № 2-106/2026 2-106/2026(2-1242/2025;)~М-980/2025 2-1242/2025 М-980/2025 от 12 марта 2026 г. по делу № 2-106/2026

УИД 01RS0№-80

к делу №


РЕШЕНИЕ

ИФИО1

<адрес> 13 марта 2026 года

Майкопский районный суд Республики Адыгея в составе:

председательствующего Панеш Х.А.

при секретаре ФИО6

с участием: представителя истца ФИО3, согласно доверенности ФИО7

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к ПАО "ЮГ-Инвестбанк" о выплате страхового возмещения в связи со смертью,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратилась в суд с иском к ПАО "ЮГ-Инвестбанк" о выплате страхового возмещения в связи со смертью.

В обоснование своих требований пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ умер ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ г.р., который зарегистрирован по адресу: РА, <адрес>.

09.04.2024г. между ФИО2 и ЮГ-Инвестбанк (ПАО) был заключен Кредитный договор №. В соответствии с условиями кредитного договора ЮГ-Инвестбанк (ПАО) предоставил заемщику ФИО2 денежные средства(кредит) в сумме 1 250 000 (один миллион двести пятьдесят тысяч) рублей на срок до 08.04.2026г.. В соответствии с условиями кредитного договора, заемщик в пределах срока пользования кредитом (до даты фактического погашения кредита), должен уплачивать банку 11,9% годовых от суммы кредита.

ФИО2 был застрахован на условиях договора страхования ML-B № от 01.09.2013г., заключенного на основании «Правил страхования от несчастных случаев и болезней», кредитный договор № от 09.04.2021г., между умершим. Она обратилась в страховую компанию с заявлением о наступлении страховой выплаты. От страховой компании заявителю поступил ответ в котором указывается, что «согласно условиям Договора страхования, страховым случаем признается, в частности, следующее событие: смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни.

Из копии справки о смерти №С-00510 от 17.05.2024г. следует, что причиной смерти ФИО2 явился инфаркт миокарда повторный уточненный. Из акта судебно-медицинского исследования № от 17.07.2024г. следует, что причиной смерти ФИО2 наступила в результате заболевания - ишемическая болезнь сердца с развитием осложнения в виде острого повторного инфаркта миокарда задней стенки левого желудочка сердца.

Согласно выписке из амбулаторной карты (ГБУЗРА «ЦРБ <адрес>» Кужорская амбулатория) на момент смерти известно, что ФИО2 состоял на «Д» учете по поводу гипертонической болезни 3 ст.З ст.артериальной гипертензии, риск 4. Ишемическая болезнь сердца. ИИКС (постинфарктный кардиосклероз), сердечная недостаточность 2ФК ХСН 1 ст.2 ФК по NYHA.

09.04.2021г. ФИО2 подписал декларацию Застрахованного лица, где подтвердил, что не является/не являлся инвалидом, не страдает хроническими заболеваниями, сердечно-сосудистыми заболеваниями, не переносил инфаркты, операции на сердце.

В связи с чем, принятое ранее решение ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» об отказе в страховой выплате пересмотру не подлежит.

Однако данный отказ противоречит условиям действующего законодательства и заключенного между умершим, ФИО2, и страховой компании условий договора страхования.

Так, согласно п.4.3 Правил страхования от несчастных случаев и болезней, Страховым случаем признается событие, наступившее вследствие:

- всех болезней Застрахованного лица, имевшихся до начала действия договора страхования, которые когда-либо требовали госпитализации, амбулаторного лечения или были диагностированы до наступления первого дня срока действия договора.

Таким образом, заболевание, которое привело к смерти застрахованного ФИО2, ишемическая болезнь сердца с развитием осложнения в виде острого повторного инфаркта миокарда задней стенки левого желудочка сердца, до заключения договора страхования умершему не диагностировалось, и в связи с чем ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» не имеет правовых оснований для отказа в страховой выплате.

Договор страхования умершим, ФИО2, был заключен 09.04.2021г.. Согласно выписки из амбулаторной карты(ГБУЗРА «ЦРБ <адрес>» Кужорская амбулатория) от 21.05.2024г., на которую страховая компания ссылается, умерший, ФИО2, обращался к ГБУЗРА «ЦРБ <адрес>» Кужорскую амбулаторию только 2 раза до заключения договора: 24.07.2019г. с диагнозом гипертоническая болезнь и 04.02.2020г. с диагнозом острая инфекция верхних дыхательных путей. Все остальные обращения за медицинской помощью осуществлялись умершим после заключения договора Страхования.

Вместе с тем, согласно акту судебно-медицинского исследования № ГБУЗ РА «АРБ СМЭ» от 17.07.2024г установлено, что причиной смерти ФИО2 явилось заболевание - ишемическая болезнь сердца, с развитием осложнения в виде острого повторного инфаркта миокарда задней стенки левого желудочка сердца, что подтверждается обнаруженными при вскрытии и последующем гистологическом исследовании соответствующими морфологическими признаками.

