Решение № 2-372/2025 2-372/2025(2-4024/2024;)~М-3217/2024 2-4024/2024 М-3217/2024 от 3 марта 2025 г. по делу № 2-372/2025

УИД38RS0003-01-2024-006362-14

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Братск 03 марта 2025 года

Братский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Никулиной Е.Л.,

при секретаре Куценко Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-372/2025 (2-4024/2024) по иску Акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов по оплате госпошлины,

УСТАНОВИЛ:

Истец Акционерное общество «Альфа-Банк» (далее по тексту АО «Альфа-Банк») обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика сумму задолженности по договору № *** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 10 604 955,45 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 89 117,00 руб.; обратить взыскание на предмет залога – не жилое помещение (апартаменты), расположенное по адресу: Краснодарский край, городской <адрес>, общей площадью 18.80 кв. м. кадастровый ***, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 6 196 652,00 руб.

В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор № G050S23011000791. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в размере 9 500 000,00 руб. под 14.09 % годовых, сроком на 249 месяцев. Кредитным договором предусмотрено целевое использование кредита для приобретения, капитального ремонта или иного неотделимого улучшения предмета ипотеки по Договору купли-продажи, а именно нежилого помещения (апартаментов), расположенного Краснодарский край, городской <адрес>, общей площадью 18.80 кв. м. кадастровый ***. Обеспечением исполнения обязательства Заемщика по кредитному договору является Ипотека нежилого помещения, возникающая в силу закона и удостоверенная Выпиской из ЕГРН. Также было заключено дополнительное соглашение *** о нижеследующем: срок действия договора кредита, обеспеченного ипотекой, и срок возврата кредита составил 249 дней. В случае невыполнения Заемщиком требование о подаче заявления о внесении изменений в записи ЕГРН, а также, при наличии Заказной, соглашение об изменении содержания Закладной или соглашения об аннулировании Закладной и выдачи новой Закладной, Кредитор увеличивает Базовую процентную ставку на 3 процентных пункта с даты начала очередного Процентного периода, следующего за датой истечения 30 календарных дней со дня направления Кредитором такого требования. По письменному требованию кредитора, Заемщик, не позднее 30 календарных дней с даты направления такого требования, обязан подать заявление о вынесении изменений в записи ЕГРН, а также, при наличии Закладной, внести в Закладную изменения, не противоречащие Кредитному договору, подписать и (при наличии иных залогодержателей, должников) обеспечить подписание соглашения об изменении содержания Закладной или соглашения об аннулировании Закладной и выдачи новой, а также составить и обеспечить составление новой Закладной. Банк предоставляет Заемщику отсрочку по уплате ежемесячных платежей (включающих основной долг и проценты) за пользование кредитом с 10.08.2023 по 10.11.2023 гг. включительно. Отсрочка платежа применяется с даты, указанной Заемщиком в заявлении о предоставлении отсрочки платежа по кредитному договору. При предоставлении отсрочки срок действия кредитного договора увеличивается на количество месяцев, не меньшее, чем общее количество платежей, на которые представлена отсрочка платежа, при этом размер платежа остается неизменным. Начисление процентов в период действия отсрочки платежа, а также в течении срока действия Кредитного договора, увеличенного в связи с предоставлением отсрочки платежа, осуществляется в порядке, установленном кредитным договором. Проценты, начисленные в соответствии с условиями кредитного договора за период, в который представлена отсрочка, подлежат уплате в составе платежа в конце основного срока по информационному расчету. В состав платежа входит в первую очередь начисленные и неуплаченные в период отсрочки проценты, во вторую очередь обязательства по основному долгу. Досрочное прекращение действия отсрочки осуществляется по заявлению Заемщика не позднее, чем за 1 рабочий день до оплаты очередного платежа и такая дата определяется как дата прекращения действия отсрочки.

Заемщик длительное время не исполняет свои обязательства по договору № ***.

Сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 10 604 955,45 рублей, в том числе: простроченная задолженность по основному долгу 9 461 952,91 руб., задолженность по оплате процентов 1 102 126,95 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов 37 529,89 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга 3 345,7 руб. Пунктом 8.4.2 Правил кредитования предусмотрено, что в случае неисполнения Заемщиком требований о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору в течении 15 календарных дней, считая с даты предъявления письменного требования, Банк вправе обратить взыскание на предмет ипотеки. Залог по кредитному соглашению № *** зарегистрирован ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской из ЕГРН по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Согласно отчета об оценке *** от ДД.ММ.ГГГГ стоимость нежилого помещения составляет 7 745 815,00 рублей. 80 % от 7 745 815,00 руб. составляет 6 196 652,00 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, просит суд рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя, не возражает против рассмотрения гражданского дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, согласно отчету об отслеживании с почтовым идентификатором, судебное извещение о явке в судебное заседание было направлено судом по месту жительства ответчика; заявлений от ответчика о перемене своего адреса в суд не поступало, доказательства уважительности причин неявки в судебное заседание не представлено.

