Решение № 2-504/2024 2-504/2024~М-177/2024 М-177/2024 от 12 июня 2024 г. по делу № 2-504/2024

Дело № 2-504/2024

УИД 33RS0019-01-2024-000239-06


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Суздаль 13 июня 2024 г.

Суздальский районный суд Владимирской области в составе

председательствующего судьи Сачук Т.М.,

при секретаре Александровской С.В.,

с участием

представителя заинтересованного лица финансового уполномоченного - ФИО7,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Суздале Владимирской области гражданское дело по заявлению Публичного Акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Металлургический инвестиционный банк" о признании незаконным решения финансового уполномоченного от *** № ###,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное Акционерное общество Акционерный коммерческий банк «Металлургический инвестиционный банк" (далее ПАО АКБ «Металлинвестбанк» обратилось в суд с заявлением и просит признать незаконным решение № ### от *** финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО6 и отменить его.

В обоснование требований указано, что между ФИО1 и ПАО АКБ «Металлинвестбанк» *** заключен договор потребительского кредита № ###, по условиям которого ей предоставлен кредит в размере 1 191 000 рублей со сроком возврата – по ***, под процентную ставку 19,0 % годовых. Условиями предоставления кредитов физическим лицам в ПАО АКБ «Металлинвестбанк» предусмотрена возможность добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в течение срока действия кредитного договора. Услуга по страхованию является дополнительной услугой Банка и предоставляется только заемщикам, изъявившим желание быть застрахованными от указанных в программе страхования рисков.

Присоединение заемщиков Банка к программе добровольного страхования жизни и здоровья осуществляется путём присоединения их к договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № ### от ***, заключенному между ПАО АКБ «Металлинвестбанк» (страхователь) и ООО «Русское страховое общество «Евроинс» (страховщик). При заключении кредитного договора ФИО1 добровольно выразила свое согласие на подключение и участие в программе страхования в собственноручных подписанных ею заявлении-анкете и в заявлении о присоединении к программе страхования от несчастных случаев от ***, оплатила платеж за присоединение в размере 190 560 рублей, включающий страховую премию, подлежащую перечислению страховщику, и плату за услуги Банка по присоединению к программе страхования.

В заявлении на кредит (п. 8.5) заемщику предоставлена подробная информация об услуге Банка по страхованию, в том числе, Банк уведомил что размер платежа за присоединение заемщика к программе добровольного коллективного страхования включает страховую премию, уплачиваемую страховщику и плату за услуги Банка по присоединению к данной программе страхования. ПАО АКБ «Металлинвестбанк» надлежащим образом оказал услугу по подключению ФИО1 к программе страхования, заключив в отношении нее договор страхования с ООО «Русское страховое общество «Евроинст» в соответствии с условиями программы страхования, заемщик включен в список застрахованных лиц, и информация о ней передана страховщику.

При этом, заемщик уведомлен, что в случае его обращения с заявлением об исключении ее из числа застрахованных лиц в течение 14-ти календарных дней с момента подписания заявления на страхование, при отсутствии в отношении нее событий с признаками страховых случаев, Банк осуществляет возврат денежных средств в полном объеме в сумме уплаченной страховой премии и платы за присоединение к программе страхования.

*** ФИО1 досрочно погасила кредит, и *** обратилась с заявлением о возврате суммы страхования.

При этом, в заявлении на страхование содержится уведомление, что Банком при полном досрочном погашении задолженности по кредиту и обращении с заявлением об исключении заемщика из числа застрахованных лиц возврат уплаченной страховой премии осуществляется за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным, при отсутствии в отношении него событий, имеющих признаки страхового случая; возврат денежных средств, уплаченных Банку за присоединение к программе страхования не осуществляется.

В связи с этим, *** Банком осуществлен возврат ФИО1 части суммы страховой премии в размере 7 445 рублей 65 копеек, то есть, за вычетом денежных средств, пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом.

Поскольку услуга Банка по подключению к программе страхования является самостоятельной, и в полном объеме оказана Банком - заемщик включен в список застрахованных лиц, услуга не подразумевает ежегодного страхования, страховая премия уплачивается единовременно, а так же ввиду того, что Закон № 353-ФЗ не предусматривает возврата платы за оказанную Банком дополнительную услугу при обращении заемщика об исключении из числа застрахованных лиц по истечении 14-дней, а четко предусматривает возврат в этом случае исключительно части страховой премии, плата за оказанную Банком услугу по присоединению к программе страхования ФИО1 не возвращена, что полагает, соответствует требования закона № 353-ФЗ.

