Решение № 2-782/2025 2-782/2025~М-704/2025 М-704/2025 от 1 сентября 2025 г. по делу № 2-782/2025

Дело №2-782/2025

УИД: 26RS0№-84


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Буденновск 19.08.2025 года

Буденновский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Подлужного А.Л.,

при секретаре судебного заседания Баль М.В.

с участием:

ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании в Буденновском городском суде гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на залоговое имущество,

установил:

В обоснование заявленных требований представитель истца указал, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключили кредитный договор № в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления о предоставлении потребительского кредита. Во исполнение кредитного договора заемщику предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб., процентная ставка за пользование кредитом составила 28,4% годовых, срок кредита - 96 месяцев. Кредит предоставлен на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки). И в соответствии с п. 1.10 кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 2 «предмет залога» п. 2.1 обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: недвижимое имущество, <адрес>, принадлежащее на праве собственности ФИО1 Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет: <данные изъяты> руб. Поскольку платежи по кредитному договору производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, у заемщика с ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность, и на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> руб., в том числе: иные комиссии - <данные изъяты>.; комиссия за смс-информирование – <данные изъяты> руб.; просроченные проценты – <данные изъяты> руб.; просроченная ссудная задолженность – <данные изъяты> руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду – <данные изъяты> руб.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – <данные изъяты> руб.; неустойка на просроченную ссуду – <данные изъяты> руб.; неустойка на просроченные проценты – <данные изъяты> руб. Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, полагает, что вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу.

Просит суд расторгнуть кредитный договор № между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк».

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженности в размере <данные изъяты> руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользования кредитом по ставке 31,15% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: недвижимое имущество по адресу: <адрес>. Характеристики недвижимого имущества: - <данные изъяты>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере <данные изъяты> рублей, принадлежащую на праве собственности ФИО1.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», извещенный о дне слушания дела, надлежащим образом, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрение дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО3 в судебном заседании с заявленными требованиями не согласилась, полагая заявленный истцом расчет задолженности неверным. Просила в удовлетворении требований истца в части обращения взыскания на залоговое имущество, квартиру отказать, так как это у нее единственное жилье.

Также поддержала ранее представленные возражения на исковое заявление, в которых указала, что истцом не были учтены платежи, которые она вносила в счет погашения долга в период просрочки, в размере <данные изъяты> руб. Кроме того, из суммы предоставленного ей кредита в размере <данные изъяты> руб., ей зачислено только <данные изъяты> руб., оставшаяся сумма в размере <данные изъяты> руб. незаконно перечислена на «Программу добровольной финансовой защиты». В связи с чем, полагает, что проценты должны быть пересчитаны на сумму <данные изъяты> руб. по ставке не выше среднерыночной на момент заключения кредитного договора (15-20%). Расчет истца нарушает ст.ст. 319, 809-811 ГК РФ и позицию ВС РФ: - Основной долг не может превышать <данные изъяты> руб. на дату начала просрочки платежей. Структура долга искусственно завышена за счет включения в «ссудную задолженность» комиссий и штрафов, что противоречит ст. 319, 809 ГК РФ и разъяснениям ВАС в Информационном письме №. Условие договора о взимании комиссии при просрочке является ничтожным (ст. 168 ГК РФ), так как противоречит ст.319 ГК РФ о приоритете погашения основного долга. Обращает внимание суда на факт фальсификации доказательств (ст. 186 ГПК РФ), так в исковом заявлении истцом дата начала просрочки указана ДД.ММ.ГГГГ. Однако, согласно графику платежей в приложении банка, платежи вносились до ДД.ММ.ГГГГ включительно. Платеж на ДД.ММ.ГГГГ отмечен как просроченный. Отсутствие доказательств вручения уведомления лишает банк права требовать досрочного возврата, поскольку уведомление она не получала. Адрес, по которому оно направлялось (<адрес>), является ее адресом регистрации, но фактически она некоторое время проживала по другому адресу. В связи с тяжелым материальным положением, она была вынуждена уехать на черноморское побережье, на заработки для того, чтобы иметь возможность своевременно погашать задолженность перед кредитором. Спорная квартира является для нее и ее несовершеннолетней дочери единственным пригодным для постоянного проживания жилым помещением и обращение взыскания на единственное жилье с несовершеннолетним ребенком нарушает ст.40 Конституции РФ, п.1 ч.1 ст.446 ГК РФ, позицию КС РФ (Постановление №-П от ДД.ММ.ГГГГ). Просит суд отказать в удовлетворении требования об обращении взыскания на указанную квартиру. Исключить <данные изъяты> руб. из суммы основного долга как неосновательное обогащение банка; исключить из задолженности расчет «Иных комиссий» <данные изъяты> руб., комиссии за смс-информирование в сумме <данные изъяты> руб., проценты на просроченную ссуду 5748,01 руб.; включить в расчет основного долга сумму, вносимую ею в счет погашения долга за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб.; Произвести пересчет процентов на сумму <данные изъяты> руб. по ставке не выше среднерыночной на момент заключения кредитного договора (15-20%); признать датой начала просрочки ДД.ММ.ГГГГ на основании графика платежей; пересчитать проценты за просрочку только за 72 дня (ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ); признать досудебный порядок не соблюденным; применить ст. 333 ГК РФ и снизить взыскиваемую неустойку до минимального разумного размера.

