Решение № 2-563/2017 2-563/2017~М-460/2017 М-460/2017 от 24 августа 2017 г. по делу № 2-563/2017

Дело №2-563/2017


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

Гурьевский городской суд <адрес>

в составе председательствующего судьи Метелица Е.В.,

при секретаре Колокольцовой О.Н.,

с участием ответчицы ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Гурьевске

«25» августа 2017 года

гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ года между ФИО1 и истцом был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности. Лимит задолженности по кредитной карте в размере 60000 рублей, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо в сторону понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление – анкета, подписанная ответчиком; Тарифы по тарифному плану, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора. Данный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении – Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий УКБО считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно, кредитного и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты. В соответствии с условиями договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета – выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях (платах) штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускала просрочку минимального платежа, чем нарушала условия договора (п. 5.6 Общих условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете. В соответствии с п. 7.4 Общих условий (п. 5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасила сформировавшуюся задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

На дату направления в суд искового заявления задолженность ответчицы составляет 91381 рубль 28 копеек, из которых: 61710,95 рублей – просроченная задолженность по основному долгу, 19274,93 рубля – просроченные проценты, 10395,40 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, которую и просит взыскать истец с ответчицы, а также расходы по госпошлине в размере 2941 руб.44 коп.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в иске просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме, копию решения просил направить в адрес банка.

Ответчица ФИО1 в судебном заседании исковые требования АО «Тинькофф Банк» признала, однако считает, что сумма, которую требует выплатить истец, завышена, она платила истцу, правда не полную сумму, которую необходимо было гасить, как указано в договоре, и не своевременно, так как у нее двое детей, у мужа есть еще другие кредиты. Просит снизить сумму долга и пени.

Выслушав ответчицу ФИО1, изучив доводы искового заявления, исследовав представленные доказательства, суд находит исковые требования АО «Тинькофф Банк» обоснованными, подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 подписала и направила в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (в настоящее время АО «Тинькофф Банк») заявление-анкету на получение кредитной карты (л.д.9), в котором указала о том, что своей подписью ответчица подтверждает полноту и точность данных, указанных в заявлении, что она ознакомлена и согласна с действующими Общими Условиями и Тарифами, понимает их и в случае заключения Договора обязуется их соблюдать; просит заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в настоящем Заявлении-Анкете и Условиях КБО; уведомлена о полной стоимости кредита для тарифного плана, указанного в настоящем Заявлении-Анкете при полном использовании Лимита задолженности в 4000 рублей для совершения операций покупок составит: – 73,4 % годовых. Согласно указанному заявлению-анкете на оформление кредитной карты Тинькофф ФИО1 подтвердила факт ознакомления с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет, указала, что понимает их, и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

В соответствии с п. 2.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банка Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей (л.д. 24 оборот).

Анкета-заявление ответчика была принята банком, а активация кредитной карты произведена, следовательно, между сторонами настоящего спора был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты №.

Обязательство по предоставлению банком кредита выполнено полностью и своевременно, тогда как ответчицей обязательства по договору в части возврата полученного кредита надлежащим образом не исполнялись.

После активации кредитной карты ФИО1 неоднократно совершала расходные денежные операции с использованием кредитной карты истца, а также снимала с карты наличные денежные средства. Указанные обстоятельства подтверждаются представленной истцом выпиской по договору (л.д.16).

Согласно выписке по счету по договору № ФИО1 воспользовалась кредитной картой, путем получения наличных денежных средств, неоднократно допускала нарушение сроков возврата заемных денежных средств и уплаты процентов, что следует из выписки по номеру договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчицей своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор ДД.ММ.ГГГГ. путем выставления в адрес ответчицы заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчицы был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете. В соответствии с п. 7.4 Общих условий (п. 5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования (л.д.26).

Банком ответчице ФИО1 направлен заключительный счет об истребовании всей суммы задолженности в размере 91381,28 руб. и расторжении договора кредитной карты (л.д.17).

Данное требование ответчицей оставлено без внимания, задолженность до настоящего времени не погашена.

По состоянию на дату направления искового заявления в суд сумма долга ответчицы перед истцом составляет 91381 рубль 28 копеек, из которых: 61710,95 рублей – просроченная задолженность по основному долгу, 19274,93 рубля – просроченные проценты, 10395,40 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Размер задолженности подтверждается расчетом задолженности по договору кредитной линии № (л.д. 14-15) и справкой о размере задолженности от ДД.ММ.ГГГГ по номеру договора № (л.д. 13).

Расчет задолженности суду представляется арифметически верным.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

По мнению суда, при рассмотрении данного дела нашло свое подтверждение виновное неисполнение ответчицей ФИО1 своих обязательств по кредитной карте, выданной ей АО «Тинькофф Банк», в связи, с чем исковые требования о взыскании задолженности по договору кредитной карты, подлежат удовлетворению.

До заключения договора о выдаче и обслуживании кредитной карты Банк предоставил ответчице всю необходимую информацию об оказываемых банком услугах и проводимых при помощи кредитной карты операциях, информацию о размере установленного лимита задолженности по кредитной карте. В тарифах Банк предоставил информацию о платности банковских услуг, размере комиссии за каждую конкретную.