Решением финансового уполномоченного № ### от *** требование ФИО1 к ПАО АКБ «Металлинвестбанк» о возврате денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате которой ФИО1 стала застрахованным лицом по договору страхования, удовлетворено частично, с ПАО АКБ «Металлинвестбанк» в ее пользу взыскана сумма в размере 172 035 рублей 28 копеек. Банк считает вынесенное решение Финансового уполномоченного не соответствующим закону и основанным на неправильном толковании норм Федерального закона № 353-ФЗ, нарушающим права и законные интересы Банка, и в нём неверно определены фактические обстоятельства. Услуга по присоединению заемщика к программе страхования оказана Банком в полном объеме, и действующее законодательство не предусматривает возврат платы за оказанную дополнительную услугу при досрочном возврате кредита.

С учетом указанных обстоятельств, полагает, решение финансового уполномоченного не соответствующим закону и просит его отменить.

Определением суда от *** к участию в деле в качестве заинтересованного лица привлечено ООО «Русское страховое общество «ЕВРОИНС».

Представитель заявителя ПАО АКБ «Металлинвестбанк» в судебное заседание не явился, будучи извещенным о его дате, месте и времени, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебное заседание не явилась, будучи извещенной о его дате, месте и времени. Ранее представила письменный отзыв от ***, в котором указала, что считает требования Банка не подлежащими удовлетворению. Полагает, что банк, своими действиями, нарушил ее права, как заемщика (потребителя), а именно информация о стоимости дополнительной услуги, оказываемой банком за присоединения к Программе страхования, не предоставлялась ФИО1 В заявлении на присоединение к программе страхования от несчастных случаев указан платеж в размер 190 560 рублей. Это общая сумма, которая включает в себя плату за услугу по присоединению (плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике) и сумму Страховой премии (подлежащей оплате страховщику). Сумма комиссии за подключение к программе страхования и сумма страховой премии ни в одних документах, подписанных ею, не раскрыты. Указана лишь полная сумма комиссии, подлежащая списанию.

Уплаченная заемщиком комиссия за подключение к программе страхования (182 654,74 рублей) в несколько раз превышает сумму, уплаченную банком страховой компании за страхование заемщика (7 705, 26 рублей), а сумма комиссии за подключение к программе страхования включена в общую сумму кредита и на указанную сумму начисляются проценты за пользование кредитом. Комиссия банку, входящая в состав стоимости участия в программе страхования и составляющая ее подавляющую часть, является платой банку за перечисление денежных средств страховщику. При этом ее размер, в несколько раз превышающий размер непосредственно страховой премии, явно не соответствует критериям разумности. Данное обстоятельство, свидетельствует о нарушении прав заемщика (потребителя) (Постановление Верховного Суда РФ от 15.01.2016 N 305-АД15-17624 по делу № A40-186276/2014). Данная комиссия (в размере - 182 654, 74 рублей) ограничивает присущий гражданскому праву принцип свободы договора в ситуации, когда условия сделки явно выходят за пределы интересов клиента, а их стоимость настолько завышена, что объективно не соответствует объему и сложности фактических действий, которые подлежат оплате.

Неправомерность включения условий о комиссии заключается в, том, что банк заинтересован в подключении потребителя к программе страхования. Добровольное страхование осуществляется на весь срок действия кредитного договора, но потребителю для заключения договора страхования жизни экономически не выгодно страховаться в кредит, выплачивая при этом проценты за пользование кредитом на сумму страховой премии, переведенной банком страховой компании с выгодой для себя. Кроме того, банк берет с заемщиков плату за действия, которые он и так должен совершать в рамках договора страхования, заключенного со страховой компанией. Внесение заемщика в список застрахованных лиц, перечисление страховой премии страховщику, иные действия банка в рамках заключенного им со страховщиком договора коллективного страхования заемщиков не могут расцениваться как оказание услуги заемщику в смысле гл. 39 ГК РФ.

Таким образом, комиссия за подключение к программе страхования по существу является комиссией банка за выполнение им своих же обязанностей в рамках договора коллективного страхования. Перечень банковских операций установлен ст. 5 ФЗ от *** N 395-1 "О банках и банковской деятельности", при этом такой банковской операции, как подключение к программе страхования, в нем не предусмотрено.