Как видно из вышеприведенного ИБС умершему как до заключения, так и после заключения договора страхования не диагностировалась. Поэтому применение страховой компанией п.4 Правил Страхования от несчастных случаев и болезней было осуществлено с нарушением норм, содержащихся в п.4.3 данных Правил.

Согласно заявлению (требования) кредиторов наследодателя наследнику умершего ФИО2 от ПАО «ЮГ-Инвестбанк» № от 23.05.2024г. к ФИО3, на день подачи настоящего требования - перешла обязанность по выплате задолженности по кредитному договору, которая составляет 593 904.69 рублей.

Согласно п.5 программы добровольного коллективного страхования установлено, что получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по рискам «Смерть ЛП», «ППУП» является Банк при условии получения им письменного согласия Застрахованного лица и на условиях такого согласия.

Согласно свидетельства о праве на наследство по закону от 02.12.2024г., зарегистрированное в реестре №-н/01-2024-2-920, заявительница является единственной наследницей умершего, ФИО2, умершего 13.05.2024г..

В данном случае правоотношения сторон возникли из договора страхования, который заключен в целях удовлетворения личных нужд ФИО2, умершего 13.05.2024г., и, соответственно, на них распространяется действие Закона о защите прав потребителей в части, не урегулированной нормами гражданского законодательства.

Просит суд взыскать в пользу ФИО3 сумму страхового возмещения, в связи со смертью ФИО2, в размере 593 904 рубля 69 копеек.

В судебном заседании представитель истца ФИО3 – ФИО7 заявленные требования уточнил и просил суд взыскать с ответчика, ООО «Страховая компания» Кредит Европа Лайф, в пользу истицы, ФИО3, сумму страхового возмещения, в связи со смертью ФИО2, в размере 593 904 рубля 69 копеек. Взыскать с ответчика, ООО «Страховая компания» Кредит Европа Лайф, в пользу истицы, ФИО3, 50% штраф за отказ в добровольном порядке исполнить требования потребителя. Взыскать с ответчика, ООО «Страховая компания» Кредит Европа Лайф, в пользу истицы, ФИО3, моральный вред в размере 50 000 рублей.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания» Кредит Европа Лайф извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания в суд не явился. В представленном возражении просил суд отказать в удовлетворении требований истца в полном объеме.

Представитель третьего лица ПАО Юг-Инвестбанк извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания в суд не явился. В представленном возражении просил суд отказать в удовлетворении требований истца в полном объеме.

Третье лицо ФИО4 извещенное надлежащим образом о времени и месте судебного заседания в суд не явилось.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также ГК РФ), по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 942 ГК РФ, существенным условием договора страхования является соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Как установлено в судебном заседании 09.04.2021г. между ЮГ-Инвестбанк (ПАО) и ФИО2 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заёмщиком был получен кредит на потребительские цели в сумме 1 250 000,00 рублей на срок 06.04.2026г., с уплатой процентов в размере - 11.9 % годовых.

Выдача кредита подтверждается расходным кассовым ордером № от 26.04.2018г.

В соответствии с п. 23 кредитного договора и п. 1.1, 5.7, 6.1, 6.2 Договора страхования ML-B № от 01.09.2013г., заключенного на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней ФИО2 был застрахован Банком от несчастных случаев и болезней. Банк, согласно условиям договора является страхователем, страхует свои риски самостоятельно, а не за счет выдачи кредита.

Согласно декларации застрахованного лица от 09.04.2021г., памятке страхованного лица от 09.04.2021г., подписанных ФИО2 собственноручно - получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по рискам «Смерть в результате несчастного случая или брлезни», «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или болезни», «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая или болезни» в размере 100% страховой премии является Банк ЮГ-Инвестбанк (ПАО).

Согласно п. 11 Памятки застрахованного лица Застрахованный, родственники при наступлении страхового случая извещают Банк в течение 30 календарных дней, начиная со дня страхового случая, с последующим предоставлением документов.

21.05.2024г. Банк направил в адрес страховой компании документы, подтверждающие смерть ФИО2, уведомление о наступлении страхового случая, заявление о перечислении в пользу ЮГ-Инвестбанк (ПАО) страховой выплаты в размере 571 950,79 рублей.

Письмом исх. № от 01.08.2024г. ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» отказала выгодоприобретателю ЮГ-Инвестбанк (ПАР) в выплате страхового возмещения по причине того, что заболевание ФИО2, которое привело к смерти застрахованного, существовало до заключения Договора страхования. При этом, подписывая декларацию застрахованного лица, ФИО2 подтвердил, что не являлся/ является инвалидом, не страдает хроническими заболеваниями, сердечнососудистыми заболеваниями, не переносил инфаркты, операции на сердце.

В настоящее время задолженность по кредитному договору погашается дочерью умершего ФИО4 в порядке универсального правопреемства на основании дополнительного соглашения к кредитному договору от 21.08.2024г.

Согласно пункту 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В пункте 1 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 16 "О свободе договора и ее пределах” разъяснено, что согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент заключения (ст. 422 ГК РФ).

