Решение № 2-2689/2023 2-2689/2023~М-2230/2023 М-2230/2023 от 26 июня 2023 г. по делу № 2-2689/2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 июня 2023 года город Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе

председательствующего судьи Прибытковой Н.А.,

при секретаре судебного заседания Матвеевой Т.Ф.,

с участием в судебном заседании ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 62 269,10 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 068,07 руб.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО3 был заключен кредитный договор № (далее – Договор). Договор был заключен на основании Заявлении клиента, Условий по обслуживанию кредитов «Русский Стандарт» (далее - Условия), являющиеся общими условиями договора потребительского кредита, Индивидуальных условий, и Графика платежей, являющихся составными и неотъемлемыми частями Договора. Согласно Договору кредит предоставляется Банком Клиенту путем зачисления суммы Кредита на Счёт клиента и считается предоставленным в момент такого зачисления. Во исполнение договорных обязательств, Банк открыл Клиенту банковский счёт и предоставил сумму кредита, зачислив их на указанный счет, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета Клиента. В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности Клиентом своевременно, то есть в соответствии с Графиком не осуществлялось, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета.

На основании вышеизложенного, АО «Банк Русский Стандарт» просит суд взыскать с ФИО3 сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 62 269,10 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 068,07 руб.

В судебное заседание истец АО «Банк Русский Стандарт», извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, своих представителей не направил, согласно изложенному в исковом заявлении ходатайству просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО3, исковые требования не признала в полном объеме, в связи с пропуском срока исковой давности.

Выслушав пояснения ответчика и исследовав материалы гражданского дела, представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Согласно п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Как указано в ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной. Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, которым просит заключить с ней Договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования (далее-Договор), и установить лимит кредитования, в рамках которого ей может быть предоставлен кредит. Согласна с заключением договоров и предоставлением услуг, указанных в Заявлении. В графе «Хочу заключить договор страхования по Программе страхования «СЖ99» стоит отметка «Да». Также, в заявлении ФИО3 указано, что она ознакомлена с тем, что в рамках Договора взимаются: 1) комиссия за выдачу наличных денежных средств от 10 000,01 рубля РФ: 1%, 5%, 10% от суммы выдачи (в зависимости от суммы выдачи); 2) плата за ведение банковского счета, такая плата взимается ежемесячно по истечении 6 месяцев с даты погашения всей задолженности по Договору в размере от 0 до 1 000 рублей РФ; 3) плата за перевод: 1% от суммы перевода (минимум 100 рублей РФ, максимум 1000 рублей РФ); 4) комиссия за Услугу по уведомлению заемщиков (ежемесячная): 69 рублей РФ на дату подписания Заявления (конкретный размер комиссии определяется в соответствии с Договором на очередную дату начала оказания такой услуги); 5) комиссия за услугу «Меняю дату платежа» 300 рублей РФ на дату подписания Заявления (конкретный размер комиссии определяется в соответствии с Договором на дату оказания такой услуги). Уведомлена о том, что все условия, указанные в Заявлении, размещены на сайте Банка www.rsb.ru и в офисах Банка; просит Банк направлять ей документы и информацию (в том числе рекламного характера): по адресу электронной почты, указанному в ИБ, путем их размещения Банком в системе дистанционного обслуживания Банка - Интернет-банк; предоставляет Банку право списывать без ее дополнительных распоряжений денежные средства с любых ее банковских счетов, открытых в Банке, в погашение ее денежных обязательств по любым заключенным между ней и Банком договорам. Данное заявление от ДД.ММ.ГГГГ подписано ФИО3 и принято сотрудником Банка.