В силу ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин (ч. 1). В абз. 2 п. 1 ст. 165.1 ГК РФ указано, что сообщение считается доставленным в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Таким образом, обязанность по извещению ответчика была выполнена судом надлежащим образом в порядке ст. 113 ГПК РФ, а неполучение им судебных извещений произошло по причинам, зависевшим от него самого. Суд расценивает данное поведение, как злоупотребление своими процессуальными правами и считает возможным признать его извещение надлежащим, и в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика, извещенного надлежащим образом, в порядке ст. 233 ГПК РФ.

Изучив предмет, основание и доводы иска, исследовав письменные материалы дела, оценив исследованные в судебном заседании доказательства каждое в отдельности с точки зрения их относимости, допустимости, достоверности, а в их совокупности достаточности для разрешения данного гражданского дела по существу, суд приходит к следующему.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

Анализируя и оценивая представленные доказательства в их совокупности, которые суд принимает, так как они соответствуют требованиям относимости, допустимости, содержат обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела и согласуются между собой, судом установлено, что на основании заявления о предоставлении кредита ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № *** путем подписания индивидуальных условий договора, а именно предусмотрено целевое использование кредита для приобретения, капитального ремонта или иного неотделимого улучшения предмета ипотеки по Договору купли-продажи, а именно нежилого помещения (апартаментов), расположенного Краснодарский край, <адрес>, общей площадью 18.80 кв. м. кадастровый ***, согласно которому ФИО1 был выдан кредит в сумме 9 500 000,00 руб. под 12,39 % годовых, размер полной стоимости кредита -12,595 % годовых. Согласно п. 2 кредитного договора срок действия договора кредита, обеспеченного ипотекой и срок возврата кредита 242 месяца. Пунктом 7.1 кредитного договора предусмотрено погашение обязательств аннуитетными платежами, размер платежа на дату заключения договора - 1–7 197,55 руб., процентный период с 11 числа каждого предыдущего календарного месяца по 10 число текущего календарного месяца. Дата платежа определена пунктом 7.4 договора – не позднее 23 ч. по московскому времени 10 числа каждого календарного месяца. Размер и дата уплаты аннуитентных платежей указаны в Информационном расчете (п.7.6 договора).

АО «Альфа-Банк» исполнил свои обязательства по договору в полном объеме, что подтверждает выписка по счету.

Ответчик ФИО1 нарушала обязательства по кредитному договору, в связи с чем, образовалась задолженность.

Согласно дополнительному соглашению *** к кредитному договору № *** от 15.02.2023, заключенному между АО «Альфа-Банк» и заемщиком ФИО1 заключили соглашение о следующем:

увеличили срок действия договора кредита, обеспеченного ипотекой и срок возврата кредита до 249 месяцев. В случае невыполнения Заемщиком требование о подаче заявления о внесении изменений в записи ЕГРН, Кредитор увеличивает Базовую процентную ставку на 3 процентных пункта с даты начала очередного Процентного периода, следующего за датой истечения 30 календарных дней со дня направления Кредитором такого требования. По письменному требованию кредитора, Заемщик, не позднее 30 календарных дней с даты направления такого требования, обязан подать заявление о вынесении изменений в записи ЕГРН не противоречащие Кредитному договору, подписать и (при наличии иных залогодержателей, должников) обеспечить подписание соглашения об изменении содержания Закладной или соглашения об аннулировании Закладной и выдачи новой, а также составить и обеспечить составление новой Закладной. Банк предоставляет Заемщику отсрочку по уплате ежемесячных платежей (включающих основной долг и проценты) за пользование кредитом с 10.08.2023 по 10.11.2023 гг. включительно. Отсрочка платежа применяется с даты, указанной Заемщиком в заявлении о предоставлении отсрочки платежа по кредитному договору. При предоставлении отсрочки срок действия кредитного договора увеличивается на количество месяцев, не меньшее, чем общее количество платежей, на которые представлена отсрочка платежа, при этом размер платежа остается неизменным. Начисление процентов в период действия отсрочки платежа, а также в течении срока действия Кредитного договора, увеличенного в связи с предоставлением отсрочки платежа, осуществляется в порядке, установленном кредитным договором. Проценты, начисленные в соответствии с условиями кредитного договора за период, в который представлена отсрочка, подлежат уплате в составе платежа в конце основного срока по информационному расчету. В состав платежа входит в первую очередь начисленные и неуплаченные в период отсрочки проценты, во вторую очередь обязательства по основному долгу. Досрочное прекращение действия отсрочки осуществляется по заявлению Заемщика не позднее, чем за 1 рабочий день до оплаты очередного платежа и такая дата определяется как дата прекращения действия отсрочки.

Пунктом 8.4.2 Правил кредитования предусмотрено, что в случае неисполнения Заемщиком требований о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору в течение 15 календарных дней, считая с даты предъявления письменного требования, Банк вправе обратить взыскание на предмет ипотеки.

