Решение № 2-175/2025 2-175/2025~М-112/2025 М-112/2025 от 16 июля 2025 г. по делу № 2-175/2025

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

п.Бохан 17 июля 2025 года

Боханский районный суд Иркутской области в составе председательствующего Бардаевой С.Н., при секретаре Аюшиной М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-175/2025 по исковому заявлению «Газпромбанк» (акционерное общество) к ФИО2 о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

«Газпромбанк» (акционерное общество) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО7 о взыскании задолженности по кредитным договорам <***> от ДД.ММ.ГГГГ, <***> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 300 812,49 рублей, судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 30 020,31 рублей, указав в обоснование требований следующее.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 В.И. и Газпромбанк (акционерное общество) заключили кредитный договор <***>, по условиям кредитного договора Банк предоставил ФИО3 В.И. кредит в сумме 348 000 руб. под 20,9% и 10,9% годовых в случае оформления договора индивидуального личного страхования, на срок по ДД.ММ.ГГГГ. В силу ст.ст.810,819 ГК РФ и п.п.4,6 Индивидуальных условий заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за его пользование в размере и в сроки, предусмотренные кредитным договором.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 В.И. и Газпромбанк (акционерное общество) заключили кредитный договор <***>, по условиям кредитного договора Банк предоставил ФИО3 В.И. кредит в сумме 160 000 руб. под 28,4% годовых, на срок по ДД.ММ.ГГГГ. В силу ст.ст.810,819 ГК РФ и п.п.4,6 Индивидуальных условий заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за его пользование в размере и в сроки, предусмотренные кредитным договором.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, указанных в кредитном договоре взимаются пени в размере: 20% годовых от суммы просроченной задолженности (в случае если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются) начиная со дня следующего за днем неисполнения обязательств по возврату кредита либо уплате процентов; 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом не начисляются) начиная со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствии с условиями кредитного договора должен быть возвращен заемщиком в полном объеме по дату фактического исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по кредитным договорам составляет 300 812,49 руб., из которых: задолженность по возврату кредита – 250 901,73 руб., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 24 757,59 руб., задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг – 6 408,33 руб., пени за просрочку возврата кредита – 17 061,32 руб., пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом – 1 683,52 руб.

Банку стало известно, что заемщик ФИО3 В.И. умер ДД.ММ.ГГГГ.

Имущественные интересы ФИО3 В.И. были застрахованы по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ. Выгодоприобретателями в случае смерти застрахованного лица ФИО3 В.И., являются наследники застрахованного лица. В случае смерти застрахованного лица с заявлением на страховую выплату могут обратиться только наследники застрахованного лица.

В ходе судебного разбирательства определением суда к участию в деле в качестве ответчика привлечена наследник заемщика ФИО3 О.В.

Представитель истца «Газпромбанк» (акционерное общество), надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО3 О.В. в судебное заседание не явилась, надлежаще извещена о времени и месте судебного заседания, ходатайств не направляла.

Учитывая надлежащее извещение сторон, судом рассмотрено дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, как в их совокупности, так и каждое в отдельности, суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст.811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты. При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями и односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 В.И. и Газпромбанк (акционерное общество) заключили кредитный договор <***>, по условиям кредитного договора Банк предоставил ФИО3 В.И. кредит в сумме 348 000 руб. под 20,9% и 10,9% годовых в случае оформления договора индивидуального личного страхования, на срок по ДД.ММ.ГГГГ. Установлена ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора, согласно п.12 индивидуальных условий неустойка – 20% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки; неустойка – 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, начиная с даты, следующей за датой, когда кредит в соответствии с условиями договора должен быть возвращен заемщиком досрочно в полном объеме, по дату фактического исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно). В п.9 договора указана обязанность заемщика заключить иные договоры, в частности договор личного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 В.И. и Газпромбанк (акционерное общество) заключили кредитный договор <***>, по условиям кредитного договора Банк предоставил ФИО3 В.И. кредит в сумме 160 000 руб. под 28,4% годовых, на срок по ДД.ММ.ГГГГ. согласно п.12 индивидуальных условий неустойка – 20% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки; неустойка – 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, начиная с даты, следующей за датой, когда кредит в соответствии с условиями договора должен быть возвращен заемщиком досрочно в полном объеме, по дату фактического исполнения мной обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно).