На основании указанного заявления, между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО3 заключен кредитный договор путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которым: лимит кредитования – 79 072 руб. Лимит устанавливается на срок 10 лет. Лимит уменьшается до нуля со дня, следующего за днем предоставления кредита, и восстанавливается до прежнего значения после полного погашения задолженности при принятии Банком к исполнению очередной Заявки-распоряжения. Банк вправе по своему усмотрению: уменьшить лимит до нуля в случаях, указанных в Условиях по потребительским кредитам с лимитом кредитования; восстановить лимит в полном объеме. Договор потребительского кредита заключается на неопределенный срок. Кредит предоставляется на срок 1097 дня (дней). Кредит подлежит возврату в соответствии с Графиком платежей; процентная ставка – 28% годовых (п.п. 1-4 Индивидуальных условий). Согласно п. 6 Индивидуальных условий, количество платежей по кредиту – 36. Размер, состав и периодичность платежей Заемщика по кредиту указываются в Графике платежей. Размер ежемесячного платежа по кредиту (кроме последнего платежа) в соответствии с Графиком платежей по Договору № составляет 3 339 руб. (последний платеж 2 613,37 руб.). Дата платежа 21 число каждого месяца. Способы исполнения Заемщиком обязательств по Договору предусмотрены пунктами 8, 8.1 Индивидуальных условий. Согласно п. 11 Индивидуальных условий, цели использования Заемщиком потребительского кредита – не применимо. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий, до выставления Заключительного требования (далее - ЗТ) и после выставления ЗТ по дату оплаты при наличии просроченных Основного долга и (или) просроченных процентов за пользование Кредитом Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму Основного долга и сумму просроченных процентов за пользование Кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного Основного долга и (или) просроченных процентов за пользование Кредитом и по дату полного погашения просроченных Основного долга и процентов либо до даты выставления ЗТ (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). После выставления ЗТ и при наличии после Даты оплаты Заключительного требования непогашенного Основного долга и (или) неуплаченных процентов Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 0,1 процента от суммы просроченных Основного долга и процентов за пользование Кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за Датой оплаты, и до дня полного погашения просроченных Основного долга и процентов. Как следует из п. 14 Индивидуальных условий, Заемщик соглашается с Условиями по потребительским кредитам с лимитом кредитования, а также подтверждает, что он ознакомлен с данным документом и понимает его содержание. Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг, содержатся в п. 15 Индивидуальных условий. В информационном блоке Индивидуальных условий указано: счет №, продукт – кредитная линия. Полная стоимость кредита – 27,977% годовых. Клиент подписала Индивидуальные условия и передала их в Банк, то есть совершила акцепт по принятию оферты банка, тем самым заключив кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Подпись ФИО3 в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, в Индивидуальных Условиях договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ свидетельствует о том, что Индивидуальные условия, Условия и График платежей ею получены, и она согласна с ними.

Кроме того, ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ заключила с АО «Русский Стандарт Страхование» договор страхования жизни и здоровья физических лиц (программа страхования физических лиц (кредит наличными) «<данные изъяты>», согласно которому, номер счета страхователя 40№. Страховая сумма в первый месяц срока действия договора страхования составляет 84 000 руб., далее страховая сумма ежемесячно уменьшается на сумму, полученную путем деления страховой суммы, установленной в первый месяц срока действия Договора страхования, на количество месяцев срока действия договора страхования. Страховая премия за весь срок действия договора страхования составляет 9 072 руб. и уплачивается единовременно. Настоящий договор вступает в силу со дня, следующего за днем его заключения, при условии оплаты Страховой премии. Срок действия договора страхования: 36 месяцев, с даты вступления в силу (п.п. 8 - 11 Договора страхования).

На основании изложенных условий договора, банк открыл ФИО3 счет №, зачислив на него денежные средства в сумме 79 072 руб. В тот же день ДД.ММ.ГГГГ произвел списание суммы в размере 9 072 руб. в счет оплаты страховой премии.

Согласно п. 1.8 Условий по потребительским кредитам с лимитом кредитования, договор – договор потребительского кредита, заключенный между Банком и Заемщиком, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Индивидуальные условия, настоящие Условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования, являющиеся общими условиями договора потребительского кредита. Договор заключается путем акцепта Заемщиком предложения Банка (оферты) Банка о заключении Договора, изложенного в Индивидуальных условиях, переданных Банком Заемщику. Акцептом Заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении Договора является подписание Заемщиком Индивидуальных условий и передача их Банку в течение 5 рабочих дней с момента получения Заемщиком Индивидуальных условий от Банка. Договор считается заключенным с даты получения Банком подписанных со стороны Заемщика Индивидуальных условий, ранее переданных Банком Заемщику (п.2.1 Условий). Согласно п. 4.1 Условий, в рамках договора Банк предоставляет Заемщику возобновляемую кредитную линию с лимитом, который устанавливается и изменяется в порядке и на условиях, указаны в Индивидуальных условиях и Условиях. С даты заключения Договора лимит равен значению, указанному в индивидуальных условиях. Лимит уменьшается до нуля со дня, следующего за днем предоставления кредита (вне зависимости от того, на какую сумму был предоставлен кредит в течение дня предоставления кредита) в дальнейшем после полного погашения задолженности при приеме банком к исполнению очередной заявки - распоряжения лимит восстанавливается до прежнего значения, и в день, следующий за очередным днем предоставления кредита, лимит уменьшается до нуля (вне зависимости от того, на какую сумму был предоставлен кредит на течение такого очередного дня предоставления кредита) (п. 4.2 Условий). Кредит предоставляется Банком Заемщику на срок, указанный в Индивидуальных условиях. Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на Счете суммы операции по осуществлению платежа (перевода) со Счета, совершаемой за счет кредита. За пользование Кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях. Банк начисляет проценты за пользование Кредитом с даты, следующей за датой предоставления Кредита, по дату возврата Кредита (погашения Основного долга), а в случае выставления Заключительного требования - по дату оплаты. Проценты начисляются банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части. Банк прекращает начислять проценты за пользование кредита после даты оплаты (п.п. 5.3-5.4 Условий). Оценивая исследованный в судебном заседании договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