Из представленных истцом расчетов задолженности, а также обоснования искового заявления следует, что ответчик ФИО1 обязательства по кредитному договору не исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем, АО «Альфа-Банк» было принято решение от ДД.ММ.ГГГГ о направлении требования о полном досрочном возврате кредита по договору *** от ДД.ММ.ГГГГ в течение 15 дней с момента направления претензии, необходимая для полного исполнения обязательств по договору сумма составляет 10 604 955,46 рублей. Указанное требование заемщиком исполнено не было, задолженность по договору в добровольном порядке не погашена.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, по состоянию на 28.08.2024 сумма задолженности составляет 10 604 955,46 руб., из которых: задолженности по основному долгу – 9 461 952,91 руб., задолженность по оплате процентов – 1 102 126,95 руб., неустойка за несвоевременную оплату процентов – 37 529,89 руб., неустойка за несвоевременную оплату основного долга –3 345,7 руб.

Установив по делу обстоятельства, имеющие юридическое значение для разрешения спора, исследовав финансовые документы в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, проанализировав расчет задолженности, а также условия кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что при расчете задолженности банком применены ставки по процентам за пользование кредитом, установленные кредитным договором, расчеты не содержат арифметических ошибок, банком учтены все суммы, внесенные заемщиком по кредиту, и распределены в соответствии с их условиями. Ответчиком расчет задолженности не оспорен, контррасчет не представлен.

Исходя из установленных по делу обстоятельств и вышеназванных правовых норм, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору в размере 10 604 955,45 руб., поскольку в ходе судебного разбирательства по делу достоверно установлен факт нарушения ответчиком своих обязательств по данному кредитному договору.

Разрешая исковые требования АО «Альфа-Банк» об обращении взыскания на заложенное имущество: нежилое помещение (апартаментов), расположенное по адресу: Краснодарский край, <адрес> общей площадью 18.80 кв. м. кадастровый ***, суд приходит к выводу об их удовлетворении последующим основаниям.

На основании ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в ГК РФ, применяются к ипотеке в случаях, когда Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила.

Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.

Правила ГК РФ о залоге, возникающем в силу договора, соответственно применяются к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 77 Федерального закона N 102-ФЗ от 16.07.1998 года "Об ипотеке (залоге недвижимости)", если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру.

Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Порядок обращения взыскания на заложенное имущество и его реализации определяются статьями 349 и 350 ГК РФ, согласно которым требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Пунктом 2.4.4 договора залога от 11.07.2023 установлено, что банк имеет право потребовать обращения взыскания на недвижимое имущество при просрочке заемщиком по кредитному договору очередного ежемесячного платежа по кредиту более, чем на 15 календарных дней.

Таким образом, суд приходит к выводу, что требование Банка об обращении взыскания на заложенное имущество является обоснованным и подлежащим удовлетворению, обстоятельств, свидетельствующих о наличии оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество в ходе рассмотрения дела судом не установлено.

В силу п. 1 и 3 ст. 350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

В соответствии с подп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно представленному истцом отчету ООО "Русоценка" № 29-07-2024/7 от 01.08.2024 рыночная стоимость залогового недвижимого имущества (квартиры) составляет 7 745 815 руб.

В свою очередь, ответчиком в силу положений статьи 56 ГПК РФ каких-либо доказательств, свидетельствующих об иной стоимости залогового имущества, не представлено.

При таких обстоятельствах, суд, принимает представленное истцом заключение о рыночной стоимости залогового имущества при определении начальной продажной стоимости предмета залога.

Таким образом, суд устанавливает начальную продажную стоимость квартиры в размере 80% от рыночной стоимости этого имущества в соответствии с ФЗ "Об ипотеке", что составляет 7 745 815 руб. х 80% = 6 196 652 руб.

Кроме того, разрешая требования истца о взыскании с ответчика судебных расходов, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Факт понесенных истцом расходов по оплате государственной пошлины при обращении с данным иском в суд в общем размере 89 117,00 руб. достоверно подтверждается платежным поручением № 2292 от 07.10.2024.

При этом, суд учитывает, что оплата государственной пошлины произведена истцом в соответствии с требованиями норм налогового законодательства от цены иска.

Исходя из вышеизложенного, суд считает требования истца о взыскании с ответчика расходов, понесенных по оплате госпошлины в размере 89 117,00 руб., исчисленном в соответствии с ценой исковых требований, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Альфа-Банк» удовлетворить полностью.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт ***, в пользу Акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 10 604 955,46 руб., а также судебные расходы по гражданскому делу в виде расходов по оплате государственной пошлины в размере 89 117,00 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество – нежилое помещение (апартаментов), расположенное <адрес>, городской <адрес>, общей площадью 18.80 кв. м. кадастровый ***, путем продажи на публичных торгах по начальной продажной цене 6 196 652 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.Л. Никулина

Решение в окончательной форме изготовлено 14.03.2025.