Решение № 2-1199/2018 2-1199/2018~М-812/2018 М-812/2018 от 24 июля 2018 г. по делу № 2-1199/2018

Дело № 2-1199/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 июля 2018 года г. Калининград

Московский районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Скворцовой Ю.А.

при секретаре Никодон А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском о взыскании кредитной задолженности с ФИО1, указав в обоснование заявленных требований, что 28 декабря 2011 года между ПАО «Восточный экспресс банк» (далее - кредитор, Банк) и ФИО1 (далее - заемщик) был заключен договор кредитования <***>, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий, которые, согласно договору, погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам Банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договором порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. Таким образом, действия ответчика по прекращению оплаты по договору являются неправомерными. ФИО1 ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на 20 марта 2018 года задолженность по договору составляет <данные изъяты> руб. (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых). Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: <данные изъяты> руб. - задолженность по основному долгу; <данные изъяты> руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; <данные изъяты> руб. - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг. Указанная задолженность образовалась в период с 29 января 2015 года по 20 марта 2018 года. Ссылаясь на указанные обстоятельства, ПАО КБ «Восточный» просило взыскать в его пользу с ФИО1 задолженность по договору <***> от 28 декабря 2011 года в размере 233185,34 руб., в том числе: <данные изъяты> руб. - задолженность по основному долгу; <данные изъяты> руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; <данные изъяты> руб. - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Представитель истца - ПАО КБ «Восточный» - в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, указав в ходатайстве к исковому заявлению о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, оценив представленные по делу доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу положений ч. 2 и ч. 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

На основании ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч. 1 ст. 810 ГК РФ).

Кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором (ч. 1 ст. 809 ГК РФ).

Согласно ст. 811 ГК РФ если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Судом установлено, что 28 декабря 2011 года на основании заявления ФИО1 с последней заключен договор кредитования <***> на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления, с индивидуальными условиями: вид кредита - Текущий РС, срок кредита - <данные изъяты> месяцев, сумма кредита - <данные изъяты> руб., ставка годовых - <данные изъяты>%, штраф за нарушение клиентом очередного погашения кредитной задолженности - <данные изъяты> % от просроченной кредитной задолженности или <данные изъяты> руб.

Указанное заявление на получение кредита <***> подписано ФИО1 собственноручно.

Как следует из выписки из лицевого счета, Банком 28 декабря 2011 года выполнены обязательства по перечислению на счет ответчика денежных средств в размере <данные изъяты> руб., кроме того, из выписки следует, что ответчик кредитными денежными средствами воспользовался.

Материалами дела подтверждается, что ФИО1 ненадлежащим образом исполняла условия кредитного договора, в нарушение положений договора своевременно не производила погашение кредита и процентов по нему, что привело к возникновению просроченной задолженности. На момент рассмотрения дела задолженность не погашена, каких-либо действий, направленных на погашение образовавшейся задолженности, ФИО1 не производила, доказательств обратного суду не представлено, тогда как в соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Общая сумма задолженности ответчика перед банком по кредитному договору по состоянию на 20 марта 2018 года составляет <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб. - задолженность по основному долгу; <данные изъяты> руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; <данные изъяты> руб. - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг.

Расчет задолженности судом проверен и признан обоснованным в части расчета задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитными средствами.

Таким образом, с ФИО1 подлежит взысканию в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору <***> от 28 декабря 2011 года в размере <данные изъяты> руб. - сумма основного долга и проценты за пользование кредитными средствами.

Вместе с тем, суд не может согласиться с размером задолженности по неустойке, заявленным Банком в исковых требованиях, поскольку, согласно заявлению ФИО1 на кредитование, неустойкой поименован штраф за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности в размере <данные изъяты> руб. за каждый случай просрочки.

Данные условия также подтверждаются п. 4.6 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, согласно которому за нарушение клиентом сроков очередного погашений кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов), клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением Клиента о заключении договора кредитования и Тарифами Банка.

Между тем, из расчета неустойки, начисленной на сумму просроченного к возврату основного долга, видно, что ставка штрафа в размере <данные изъяты> руб., установленная условиями договора, применялась Банком с мая 2013 года по 28 мая 2014 года включительно, а, начиная с 01 июля 2014 года по 28 декабря 2016 года, ставка увеличена до <данные изъяты> руб.

При этом каких-либо доказательств, свидетельствующих об изменении данной ставки с <данные изъяты> руб. до <данные изъяты> руб., об установленной договором возможности в одностороннем порядке изменять данную ставку суду в нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено.

Таким образом, суд полагает необходимым пересчитать неустойку согласно условиям договора о кредитовании, содержащимся, в том числе, в заявлении на кредитование. ФИО1, согласно расчету, допущено 42 случая просрочки внесения ежемесячного платежа согласно графику платежей, соответственно, размер неустойки составляет <данные изъяты> руб.

Из представленного суду расчета задолженности неустойки, начисленной на сумму просроченного к возврату основного долга, следует, что ФИО1 была уплачена неустойка в размере <данные изъяты> руб.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно ч. 2 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Учитывая, что ответчик нарушила условия договора в части сроков погашения задолженности, что относится к существенным нарушениям условий договора, требование банка к ней о досрочном возврате задолженности по кредиту основано как на законе, так и на условиях заключенного договора, и является правомерным и законным.

Поскольку стороной истца произведен неверный расчет неустойки и поскольку ФИО1 была уплачена излишняя неустойка в размере <данные изъяты> руб., в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежат взысканию проценты за пользование кредитными средствами в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты>.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Принимая во внимание то, что исковые требования удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору <***> от 28 декабря 2011 года в размере 183585,34 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4871,71 руб., а всего - 188457,05 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО КБ «Восточный» - отказать.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Московский районный суд г. Калининграда в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 30 июля 2018 года.

Судья /подпись/

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>