Согласно п. 1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

Судом установлено, что ФИО3 систематически нарушаются условия оплаты задолженности по кредитному договору, что подтверждается выпиской по указанному счету, не оспорено в судебном заседании стороной ответчика, доказательств обратного суду не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ Банком Ответчику было выставлено Заключительное требование об оплате обязательств по договору в размере 62 372,34 руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Данное требование оставлено Ответчиком без ответа. Обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом, задолженность по кредитному договору не погашена.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по договору, истец обратился к мировому судье судебного участка №7 Кировского района г.Иркутска с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО3 задолженности по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №7 Кировского района г.Иркутска выдан судебный приказ № о взыскании с ФИО3 задолженности по кредитному договору. Определением мирового судьи судебного участка №7 Кировского района г.Иркутска от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ отменен в связи с поступившими возражениями ФИО3

После отмены судебного приказа обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом, задолженность по кредитному договору не погашена. Общий размер задолженности ФИО3 по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 62 269,10 руб., в том числе: основной долг – 49 412,31 руб., проценты за пользование кредитными средствами – 8 161,69 руб., плата (штрафы) за пропуск платежей по Графику – 4 385,34 руб., плата за СМС-информирование и другие комиссии – 309,76 руб.

Проверив данный расчет, суд находит его правильным. Ответчиком представленный истцом расчет не оспорен. Доказательств, свидетельствующих о погашении задолженности, суду не представлено.

Ответчиком заявлено ходатайство о пропуске истцом срока для обращения в суд.

Рассматривая заявление стороны ответчика, суд приходит к следующему.

Как следует из положений ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (ст. 196 ГК РФ). Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. В соответствии с п. 1, 2 ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности (п.1). Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как следует из разъяснений постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013), в п. 3 содержатся разъяснения о том, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (статья 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как разъяснено в абз. 2 п. 18 постановления Пленума от 29.09.2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности", в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Следовательно, в случае подачи заявления о вынесении судебного приказа срок исковой давности не течет со дня обращения к мировому судье; при отмене судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности по предъявленному требованию составляет менее шести месяцев, то со дня отмены судебного приказа относительно таких требований срок удлиняется до шести месяцев, а начавшееся до подачи такого заявления течение срока исковой давности по требованиям, по которым неистекшая часть срока исковой давности составляет более шести месяцев, продолжается с учетом неистекшей части срока до истечения трехгодичного срока.

Согласно ст. 203 ГК РФ, течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После прерывания течения срока исковой давности начинается заново, время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Как следует из материалов дела, кредитный договор заключен между истцом и ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ.

Как указано выше, заключительный счет-выписка был сформирован банком ДД.ММ.ГГГГ, с указанием срока оплаты – до ДД.ММ.ГГГГ (+3 года), соответственно, до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №7 Кировского района г.Иркутска выдан судебный приказ №, определением мирового судьи судебного участка №7 Кировского района г.Иркутска от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ отменен. Судебный приказ № действовал 2 мес. 18 дней.

Исковое заявление подано в суд ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается входящим штампом Кировского районного суда г. Иркутска.

Соответственно, срок исковой давности надлежит исчислять с ДД.ММ.ГГГГ (дата оплаты заключительного требования) плюс 3 года = ДД.ММ.ГГГГ плюс 2 мес. 18 дней (время судебной защиты с ДД.ММ.ГГГГ (дата вынесения судебного приказа) по ДД.ММ.ГГГГ (дата вынесения определения об отмене судебного приказа)) = ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что истцом срок исковой давности не пропущен, поскольку исковое заявление подано в суд до истечения срока на обращение в суд, предусмотренного ст. 196 ГК РФ.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ФИО3 задолженности по кредитному договору в размере 62 269,10 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 068,07 руб.

Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 (ДД.ММ.ГГГГ г.рождения, место рождения – <адрес>, паспорт <данные изъяты> в пользу АО «Банк Русский Стандарт» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 62 269,10 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 068,07 руб.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Кировский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Председательствующий Н.А. Прибыткова

Решение суда в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Судья