Банк, возлагая на заемщика обязательство возместить затраты на предоставление услуги по подключению к программе страхования, не предусмотренные законом, фактически возложил на него обязанность компенсации расходных обязательств банка перед его контрагентом - страховой компанией, что также противоречит закону. ПАО АКБ «Металлинвестбанк» не совершал для заемщика какие-либо действия, кроме сбора, обработки и технической передачи страховщику информации о заемщике и перечисления страховой премии. Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ без сообщения страхователем (банком) страховой компании данных о застрахованном лице договор личного страхования заключен быть не может. Услуга по страхованию оказывается страховой компанией банку и в силу ч. 1 ст. 781 ГК РФ именно банк как заказчик услуги должен ее оплатить. Законодательством не предусмотрено право банка требовать со своих клиентов компенсации расходов по договорам, заключенным с третьими лицами, а значит, указанное положение договора является недействительным в силу ст. 168 ГК РФ.

Кроме того, согласно Постановлению Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 N 4-П гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет за собой необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Таким образом, условие об обязанности заемщика вносить комиссию за участие в программе страхования ущемляет права потребителя.

Представитель финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов по доверенности ФИО7 в судебном заседании возражал против удовлетворения заявления Банка, по доводам, изложенным в письменных объяснениях (возражениях) от ***, приобщенных и оглашенных в судебном заседании, в частности указал, что *** ФИО1 собственноручно подписано заявление о предоставлении кредита, согласно которому финансовой организацией предоставляются потребителю дополнительные услуги по осуществлению страхования. *** потребителем собственноручно подписано заявление на присоединение к программе страхования от несчастных случаев.

Плата за присоединение к договору страхования составляет 190 560 рублей 00 копеек и включает в себя плату за услуги по присоединению к Программе страхования (плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о потребителе, связанную с распространением на потребителя условий Договора страхования, оформление необходимых документов), а также сумму страховой премии, подлежащую уплате страховщику.

Согласно условиям договора коллективного страхования банк, являясь страхователем, обязан незамедлительно сообщать страховщику о наступлении страхового случая, а также о значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора страхования, информировать застрахованное лицо об изменении условий договора, информировать страховщика об изменении списка застрахованных лиц и т.д. Указанные действия банк обязан осуществлять на протяжении всего периода участия застрахованных лиц в программе страхования. Таким образом, услуга банка заключается не только в одномоментном включении потребителя в список застрахованных лиц, но и в обеспечении сохранения статуса застрахованного лица на весь период его участия в программе страхования, а также в исполнении обязанностей по осуществлению взаимодействия между страховщиком и застрахованным лицом. Исходя из этого, Услуга по присоединению Потребителя к программе страхования является длящейся. Учитывая длящийся характер услуги, факт единовременной оплаты на весь первоначально установленный период участия в программе страхования, а также факт досрочного выхода потребителя из данной программы, услуги не были оказаны банком в полном объеме. В связи с тем, что весь комплекс действий, осуществляемых в рамках услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования (то есть как действия в рамках услуги по присоединению к программе страхования, так и само страхование), заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, представляет собой единое имущественное благо - страхование, отказ от страхования делает уплаченную комиссию за присоединение к программе страхования экономически бессмысленной для заемщика в той части, в которой такая комиссия уплачена за подключение к Программе страхования за время, когда Потребитель уже не являлся ее участником.

Таким образом, обоснованным является удержание Банком платы в связи с оказанием Услуги по присоединению к программе страхования рассчитанной только за период с котором потребитель являлся застрахованным лицом по договору страхования. Кроме того, потребитель как заказчик имел право на односторонний отказ от участия в программе страхования и на возврат части платы пропорционально периоду, в течении которого услуги не будут оказаны банком.

Представитель заинтересованного лица ООО «Русское страховое общество «ЕВРОИНС» (далее - ООО РСО «ЕВРОИНС») в судебное заседание не явился, будучи извещенным о его дате, месте и времени, отзыв на заявление не представил.

Выслушав представителя финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу ст. 1 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" установлен обязательный досудебный порядок урегулирования споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями.

Согласно ст. 15 вышеуказанного закона компетенция финансового уполномоченного по рассмотрению обращений потребителей является строго определённой и ограниченной. Указанная норма к компетенции финансового уполномоченного относит исключительно рассмотрение имущественных требований потребителей к финансовым организациям, на которых распространено действие данного закона.

В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 19 Закона № 123-ФЗ финансовый уполномоченный не рассматривает обращения потребителя, если обращение не соответствует части 1 статьи 15 настоящего Федерального закона.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в п. 4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ ***, часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений), они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом в первую очередь принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора, в целом.

В "Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита", утвержденному Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019 указано, что по общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служит основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования (п. 7 Обзора); если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно (п. 8 Обзора).