Принимая во внимание положения ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Третье лицо ФИО5 пояснил, что ранее являлся собственником квартиры, расположенной по адресу <адрес>

Выслушав ответчика, исследовав представленные суду письменные доказательства, оценив эти доказательства с учетом требований закона об их допустимости, относимости и достоверности как в отдельности, так и в совокупности, а установленные судом обстоятельства – с учетом характера правоотношений сторон и их значимости для правильного разрешения спора, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Статья 3 ГК РФ в числе оснований возникновения гражданских прав и обязанностей называет гражданско-правовой договор.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства, одно лицо обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу положений статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Исходя из содержания пункта 1 статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно статье 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 заключен кредитный договор №, согласно условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб. сроком на 96 месяцев, то есть срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ (п.1 - 4 договора).

Согласно пункту 4 индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка по кредитному договору составляет под 28,40% годовых, которая действует в случае, если заемщик воспользовался своим правом по присоединению к комплексу программ страхования в рамках личного страхования;

Действующая процентная ставка увеличивается на 1,75 процентных пункта при условии, что заемщик застраховал в иной страховой компании риски, не соответствующие критериям установленным кредитором (п.п.4.3 договора);

Процентная ставка по договору увеличивается до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения настоящего договора на сопоставимых условиях кредита, а именно на 2,75 процентных пункта при наступлении каждого их следующих событий:

1) Заемщик не подключился к личному страхованию

2) Неоплата/неполная оплата договора, указанного в данном пункте, заключенного и оплаченного банком от имени и по распоряжению заемщика

Процентная ставка увеличивается на 2 процентных пункта при непредоставлении в течение 4 месяцев после выдачи кредита документов, подтверждающих выполнение заемщиком обязанностей, предусмотренных п.п.ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ общих условий, и действует до предоставления указанных документов (п.п. 4.5 договора);

Процентная ставка увеличивается со дня следующего за днем, в котором наступило любое из событий, указанных в данном разделе, и снижается со дня, следующего за днем, в котором наступило событие, при наступлении которого в данном разделе предусмотрено снижение ставки (п.п.4.6 кредитного договора).

Кредитным договором предусмотрены ежемесячные платежи в счет погашения основной суммы долга и процентов в количестве 96 шт. с 1 по 95 платеж в размере <данные изъяты> руб., последний платеж в размере <данные изъяты> руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту. Срок платежа по 13 число каждого месяца включительно, последний платеж – не позднее ДД.ММ.ГГГГ (п.7 договора).

Также пунктом 13 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленного договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

В соответствии с п. 6.2. Общих условий: случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы Просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Кредитный договор между банком и ответчиком заключен в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями статей 432, 435, 438 ГК РФ, на основании которого ответчик получила кредит в указанной сумме.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается представленной стороной истца выпиской по счету и не оспаривается самим ответчиком.