Факт предоставления кредитов подтверждается выписками из лицевого счета № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ, общая задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 175 250,96 руб., из которых: 152 639,63 руб. – задолженность по кредиту, 8 682,30 руб. – проценты за пользование кредитом, 2 959,15 руб. – задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг, 10 379,49 руб. – пени за просрочку уплаты кредита, 590,39 руб. – пени за просрочку уплаты процентов.

Из расчета задолженности по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ следует, что общая задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 125 561,53 руб., из которых: 98 262,1 руб. – задолженность по кредиту, 16 075,29 руб. – проценты за пользование кредитом, 3 449,18 руб. – задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг, 6 681,83 руб.- пени за просрочку уплаты кредита, 1 093,13 руб. – пени за просрочку уплаты процентов.

Суд соглашается с представленными расчетами задолженности, поскольку данные расчеты произведены в соответствии с условиями договоров, с учетом времени и размера платежей, внесенных в счет исполнения обязательств по договору.

Заемщик ФИО3 В.И. умер ДД.ММ.ГГГГ, после смерти должника прошел 6-ти месячный срок для вступления в наследство.

В соответствии со ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается со смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве в предусмотренных законом случаях.

Согласно ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В соответствии со ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил ГК РФ не следует иное.

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Анализ указных норм свидетельствует о том, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии со ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования.

Из материалов наследственного дела № усматривается, что в наследственном деле имеется заявление ФИО3 О.В., которым она приняла наследство, оставшееся после смерти ее сына ФИО3 В.И. Наследственное ФИО3 состоит из земельного участка и жилого дома, по адресу: д.Харагун, <адрес>, прав на денежные средства, находящиеся на всех счетах наследодателя в ПАО Газпромбанк, с причитающимися процентами и компенсациями.

Подав заявление нотариусу о принятии наследства в пределах установленного законом срока ФИО3 О.В. наследство после смерти сына ФИО3 В.И. приняла. Сведений о выдаче свидетельства о праве на наследство по закону материалы наследственного дела не содержат.

Сведений о наличии иных наследников в материалах дела не имеется.

Выписками из единого государственного реестра недвижимости подтверждается, что ФИО3 В.И. на день смерти на праве собственности принадлежали объекты недвижимости земельный участок с кадастровым номером № и кадастровой стоимостью 19 305 руб., жилой дом с кадастровым номером № и кадастровой стоимостью 203 472,37 руб., расположенные по адресу: д.Харагун, <адрес>.

Поскольку в материалах дела отсутствуют сведения о рыночной стоимости наследственного имущества, суд приходит к выводу об определении стоимости наследственного имущества исходя из кадастровой стоимости объектов недвижимости.

Доказательств исполнения обязательств по возврату суммы кредита ответчиком не представлено.

Сведений о наличии денежных средств на счетах, открытых в Газпромбанк (акционерное общество) наследственное дело не содержит, истцом указанные сведения не представлены.

Свидетельство о праве на наследство по закону ФИО3 О.В. не выдавалось.

Вместе с тем, по смыслу закона, наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

При таких обстоятельствах обязанность по погашению задолженности ФИО3 В.И. по кредитным договорам, должна быть возложена на его наследника ФИО3 О.В. в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества в размере 222 777,37 руб. (19 305+203 472,37).

Доказательств иной стоимости наследственного имущества перешедшего наследнику ФИО3 О.В. суду не представлено.

