Решение № 2-349/2019 2-349/2019~М-205/2019 М-205/2019 от 19 мая 2019 г. по делу № 2-349/2019

Дело № 2-349/2019 г.


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 мая 2019 года г.Чаплыгин

Чаплыгинский районный суд Липецкой области в составе:

председательствующего судьи Плехова Ю.В.

при секретаре Выприцкой Г.А.

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в Чаплыгинский районный суд Липецкой области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, а также уплаченной госпошлины, мотивируя исковые требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №.

По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб. под 24.9 % годовых, сроком на 36 месяцев.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условии Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврате сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных: дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла 04.03.2016 г., и по состоянию на 22.01.2019 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 365 дней.

Просроченная задолженность но процентам возникла 04.03.2016 г., и по состоянию на 22.01.2019 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 361 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 163000 руб.

По состоянию на 22.01.2019 г. общая задолженность ответчика перед Банком составляет 59996,79 руб., из них:

-просроченная ссуда 47874,71 руб.;

-просроченные проценты 1549,37 руб.;

-проценты по просроченной ссуде 3803,65 руб.;

-неустойка по ссудному договору 3732,6 руб.;

-неустойка на просроченную ссуду 3036,46 руб.;

-штраф за просроченный платеж 0 рублей.

-комиссия за смс-информирование 0 руб., что подтверждается представленным стороной истца расчетом задолженности.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014г. ОГРН<***>.

05.12.2014 г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

На основании изложенного просил суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности по кредиту в размере 59996,76 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1999,90 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», в судебное заседание не явился, был надлежаще извещен о дате, месте и времени слушании дела. Представил письменное ходатайство, в котором просил рассмотреть дело без его участия. Исковые требования поддержал в полном объеме. Не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования признала в части, суду объяснила, что не оспаривает расчёт задолженности предоставленные истцом, своих расчётов предоставлять не желает. Не оспаривает обстоятельство получения займа. И не оспаривает условия договора по процентной ставке, оспаривает условие договора страхования вклада, пояснив, что банк не должен был с ней заключать договор страхования.

В судебном заседании подтвердила факт просрочки возврата долга, сославшись на тяжелое материальное положение, а также указала, что является инвалидом второй группы.

Кроме того просила снизить размер штрафных санкций (неустойку), поскольку является физическим лицом, кредит брала на собственные нужды, просрочку уплаты обязательных платежей по кредитному договору допустила по объективным обстоятельствам, а также является инвалидом второй группы.

Суд, выслушав объяснение ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст.432 Гражданского кодекса РФ Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.435 Гражданского кодекса РФ Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Пунктом 1 ст.160 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут свершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику, соответствуют требованиям п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии со ст.ст.307-328 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии со ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ Заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №.

По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб. под 24.9 % годовых, сроком на 36 месяцев.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условии Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврате сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных: дней».

Как следует из материалов дела, ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в счёт погашения кредита в размере 163000 руб.,

Просроченная задолженность по ссуде возникла 04.03.2016 г., и по состоянию на 22.01.2019 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 365 дней.

Просроченная задолженность но процентам возникла 04.03.2016 г., и по состоянию на 22.01.2019 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 361 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 163000 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 59996,79 руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Данные обстоятельства ответчиком ФИО1 в судебном заседании не оспаривались.

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014г. ОГРН<***>.

«ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Расчет задолженности по кредитному договору произведен в соответствии с условиями кредитного договора, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 Представленный стороной истца расчёт ответчиком ФИО1 не оспаривался и иного расчёта, опровергающего представленный стороной истца расчёта суду ответчиком не представлено, в связи с чем, суд принимает за основу представленный стороной истца расчёт задолженности и находит его правильным.

В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение ст. 35 Конституции РФ (Определение Конституционного Суда РФ от 21 декабря 2000 года N 263-О).

Учитывая обстоятельства дела, суд находит, что определенная сумма неустойки в размере: 3732,6 руб., + 3036,46 руб. =6769,06 руб. (неустойка по ссудному договору и неустойка на просроченную ссуду) явно несоразмерна последствиям допущенных ответчиком нарушений условий договора и поэтому подлежит снижению.