При заключении Кредитного договора ответчиком подписано Заявление о предоставлении кредита, которое в соответствии с пунктом 1 раздела «Е» одновременно является заявлением о подключении ее к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщика, а также заявление на включение в программу добровольного страхования, в соответствии с которыми ФИО1 была присоединена к договору добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО Совкомбанк как страхователем и «Совкомбанк страхование» (АО) как страховщиком (далее - Договор страхования, Услуга по включению в Программу страхования).

Также в день заключения кредитного договора ответчиком добровольно были подписаны заявление-оферта на подключение дополнительных услуг, согласно п.5 которого размер платы за подключение выбранного ответчиком пакета услуг составляет <данные изъяты> руб., заявление на присоединение к программе страхования титула на весь срок действия кредитного договора с единовременной оплатой (т2) для заемщиков кредитов.

Оплата Услуги по включению в Программу страхования осуществляется единовременно в дату подключения за счет кредитных средств в размере <данные изъяты> руб. от суммы потребительского кредита перечисляется в счет оплаты за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика (п.1, 12 кредитного договора).

ПАО Совкомбанк перечислены денежные средства в указанном размере в счет оплаты Услуги по включению в Программу страхования, что подтверждается Выпиской по Счету.

При этом ответчик, подписывая как заявление о предоставлении кредита, а далее сам кредитный договор, так и заявление о присоединении к договору добровольного коллективного страхования подтвердила, что с общими условиями, индивидуальными условиями, тарифами банка, а также с условиями и программой страхования ознакомлена, согласна, возражений не имеет. Подтвердила получение экземпляра кредитного договора, заявления, а также изучила подробные условия страхования, характеристики объемов, тем самым, указав, что осознает и подтверждает отсутствие факта навязывания дополнительных услуг со стороны Банка.

Материалами дела подтверждается, и установлено судом, что ответчику была предоставлена полная и достоверная информация об условиях заключения договоров, что подтверждается ее подписями в соответствующих заявлениях, из которого в том числе усматривается, что истец была уведомлена о том, что акцепт на участие в Программе страхования является добровольным и не может являться обязательным условием получения банковских услуг.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из положений ст. 450 ГК РФ следует, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Пунктом 17 кредитного договора установлено, что заемщик передает кредитору обеспечение в виде залога объекта недвижимости (ипотеки).

Между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен договор залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым ответчик передала банку в залог принадлежащий ей объект недвижимости – <адрес>

В соответствии с п. 3.1 договора залога стоимость предмета залога по соглашению сторон определена в размере <данные изъяты> руб.

Банк выполнил все свои обязательства по договору, перечислив на счет ответчика сумму кредита, однако заемщик не исполняла свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацем вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика.

Согласно представленного истцом расчета задолженности, просроченная задолженность по ссуде у ответчика возникла ДД.ММ.ГГГГ и на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки на момент подачи иска составила 110 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ и на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки на момент подачи иска составляет 110 дней.

Таким образом задолженность ответчика на ДД.ММ.ГГГГ составила – <данные изъяты> руб.

Указанная задолженность сложилась из: просроченной ссудной задолженности – <данные изъяты> руб.; просроченных процентов – <данные изъяты> руб.; просроченных процентов на просроченную ссуду – <данные изъяты> руб.; неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду – <данные изъяты> руб.; неустойки на просроченную ссуду – <данные изъяты> руб.; неустойки на просроченные проценты – <данные изъяты> руб.; иных комиссий – <данные изъяты> руб.; комиссий за СМС – информирование – <данные изъяты> руб.

Расчет, представленный истцом судом проверен, соответствует условиям кредитного договора, и принимается как верный.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Ответчиком заявлено о применении ст.333 ГК РФ и снижении подлежащей взысканию неустойки.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Согласно разъяснениям, содержащимся в Определениях Конституционного Суда РФ (от ДД.ММ.ГГГГ №-О-О; от ДД.ММ.ГГГГ №-О; от ДД.ММ.ГГГГ №-О), предметом регулирования ст. 333 ГК РФ является способ осуществления судом своих правомочий по реализации основанного на общих принципах права требования о соразмерности ответственности, направленный против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки (штрафа).

В свою очередь, критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки над размером возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и другие.