Предоставление заемщику возможности использовать денежные средства Банка сверх лимита задолженности, то есть суммы, превышающей ранее одобренной Банком при заключении договора, является отдельной и самостоятельной услугой, поскольку не охватывается предметом договора и создает для заемщика дополнительные блага.

Выдача наличных денежных средств со счета в банкоматах с помощью инструмента безналичных расчетов (банковской карты) – это необязательная банковская операция, осуществляемая Банком по счету клиента, исключительно по волеизъявлению последнего, то есть является самостоятельной банковской услугой, которая может быть возмездной в соответствии с условиями договора.

Взимание комиссии за указанную услугу, а также платы за обслуживание кредитной карты, размер которых установлен тарифами, является правомерным, поскольку между сторонами заключен смешанный договор, сочетающий в себе, помимо элементов кредитного договора, и договор услуги по открытию и ведению дополнительного текущего счета, заключаемого в банковской системе, как правило, для предоставления денежных средств через банковские карты.

В силу ст.779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Кредитование с использованием кредитных карт регулируется Положением Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

Согласно ст.ст.29,30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. Процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Заключив договор, ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» установили размер комиссий по каждой осуществляемой операции с использованием кредитной карты, размер оплаты за оказываемые Банком услуги и установили ответственность за неисполнение (ненадлежащее исполнение) взятых на себя в соответствии с Договором обязательств.

Согласно п.1.5 Положения Банка России №-П кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В соответствии с п.1.8 Положения Банка России №-П условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с Клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента.

При осуществлении кредитования ФИО1 по операциям, проводимым ею с использованием кредитной карты, банк отражает сформировавшуюся задолженность на специальных счетах бухгалтерского учета Банка.

Согласно п.1.15 Положения Банка России №-П конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, определяются в договоре с клиентом.

Таким образом, помимо процентов за пользование денежными средствами по Договору, заемщики могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в Договоре.

Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт кредитная карта – это выпущенная Банком банковская карта международных платежных систем, выданная держателю во временное пользование, предназначенная для совершения держателем операции, расчеты по которым производятся без открытия банковского счета за счет кредита, предоставленного банком клиенту.

Плата за обслуживание кредитной карты не является платой за ведение ссудного счета.

Штраф за неуплату минимального платежа предусмотрен Тарифами по кредитным картам, с которыми как сказано выше, ответчица была ознакомлена при оформлении оферты, возможность взимания штрафных санкций за нарушение обязательств, предусмотрена нормами Гражданского кодекса РФ и не противоречит ФЗ «О защите прав потребителей».

Согласно пункту 5.4 Общих условий Банк предоставляет Клиенту Кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных Клиентом с использованием Кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты Клиентом комиссий (плат), штрафов, Дополнительных услуг, предусмотренных Договором кредитной карты.

В соответствии п. 5.6. Общих условий на сумму предоставленного Кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

На основании пунктов 5.7, 5.8. Общих условий банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по Договору кредитной карты.

Согласно пункту 5.11 Общих условий ФИО1 обязалась оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате Минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неоплату Минимального платежа согласно Тарифному плану.

Пунктом 11 Тарифного плана предусмотрены следующие штрафы за неуплату минимального платежа: совершенную 11.1 первый раз – 590 рублей, 11.2 второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей, 11.3 третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 рублей (л.д.22).

Как усматривается из выписки по номеру договора (л.д.16), ФИО1 были начислены штрафы на сумму 10395,40 рублей, которые являются обоснованными и соответствуют условиям договора.

Вместе с тем, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ч.1 ст. 333 ГК РФ).

По мнению суда, сумма начисленных штрафов 10395,40 рублей явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств с учетом суммы задолженности и применения истцом при неоплате минимального платежа повышенной процентной ставки по кредиту, которая согласно Тарифам составляет 0,2 % в день. Ответчица ФИО1 просила уменьшить сумму штрафных санкций. С учетом сказанного суд считает возможным снизить размер начисленных штрафов до 1000 рублей.

Всего с ответчицы ФИО1 в пользу истца АО «Тинькофф банк» следует взыскать 81985 рублей 88 копеек (61710,95 рублей - основной долг + 19274,93 рубля - проценты за пользование кредитом +1000 рублей - штрафные санкции).

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в том числе и расходы по уплате государственной пошлины.

Из платежных поручений № от ДД.ММ.ГГГГ. и № от ДД.ММ.ГГГГ видно, что истец АО «Тинькофф Банк» при подаче иска в суд уплатил государственную пошлину в сумме 2941,44 руб. (л.д.5-6).

Указанные расходы подлежат взысканию в пользу АО «Тинькофф банк» с ответчицы ФИО1 в сумме 2660 рублей, поскольку исковые требования истца удовлетворены частично.

Руководствуясь статьями 98, 167, 194-199 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» (ОГРН <***>, 28.01.1994г., ИНН <***>, юридический адрес: 123060 <адрес> 1-й <адрес>, стр.1) задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в сумме 81985 рублей 88 копеек, судебные расходы в сумме 2660рублей, всего 84645 рублей 88 копеек (восемьдесят четыре тысячи шестьсот сорок пять рублей 88 копеек).

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в апелляционном порядке в месячный срок со дня его вынесения.

Судья: Е.В. Метелица.