В соответствии с Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" внесены изменения, вступившие в силу с 01.09.2020 г., направленные в том числе на обеспечение возможности возврата заемщику - физическому лицу части уплаченной им страховой премии при досрочном отказе от договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа).

Так, в соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Исходя из содержания части 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, из норм части 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" следует вывод, что договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если он содержит два обязательных условия: (1) различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования и (2) пересчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

При рассмотрении дела судом установлено, что *** между ФИО1 и ПАО АКБ «Металлинвестбанк» заключен договор потребительского кредита № ###, в соответствии с Индивидуальными условиями которого Банк предоставил ФИО1 потребительский кредит в сумме 1 191 000 рублей, со сроком возврата – по ***.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий процентная ставка по кредиту составляет 19,00 % годовых.

В случае неисполнения обязанности по присоединению к программе добровольного коллективного страхования заемщиков или в случае присоединения не ко всем программам добровольного коллективного страхования, указанным в п. 10 Индивидуальных условий, в установленный в Общих условиях срок или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, и неисполнения заявителем обязанности по страхованию в срок, установленный в Общих условиях, кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по кредиту до размера процентной ставки, действовавшей у кредитора для договоров потребительского кредита без обязательного страхования рисков заемщика или договоров потребительских кредитов с обязательным страхованием рисков заемщика только по одной программе добровольного коллективного страхования заемщиков на момент заключения договора потребительского кредита.

По условиям договора потребительского кредита заемщик обязан присоединиться к программе (ам) добровольного коллективного страхования заемщиков, указанной (ым) в п. 10 Индивидуальных условий. В случае неисполнения указанного условия в установленный Общими условиями срок или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательства заемщика по договору потребительского кредита, и неисполнения обязанности по страхованию в установленный Общими условиями срок, процентная ставка повышается в соответствии с условиями п. 4 Индивидуальных условий.

В силу п. 10 Индивидуальных условий, обеспечением исполнения обязательства по договору потребительского кредита является страхование жизни и здоровья ФИО1, которая обязана не позднее даты заключения договора потребительского кредита присоединиться к программе добровольного коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней на условиях, указанных в п. 6.1.1 Общих условий.

Пунктом 15 Индивидуальных условий предусмотрено, что Банк оказывает заемщику за отдельную плату услугу по присоединению его к программе добровольного коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, необходимую для заключения кредитного договора; платеж за присоединение составляет 190 560 рублей.

Сумма кредита зачислена на счет ФИО1, что следует из материалов дела, и сторонами данное обстоятельство не оспаривается.

Как следует из заявления-анкеты от *** ФИО1 выразила свое согласие на присоединение к программе добровольного коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней; размер платежа за присоединение заемщика к программе страхования составляет 192 000 рублей, включая страховую премию, уплачиваемую страховщику, и плату за услуги Банка по присоединению к данной программе страхования.

Кроме того, в день заключения договора потребительского кредита – *** ФИО1 подписала заявление на присоединение к программе страхования от несчастных случаев, из текста которого следует, что заемщик подтвердила свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования от несчастных случаев, заключенному между ПАО АКБ «Металлинвестбанк» и ООО РСО «ЕВРОИНС» по программе страхования заемщиков от несчастных случаев ###; страховая сумма по договору страхования установлена в размере задолженности по кредитному договору на дату начала срока страхования - 1 191 000 рублей.

В п. 3 заявления указано, что выгодоприобретателем по договору страхования на сумму задолженности по кредитному договору № ### от ***, заключенному с ПАО АКБ «Металлинвестбанк», на дату наступления страхового случая является ПАО АКБ «Металлинвестбанк», в части остатка страховой суммы после выплаты страхователю - заемщик, в случае его смерти - наследники.

Плата за присоединение к договору страхования составляет 190 560 рублей, которая включает в себя плату за услуги по присоединению к программе страхования, а так же сумму страховой премии, подлежащую оплате страховщику.

При полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору и обращении с заявлением об исключении из числа застрахованных лиц, а также в случае досрочного прекращения договора на основании заявления заемщика возврат уплаченной страховой премии осуществляется за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по договору при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая; при прекращении страхования по договору по указанным основаниям возврат денежных средств, уплаченных страхователю (Банку) за услуги по присоединению к программе страхования, не осуществляется.

В случае обращения заемщика с заявлением об исключении из числа застрахованных лиц по договору в течение 14-ти календарных дней с момента подписания настоящего заявления при отсутствии страховых случаев возврат денежных средств производится страхователем в полном объеме в сумме уплаченной страховой премии и платы за присоединение к программе страхования.