По условиям ст. 956 ГК РФ страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (пункт 2 статьи 934), допускается лишь с согласия этого лица.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер 13.05.2024г.

ФИО3 является супругой умершего ФИО2 и выгодоприобретателем в связи с его смертью.

Истец обратилась в ПАО Юг-Инвестбанк с заявлением на страховую выплату. Истцу поступил отказал в выплате страхового возмещения, указав, что смерть ФИО2 не является страховым случаем и не влечет за собой возникновение обязанности произвести страховую выплату.

01.08.2024г., рассмотрев представленные медицинские документы страховщик отказал в выплате (исх № от ДД.ММ.ГГГГ), со ссылкой п. 4.3 Правил страхования и тот факт, что из медицинской документации, предоставленной на рассмотрение следует, что Согласно выписки из амбулаторной карты (ГБУЗРА «ЦРБ <адрес>» Кужорская амбулатория) известно, что г-н ФИО2 состоял на «Д» учете по поводу Гипертонической болезни 3 ст, 3 ст, артериальной гипертензии, риск 4. Ишемическая болезнь сердца. ПИКС (постинфарктный кардиосклероз), сердечная недостаточность 2 ФК. ХСН 1 ст, 2 ФК по NYHA. Гипертонической болезнью с преимущественным поражением сердца, согласно выписке из амбулаторной карты, страдал с 2019 г, т.е. еще до заключения договора страхования.

21.01.2025г. от ФИО3 поступила претензия, в соответствии с которой заявитель был не согласен с отказом.

31.01.2025г. страховщик направил ответ на претензию, в котором было отказано в ее удовлетворении.

Не согласившись с отказом, заявитель обратился в службу финансового уполномоченного.

30.06.2025г. Решением финансового уполномоченного заявление ФИО3 было прекращено в виду того, что сумма требований превышает предел, установленный в части 1 статьи 15 Закона № 123-ФЗ.

Из копии справки о смерти № С-00510 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что причиной смерти г-на ФИО2 явились: Инфаркт миокарда повторный уточненный.

Из Акта судебно-медицинского исследования № от 17.07.2024г. следует, что причиной смерти г-на ФИО2 наступила в результате заболевания - ишемическая болезнь сердца, с развитием осложнения в виде острого повторного инфаркта миокарда задней стенки левого желудочка сердца.

Согласно выписки из амбулаторной карты (ГБУЗРА «ЦРБ <адрес>» Кужорская амбулатория) известно, что г-н ФИО2 состоял на «Д» учете по поводу Гипертонической болезни 3 ст, 3 ст, артериальной гипертензии, риск 4. Ишемическая болезнь сердца. ПИКС (постинфарктный кардиосклероз), сердечная недостаточность 2 ФК. ХСН 1 ст, 2 ФК по NYHA. Гипертонической болезнью с преимущественным поражением сердца, согласно данной выписке, страдал с 2019 г.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные Страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что Страхователь сообщил Страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, Страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Согласно п. 7.7. Правил страхования сообщение Страховщику заведомо ложных или недостоверных сведений, указанных в заявлении (анкете), о фактах, влияющих на установление степени риска наступления страхового случая, предусмотренного в Договоре страхования, а также предоставление фиктивных документов является основанием для требования Страховщиком признания Договора страхования недействительным и отказа в страховой выплате по Договору страхования.

Учитывая изложенное, заболевание, которое привело к смерти застрахованного лица, существовало до заключения Договора страхования.

Согласно п. 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ) если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Поскольку заболевание, в связи с которым наступила смерть застрахованного лица, было получено им до заключения договора страхования, то заявленный случай не может быть признан страховым случаем, поскольку является исключением из страхового покрытия в силу п. 4.1 и п. 4.3. Программы страхования.

Пунктами 1 и 3 статьи 944 ГК РФ установлено, что при заключении договора страхования Страхователь обязан сообщить Страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны Страховщику.

Поскольку, застрахованное лицо собственноручно подписал заявление на страхование, где уведомил Страховщика, что не страдает любыми заболеваниями, которые когда-либо проявлялись или требовали амбулаторного лечения или госпитализации и которые напрямую или косвенно могут привести к смерти. Тем самым сообщит заведомо ложные сведения о своем здоровье, поскольку медицинскими документами подтверждается диагностированные хронические заболевания печени, в соответствии которыми ему была присвоена инвалидность и которые впоследствии и явились причиной смерти.

Заболевание, в связи с которым наступила смерть застрахованного лица, было получено им до заключения договора страхования, то заявленный случай не может быть признан страховым случаем, а является исключением из страхового покрытия в силу п. 4.3. Правил страхования.

Пунктами 1 и 3 статьи 944 ГК РФ установлено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить Страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны Страховщику.

В соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств (ч. 1).

Исходя из изложенного суд приходит к выводу о необоснованности требований истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к ПАО "ЮГ-Инвестбанк" о выплате страхового возмещения в связи со смертью, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Адыгея через Майкопский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: подпись

Копия верна. Судья Панеш Х.А.

Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № в Майкопском районном суде Республики Адыгея.