Наличие оснований для снижения и критерии соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

В данном случае с учетом периода просрочки, размера неустойки, объема и длительности нарушения обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу о несоразмерности размера неустойки последствиям нарушения обязательства и наличии оснований для снижения неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ до <данные изъяты> руб. При этом, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу подлежит взысканию неустойка в размере 16% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

В представленном истцом расчете учтены все платежи в счет погашения кредита, совершенные ответчиком после подачи ПАО «Совкомбанк» искового заявления в суд, которые также не соответствовали графику платежей, а лишь частично погашали образовавшуюся просроченную задолженность но процентам и неустойке в связи с чем не перекрывали всю сумму просроченной задолженности, как ошибочно указывает ответчик.

В соответствии с п. 5.4.1 Общих условий: Кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях просрочки очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Также, в соответствии с п. 5.4.3 Общих условий: В случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течении 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по Договору.

Кроме того, в соответствии с п. 8.1 договора залога: залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором.

При этом залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя.

В соответствии с п. 8.2 договора залога: Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания.

Истец свои обязательства исполнил в полном объеме, выдав ответчику кредит, в свою очередь ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору, в связи с чем у ответчика образовалась задолженность.

В соответствии с подп. 1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В ходе рассмотрения гражданского дела установлено существенное нарушение ответчиком обязанностей по кредитному договору, требование о взыскании задолженности, направленное ответчику ДД.ММ.ГГГГ, последним в добровольном порядке не удовлетворено, доказательств исполнения заемщиком обязанностей по кредитному договору не представлено.

Принимая во внимание, что обязательства заемщиком не исполняются ненадлежащим образом, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных истцом требований о расторжении договора и взыскании задолженности по указанному договору.

При этом утверждение ответчика об отсутствии доказательств вручения банком уведомления, поскольку в указанный период она проживала по другому адресу, в связи с чем истец лишен возможности досрочно требовать возврата кредита являются ошибочными, поскольку при заключении кредитного договора, ответчиком указан адрес регистрации: <адрес> Извещений о смене адреса регистрации и о направлении такого извещения в Банк ответчиком не представлено.

Согласно части 1 статьи 54.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Частью 5 той же статьи закреплено, что, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Принимая во внимание, что сумма неисполненного ФИО1 обязательства превышает пять процентов от стоимости предмета ипотеки и период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, превышает три месяца, оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество не имеется.

В силу абз. 2 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в приведенном абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

Указанные положения закона опровергают доводы ответчика о невозможности обращения взыскание на единственное пригодное для постоянного проживания помещение, являющееся предметом залога. То обстоятельство, что квартира является единственным пригодным для проживания должника жилым помещением, не исключает возможности реализации прав залогового кредитора на удовлетворение своих требований за счет реализации указанного имущества.

Так как заемщиком не выполнены обязательства по кредитному договору, в соответствии с пунктом 1 статьи 348 ГК РФ, суд полагает возможным обратить взыскание на заложенное имущество, при этом суд учитывает, что стоимость залогового имущества ответчиком не оспаривается.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что начальная продажная стоимость заложенного имущества будет составлять <данные изъяты> руб.

Согласно части 1 статьи 56 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

С учетом изложенного, суд определяет способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.

Доводы ответчика об отсутствии возможности своевременно погашать задолженность перед кредитором в связи с отсутствием работы не может быть рассмотрено в качестве основания для ненадлежащего исполнения условий договора, поскольку при заключении договора истец не могла не знать о бремени несения риска, в том числе ухудшения своего финансового положения, учитывая, что исходя из существа кредитного договора все риски, в том числе риск невозможности исполнения взятых на себя обязательств по возврату кредита, заемщик принимает на себя.

Учитывая объем подлежащих удовлетворению требований истца, в соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Совкомбанк», <данные изъяты> к ФИО1, <данные изъяты> о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на залоговое имущество удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» кредитную задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользования кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. и с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу по ставке 31,15 % годовых, начисленных на сумму фактического остатка просроченного основного долга.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. и с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу в размере 16% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, а в удовлетворении остальной части этого требования о взыскании неустойки отказать.

Обратить взыскание на предмет залога квартиру, с кадастровым номером №, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенную по адресу: <адрес>. путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере <данные изъяты> руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб., а в удовлетворении остальной части этого требования отказать.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Буденновский городской суд в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Подлужный А.Л.