При этом суд также учитывает, что ПАО «Совкомбанк» на протяжении длительного времени не принимало должных мер к взысканию образовавшегося долга, чем искусственно увеличивало размер задолженности по штрафным санкциям, а так же болезнь ответчика, что способствовало возникновению задолженности.

С учетом изложенного, начисленная неустойка подлежит снижению до 2000 рублей.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредиту в размере 53247,73 руб., в том числе:

-просроченная ссуда 47874,71 руб.;

-просроченные проценты 1549,37 руб.;

-проценты по просроченной ссуде 3803,65 руб.;

-неустойка по ссудному договору 1000 руб.;

-неустойка на просроченную ссуду 1000 руб.;

Доводы ответчика ФИО1, о том, что с ней незаконно был заключен договор страхования и при выдаче кредита удержана сумма страховой премии в размере 36849,86 рублей, поскольку она является инвалидом второй группы, суд находит несостоятельными по следующим основаниям.

Согласно ст.927 Гражданского кодекса РФ Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

Согласно ст.958 Гражданского кодекса РФ Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Как следует из материалов дела согласно раздела Д Программы добровольной финансовой и страховой защиты п.1.2 ФИО1 указала, что она понимает и согласна с тем, что будет являться застрахованным лицом по Договору добровольного группового (коллективного) страхования. Она понимает и согласна с тем, что выгодоприобретателем по Договору добровольного группового (коллективного) страхования буду являться она, а в случае её смерти – её наследники.

Согласно п.3.1 размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков: 0,69 от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения Договора потребительского кредита.

П.4.1 ФИО1 уведомлена, что участие в программе является добровольным и получение кредита в Банке не обусловлено участием в программе.

П.4.2 ФИО1 осознано желает быть участником Программы с целью получения комплекса дополнительных платных услуг.

П.4.4. ФИО1 подробно информирована о возможности получить кредит на аналогичных условиях (по сумме кредита, сроку возврата кредита, процентной ставке за пользование кредитом), не предусматривающей включение Программу и уплату Банка. ФИО1 осознает, что выбор Банком страховой компании не влияет на стоимость Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и на объем предоставляемых Банком в рамках неё услуг.

П.4.7. Своей собственноручной отдельной подписью в Заявлении ФИО1 подтверждает свое согласие на предоставление ей Банком дополнительной услуги в виде включения её в Программу. Она понимает, что имеет возможность отказаться от предоставления ей Банком указанной дополнительной услуги.

Таким образом, ФИО1 заключив кредитный договор от 03.11.2015 г. и согласившись с положениями раздела Д Программы добровольной финансовой и страховой защиты договора страхования от несчастных случаев и болезней выразила согласие на заключение договора кредита, согласившись с Тарифами банка, подтвердив добровольность получения ей кредита в размере, установленном договором кредита, в который была включена сумма страховой премии по договору страхования от несчастных случаев и болезней в размере 36849,86 рублей.

В соответствии с п.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ ответчик должен возместить истцу расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно положения Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 г. N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" п.21 Положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении: требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

При обращении в суд истцом оплачена государственная пошлина в размере 1999,90 рублей, что подтверждается платежным поручением №345 от 28.01.2019 года, и №141 от 17.07.2018 г.

Поскольку, размер неустойки снижен по усмотрению суда, то с ответчика ФИО1 подлежит взысканию в пользу ПАО «Совкомбанк» государственная пошлина в размере 1999,90 рублей

.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд -

Р Е Ш ИЛ:

Иск ПАО «Совкомбанк» удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 53247 (пятьдесят три тысячи двести сорок семь) рублей 73 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» госпошлину в размере 1999 (одна тысяча девятьсот девяносто девять) рублей 90 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Липецкий областной суд через Чаплыгинский районный суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий: Ю.В.Плехов

Решение в окончательной форме изготовлено: 20 мая 2019 года.