*** услуга по включению в программу страхования в сумме 190 560 рублей ФИО1 оплачена в полном объеме, путем списания денежных средств с лицевого счета.

То есть, из содержания договора потребительского кредита, заключенного Банком с ФИО1, в совокупности с ее заявлением-анкетой и заявлением о присоединении к программе страхования с очевидностью следует, что услуга по страхованию при заключении кредитного договора являлась дополнительной услугой, оказываемой Банком, которая носит обеспечительный характер в отношении обязательств ФИО1 по договору потребительского кредита.

*** задолженность по кредитному договору погашена ФИО1 досрочно в полном объеме.

*** ФИО1 обратилась в ПАО АКБ «Металлинвестбанк» с заявлением о возврате денежных средств по договору страхования в связи с полным досрочным погашением кредита № ### от ***,

*** ПАО АКБ «Металлинвестбанк» произвел возврат ФИО1 части страховой премии в размере 7 445 рублей 65 копеек за неиспользованный срок страхования, то подтверждается Банковским ордером от ***.

Как следует из ответа ООО РСО «ЕВРОИНС» от *** на заявление ФИО1 от ***, размер страховой премии, перечисленной на расчетный счет страховщика страхователем ПАО АКБ «Металлинвестбанк» за услуги страхования по программе страхования за ФИО5, к которой она присоединилась, составляет 7 905 рублей 26 копеек. Договор страхования в отношении нее считается расторгнутым, и Банком произведен возврат части страховой премии за неиспользованный срок страхования в размере 7 445 рублей 65 копеек согласно расчету суммы возврата части страховой премии при полном досрочном погашении кредита и исходя из суммы уплаченной страховой премии.

Как следует из ответа ПАО АКБ «Металлинвестбанк» от *** на заявление ФИО1 от *** Банк указал, что она добровольно выразила согласие на подключение и участие в программе страхования в собственноручно подписанных заявлениях. Возврат Банком платы за услуги по присоединению к программе страхования не осуществляется и это не предусмотрено Федеральным законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите».

*** ФИО1 направила в Службу финансового уполномоченного обращение в отношении ПАО АКБ «Металлинвестбанк», которому присвоен № У-23-133156 от ***, о выплате ей денежных средств в размере 182 654 рубля 74 копеек, в связи с отказом от услуги по страхованию, указав на нарушение финансовой организацией ее прав потребителя, которое принято к рассмотрению.

Решением № ### финансового уполномоченного ФИО6 требования ФИО1 к ПАО АКБ «Металлинвестбанк» о взыскании денежных средств удовлетворены в части: с Банка в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в сумме 172 035 рублей 28 копеек, удержанные за дополнительную услугу, в результате которой ФИО1 стала застрахованным лицом по договору страхования.

При вынесении данного решения Финансовый уполномоченный, со ссылками на положения ч. 2.4 ст. 7, ч. 10 ст. 11 Федерального закона от *** N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" исходил из установленных им при рассмотрении обращения ФИО1 обстоятельств о том, что поскольку при заключении кредитного договора финансовой организацией заявителю были предложены разные условия кредитования в зависимости от подключения к Программе страхования в части процентной ставки по кредиту, в силу части 2.4 ст. 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования в отношении заявителя считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заявителя по кредитному договору; поскольку *** задолженность по кредитному договору погашена заявителем досрочно в полном объеме, а *** заявитель обратилась в Банк с требованием о возврате страховой премии по договору страхования, то денежные средства в силу ч. 10 ст. 11 Федерального закона от *** N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" направленные Банком на оплату страховой премии подлежат возврату заявителю пропорционально периоду, в течении которого он не является застрахованным лицом.

С учетом установленных обстоятельств финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов правомерно пришел к выводу о нарушении прав ФИО1 и взыскании в ее пользу платы за подключение к программе страхования за неиспользованный период в размере 172 035 рублей 28 копейки. Расчёт подлежащей взысканию с Банка суммы тоже произведен верно - за вычетом возвращенной ранее суммы (179 480,93 -7 445,65 = 172 035, 28 рублей).

Следовательно, заявление ПАО АКБ «Металлинвестбанк» нельзя признать обоснованным.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Заявление Публичного Акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Металлургический инвестиционный банк" (ОГРН <***>) о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО6 от *** № ### по обращению ФИО1 (паспорт серия ###), - оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба во Владимирский областной суд через Суздальский районный суд Владимирской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Т.М. Сачук

Справка: решение в окончательной форме изготовлено 20.06.2024.