При заключении кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 В.И. и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования заемщика со сроком действия страхования с даты уплаты страховой премии по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно полису-оферте №НСГПБ 1409387 от ДД.ММ.ГГГГ между АО «СОГАЗ» и ФИО3 В.И. в соответствии с правилами страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования, страхователем и застрахованным лицом по которому является ФИО3 В.И., выгодоприобретателями являются наследники застрахованного лица по закону или по завещанию. Страховым случаем является смерть в результате несчастного случая (п.3.2.4 Правил), инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая. Неотъемлемой частью договора страхования являются правила страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ.

Из п.9.1 Правил страхования следует, что застрахованное лицо (его законный представитель), а также выгодоприобретатель по договору страхования, заключенному в его пользу, при наступлении страхового случая имеет право требовать исполнения страховщиком принятых обязательств по страховым выплатам.

Страхователь обязан уведомить страховщика о наступлении у застрахованного лица последствий несчастного случая или заболевания в следующие сроки: в случае смерти застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания – в течение 30-ти дней, если иное не установлено договором страхования, после того как ему стало известно о смерти застрахованного лица (п.9.3,9.3.5 Правил). Обязанность по п.9.3.5 может быть выполнена выгодоприобретателями.

Из вышеуказанного следует, что условиями договора страхования и правил страхования Банк стороной договора страхования не является, условиями договора не предусмотрена обязанность Банка в случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, обращаться за выплатой страхового возмещения до предъявления требований о возврате кредита к заемщику и его наследникам.

Согласно ст.24 ГК РФ гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание. Перечень имущества граждан, на которое не может быть обращено взыскание, устанавливается гражданским процессуальным законодательством.

С учетом приведенных положений гражданского законодательства, суд полагает возможным о взыскании задолженности с ФИО3 О.В., поскольку она несет ответственность принадлежащим ей имуществом.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п.2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В связи с ненадлежащим исполнением кредитных договоров, банк направил в адрес заемщика требования от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ о полном досрочном погашении задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ и расторжении кредитных договоров. Требования банка оставлены без удовлетворения.

В соответствии с абз.2 п.3 ст.453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются измененными или прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора, если этим решением не предусмотрена дата, с которой обязательства считаются соответственно измененными или прекращенными. Такая дата определяется судом исходя из существа договора и (или) характера правовых последствий его изменения, но не может быть ранее даты наступления обстоятельств, послуживших основанием для изменения или расторжения договора.

На основании изложенного, учитывая размер просроченных платежей и длительность периода просрочки, суд приходит к выводу о том, что допущено существенное нарушение условий кредитных договоров, в связи с чем банк вправе требовать в одностороннем порядке его расторжения. Поэтому требование банка о расторжении кредитных договоров <***> от ДД.ММ.ГГГГ, <***>, заключенных с ФИО3 В.И. также подлежит удовлетворению. При этом, кредитные договоры следует считать расторгнутыми с момента вступления решения суда в законную силу. Каких-либо оснований для расторжения договора в более ранний срок судом установлено не было. У ответчика имелась возможность расторгнуть кредитный договор путем обращения к кредитору, который направил в соответствующие требования, в том числе с разъяснением ответственности наследников по долгам наследодателя, однако требования кредитора были проигнорированы. До обращения в суд с требованием о расторжении договора, направление соответствующего требования второй стороне в силу закона является обязательным, в связи с чем, у истца отсутствовала возможность требовать расторжения договора в ином порядке.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 27421,04 руб. пропорционально удовлетворенным требованиям, исходя из расчета: 10020,31 руб.*74,06% (размер удовлетворенных требований) + 20000 руб. (государственная пошлина за требование неимущественного характера).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования «Газпромбанк» (акционерное общество) удовлетворить частично.

Расторгнуть заключенные между «Газпромбанк» (акционерное общество) и ФИО1 кредитные договоры <***> от ДД.ММ.ГГГГ, <***> от ДД.ММ.ГГГГ с даты вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №, в пользу «Газпромбанк» (акционерное общество) (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитным договорам <***> от ДД.ММ.ГГГГ, <***> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 222 777,37 рублей в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества, и расходы по оплате госпошлины в размере 27 421,04 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Боханский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Боханского районного суда С.Н. Бардаева